La sottoscrizione assicurativa è la gestione del rischio per un portafoglio assicurativo redditizio. Termini essenziali del contratto di assicurazione

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

La sottoscrizione assicurativa è principalmente un servizio fornito da istituzioni finanziarie come banche e compagnie assicurative. Garantiscono la ricezione dei pagamenti in caso di determinate perdite finanziarie. Esistono diversi tipi di sottoscrizione a seconda del settore. Le società che svolgono tali funzioni sono chiamate sottoscrittori.

Concetti di base

Si può dire che questo termine è direttamente l'essenza stessa dell'area in esame. A questo proposito, lo sviluppo di un criterio adeguato per valutare l'efficacia della sottoscrizione in ambito assicurativo è il primo passo verso l'aumento del profitto e del valore di mercato dell'organizzazione. Oggi c'è un aumento significativo dell'interesse per il settore in questione in generale e le sue basi teoriche in particolare.

Uno dei problemi di interesse è la sottoscrizione, che è un processo aziendale chiave di qualsiasi organizzazione assicurativa. Dopotutto, la funzione principale di qualsiasi istituzione pertinenteè un'efficace gestione del rischio del cliente.

Diciamo in parole semplici che si tratta di sottoscrizione. Secondo la definizione del termine, che viene data nel dizionario, questo concetto è inteso come il processo attraverso il quale l'azienda determina se vale la pena accettare l'offerta dell'assicurato per stipulare un contratto e, in caso affermativo, a quali condizioni. È vero, una tale definizione è considerata troppo generica e non dice nulla sulle fasi in cui consiste la sottoscrizione stessa.

Vale la pena utilizzare la seguente definizione di questo termine: attività volte a valutare i rischi, determinare tariffe e condizioni adeguate insieme alla formazione di un portafoglio assicurativo redditizio.

Funzioni

La sottoscrizione assicurativa è un servizio il cui scopo principale è:

• Valutazione del rischio. Questi sono caratterizzati da alcuni parametri: un criterio quantitativo (la probabilità di danno, la sua aspettativa matematica, ecc.) e uno qualitativo (analisi del sistema di sicurezza antincendio insieme alla presenza di un allarme, il livello di formazione ed esperienza di i piloti).
• Determinazione delle normali tariffe assicurative. Sono calcolati in modo attuariale e il compito dell'assicuratore è selezionare adeguati fattori di riduzione e aumento al valore base, a seconda delle specificità di un particolare accordo. Cos' altro implica il sistema di valutazione del rischio assicurativo?
• Definisci le condizioni. Uno degli strumenti nell'ambito della gestione della redditività e delle tariffe dell'organizzazione è talecriteri quali l'ampiezza della copertura, l'esclusione dagli eventi assicurati e così via.
• Formazione di un portafoglio redditizio. Questo è inteso come la somma di tutti i premi lordi ricevuti durante l'anno di sottoscrizione per un determinato tipo di assicurazione o per tutti i suoi tipi, meno i costi per attirare clienti (commissioni di agenzia e di intermediazione) e non fare affari.

Parliamo di sottoscrivere un'assicurazione sulla vita di seguito.

Perché è necessario?

Ogni tipo di assicurazione ha le sue caratteristiche di sottoscrizione uniche. Senza una comprensione dei rischi e di ciò che viene preso per la protezione (dell'oggetto), nonché una descrizione dei fattori che aumentano la probabilità di un evento indesiderato e l'importo previsto del risarcimento, è impossibile valutare correttamente il rischio.

E nel caso in cui il grado di pericolo non possa essere espresso in termini monetari, non si può nemmeno formare un portafoglio redditizio, e se questo riesce, solo per caso. Tipicamente, la sottoscrizione viene effettuata verificando il rischio rispetto a una serie di parametri a seconda del tipo specifico di servizio.

Ad esempio, con CASCO per il trasporto terrestre, possono essere:

• La cerchia di persone a cui è consentito guidare un'auto, insieme alla loro età ed esperienza di guida.
• Dimensione del franchising desiderata.
• La presenza di un sistema antifurto, le condizioni di rimessaggio notturno dell'auto e così via.

Quali sono i principi di base della sottoscrizione assicurativa?

