2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31
L'assicurazione auto è una forma di assicurazione abbastanza comune in tutto il mondo. Le più famose e applicabili nel mercato russo sono le assicurazioni OSAGO e CASCO, mentre ci sono molte aggiunte e innovazioni nell'arena delle assicurazioni auto internazionali. Alla ricerca di vantaggi competitivi, le compagnie di assicurazione sono sempre più impegnate ad ampliare la gamma dei servizi offerti, pertanto, facendo tesoro dell'esperienza dei colleghi stranieri, introducono e adattano alcuni programmi assicurativi auto rilevanti nel mercato nazionale. Un esempio di tale programma è l'assicurazione GAP. Che cos'è l'assicurazione GAP?
Il concetto di assicurazione GAP
GAP è un'abbreviazione straniera, il nome completo suona come Guaranteed Asset Protection, che in russo significa "Garantito Asset Protection".
Come definizionedel concetto stesso di assicurazione GAP, possiamo dire che questo servizio consente all'assicuratore di fornire una copertura assicurativa per la differenza tra il costo iniziale dell'auto e quello reale (tenendo conto dell'usura) al momento dell'accaduto dell'evento assicurato ai sensi del CASCO - furto o distruzione totale dell'auto. E il cliente in questo caso riceve un'indennità assicurativa pari al costo di un'auto nuova di modello e marca simili.
In effetti, i pagamenti CASCO vengono quasi sempre effettuati tenendo conto dell'ammortamento effettivo. E l'importo del pagamento per i rischi di "sequestro" o "distruzione completa dell'auto" sarà pari al valore di mercato dell'auto e non all'importo del costo di un'auto nuova. Sicuramente non tutti sanno che uscendo dal salone l'auto perde il 20% del suo valore di serie, ovvero il suo valore di mercato sarà già del 20% inferiore. E quando si assicura CASCO, questa differenza sarà presa in considerazione nel calcolo della somma assicurata al momento della conclusione del contratto. Allora, cos'è l'assicurazione GAP? E come funziona questa assicurazione?
L'essenza dell'assicurazione GAP
Questa assicurazione aggiuntiva è più facile da capire con un esempio.
Immaginiamo che una nuova auto nello showroom sia stata acquistata per 1.000.000 di rubli. Nel momento in cui l'auto ha lasciato il territorio del salone, il suo costo è diventato di 800.000 rubli. Inoltre, il proprietario dell'auto ha acquistato una polizza CASCO con un certo elenco di rischi, comprese le opzioni "furto" (o furto) e "distruzione totale". L'importo del pagamento massimo CASCO non può essere superiore al valore di mercato dell'auto, tenendo conto dell'ammortamento. Tramiteun anno e mezzo l'auto è stata completamente distrutta in un incidente, con una conclusione sull'impossibilità o inadeguatezza del restauro. La compagnia di assicurazioni pagherà 800.000 rubli. Ma un'auto nuova esattamente la stessa nello stesso salone costa 1.000.000 di rubli.
Ci sono due opzioni per lo sviluppo degli eventi dopo il pagamento:
1. Nessuna assicurazione GAP.
Il proprietario dell'auto distrutta compra un'auto nuova, mentre ha 800.000 rubli. (pagamento da parte della compagnia di assicurazione). I restanti 200.000 rubli. si paga lui stesso. Se tale importo non è disponibile, cammina finché non trova questi fondi. Non è un segreto che questo può rivelarsi un problema per un periodo di tempo indefinito.
2. Con assicurazione GAP.
Il pagamento per CASCO è simile alla prima opzione, ovvero pari a 800.000 rubli. Ma i 200.000 rubli mancanti. per comprare un'auto nuova… la compagnia di assicurazione paga anche come secondo pagamento. Ecco cos'è l'assicurazione GAP.
I vantaggi della seconda opzione sono evidenti. Tuttavia, non tutto così semplice. Le compagnie di assicurazione non sono ancora molto attive nell'offrire questo tipo di assicurazione ai proprietari di auto. Ci sono una serie di restrizioni e requisiti da parte loro. Questo è comprensibile: nessuno vuole lavorare in perdita.
Tipi di assicurazione GAP
Per comprendere queste sottigliezze, devi iniziare con i tipi di assicurazione GAP in CASCO.
Ci sono due tipi sul mercato russo:
1. GAP non fattura.
In sostanza, questo punto di vista si riflette nell'esempio precedente. Cioè, quando si tratta di assicurare una nuova auto personale. In questo caso, al verificarsi di eventi assicuratiL'assicurazione GAP copre la differenza tra il pagamento CASCO, tenendo conto dell'usura, e il costo di un'auto nuova. Secondo l'esempio, questo è 200.000 rubli.
