Un prestito contrattuale è Tipi di prestiti bancari. Prestito attuale: pro e contro

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Il prestito a contratto è un classico tipo di prestito bancario. Con questo termine si intendono i prestiti erogati da una banca o da un istituto di credito, che possono essere applicati dal cliente nella misura a lui necessaria, non eccedente l'importo stabilito dal contratto.

Lo scopo principale del prestito è quello di fornire al mutuatario la possibilità di effettuare pagamenti in assenza di fondi sul conto corrente o sul conto corrente. A causa del prestito emesso, vengono create le attività correnti del cliente nell'istituto di credito.

Caratteristiche di un prestito contrattuale

Un prestito assegno è fornito da un istituto di credito contemporaneamente all'apertura di un conto corrente. L'account mostra le ricevute di cassa, tutti i pagamenti e i prestiti. I documenti di pagamento del cliente vengono pagati dai fondi disponibili su questo conto. La base per l'apertura di un conto corrente è un accordo stipulato con il cliente. I documenti indicano l'importo massimodebiti, condizioni del prestito, termine per avere un saldo debitore sul conto, tasso di interesse, commissione dall'importo del fatturato a credito e debito in percentuale. L'importo degli interessi dipende dall'importo del credito utilizzato. Il loro calcolo viene effettuato sulla base del tasso della Banca Centrale, tenendo conto della sovrattassa bancaria. L'interesse su un prestito contrattuale è il più alto e matura al momento dell'apertura di un conto.

Clienti affidabili e stabili di una determinata banca, che collaborano con essa da molto tempo, viene emesso un prestito contrattuale sotto forma di prestiti bancari di tipo chirografario. Ma allo stesso tempo la banca ha il diritto di esigere dal cliente l'adempimento di determinate condizioni che fungono da garanzia del prestito.

Le garanzie per le piccole imprese che ricevono un prestito contrattuale sono titoli, mutui, garanzie reali, garanzie di terzi e rinunce dei clienti a crediti a lungo termine a causa di insolvenza finanziaria. Per controllare la fornitura di un rendimento del credito, la banca può ricorrere a vari metodi, ma il metodo principale consiste nel confrontare i saldi effettivi e pianificati del capitale circolante. Un altro modo è confrontare l'importo pianificato del prestito e il debito sul conto su base trimestrale.

Il credito contrattuale viene solitamente fornito a clienti affidabili che collaborano da molto tempo con un'organizzazione bancaria e dispongono di un conto valido. È necessario eseguire operazioni su di esso, ad esempio il pagamento di debiti o crediti. Al conto è allegato un conto corrente.credito.

Condizioni di prestito

Le società di prestito devono soddisfare due requisiti di base:

• Il capitale sociale della società deve coprire interamente o per l'80% la necessità di finanziamento.
• Un prestito può essere emesso senza garanzie, a condizione che la società rispetti il merito creditizio di classe I.

Quando la banca richiede garanzie

Un istituto di credito può richiedere garanzie in alcuni casi:

• La banca dubita dell'affidabilità creditizia del mutuatario.
• Il livello di solvibilità è inferiore alla classe I.
• Situazione economica tesa nella sfera economica, nell'industria o nel paese.
• Bassa disponibilità di risorse creditizie a causa dell'instabilità del mercato del credito.

Credit Rating

Quando si richiede qualsiasi tipo di prestito bancario, le banche dedicano molto tempo alla valutazione dell'affidabilità creditizia del cliente. La metodologia di valutazione può variare a seconda dell'istituto di credito, ma i requisiti principali sono:

• Tassi elevati, che consentono al mutuatario di essere classificato come classe I.
• Provisioning utile netto.
• Mantieni a lungo la posizione di mercato.
• Buona reputazione e partnership.

L'accordo di prestito contrattuale comprende le principali disposizioni che regolano il rapporto tra una banca commerciale e un cliente: modalità di controllo della solvibilità, forme di garanzia della restituzione dei fondi di credito,meccanismo per fissare un tasso di interesse, limitare o sospendere il prestito in caso di solvibilità e solvibilità insufficienti del mutuatario, la procedura per fornire i fondi presi in prestito, mantenere i conti contabili e un limite di credito.

Differenze in un prestito contrattuale

Il credito contrattuale ha caratteristiche che lo distinguono da altri tipi di credito a breve termine.

• Il merito creditizio del mutuatario viene valutato una volta alla prima erogazione del prestito. Ulteriori finanziamenti non richiedono al cliente di fornire documenti.
• L'importo massimo dei fondi di credito per un prestito contrattuale non è determinato dalla banca. L'importo del prestito dipende dalla valutazione dell'istituto di credito sulla solvibilità del mutuatario. La banca esamina il capitale circolante, i saldi delle finanze del cliente e le fonti di finanziamento. Il limite di finanziamento può corrispondere al valore medio dei prestiti emessi in precedenza.
• La mancanza di controllo sulla solvibilità del cliente e la necessità di disporre di riserve per fornire un prestito al cliente aumentano i rischi di prestito per la banca.
• Il prestito deve essere rimborsato entro i termini stabiliti dall'accordo, in caso contrario la banca ha il diritto di fissare una scala di tassi di interesse in modo da stimolare il mutuatario a rimborsare il prestito.
• Il prestito emesso non è garantito. Questa pratica è più comune in Occidente quando si emettono prestiti e prestiti a breve termine. Gli istituti di credito russi utilizzano la proprietà del mutuatario, le garanzie di terzi e i titoli come garanzia per un prestito a causa di rischi elevati.
• Il rimborso del debito avviene automaticamente dai fondi sul conto corrente del cliente.