Organizzazione sottoscrivente

Il suo processo è il massimospecifico per l'attività della società. Un'organizzazione efficace della sottoscrizione di solito richiede conoscenze specialistiche e, inoltre, molta esperienza. L'intera procedura assicurativa può essere rappresentata come costituita da componenti separate: marketing, sviluppo dei servizi assicurativi, vendita, supporto dei contratti, liquidazione delle perdite. In pratica, questi processi vengono ripetuti e mescolati. In senso lato, la sottoscrizione include le seguenti operazioni:

• Analisi, che a sua volta include lo studio e la raccolta di informazioni sugli oggetti assicurativi e sui loro rischi intrinseci.
• Classificazione e selezione, nonché valutazione dei rischi.
• Prendere una decisione sull'assicurazione di rischi selezionati o un completo rifiuto di fornire il servizio.
• Determinazione di una tariffa adeguata per gli oggetti accettati per l'assicurazione.
• Coordinamento dell'importo e calcolo del premio.
• Determina i termini di copertura del rischio.
• Conclusione di un contratto assicurativo.
• Esegui lo sviluppo di misure di mitigazione.
• Controllo delle condizioni degli oggetti assicurati e dei fattori che contribuiscono o ostacolano il verificarsi del pericolo.
• Mitigazione del rischio.

Tutte queste operazioni sono strettamente correlate e interdipendenti.

Perché è così importante

L'assicurazione sulla salute, sulla vita e sui beni dei cittadini sta guadagnando sempre più popolarità in Russia. A questo proposito, non sarà superfluo considerare i termini essenziali del contratto assicurativo.

Ogni cittadino dovrebbe prendersi cura del benessere della sua famiglia, ecapi e dirigenti sono semplicemente obbligati a prendersi cura della proprietà della loro azienda. L'assicurazione sulla vita, la proprietà e la salute aiuta a proteggere la famiglia, insieme all'impresa, da spese non pianificate derivanti da circostanze impreviste. I servizi sono forniti attraverso la conclusione di un accordo tra il cliente e l'azienda. Tali accordi sono divisi in due tipi: assicurazione personale e assicurazione sulla proprietà.

Assicurazione sulla vita

Quali sono i termini essenziali dei contratti assicurativi? Il servizio prevede la tutela degli interessi patrimoniali di tutti i cittadini assicurati in relazione alla loro vita e morte. Questa opzione è solitamente associata agli interessi a lungo termine degli assicurati e degli assicurati in quanto la vita è considerata una condizione a lungo termine e, di conseguenza, l'inizio del decesso è visto come lontano e imprevedibile. I vantaggi dell'assicurazione sulla vita includono:

• Il pagamento di eventi rischiosi non è tassato. Le imposte sul reddito sui pagamenti "alla sopravvivenza" vengono addebitate solo sulla differenza tra l'importo dell'indennità e dei contributi meno l'entità del tasso di rifinanziamento.
• Il cliente può presentare domanda alle autorità fiscali con apposita domanda e restituire la detrazione fiscale sull'importo dei contributi versati (ma non superiore all'imposta sul reddito delle persone fisiche trasferita) nell'ambito di un contratto di assicurazione sulla vita volontaria per un periodo di cinque anni o più. Cos' altro offre una tale assicurazione a una persona?
• Il pagamento in caso di morte non è incluso nell'eredità. È ricevuto solo da colui che è indicato. Questo è prendersi cura dei membri più vulnerabili della famiglia. Quindi puoi proteggere, ad esempio, nipoti o figli dal primomatrimonio.
• La polizza ha uno status speciale. Il fatto è che non sono proprietà, quindi non possono essere riscosse da terzi. Non possono essere arrestati, confiscati o, ad esempio, divisi in un divorzio.

I seguenti sono i principi di base dell'assicurazione sociale.

Assicurazione sanitaria

Un processo di sottoscrizione adeguatamente organizzato è un fattore significativo nell'efficacia delle operazioni di protezione della salute. Riduce la selezione del rischio per l'azienda, consentendo una selezione favorevole di possibili insidie per gli assicuratori. La fonte delle informazioni di sottoscrizione per l'assicurazione sanitaria è il questionario nella domanda, insieme ai referti medici dei medici curanti, certificati speciali e così via. Questo è ciò che una polizza di assicurazione sanitaria offre a una persona:

• In primo luogo, è una garanzia della sicurezza delle risorse finanziarie, poiché dopo l'acquisto del servizio, gli eventuali costi per le cure mediche previste dal programma saranno a carico dell'azienda.
• Scegliere un programma con il volume necessario di servizi medici nelle istituzioni mediche più ottimali per il cliente.
• Garantire che un cittadino riceva assistenza medica qualificata in modo tempestivo nell'ambito del programma assicurativo che ha scelto.
• Disponibilità di consulenze gratuite 24 ore su 24 da parte di specialisti nel contact center su questioni emergenti, inclusa l'organizzazione delle cure mediche necessarie nelle istituzioni mediche.
• Fornire un controllo continuo della qualità dei serviziinsieme alla difesa davanti alla struttura ospedaliera.

