Asia-Pacific Bank: recensioni di clienti bancari su prestiti, depositi

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

"Asia-Pacific Bank" è una banca universale che fornisce una gamma completa di servizi a privati e aziende da oltre vent'anni. Dodici anni fa, l'istituto commerciale era conosciuto come Amurpromstroybank. La banca è stata successivamente denominata "Asia-Pacific Bank", in breve ATB.

"Asia-Pacific Bank" partecipa al sistema di assicurazione dei depositi. La banca commerciale è inserita con sicurezza tra le prime cento in termini di elevata performance finanziaria dell'attività bancaria. La rete di filiali dell'istituto di credito si trova in molte regioni del nostro paese (Krasnoyarsk, Barnaul).

Secondo le recensioni, "Asia-Pacific Bank" è uno dei principali attori nella fornitura di servizi finanziari nell'Estremo Oriente.

Il clima mutevole nel mercato finanziario del nostro paese è iniziato circa due anni fa, e da allorada allora, più di una volta ha rischiato di trasformarsi in un vero e proprio uragano. Nel 2016 non sono trascorse nemmeno poche settimane senza che i cittadini venissero a conoscenza della notizia di quali istituti di credito sono stati nuovamente privati delle licenze dalla Banca di Russia, e quanti miliardi di rubli sono in perdita per la privazione delle licenze di queste banche, e come il l'agenzia di assicurazione dei depositi restituirà i fondi mancanti ai depositanti frodati.

In una situazione così difficile, una parola pronunciata a caso su una banca ha causato una reazione inaspettata da parte dei suoi clienti. Ad un certo punto, la Banca Asia-Pacifico è caduta nel mirino dell'attenzione dei giornalisti. I discorsi e i pettegolezzi sul fatto che i depositanti stanno avendo problemi per prelevare depositi dalla banca ATB si sono intensificati giorno dopo giorno. E tutto questo è avvenuto sullo sfondo di reali crescenti problemi per una banca commerciale.

Riferimento rapido

Secondo le recensioni, la Banca Asia-Pacifico è riconosciuta come uno dei più grandi istituti di credito dell'Estremo Oriente.

L'assemblea generale dei proprietari di ATB nel novembre 2016 ha deciso di cambiare l'ubicazione della sede centrale dell'istituto di credito e di apportare le modifiche necessarie allo statuto dell'istituto di credito. Secondo la decisione, la sede della Banca Asia-Pacifico avrà sede nella città di Yuzhno-Sakhalinsk. Prima di questo, la banca commerciale aveva sede nella città di Blagoveshchensk.

La banca ha immediatamente specificato che tutti i principali dipartimenti sarebbero stati situati a Blagoveshchensk e nella capitale. Allo stesso tempo, è possibile reclutare personale a Yuzhno-Sakhalinsk per rafforzare la presenzabanca commerciale nella regione selezionata.

I principali proprietari sono un gruppo di uomini d'affari che possiedono la "Regione PPFIN". Attività di ATB:

• prestito a privati e aziende;
• attirare denaro dai cittadini in depositi;
• attività nel mercato dei cambi.

A partire dal 1 aprile dell'anno in corso, gli indicatori dell'istituto:

• attivo netto - 118,25 miliardi di rubli;
• capitale - 9,09 miliardi;
• portafoglio attivo - 68,20 miliardi;
• passività verso i depositanti - 59,86 miliardi

Biografia non facile

L'istituto di credito opera dal 1929. A quel tempo, nel distretto dell'Amur fu costituita una filiale della Promstroybank dell'URSS. Nel febbraio 1992, Amurpromstroybank è stata registrata sulla base di una filiale di questa banca nella regione dell'Amur. Otto anni dopo, la banca commerciale, a causa della sua situazione finanziaria precaria, conobbe la sua prima riorganizzazione. Poi passò sotto il controllo dell'Agenzia per la Ristrutturazione delle Organizzazioni di Credito. Due anni dopo l'ulteriore capitalizzazione, Amurpromstroybank è stata nuovamente rilevata da privati. Nel 2006, l'istituto di credito è stato ribattezzato "Asia-Pacific Bank".

Dopo dieci anni di attività bancaria, nel 2015 ATB ha ricominciato ad avere problemi. Per i primi nove mesi del 2015, quando la Banca Asia-Pacifico ha subito perdite finanziarie per un importo di 1,6 miliardi di rubli. Nel prossimo 2016, le cose sembrano essereè andato in salita, quindi, secondo i risultati della prima metà dell'anno, l'utile di un istituto di credito ha superato il miliardo di rubli. Sebbene ad aprile Moody's abbia fortemente abbassato le valutazioni degli esperti e le aspettative per la banca. Secondo le recensioni, la Banca Asia-Pacifico ha reagito immediatamente e ha annunciato la cessazione della sua collaborazione con questa agenzia di rating. A maggio Moody's Investors Service ha ritirato tutti i rating dell'istituto di credito. Vale la pena notare che al momento del ritiro dei rating c'era una tendenza negativa negli scenari di deposito a lungo termine.