2. Fattura GAP.
Questo tipo viene utilizzato per le auto acquistate a credito. Considerando che ogni anno un'auto perde circa il 10-15% di valore, in 2 anni diminuirà di prezzo di 1/3. Supponiamo che sia stato dopo 2 anni di attività che si è verificato un incidente con la morte dell'auto. L'importo che l'assicuratore pagherà sotto CASCO molto probabilmente non è sufficiente per saldare il debito del prestito per un'auto che non esiste più. L'assicurazione GAP coprirà la differenza tra il pagamento CASCO e l'importo effettivo del debito verso un istituto di credito. Come puoi vedere, non stiamo parlando di acquistare una nuova auto qui. L'obiettivo è restituire il debito alla banca per intero con l'assicurazione GAP.
Termini di acquisto dell'assicurazione GAP
L'assicurazione GAP può essere emessa solo in aggiunta alla polizza CASCO. Non è offerto come tipo di assicurazione separato. E se una polizza CASCO come tipo di assicurazione volontaria può essere acquistata in quasi tutte le compagnie assicurative che vendono assicurazioni auto e hanno determinate valutazioni, solo pochi assicuratori offrono l'assicurazione GAP sul nostro mercato. Prima di rivolgersi alla compagnia assicurativa, non sarebbe superfluo ottenere informazioni da numerosi open source.
C'è un' altra sfumatura importante. Di norma, l'assicurazione GAP viene offerta per le auto nuove al momento dell'acquisto di una polizza CASCO, più spesso solo per quelle acquistate a credito. Inoltre, se nel primo anno CASCO è stato emesso senza questa aggiunta, alloramolto probabilmente, gli assicuratori rifiuteranno di emettere questa opzione negli anni successivi. E' necessario richiedere subito una nuova vettura nel primo anno insieme a CASCO, poi sarà possibile usufruire di questo servizio negli anni successivi. Tuttavia, anche qui ci sono restrizioni individualmente con l'assicuratore.
Come viene calcolato il costo e da cosa dipende?
Il costo di tale assicurazione è generalmente basso. Si va dallo 0,5 al 2,5% del costo della polizza CASCO, con la quale, infatti, si acquista questa assicurazione. Tale corsa dipende principalmente dalla marca e dal modello dell'auto. Gli assicuratori dispongono di statistiche costantemente aggiornate sul numero di furti e di partecipazione a sinistri di varie marche e modelli di automobili. In base a questi indicatori, gli assicuratori calcolano i loro rischi per i pagamenti, quindi viene formata la tariffa.
Conclusione del contratto
Se, tuttavia, viene presa la decisione di acquistare tale aggiunta a CASCO, prima di stipulare un contratto assicurativo GAP, è necessario familiarizzare in dettaglio con i termini dell'assicuratore. Spesso, tutta l'esperienza negativa dell'assicurazione nasce da un atteggiamento negligente nei confronti dello studio di questo aspetto. Tutti i parametri essenziali della transazione, i termini di pagamento, le esclusioni dagli eventi assicurati sono specificati nelle regole assicurative dell'assicuratore GAP. Questo è il primo documento da leggere. Ad esempio, ogni anno diminuirà l'importo della copertura per GAP, così come per CASCO. Mostrerà anche usura. E se l'agente assicurativola vendita si è "dimenticata" di raccontarlo, e il cliente ha letto distrattamente o non ha letto affatto il contratto e le regole assicurative, quindi l'importo del pagamento in caso di furto o morte dell'auto può diventare una sorpresa "spiacevole" per il cliente.
Opzione per rinunciare all'assicurazione GAP
Alla domanda "Posso rinunciare all'assicurazione GAP?" - la risposta univoca "Sì, è possibile". Dopotutto, questa aggiunta, come l'acquisto della stessa polizza CASCO, non è obbligatoria, questa è una decisione volontaria del proprietario dell'auto. Inoltre, come accennato in precedenza, gli assicuratori stessi non sono molto ansiosi di vendere questa opzione, soprattutto a tutti di seguito. Ci sono molte restrizioni. Pertanto, l'imposizione dell'assicurazione GAP è praticamente esclusa.
Abbiamo capito cos'è l'assicurazione GAP e come disattivarla. E se, tuttavia, c'è una certa pressione da parte dell'assicuratore o dell'istituto di credito verso la conclusione di un accordo per un'aggiunta a CASCO sotto forma di GAP, il cliente sarà in grado di determinare la sua linea di condotta e prendere la decisione giusta.
Conclusione
Come conclusione su cos'è l'assicurazione GAP e se vale la pena acquistarla, possiamo dire che ci sono indubbiamente dei vantaggi in questo supplemento. Si esprimono nel fatto che il proprietario dell'auto ha garanzie di essere senza perdite finanziarie significative in caso di smarrimento dell'auto. Se l'auto è personale, l'acquisto di una nuova non richiederà ulteriori investimenti e perdite di tempo. Se l'auto è impegnata (nel caso di auto di credito), quindi obblighi finanziari al creditol'organizzazione sarà interamente rimborsata. E se valga la pena acquistarlo, è una scelta personale di ognuno.
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