Teorie del credito: classificazione delle teorie, caratteristiche, descrizione, storia dello sviluppo e funzioni

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Nel corso della lunga storia del credito, le banche hanno creato vari sistemi di raggruppamento dei prestiti basati su determinati criteri al fine di migliorare l'efficienza della gestione del credito. Di conseguenza, il cliente può ricevere un prestito in varie forme, a seconda della situazione e delle condizioni.

Evoluzione delle teorie del credito

La giustificazione teorica per i prestiti si dirama in due aree principali. Questa classificazione è rappresentata da teorie naturalistiche e di creazione di capitale.

Teoria naturalistica

L'inizio della teoria naturalistica del credito fu posto da A. Smith e D. Ricardo, che consideravano i prestiti come una delle forme di rotazione del capitale produttivo. Gli aspetti principali di questa teoria includono i seguenti punti:

• I beni materiali naturali fungono da oggetto del prestito.
• Il capitale di prestito si identifica con il capitale produttivo.
• Le banche fungono da intermediarie nei movimenti di capitali e al credito viene assegnato un ruolo passivo,fornendo un giro di capitale produttivo.
• Il credito come unità finanziaria indipendente non genera valore reale.
• Le esigenze derivanti dal processo di rotazione del capitale limitano la portata dello sviluppo del credito.
• Il profitto generato dalla rotazione del capitale produttivo è fonte di interessi sui prestiti - reddito da capitale investito.

Teoria della creazione del capitale

A metà del 19° secolo, la posizione di primo piano nell'economia fu occupata dalla teoria del credito capitale-creativa, caratterizzata dalle seguenti idee:

• Il processo di riproduzione non influisce sul credito.
• Il principale fattore di sviluppo dell'economia è il credito.
• Le banche sono strutture coinvolte nella "produzione" di prestiti.
• Il credito è capitale produttivo in quanto funge da fonte di profitto.

Le idee di questa teoria del credito sono state formulate dal finanziere ed economista scozzese J. Lo e dall'economista inglese G. McLeod. Il banchiere tedesco A. Gan, gli economisti inglesi J. M. Keynes e R. Hawtrey e l'economista americano E. Hansen all'inizio del XX secolo hanno continuato a sviluppare la teoria del credito creativo di capitale nelle loro opere. Gli scienziati hanno introdotto le seguenti disposizioni nella metodologia di questa teoria:

• Il ruolo di primo piano nell'economia spetta alle banche.
• Le operazioni attive sono alla base dell'attività bancaria.
• Il credito è la fonte del capitale bancario in quanto crea depositi.
• Il credito è un fattore di crescita economicae ampliata la produzione, in quanto fonte di capitale.

Il capitale monetario, che viene rilasciato nel processo di rotazione del capitale commerciale e industriale, e il risparmio finanziario, formato nel processo di movimento dei fondi della popolazione, formano insieme capitale di prestito. Il prestito è possibile solo sulla base delle risorse elencate. Il credito può diventare un fattore inflazionistico che limita la crescita economica.

Limiti di credito

Nell'economia, la portata delle transazioni di credito è limitata. Secondo la teoria generale della moneta e del credito, si distinguono i confini del credito bancario e del credito commerciale.

Limiti di credito commerciale

Cosa determina i confini di un prestito commerciale? Questo indicatore è dovuto alla manifestazione dei seguenti criteri:

• Lo scopo dell'utilizzo del prestito è servire la circolazione e la produzione di beni e prodotti, ovvero soddisfare il fabbisogno di capitale circolante.
• Direzione d'uso - le parti di tale prestito sono caratterizzate da legami economici.
• Limite di durata per un prestito commerciale che rientra in un normale ciclo di produzione.
• La possibilità di ampliare un prestito in base alla circolazione delle cambiali non annulla i vincoli sull'importo.

