La franchigia condizionale nell'assicurazione è Tipi di contratti assicurativi

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

La franchigia è uno degli strumenti utilizzati nelle assicurazioni. Viene utilizzato dagli agenti assicurativi per attirare l'attenzione dei clienti su condizioni più interessanti e un prezzo della polizza inferiore. Il franchising è particolarmente rilevante nel campo dell'assicurazione obbligatoria, ad esempio nell'assicurazione auto. Una franchigia condizionale nell'assicurazione è una delle varietà dello strumento indicato. Oggi ne esistono di due tipi: condizionale e incondizionato.

Cos'è un franchising condizionale

Prima di tutto, va definito il franchise stesso. Come strumento assicurativo, ha ricevuto lo status ufficiale nella legislazione russa nel 2014, quando sono state apportate modifiche al testo della legge sulle assicurazioni. Una franchigia è una parte della perdita (danno) risultante dal verificarsi di un evento assicurato, che non è pagata dalla compagnia di assicurazione. I pagamenti arrivano solo se l'importo della perdita supera il costo del franchising. L'importo, quando e come verrà pagato il denaro dipende dal tipo di contratto assicurativo e dalle condizioni specificate in questo contratto.

Il primoSembra che sia svantaggioso per l'assicurato, ma in re altà può essere più redditizio rispetto all'acquisto di una normale polizza. Una polizza deducibile è molto più conveniente, soprattutto in caso di piccoli incidenti, quando il danno è insignificante (un paio di graffi leggeri). Tale polizza assicurativa consente di risolvere il problema senza coinvolgere gli specialisti della compagnia assicurativa, il che significa risparmiare tempo e denaro sulle scartoffie.

Semplice franchising condizionale

I pagamenti per una franchigia condizionale semplice sono calcolati come segue: se la perdita è inferiore al costo della franchigia, il danno derivante dal verificarsi di un evento assicurato è pagato dall'assicurato, se maggiore, l'intero importo di le perdite sono pagate dalla compagnia di assicurazione, ma entro l'importo dell'assicurazione.

Esempio di calcolo

L'auto era assicurata con una semplice franchigia condizionale. La sua dimensione è di 35 mila rubli. A seguito di un evento assicurato, è stata ricevuta una perdita (l'importo del danno era di 25 mila rubli). In base ai termini del contratto, la compagnia di assicurazione non risarcisce il danno causato all'immobile. Se non fosse ammontato a 25 mila rubli, ma a 40 mila rubli, la compagnia di assicurazioni avrebbe pagato l'intero importo della perdita - 40 mila rubli.

Qual è la differenza tra franchising condizionale e incondizionato

La differenza tra franchigie condizionali e incondizionate nell'assicurazione è che i pagamenti per franchigie incondizionate vengono sempre effettuati secondo la stessa formula. Per impostazione predefinita, se nel contratto di assicurazione non sono prescritte condizioni speciali, tale franchigia è considerata incondizionata. Con esso, la vincita è uguale ala differenza tra il costo della franchigia e l'importo del danno. Naturalmente, se il danno è inferiore al suo valore, non si può parlare di alcun pagamento assicurativo.

Esempio di calcolo

C'è stato un incidente. L'importo del danno è stato di 75 mila rubli, l'entità della franchigia incondizionata - 50 mila rubli. La compagnia di assicurazioni dovrà pagare solo 25 mila rubli (75-50). Una franchigia incondizionata è considerata la più vantaggiosa per le compagnie assicurative, in quanto consente loro di trasferire parte del costo dei pagamenti assicurativi dal portafoglio dell'assicurato.

Concessione temporanea

Tale franchigia condizionale nell'assicurazione è una condizione in base alla quale è rilevante per un certo periodo di tempo. Ad esempio i primi 3 mesi dalla data di emissione della polizza. Durante questo periodo è valido, e per i restanti 9 mesi, viene applicato il consueto regime assicurativo, cioè senza franchigia.

