Come ottenere un prestito se hai una storia creditizia negativa: una panoramica delle banche, delle condizioni del prestito, dei requisiti, dei tassi di interesse

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Spesso un prestito è l'unico modo per ottenere la giusta somma in un tempo ragionevole. Il termine "storia creditizia" è stato ascoltato per la prima volta dai russi solo alla fine del 2004. Nel dicembre di quest'anno è entrata in vigore la legge corrispondente. Ogni banca, concedendoti un prestito, vuole assicurarsi che in passato tu abbia adempiuto fedelmente a tutti i tuoi obblighi. Come ottenere un prestito se la storia creditizia è negativa?

Cos'è una storia creditizia?

Ora tutte le informazioni sui prestiti che hai mai preso sono archiviate in un unico posto: il Central Credit Bureau.

Anche la mancanza di una storia creditizia può servire come motivo per cui la banca ti rifiuta. È vero, in questo caso, la banca terrà conto di altri criteri. E se in passato hai consentito ritardi nei pagamenti, ottenere un prestito a condizioni accettabili diventa quasi impossibile.

Come ottenere un prestito se la storia del creditocattivo? In effetti, poche persone lo hanno perfetto. Ci sono diverse situazioni: hanno sbagliato i dati, la banca ha ritardato il bonifico, poi hanno emesso uno stipendio, si sono semplicemente dimenticati di effettuare il pagamento in tempo.

Alcune banche sono pronte a chiudere un occhio su tali violazioni se il periodo di ritardo non supera le due settimane e si verificano occasionalmente.

Tuttavia, per violazioni più significative, è probabile che tu venga inserito nella lista nera. E anche ottenere un prestito per acquistare alcuni beni non funzionerà.

Perché controllare la tua storia creditizia ogni anno?

Immaginiamo la seguente situazione. Ti rivolgi alla banca e per nessun motivo ti viene negato un prestito. Non sai cosa sta succedendo. Sembra che il reddito sia adeguato, e secondo altri parametri si passa formalmente, ma la banca ti rifiuta.

Come ottenere un prestito se la storia creditizia è negativa, ma non è colpa tua?

Controllare la tua storia creditizia è la prima cosa che devi fare in questa situazione. Succede che 5 anni fa hai già preso un prestito e hai ritardato il pagamento successivo, ma semplicemente te ne sei dimenticato. E la banca ti ha inserito nella lista nera.

Tuttavia, succede diversamente. Tutte le persone commettono errori. È possibile che informazioni errate siano state inserite per errore negli uffici di credito. In questo caso, la situazione è facile da risolvere: per questo è sufficiente fornire i documenti giustificativi della banca.

Come controllare la tua storia creditizia?

Il motivo principale del cattivo credito è la delinquenza. Come ottenere un prestito in questo caso? Alla fine dell'articolo troverail'unico modo legale per rimediare alla situazione.

Tuttavia, il primo passo è ottenere un rapporto sulla tua storia creditizia. Puoi farlo nei seguenti modi:

• online (ci sono circa 10 servizi su Internet, con un piccolo supplemento inviano richieste a tutte le principali BCI in pochi minuti);
• al Credit Bureau (ogni cittadino una volta all'anno ha il diritto di rivolgersi personalmente al Credit Bureau gratuitamente, dovrai pagare per consultazioni ripetute).

Ricorda, è quasi impossibile ottenere un prestito se la tua storia creditizia è negativa, per colpa tua o come risultato di un errore. Pertanto, dovresti almeno saperlo. E poi pensa a cosa fare.

Banche: puoi provare a ottenere un prestito con una storia creditizia negativa

Se la tua storia non è perfetta, è comunque possibile ottenere un prestito da una banca, ma solo su cauzione o per determinati scopi. Con piccoli ritardi, puoi ancora contare su:

• mutuo ipotecario garantito dalla proprietà acquisita;
• prestito auto garantito dall'auto acquistata;
• prestito al consumo garantito da immobili o auto;
• acquisto a credito di alcuni prodotti in negozio.

E un altro modo per ottenere un prestito con cattivo credito è prendere una carta di credito che ti offre la banca. Sberbank offre spesso tali prodotti ai suoi clienti del libro paga.

Mutuo ipotecario garantito da immobili da acquistare

Qui è tutto chiaro. Fai un acconto, la banca ti dà un mutuo per il resto dell'importo. Inoltre, l'intero appartamento verrà confiscato in caso di violazione dei tuoi obblighi.

È improbabile che la prima rata in questo caso sia inferiore al 30% e non dovresti contare sul tasso di interesse minimo. Dopotutto, la banca si assume un certo rischio: poiché in passato hai violato accordi, è molto probabile che ciò accada di nuovo.

In questo caso, la banca vende la tua proprietà all'asta. E significativamente al di sotto del prezzo di mercato. Ecco il tuo acconto e servirà come sconto che consentirà alla banca di non rimanere in ogni caso in perdita.

