La rendita è il pagamento che dobbiamo affrontare ovunque

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2024-01-02 13:57

Oggi, molti hanno familiarità con i pagamenti delle rendite a causa dell'uso diffuso di questo metodo di rimborso degli obblighi di credito. Tuttavia, la rendita non è solo un termine bancario. Si trova in vari campi, dalle assicurazioni alle pensioni, in cui viene utilizzato per denotare pagamenti / pagamenti regolari. Inizialmente, questa parola significava periodicità annuale (dal latino "annuus" - "annuale"). Tuttavia, nell'interpretazione moderna, i confini chiari vengono spazzati via e una rendita è qualsiasi pagamento regolare identico (giornaliero, mensile, trimestrale, ecc.). Le due caratteristiche principali di questo tipo di pagamento sono la frequenza e l'invarianza dell'importo pagato.

Tuttavia, non tutte le componenti di una rendita sono costanti. Prendi, ad esempio, un accordo concluso con un istituto bancario. Quindi, quando richiede un prestito, il mutuatario si impegna a pagare regolarmente (di solito mensilmente) al prestatore una certa somma di fondi (pagamenti di rendite) per rimborsare il prestito. Questo valore include entrambiparte dell'importo capitale del prestito, nonché gli interessi sul suo utilizzo. Sono quelli che cambiano nel tempo. Inizialmente (fino a metà della durata del prestito) l'importo degli interessi pagati supera il rimborso del capitale, quindi (dopo la metà della durata del prestito) la situazione cambia drasticamente e la maggior parte della rendita è già debito del mutuatario.

Come viene calcolata la rendita in questo caso? Per una spiegazione più chiara, facciamo un esempio. Supponiamo che un contratto di prestito sia concluso alle seguenti condizioni: la durata del prestito è di un anno (dal 28 novembre 2013 al 28 novembre 2014); tasso di interesse - 20% annuo; importo del prestito (capitale) - 150 mila rubli. Siamo interessati all'importo delle rate mensili (rendita) e al pagamento in eccesso del prestito (prezzo dei fondi presi in prestito). Il pagamento dovuto il 28 dicembre (e ogni mese successivo) viene calcolato in base alla formula:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, dove}

PA_{post – l'importo del prestito (o il valore attuale della rendita, è di 150 mila rubli);}

R – importo del pagamento mensile;

i – tasso di interesse mensile (20%/12=1,67);

n – numero di periodi di prestito (12 mesi).

Quindi, R (o rendita) è un valore pari a:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000,0167/(1 - (1 + 0,0167)^{-12)=13898 rubli.}

Ora è facile determinare quanto sarà il pagamento in eccesso del prestito con le nostre condizioni:

1389812 – 150000=16776.

Questo è il prezzo che devi pagare per utilizzare i soldi della banca. Utilizzando la formula in Excel, puoi costruire una tabella che elencherà le componenti del pagamento della rendita (interessi e parte del capitale che pagherai ogni mese), ricordando che cambiano. Non è difficile calcolarli, solo mensilmente dovresti ridurre il debito principale per l'importo già pagato e moltiplicare per il tasso di interesse (come sai, viene addebitato proprio sul saldo del debito).

Naturalmente, il metodo della rendita vitalizia porta notevoli vantaggi alla banca, perché inizialmente il mutuatario paga principalmente gli interessi e solo allora inizia il rimborso dell'importo principale. E più a lungo il cliente rimborsa il prestito, più guadagnerà l'istituto di credito. Ecco perché alle banche non piace molto quando un prestito viene rimborsato prima del previsto (fino a poco tempo, in questo caso, veniva spesso addebitata una commissione, che è stata abolita per legge).

Questa caratteristica dei pagamenti delle rendite (modifica delle componenti) è tipica dei prestiti. Di solito, una rendita è solo un importo fisso, i cui pagamenti vengono effettuati con una determinata frequenza. Un esempio in altri ambiti: affitto, affitto, pensione, contributi di ammortamento, pagamenti regolari da parte di un'organizzazione assicurativa agli assicurati o, al contrario, premi assicurativi, canone annuale, ecc.