Franchigia dinamica

La franchigia condizionale dinamica nell'assicurazione è una franchigia, la cui entità cambia a seconda del numero di eventi assicurati all'anno. Molto spesso è espresso in percentuale. Ad esempio, la prima volta che si verifica un incidente è del 10%, la seconda del 30%, la terza del 50%. Tuttavia, tre o più incidenti in un anno sono molto rari, anche se tutto dipende dalla natura della guida. Se l'autista ama la velocità, l'acquisto di una tale polizza non sarà redditizio per lui.

Esempio di calcolo

È stata emessa una franchigia dinamica al momento dell'acquisto di una polizza OSAGO. In caso di partecipazione ad un sinistro, il conducente pagava il 5% del costo del danno, in caso di incidente ripetuto la franchigia aumentava al 35%. Se unail conducente ha avuto un incidente per la terza volta in un anno, pari all'80% dell'ammontare del danno.

L'auto assicurata ha avuto un incidente, l'importo della perdita è stato di 70 mila rubli. Dimensione del franchising in rubli: 700000,05=3500 rubli. La compagnia di assicurazioni ha pagato 66,5 mila rubli. Nel giro di un anno, l'auto ebbe di nuovo un incidente. Perdite - 100 mila rubli. In conformità con i termini del contratto, la compagnia assicurativa pagherà solo 65 mila rubli, i restanti 35 mila rubli, necessari per le riparazioni dell'auto, devono essere rimborsati dall'assicurato.

Frangia elevata

Questo franchising viene utilizzato nei contratti di assicurazione sulla proprietà, che sono molto costosi. Ad esempio, oggetti d'antiquariato, auto costose, immobili di lusso. In caso di evento assicurato, l'assicurato risarcisce prima il danno con fondi propri, quindi, fornendo i documenti attestanti che l'evento è assicurato, riceve i pagamenti. I danni possono essere rimborsati in tutto o in parte, pagati - immediatamente o a rate (tutto dipende dai termini del contratto).

Esempio di calcolo

A seguito di un evento assicurato, sono stati ricevuti danni per un importo di 1 milione di rubli. Il valore della franchigia condizionale alta è del 10%. Il proprietario del bene danneggiato sostiene a proprie spese tutte le spese per l'eliminazione del danno. Secondo i termini del contratto, deve essere pagato il 90% dell'importo del danno entro sei mesi a rate. I pagamenti verranno effettuati per un importo di 150 mila rubli mensili. 100 mila rubli è la dimensione del franchising (10%). Secondo i termini del contratto. 900 mila rubli èl'importo del pagamento dell'assicurazione. Poiché, secondo i termini del contratto, l'assicuratore deve pagare l'intero importo a rate, il pagamento mensile sarà di 150 mila rubli.

Pro e contro di un franchising per un assicurato

A prima vista, può sembrare che non sia redditizio per l'assicurato utilizzare un franchising in un contratto assicurativo. Gli viene offerta una polizza con una funzionalità "ridotta". Ciò significa che in caso di incidente o danno minore, dovrai pagare le riparazioni di tasca tua. Il primo pensiero di ogni cliente: tutti i benefici vanno alle compagnie assicurative, che si allontanano così dai pagamenti integrali. In re altà questo non è vero. Una franchigia condizionale nell'assicurazione è vantaggiosa, ma solo per coloro che trattano responsabilmente i beni assicurati. Ad esempio, i conducenti attenti trarranno vantaggio dalla possibilità di acquistare una polizza assicurativa completa a un prezzo inferiore rispetto a quando non l'avessero utilizzata.

Un contratto di assicurazione con un franchising è vantaggioso anche per coloro che, per qualsiasi motivo, utilizzano raramente un'auto personale. Poiché l'assicurazione auto è obbligatoria ai sensi della legge russa, una tale polizza può fornire risparmi significativi. Allo stesso tempo, anche in caso di incidente, sarà più facile ed economico effettuare riparazioni poco costose piuttosto che pagare più del dovuto per diversi anni per servizi non necessari. Cioè, paghi un extra per una polizza costosa se la probabilità di entrare in un'emergenza è bassa.