I contanti non funzioneranno. Dopotutto, la proprietà sarà data in pegno alla banca per la durata del contratto di prestito.

Prestito auto garantito dall'auto acquistata

Un altro programma che ti permetterà di ottenere denaro anche se la tua storia creditizia non è perfetta. In generale è simile alla precedente, tuttavia, qui l'auto acquistata funge da oggetto di pegno.

Tuttavia, in questo modo non potrai ottenere contanti, come nel caso precedente. Tuttavia, l'auto può essere noleggiata con un'opzione di acquisto per la durata del contratto di prestito.

L'importante è effettuare pagamenti mensili in tempo. Altrimenti, potresti trovarti in una situazione in cui rimarrai senza soldi, senza macchina e persino indebitato.

Il modo più semplice per ottenere un prestito con una storia creditizia negativa è a Mosca: il livello di reddito della popolazione qui è significativamente più alto che nelle regioni.

Creditoprotetto dalla tua proprietà o dalla tua auto

Questo è il modo più semplice per ottenere un prestito in contanti con crediti inesigibili. Tuttavia, ha uno svantaggio significativo: devi già possedere un'auto o un immobile.

Se violi i tuoi obblighi, l'oggetto del pegno sarà venduto dalla banca all'asta. E puoi anche rimanere come risultato. Pertanto, è importante valutare in anticipo i possibili rischi e la tua capacità di pagare il prestito.

Credito per l'acquisto di alcuni beni in negozio

Ottenere urgentemente un prestito con una storia creditizia negativa aiuterà il solito acquisto in negozio. Lo schema è semplice. Si acquista un prodotto effettuando un acconto. La banca partner paga il resto dell'importo al negozio per te, fornendo un prestito. E l'intermediario acquista immediatamente questo prodotto da te in contanti. Vero, con uno sconto del 20-30%. Ma ottieni soldi.

Non solo perderai circa il 30% del costo, ma anche l'interesse su un prestito del genere sarà il più alto (fino al 50-60% annuo) - dopotutto, la banca in questo caso si assume i massimi rischi. Ma ci sono situazioni in cui un prestito del genere è l'unica via d'uscita.

Panoramica di banche, condizioni e tassi di interesse

Un prestito garantito da una proprietà può essere ottenuto da quasi tutte le banche, anche con piccoli ritardi in passato. In questo caso, la banca non rischia quasi nulla: restituirà i suoi soldi in qualsiasi scenario (tranne che per cause di forza maggiore associate a danni o distruzione della garanzia, ma in questo caso c'èassicurazione). Tuttavia, il tasso di interesse su tali prestiti è basso - 12 - 20% annuo).

Ma ottenere un prestito su merci è più difficile. Qui la banca rischia in modo significativo: il rischio è di circa il 20% (secondo le statistiche ufficiali del National Bureau of Credit Histories). In altre parole, ogni quinto mutuatario ha problemi con il rimborso di tale prestito. Ma puoi guadagnare molto di più su questo - fino al 60% annuo.

Quali banche optano per questo? Tra i primi tre prestiti espressi:

• "Banca OTP".
• "Credito casa".
• "Credito rinascimentale".

Quali condizioni saranno offerte al mutuatario?

Molto probabilmente, ti verranno offerti diversi programmi di prestito tra cui scegliere.

Requisiti per il mutuatario:

• cittadinanza della Federazione Russa;
• dai 21 ai 69 anni;
• presenza di registrazione permanente.

Le condizioni saranno più o meno così:

• importo - da 2.000 a 300.000 rubli;
• termine - da 3 a 36 mesi;
• acconto - da 0 a 80%;
• tasso di interesse - dal 20 al 60% annuo;
• documento - passaporto di un cittadino della Federazione Russa.

Sì, non è un errore. Un prestito del genere oggi si può davvero ottenere con un passaporto, non sono richiesti documenti aggiuntivi. In particolare, OTP Bank ti consente di prendere un prestito con una storia creditizia negativa a Novosibirsk.

Tuttavia, non tutto è così semplice. Inquando compili la domanda di prestito, preparati a fornire:

• numero di telefono fisso del luogo di residenza;
• numero di telefono fisso del luogo di lavoro;
• 3 numeri di cellulare attivi dei colleghi;
• Numeri di cellulare e indirizzi dei parenti prossimi.

Da questi numeri, i dipendenti del call center della banca chiameranno e controlleranno le informazioni che hai indicato su di te. Inoltre, il servizio di sicurezza della banca ti cercherà agli indirizzi e ai numeri di telefono specificati in caso di violazione dei tuoi obblighi. Inoltre, tutti questi dati possono essere trasferiti ai dipendenti dell'agenzia di riscossione se il tuo debito viene venduto.