Tra le voci in costante aumento su una possibile revoca della licenza da parte della Asia-Pacific Bank, carburante si è aggiunto al fuoco dei giornalisti che hanno riferito del collegamento del principale azionista di ATB, Andrey Vdovin, con la Bank M2M Europe, operante in Lettonia. A loro avviso, era questa istituzione che poteva aiutare il proprietario senza scrupoli a ritirare i fondi dei depositanti all'estero. I rappresentanti dell'ATB hanno chiesto ai media di interrompere la diffusione di informazioni non confermate. Secondo le recensioni dei clienti, Asia-Pacific Bank e il suo servizio stampa hanno smentito le voci su problemi nell'istituto di credito e ritenevano che tutte le pubblicazioni sui media fossero solo un tentativo di provocare un'ondata di ritiro dei depositanti dalla banca da zero. La direzione della banca sperava che la banca fermasse la diffusione di informazioni negative sulla sua situazione economica e risolvesse tutti i suoi problemi.

Revoca licenza da "M2M Private Bank"

Agli inizi di dicembre 2016, la Banca di Russia ha tolto la licenza per la finanzaoperazioni presso M2M Private Bank. La decisione di applicare tale misura è stata presa a causa del mancato rispetto da parte della banca di leggi e regolamenti, nonché dell'incapacità di far fronte alle pretese dei creditori sulle proprie obbligazioni. "M2M Private Bank" ha collocato in modo persistente i fondi dei depositanti in attività di bassa qualità, senza creare riserve adeguate. A causa della scarsa qualità degli attivi, la banca non ha adempiuto adeguatamente ai propri obblighi. Vale la pena notare che l'istituto di credito era un istituto di credito premium e lavorava principalmente con facoltosi clienti privati. Le condizioni della crisi economica iniziarono a dettare nuove esigenze per fare impresa, e tutti i maggiori depositanti iniziarono a cercare di diversificare i propri risparmi prelevando parte dei fondi dalla banca. M2M Private Bank ha iniziato a incontrare difficoltà a causa della perdita di circa dieci miliardi di rubli di depositanti. La Banca di Russia è stata costretta ad adempiere all'obbligo di revocare la licenza dell'istituto per svolgere operazioni.

M2M Private Bank non è l'unica banca in difficoltà a causa dell'azionista Andrey Vdovin. È stato uno di quelli che hanno preso parte al fallimento di BaikalBank. La cosa più interessante è che in quel momento BaikalBank stava attraversando grandi difficoltà finanziarie. Anche con "Expobank" si è rivelata una storia piuttosto interessante. Quando è stato venduto alla banca britannica Barclays, è diventato quasi oro. Gli imprenditori britannici hanno acquistato Expobank con un rapporto anormale: quattro rispetto alle attività finanziarie di una banca commerciale. Nella pratica mondiale, bancarioil mercato non è mai stato acquistato con un rapporto così costoso da nessuna banca commerciale in nessun paese del mondo. Come risultato della transazione di vendita, Petropavlovsk Finance ha guadagnato diverse centinaia di milioni di dollari. Tra i comproprietari dell'azienda c'era il signor Vdovin. All'inizio, Barclays ha assunto il signor Vdovin nel consiglio di amministrazione, ma poi si sono sbarazzati di lui molto rapidamente.

Gli azionisti di ATB hanno immediatamente iniziato a discutere con la Banca di Russia uno schema che avrebbe consentito all'istituto di credito di evitare enormi problemi per la Banca Asia-Pacifico. La revoca della licenza a M2M Private Bank, che è una controllata di ATB, ha costretto quest'ultima a completare le riserve previste dalla legge per un importo di circa sette miliardi di rubli.

L'agenzia di rating "KPMG" nel suo parere sulle attività di una banca commerciale per il 2016 ha scritto di dubitare della capacità della "Asia-Pacific Bank" di continuare le sue attività dopo la creazione aggiuntiva di riserve. A quel tempo, ATB aveva asset per un totale di oltre otto miliardi di rubli, con opportunità molto improbabili per il loro ritorno.