Poi, considera la questione della protezione della proprietà dei cittadini.

Assicurazione sulla proprietà

Secondo l'articolo 929 del codice civile, tale accordo prevede l'obbligo degli organismi specializzati nei confronti degli assicurati o di altri beneficiari di un premio condizionato, al verificarsi di un caso opportuno, per il pagamento di perdite che sono connesso alla perdita o al danneggiamento del bene assicurato, nella misura determinata dal documento. Le regole dell'assicurazione sulla proprietà devono essere rigorosamente seguite.

In base a un contratto di assicurazione sulla proprietà, le aziende hanno il diritto di proteggere i seguenti interessi:

• Rischi di morte, perdita, danneggiamento o mancanza di proprietà specifiche.
• Il rischio di perdita dell'attività imprenditoriale, che sorge a seguito di una violazione da parte delle controparti dell'imprenditore dei propri obblighi oa causa di modifiche delle condizioni di attività dovute a circostanze al di fuori del suo controllo. Questa categoria di rischi include anche il mancato percepimento del reddito atteso.
• Rischi di responsabilità per obbligazioni derivanti da danni alla vita o alle cose.

Successivamente, parleremo di CASCO E OSAGO.

Assicurazione auto

La popolarità dell'assicurazione auto è legata all'aumento del numero di auto sulle strade del nostro paese. Ciò, a sua volta, influisce rapidamente sull'aumento del numero di incidenti, che non solo può influire sulla salute dei proprietari di auto, ma anche sui portafogli. In connessione conquesto è il motivo per cui è così importante rivolgersi a un'organizzazione affidabile per la registrazione CASCO. Acquistando tale polizza da un fornitore di servizi affidabile, i cittadini acquisiscono protezione a condizioni favorevoli. In caso di incidente, l'assicurazione auto compensa i costi delle riparazioni dell'auto e del trattamento delle vittime. È necessario solo dopo il verificarsi del caso corrispondente per contattare l'azienda.

L'assicurazione auto obbligatoria è assolutamente necessaria per ogni proprietario di auto. Una condizione simile per il funzionamento automobilistico è prescritta dalla normativa vigente. La polizza OSAGO risarcisce i danni che il conducente provoca inavvertitamente a un altro partecipante nel processo di circolazione stradale.

Assicurare un'auto sotto la linea CASCO è la decisione giusta per quei cittadini che apprezzano particolarmente la loro sicurezza. A differenza di OSAGO, questa assicurazione può proteggere l'auto da furti e altri tipi di danni. Le aziende moderne offrono ai propri clienti una protezione stabile dei veicoli sotto CASCO insieme al restauro di vetri, parti della carrozzeria e fari senza la presentazione obbligatoria di un certificato della polizia stradale. Inoltre, quando si decide di assicurare un'auto in questo modo, le persone possono contare sulla copertura dei costi legati alla sua evacuazione dal luogo dell'incidente. L'esecuzione di questa assicurazione, di regola, comporta pagamenti anche quando l'incidente si verifica per colpa del conducente.

L'essenza di questa attività

Qual è l'essenza dell'assicurazione? Sta nel fatto che si tratta, in primo luogo, di rapporti economici bilaterali, presupponendo che l'assicurato paghi il contributo necessarioe si assicura, fermo restando il verificarsi di un caso opportuno, previsto dalla legge o dal contratto, l'importo dei pagamenti da parte della società.

Successivamente, scopriamo su cosa si basa il lavoro della compagnia assicurativa.

Portafoglio assicurativo redditizio

Un tale portafoglio è la somma di tutti i contratti conclusi tra l'azienda ei suoi clienti. La sua efficacia è valutata dai parametri di redditività, dal livello e dalla tipologia dei rischi, e allo stesso tempo dalla redditività. Il portafoglio assicurativo non è affatto un documento separato o un elenco di tali. Si tratta infatti della base di tutti gli assicurati di un determinato ente che hanno acquistato polizze e che quindi hanno il diritto di pretendere dalla stessa un indennizzo in caso di eventi opportuni. Per ogni cliente viene creato un account personale, sul quale vengono registrate tutte le informazioni raccolte prima e dopo la conclusione del contratto. Sulla base di tali informazioni, vengono calcolati il livello di rischio ai sensi dell'accordo concluso e l'importo dei pagamenti obbligatori.