Chi paga e come

Gli automobilisti sono interessati alle domande non solo su quanto equando paga la compagnia di assicurazione, ma anche su chi pagherà le riparazioni se uno dei partecipanti all'incidente (o entrambi contemporaneamente) ha una polizza assicurativa con franchigia. Come ottenere l'assicurazione in una situazione del genere e qual è la sua dimensione? Assicurazione - indipendentemente dal fatto che uno dei partecipanti abbia una franchigia condizionale o incondizionata - paga la compagnia di assicurazione, e poi riscuote l'importo della perdita dal colpevole dell'incidente stradale, senza capire se ha o meno una franchigia. Il danno sarà integralmente rimborsato, tenendo conto dell'importo della franchigia.

Come ottenere una polizza assicurativa con un franchising

Molte compagnie hanno programmi assicurativi speciali che prevedono una franchigia incondizionata o condizionata. Nelle assicurazioni, questo non è considerato qualcosa di insolito, anche se in Russia è apparso abbastanza di recente e oggi non tutti gli assicuratori sono stati in grado di apprezzarne i vantaggi. Viene utilizzato sia per la proprietà che per l'assicurazione personale. Quando si richiede una polizza, devi solo chiarire: un contratto con un franchising o meno. Se con esso, allora cos'è e in quali condizioni viene fornito. Le scartoffie sono quasi le stesse di quando si acquista una polizza senza di essa.

Il franchising non può essere emesso su proprietà prese a credito. Questo vale sia per gli immobili che per le automobili. Prima che il prestito sia completamente rimborsato, è illegale stabilire un franchising, sia condizionale che incondizionato.

Non confondere il franchising assicurativo con il franchising aziendale. Anche se sono pronunciate e scritte allo stesso modo, lo sonostrumenti completamente diversi. Negli affari, questo è l'acquisto del marchio di qualcun altro o del sistema di qualcun altro per l'organizzazione delle attività, dei processi produttivi. Che cos'è, una franchigia assicurativa, in parole semplici, può essere espressa come l'importo della perdita non coperta dalla compagnia assicurativa. L'assicurato stesso paga il danno, che è inferiore all'importo della franchigia.

Caratteristiche dell'assicurazione in Russia

Tutte le compagnie assicurative che operano in Russia hanno una particolarità: quasi nessuna offre ai clienti la possibilità di emettere una polizza con franchigia condizionale. Forse ciò è dovuto al fatto che il mercato assicurativo sta già subendo perdite impressionanti e manovra sull'orlo della sopravvivenza. O forse il punto è l'imperfezione della legislazione, perché questo metodo di assicurazione è apparso abbastanza di recente, e in generale il mercato dei servizi assicurativi in Russia è apparso poco tempo fa e non c'è fiducia tra compagnie assicurative e assicurati.

Il più diffuso in Russia è il franchise incondizionato. Quasi tutte le compagnie assicurative russe hanno programmi di franchigia incondizionata nel loro arsenale, quindi ottenere l'assicurazione non è difficile. Il prezzo di una tale politica spesso scende al di sotto della metà del suo costo normale. Ma non c'è niente di cui rallegrarsi per questo. Minore è il costo della polizza e maggiore è la franchigia, maggiore sarà l'onere sul portafoglio dell'assicurato in caso di evento assicurato.

Ad esempio, il prezzo di una polizza assicurativa completa è di 100 mila rubli. La società si offre di emettere un franchising per un importo del 60%. Qui sarà il prezzo della polizzasolo 40 mila rubli. Ma tali risparmi saranno rovinosi per il cliente in caso di incidente. Se l'importo del danno è inferiore a 40 mila rubli, l'assicurato dovrà effettuare riparazioni a proprie spese. Se più, il cliente pagherà il 60% dell'importo totale della perdita. Pertanto, il franchising è vantaggioso solo per conducenti esperti e responsabili, nonché in quelle regioni in cui il tasso di incidenti è basso. Negli altri casi, la franchigia per l'assicurato non sarà redditizia.