La stessa Asia-Pacific Bank ha osservato che un investimento infruttuoso in M2M Private Bank ha un effetto di immagine a breve termine e per il resto non ha un impatto speciale sull'attività di un istituto di credito. Ciò è stato dimostrato anche dai suoi indicatori economici. Nel 2016 la banca ha lavorato con un profitto di 306 milioni di rubli. All'inizio del prossimo anno, l'istituto di credito è stato in grado di guadagnare 176,3 milioni. AttivoAl 1 aprile, il portafoglio di ATB ammontava a 76,3 miliardi di rubli, il volume dei depositi degli individui - 71,02 miliardi.

Misure preventive

Vale la pena notare che, al fine di evitare possibili problemi di liquidità, alla banca asiatica del Pacifico, che possiede una partecipazione nell'organizzazione creditizia M2M Private Bank, è stato vietato continuare a prestare alla sua "figlia" in ottobre. Queste istruzioni sono state impartite dalla Banca di Russia al fine di mantenere la stabilità di ATB.

Nonostante i rating delle agenzie, "Asia-Pacific Bank" ha continuato a svilupparsi rapidamente. Nell'ambito del rebranding, l'istituto di credito ha rapidamente aggiornato i suoi uffici: Krasnoyarsk, Ulan-Ude, Barnaul. Secondo le recensioni della Asia-Pacific Bank, questo processo ha avuto un effetto positivo sull'immagine della banca e doveva essere completato l'anno prossimo. ATB ha costantemente offerto ai propri clienti nuovi prodotti bancari. Ad esempio, per gli individui erano disponibili otto tipi di depositi, il tasso di interesse più alto per uno di essi è del 10,2%. ATB non ha mai alzato i tassi, il che indica la stabilità della struttura del credito. L'istituto di credito ha sempre mantenuto un approccio personale quando lavora con le strutture aziendali, combinando tassi di interesse convenienti con altre condizioni interessanti (prestito a lungo termine, piano di rimborso individuale e molto altro).

Rata

La Banca di Russia ha chiesto ad ATB di creare riserve del 100% per i prestiti forniti da M2M Private Bank. La "Banca Asia-Pacifico" avrebbe dovuto ritirare capitale circolante per un importo di 5,1 miliardi di rubli e depositarlo su un conto presso la Banca centrale della Federazione Russa. Il principale regolatore, al fine di evitare ingenti problemi di liquidità per ATB dovuti al soddisfacimento dei requisiti, ha fornito all'istituto di credito un piano di rateizzazione fino alla fine dello scorso anno. Sfortunatamente, alla fine del periodo di rateizzazione, che la Banca di Russia ha fornito ad ATB per riservare il prestito concesso a M2M Private Bank, che aveva perso la licenza, Asia-Pacific Bank non è riuscita a soddisfare i requisiti dell'autorità di regolamentazione. La banca è riuscita a creare riserve per circa l'ottanta per cento del prestito. All'inizio del 2018 i problemi della Banca Asia-Pacifico l'hanno costretta a chiedere alla Banca Centrale della Federazione Russa di prorogare il piano rateale. Fortunatamente per tutti, la Banca di Russia ha accettato di soddisfare la richiesta di ATB e gli ha dato l'opportunità di prenotare un prestito da M2M Private Bank entro l'inizio di aprile di quest'anno. La creazione di una riserva del 100%, secondo le ultime notizie, ATB Bank ti costringerà inevitabilmente a ricostituire il tuo capitale, cosa su cui, infatti, insiste il principale regolatore.

Requisito per cambiare azionista

Un altro requisito della Banca di Russia, secondo l'opinione dei dipendenti della Banca Asia-Pacifico, è cambiare gli azionisti. Uno dei maggiori proprietari dell'istituto di credito era Andrei Vdovin, che fino a poco tempo fa era comproprietario di Azbuka Vkusa. L'ordine del regolatore principale, inviato da ATB dopo la revoca della licenza a M2M Private Bank, era di ridurre la quota di Andrey Vdovin asoglia del dieci percento.

Secondo il parere dei dipendenti della "Banca Asia-Pacifico", l'istituto ha soddisfatto formalmente il requisito della Banca centrale della Federazione Russa. Gli ex azionisti dell'istituto di credito hanno mantenuto la loro influenza nella banca attraverso la regione PPFIN, riducendo la loro partecipazione all'8,24%. Prima delle richieste avanzate dalla Banca di Russia, i tre principali proprietari (Vdovin, Maslovsky e Hambro) possedevano ciascuno rispettivamente il 22,5% delle azioni ATB.