Modi alternativi per ottenere un prestito

A volte la storia creditizia è così danneggiata che non è nemmeno possibile ottenere un prestito espresso dalla banca. Questo di solito accade quando le banche ti inseriscono nella lista nera. Ciò significa che il tuo punteggio di credito è inferiore al livello più basso possibile. Ciò accade quando non paghi il prestito per diversi mesi.

Come essere in questo caso? Ci sono organizzazioni che non sono così scrupolose riguardo alle violazioni delle scadenze come le banche. Si tratta di IFM (istituzioni di microfinanza) e investitori privati.

Questo è un buon e spesso l'unico modo per ottenere rapidamente un prestito con crediti inesigibili. In questa situazione, i creditori assumono rischi significativamente maggiori. A loro non importa della tua storia creditizia. La cosa principale è che non ci sono apertiritardi. Tuttavia, non riceverai un importo significativo qui, tranne forse su cauzione.

Istituzioni di microfinanza (IFM)

Di norma, tali organizzazioni sono pronte a offrire fino a 30.000 rubli senza garanzie. E la prima volta è improbabile che approvi più di 5.000 rubli. Se li restituisci in tempo, il limite di credito aumenterà.

I loro rischi sono compensati da alti tassi di interesse - fino al 2% al giorno. Su Internet, puoi persino trovare le IFM che offrono prestiti al 3-4% al giorno. Ma questa è più l'eccezione che la regola. In media, queste aziende sono disposte a offrirti denaro per lo 0,5-1% al giorno.

E le tasse per il ritardo sono estorsive. In precedenza, valeva la pena ritardare i pagamenti di un mese ed era quasi impossibile ripagare. Oggi la situazione è cambiata in meglio, ma questi soldi sono ancora molto costosi.

Lo stato ha cercato di limitare legalmente gli appetiti delle IFM. Pertanto, dal 1° gennaio 2017, le IFM non possono addebitare interessi se hanno superato di 3 volte il “corpo” del prestito. In poche parole, dopo aver emesso un prestito di 10.000 rubli, non pagherai più di 40.000 rubli all'MFI, indipendentemente dal tasso di interesse originariamente fissato. Sono stati posti limiti anche alle sanzioni. Ora non possono superare il doppio dell'importo del debito scaduto.

Tuttavia, volevamo il meglio, ma si è rivelato come sempre. Ora le IFM semplicemente non ti concederanno un prestito per un periodo superiore a 3 mesi. Inoltre, se non effettui un unico pagamento, l'importo per questi 3 mesi aumenterà di 5 volte.

Sì, non può crescere all'infinito comeprima. Ma anche il 500% in 3 mesi darà agli usurai moderni un 2.000% annuo completamente "non acido", e anche di più quando si reinvestirà il reddito ricevuto.

Qui devi essere il più attento possibile e valutare sobriamente i rischi. Ne hanno presi 10.000 e puoi pagare fino a 50.000 rubli. Ecco i calcoli.

Prestito privato

Ci sono anche persone disposte a prestarti denaro. Annunci simili possono essere facilmente trovati su Internet. Non esiste una regolamentazione statale in questo mercato. Tassi di interesse, importi e termini non sono limitati da nulla. Come le parti concordano, così sia.

Inoltre, i termini della transazione sono spesso dettati dal prestatore. Dopotutto, tali offerte vengono utilizzate solo come ultima risorsa, quando tutte le altre opzioni sono state esaurite.

Ripagare questi prestiti è spesso ancora più difficile che rimborsare le società di microfinanza. Tuttavia, molto probabilmente nessuno controllerà la tua storia creditizia.

Come correggere la cronologia dei crediti

Se ti viene offerto di modificare i dati della tua cronologia creditizia nel BKI per denaro, sappi che stai affrontando dei truffatori. È anche teoricamente impossibile farlo. Pensa tu stesso: una persona può avere accesso contemporaneamente al database della banca, al BKI e al CBKI? Ma che dire di quelle persone che controllano e ricontrollano questi dati, confrontandoli tra loro?

È molto difficile, ma teoricamente possibile hackerare il database di una banca o di un particolare CBI. O corrompere un dipendente specifico. Ma anche teoricamente impossibile da hackerare ocorrompere l'intero sistema. Pertanto, il truffatore prenderà semplicemente un pagamento anticipato da te e scomparirà.

Tuttavia, è del tutto possibile correggere il CI (storia creditizia) e legalmente. Funziona anche se sei nella lista nera. Ecco una guida passo passo su come farlo:

1. Paga tutte le attuali insolvenze e multe.
2. Passa attraverso la riabilitazione: ci sono programmi speciali delle banche che ti consentono di migliorare il tuo rating di credito. Il più famoso è il “Credit Doctor” di Sovcombank.
3. Acquista alcuni beni economici a credito.

Naturalmente, non sono più consentite violazioni dei nostri obblighi. La seconda possibilità è data solo 1 volta. Se tutto fila liscio, in circa 2 anni la tua storia creditizia migliorerà notevolmente e potrai contare su un nuovo prestito.