Differenze tra un prestito contrattuale e uno scoperto

Lo scoperto ha caratteristiche che lo distinguono dai conti correnti:

• Sia le banche commerciali che la Banca centrale della Federazione Russa possono agire come creditori.
• Sui conti del mutuatario - regolamento o corrispondente - si riflettono tutte le operazioni di scoperto.
• Il prestito viene fornito addebitando i fondi dalla parte superiore del saldo del conto;
• L'accordo per i servizi di liquidazione e di cassa prevede la possibilità di effettuare operazioni di scoperto di conto corrente, il che elimina la necessità di un accordo aggiuntivo.
• Il limite del prestito viene negoziato solo se vengono emessi prestiti ad alto rischio.
• Il periodo massimo di scoperto è di 10-15 giorni. Se il mutuatario viola questa condizione, il prestito scoperto diventa un prestito regolare e richiede un contratto di prestito standard.
• Rispetto ad altri prestiti e prestiti a breve termine, uno scoperto ha un tasso di interesse elevato. I pagamenti del prestito rappresentano una certa parte del debito, sommata al tasso di interesse.
• Nei conti delle banche commerciali, le transazioni di scoperto si riflettono con determinate caratteristiche.

Contrarre credito in pratica

Un esempio lampante di prestito contrattuale èil lavoro di un singolo imprenditore che paga le merci che importa dal suo conto bancario. Il reddito dell'imprenditore espresso in termini monetari viene accreditato sullo stesso conto. Se è necessario fornire un pagamento anticipato urgente e non ci sono mezzi finanziari per questo, l'imprenditore può richiedere un prestito in corso. Ciò ti consentirà di effettuare un pagamento anticipato e saldare il debito immediatamente dopo la comparsa dei fondi sul conto. Questo tipo di prestito è a breve termine e non garantito.

Rischi bancari

Kontokorrent - un tipo di prestito a breve termine che comporta determinati rischi per un istituto bancario. Per questo motivo viene fornito solo a clienti affidabili e rispettabili che sono in grado di rimborsare il prestito ricevuto.

Quando si richiede un prestito contrattuale, la banca esegue i seguenti passaggi:

• Valuta la reputazione commerciale del cliente.
• Segui il suo debito con i partner.
• Conduce analisi e valutazione della storia creditizia del mutuatario in tutte le istituzioni con cui ha mai lavorato.
• Visualizza la quantità di capitale circolante e il saldo dell'impresa.

Sulla base di queste informazioni, la banca determina il livello di solvibilità e affidabilità creditizia del cliente.

Prospettive per lo sviluppo dei prestiti contrattuali

Lo scoperto e un prestito in corso sono simili in molti modi: le carte di credito sono vantaggiose per il mutuatario, ma solo a breve termine. Rimborso ritardato di un prestito puòportare al fatto che il saldo del debito inizierà a essere soggetto a interessi elevati. Le tariffe differiscono per i prestiti contrattuali, gli scoperti di conto e i prestiti al consumo, con un tasso più elevato per i prestiti contrattuali perché non implicano garanzie reali o garanzie.

Negli Stati Uniti e in Europa, un prestito a contratto è uno dei tipi di prestito più comuni. Molte aziende utilizzano conti bancari di debito come conti di prestito senza stipulare accordi aggiuntivi. Le aziende sanno in quale banca possono prendere un prestito, perché sono i suoi clienti abituali. Un prestito a contratto ti consente di ripagare rapidamente clienti o fornitori.

Le banche russe, nelle quali puoi prendere un prestito, emettono controcorrente solo dopo la valutazione e la verifica del mutuatario. Tuttavia, le prospettive di sviluppo di questo tipo di prestito nella Federazione Russa sono possibili solo grazie alle principali banche che puntano a raggiungere il livello mondiale.

Pro e contro di un prestito a contratto

Il prestito a contratto è vantaggioso per entrambe le parti: il mutuatario può utilizzare fondi di credito in assenza dei propri e la banca risparmia risorse di credito. Questo tipo di prestito è considerato il più rischioso, il che spiega il suo svantaggio: un alto tasso di interesse per l'utilizzo di tale prestito.

Risultati

Il prestito aziendale è una delle forme di prestito più rischiose. Questo spiega l'elevata commissione per l'utilizzo del prestito rispetto ad altri prestiti a breve termine.

Incompletol'utilizzo di una linea di credito costituisce violazione del contratto di credito. Una linea di credito di un prestito contrattuale, in parole povere, è un prestito che unisce le caratteristiche di un prestito e di conti correnti ed è caratterizzato dalla continua erogazione di prestiti al cliente. La banca ha il diritto di riscuotere una commissione dal cliente a titolo di compensazione per il mancato guadagno.

E' momentaneamente sospesa l'emissione di prestiti contrattuali da parte delle banche russe, in quanto tutti i proventi degli enti devono essere tenuti sul loro conto corrente secondo le normative vigenti.