Formalmente, nuove persone sono apparse nell'elenco degli azionisti della Asia-Pacific Bank alla fine dello scorso anno. Ad esempio, un certo Maxim Chernavin, che ha stretti legami d'affari con Andrei Vdovin. Il signor Chernavin fino a poco tempo fa era un esperto presso la Bank M2M Europe, di proprietà di Andrey Vdovin. "Bank M2M", operante in Lettonia lo scorso anno, è stata venduta e ribattezzata Signet Bank AS. Ora Maxim Chernavin possiede circa un terzo delle azioni di Shelmer Holding Ltd, registrata nelle Isole Vergini britanniche.

A causa dell'adempimento dei requisiti dell'autorità di regolamentazione per risolvere tutti i problemi attuali nel 2018, la Banca Asia-Pacifico aveva la seguente struttura di azionisti:

• "Shelmer Holding Ltd" - 31,81% (Maxim Chernavin è il principale proprietario);
• "Società finanziaria internazionale" - 10%;
• Visione epica;
• "Regione PPFIN" (il proprietario principale è Andrey Vdovin) - 8,24%.

Secondo le recensioni della Asia-Pacific Bank, l'istituto di credito ha cercato di trovare un nuovo investitore tutto l'anno scorso, ma, perpurtroppo senza successo. I rappresentanti di ATB continuano a dire ai rappresentanti dei media che la struttura dell'azionariato della banca è stata allineata ai requisiti della Banca di Russia e che la fornitura di prestiti da M2M Private Bank è stata effettuata nel 100% in conformità con i requisiti del principale regolatore. I proprietari insistono sul fatto che oggi i problemi di ATB Bank sono stati risolti e l'istituto di credito funziona normalmente.

Sanificazione inevitabile

Le ultime notizie su ATB confermano che, dopo aver atteso che l'istituto di credito creasse una riserva del 100% in condizioni finanziarie difficili secondo il calendario concordato con la Banca di Russia, il regolatore ha preso una decisione ambigua per molti di riorganizzarsi la Banca. La leadership della Asia-Pacific Bank ha svolto un lavoro molto difficile raccogliendo più di cinque miliardi di rubli, senza contare le altre riserve depositate su un conto corrispondente presso il principale regolatore del settore bancario. Successivamente, l'intera composizione dei leader è stata rimossa ed è stata invece introdotta un'amministrazione temporanea.

Secondo le recensioni dei clienti, la Banca Asia-Pacifico non è stata privata della sua licenza a causa dei depositi della popolazione per un totale di oltre sessanta miliardi di rubli. Le perdite dei depositanti dovrebbero essere coperte dalla DIA. Alla vigilia dell'inaugurazione del presidente del nostro paese e dei prossimi cambi di personale ai massimi livelli del potere, tali spese a livello statale sembravano inadeguate per la Banca di Russia, così come i disordini tra la popolazione della parte orientale della Russia il paese.

Ce n'è un altroun presupposto perché la notizia della chiusura di ATB Bank nel 2018 rimarrà falsa. La situazione di crisi con ATB, se risolta negativamente, porterà non pochi problemi all'economia dell'Estremo Oriente. A giudicare dalle recensioni dei clienti sui prestiti della Asia-Pacific Bank, l'istituto di credito fornisce attivamente prestiti a condizioni favorevoli alle piccole e medie imprese. La cessazione delle attività di una banca così grande nella regione creerà problemi con il finanziamento di diversi settori dell'economia (ad esempio, l'edilizia). Secondo le recensioni sulle filiali della Asia-Pacific Bank, in esse lavorano diverse migliaia di specialisti bancari. La chiusura di un istituto di credito comporterà un massiccio rilascio di specialisti nel mercato del lavoro a causa della riduzione del personale bancario. Solo nella grande città di Krasnoyarsk, secondo le recensioni della Asia-Pacific Bank, ci sono attualmente undici filiali.

Anche la Banca di Russia ha confermato di aver deciso di sanificare la Banca Asia-Pacifico, principalmente per il suo significato sociale per le due zone economiche del nostro paese, l'Estremo Oriente e la Siberia orientale.

ATB è una delle principali banche commerciali socialmente significative della Siberia orientale e dell'Estremo Oriente. Per l'importanza per lo sviluppo sociale delle principali regioni di presenza, la cessazione dell'attività di un istituto di credito o l'interruzione della continuità delle sue attività bancarie avrebbe conseguenze estremamente negative per il sistema finanziario sostenibile di regioni così vaste.

Inoltre, la Banca di Russia confermeràche in caso di rilevanti problemi di liquidità, la Banca Asia-Pacifico le fornirà assistenza finanziaria urgente utilizzando i fondi del Fondo di consolidamento del settore bancario del nostro Paese.