Limiti di credito bancario

Secondo la teoria della finanza e del credito, i limiti di un prestito bancario sono determinati dai seguenti criteri:

• La base di risorse di ogni prestito si basa sulle passività, da cuidipende dall'importo massimo del prestito.
• Il portafoglio prestiti di un'organizzazione bancaria deve rispettare i principi di liquidità, il che rende impossibile l'erogazione di prestiti a determinate categorie di mutuatari. Il sistema di regolamentazione economica è responsabile di tale regolamentazione.
• Le esigenze aziendali limitano il fabbisogno massimo di prestiti.

Classificazione delle scuole scientifiche in crediti di ricerca

Il fattore fondamentale nello studio sistematico delle teorie del credito è la classificazione delle scuole scientifiche che non sono legate ad una specifica attività educativa e pedagogica. Ci sono quattro principali scuole scientifiche, tenendo conto del paradigma del credito - un modello specifico per porre problemi e le loro soluzioni che influenzano il significato socio-economico del credito:

1. Nichilista. Il credito corrompe il sistema socio-economico, avendo un impatto negativo su di esso.
2. Creazione di capitale. Il credito ha un impatto positivo sul sistema socio-economico, garantendo una crescita economica illimitata e continua.
3. Naturalistici o neutrali. Il credito è neutrale rispetto al sistema, in quanto ridistribuisce le risorse esistenti.
4. Investimenti e finanziari. Secondo questa teoria, il credito è parte integrante della formazione del flusso di finanziamento degli investimenti nel sistema economico.

Teorie moderne

Nella teoria del credito prima della crisi economica del 1929-1933anni, le seguenti rappresentazioni sono state considerate le principali:

• Espansione creditizia del sistema bancario. Si realizza abbassando il costo del credito, semplificandone le condizioni, provoca e permette di sostenere l'ascesa del settore.
• La quantità di moneta nello stato limita l'espansione del credito delle banche in termini di cambio di banconote in oro.

La pratica dello sviluppo ciclico di un'economia di mercato è contraria alle disposizioni di cui sopra, poiché in fasi specifiche del ciclo la natura inflazionistica del prestito illimitato ha un impatto negativo sulla crisi, aggravandola.

Le disposizioni della teoria capitale-creativa del credito nelle condizioni moderne svolgono il ruolo di base metodologica dei concetti di regolazione monetaria dell'economia - monetarismo e neokeynesismo, che implicano espansione del credito e restrizione del credito come anti - misure di crisi. Sulla base della teoria della creazione di capitale, è stato sviluppato il concetto di moltiplicatore di credito o di deposito, ampiamente utilizzato nella politica finanziaria e creditizia delle banche centrali. Un riflesso della pratica bancaria reale e della possibilità di formare una serie di depositi sulla base di un importo simile nel corso di un'operazione di credito è il modello dei depositi moltiplicatori.

Gli economisti occidentali nel loro lavoro di ricerca si stanno attualmente concentrando non sulle caratteristiche delle relazioni di credito, ma sulle caratteristiche del loro funzionamento nella pratica, rispettivamente, le loro attività sono di natura applicata.

Fino agli anni '90 del XX secolo al'economia domestica adottò l'unica teoria del credito di Karl Marx, basata sulle seguenti disposizioni:

• Il capitale reale si forma solo nel processo di produzione, ma non è creato dal credito.
• I risparmi in contanti dei cittadini e dello stato, così come il capitale monetario temporaneamente libero e pre-mobilitato fungono da fonti di capitale di prestito.
• Il tasso di crescita del capitale reale è inferiore al tasso di crescita del capitale di prestito. Ciò è dovuto all'aumento delle entrate del settore statale e privato, al costante sviluppo del sistema creditizio e ad altri fattori.
• Nel processo di prestito, le banche formano capitale monetario prestando ai clienti aprendo depositi senza prima raccogliere fondi. Ciò è necessario per garantire la rotazione del capitale commerciale e industriale. Le richieste del processo di recupero del capitale reale limitano la capacità degli istituti bancari di formare depositi e accumulare capitale in contanti.

Gli studi sopra citati nelle opere di economisti occidentali e nazionali, che interessano la teoria del credito, sono oggi principalmente applicati in natura.