Cosa implica la formazione di un portafoglio assicurativo redditizio? Più contratti in termini di volume di contributi in contanti l'assicuratore è stato in grado di concludere, maggiore sarà la stabilità del portafoglio. Questa regola funziona per tutte le aziende, indipendentemente dalle specificità degli oggetti assicurati. È vero, più accordi sono inclusi nel portafoglio, più difficile è valutare il livello di rischio e di redditività. Per alcune aziende, il volume dei documenti conclusi può raggiungere diverse centinaia di migliaia e talvolta anche milioni. Per accelerare il processo di valutazioneredditività, vengono utilizzati metodi e tecniche speciali per la valutazione dei rischi e della redditività:

• Gli oggetti omogenei vengono trattati come uno. Ad esempio, quando due o più cittadini assicurano le loro case, che si trovano sulla stessa strada, in caso di incendio o alluvione. Tali oggetti dovrebbero essere considerati come uno, poiché in caso di calamità naturale è molto probabile che tutti ne risentano.
• Il costo della polizza, tuttavia, così come l'importo dei pagamenti, devono essere calcolati in base alle condizioni fisiche degli oggetti assicurativi.
• Tenere conto dei dati statistici per una determinata regione, paese e area di attività dell'oggetto assicurato.

Tutte le polizze sono classificate in base al grado di possibilità di accadimento dei rischi e all'importo dei pagamenti. È consuetudine dividere il pericolo in specifico, alto, moderato e basso. Pertanto, dopo la prima valutazione dell'oggetto assicurativo e la stipula del contratto, lo stesso viene classificato in una determinata categoria di rischio e solo successivamente viene effettuata la valutazione dell'intero portafoglio. Successivamente, discuteremo i suoi tipi.

Tipi di portafogli assicurativi

Tutti sono classificati per area di attività, ad esempio assicurazione sulla casa o assicurazione auto, nonché in base al grado di rischio. Si distinguono i seguenti tipi:

• Il portafoglio classico include quei tipi di oggetti che sono stati usati per molto tempo. Ciò include i contratti per l'assicurazione sulla proprietà volontaria e obbligatoria. Allo stesso tempo, il rischio è medio e la redditività è piccola, tuttavia stabile. Per utilizzare questo tipo di servizio, un'azienda deve avereun significativo margine di solidità finanziaria.
• Portafoglio specializzato. Questo è un tipo in cui quelle aree di attività con oggetti, il cui uso si distingue per uno scopo strettamente specializzato, agiscono come un oggetto. Ad esempio, l'assicurazione dello spazio, la protezione della valuta e il rischio di cambio. I rischi per tali oggetti sono specifici e la redditività è elevata. Le persone giuridiche che dispongono del capitale autorizzato necessario e dispongono di una licenza statale per svolgere questo tipo di attività hanno il diritto di impegnarsi nelle varietà in esame.
• Il portafoglio combinato combina elementi di un tipo di assicurazione specializzato e classico. Questo approccio consente di ridurre il rischio, ma anche il rendimento può diminuire.

Oltre alle opzioni sopra elencate, esiste un altro tipo speciale, ovvero un portafoglio bilanciato. La sua particolarità è che tutti gli oggetti sono omogenei in termini di redditività, e in termini di rischio, anche il prezzo di ogni polizza inclusa nel portafoglio è lo stesso.

L'obiettivo della sottoscrizione assicurativa è prevenire il fallimento.

Fallimento di organizzazioni assicurative

Questa attività richiede agli imprenditori di essere più vigili nello sviluppo e nell'attuazione di una strategia aziendale. Considerando che questo non è solo uno dei tipi di attività più redditizi, ma anche più rischiosi, molti, senza calcolare la propria forza, falliscono. Spesso la causa del fallimento è un tentativo di un imprenditoreimpegnarsi nel dumping nel vasto mercato assicurativo. Ma gli assicuratori possono stare tranquilli, perché secondo la normativa vigente, dopo la rovina, il portafoglio viene trasferito ad un' altra società o viene trasferito alla gestione temporanea dello Stato.

Abbiamo considerato che si tratta di una sottoscrizione assicurativa.