La Banca centrale della Federazione Russa ha notato che ATB continua le sue attività come al solito, adempiendo ai suoi attuali obblighi ed effettuando transazioni.

Canale di prelievo del depositante

Alla domanda dei rappresentanti dei media perché la Banca di Russia avesse deciso di risolvere ulteriormente i problemi della Banca Asia-Pacifico, i dipendenti della Banca Centrale della Federazione Russa hanno risposto di aver scoperto i segni di una piramide finanziaria nelle attività di un istituto di credito. ATB, a loro avviso, ha organizzato costantemente attività per la vendita di cambiali della società FTC alla popolazione. Questo istituto, secondo i dati preliminari, è stato utilizzato dall'ex principale azionista, Andrey Vdovin, per risolvere i suoi problemi personali. La società FTK, a giudizio del principale regolatore, ha tutti i segnali di insolvenza dei pagamenti:

• Il debito della FTC su cambiali oggi ha già raggiunto più di quattro miliardi di rubli.
• La società non ha ricevute di cassa e paga cambiali precedentemente emesse emettendo nuovi titoli.

Vale la pena notare che i chiarimenti della Banca centrale della Federazione Russa non danno una risposta chiara alla domanda su come gli obblighi della FTC sulle cambiali potrebbero influenzare la stabilità di un istituto finanziario.

Arresto degli azionisti

Non molto tempo faIl tribunale di Tverskoy di Mosca si è pronunciato in contumacia sull'arresto di uno dei principali azionisti di ATB, Andrei Vdovin, che ovviamente solleva molti interrogativi dal principale regolatore. Il banchiere è accusato di frode su scala particolarmente ampia, ovvero il furto di tredici milioni di dollari. Lo stesso signor Vdovin ha lasciato il territorio del nostro paese e, a quanto pare, non ha intenzione di tornare. È stato inserito nella lista dei ricercati a livello federale e internazionale. A casa, Andrey Vdovin ha molti creditori che vogliono ricevere i fondi loro presi, tra cui, ad esempio, BaikalBank, dove il banchiere ha emesso un prestito di duecento milioni di rubli. Oggi, ATB Bank risolve i problemi con la licenza senza la partecipazione del suo ex principale azionista.

Presentando una petizione per l'arresto in contumacia del sig. Vdovin, un rappresentante dell'autorità inquirente ha affermato che l'imputato è attualmente nella lista dei ricercati. Gli investigatori hanno fatto ripetuti tentativi per garantire la comparizione del sig. Vdovin davanti alle autorità inquirenti, ma, sfortunatamente, non hanno avuto successo. Si è scoperto che il banchiere ha lasciato il Paese l'anno scorso e non farà più ritorno in patria, dove lo aspettano creditori e autorità inquirenti. Secondo il rappresentante della legge, mentre all'estero, Andrey Vdovin cerca di stabilire un contatto con i complici del crimine e sviluppare una posizione comune con loro in tribunale.

L'avvocato del banchiere ha sottolineato che l'atto criminale accusato di Andrei Vdovin dovrebbe essere qualificato come un crimine economico e ha chiesto di scegliere qualsiasi misura di contenzione per il cliente, tranne la reclusione. La decisione di inserire il banchiere nella lista dei ricercati è stata impugnata anche dagli avvocati in tribunale.

Appello

Gli avvocati del comproprietario di ATB, il sig. Vdovin, hanno impugnato la decisione del tribunale di Tverskoy della capitale sull'elezione di una misura restrittiva nei confronti del suo cliente sotto forma di arresto in contumacia in un procedimento penale di frode per un importo di tredici milioni di dollari.

Banca sistemica nell'Estremo Oriente

Vale la pena notare una caratteristica molto importante dello sviluppo del settore finanziario nel nostro Paese. Ci sono sempre meno grandi banche nelle regioni del paese. Ora c'è un processo attivo di consolidamento degli istituti di credito, le banche statali occupano una quota crescente nel mercato bancario. Lo svantaggio delle grandi banche è che non sempre sono in grado di fornire finanziamenti dignitosi alle piccole imprese regionali, perché non conoscono tutte le esigenze e le caratteristiche degli imprenditori locali nelle regioni. Secondo le recensioni della "Asia-Pacific Bank", svolge con successo questo difficile compito in Estremo Oriente.

Secondo la NRA, sono le banche statali a ricevere quasi il cento per cento dei profitti del settore bancario e questi istituti di credito si concentrano sui prestiti alle grandi istituzioni. Questo, a sua volta, ostacola la soluzione di uno dei principali compiti che il nostro Paese deve affrontare oggi, ovvero l'aumento della quota delle piccole e medie imprese nel PIL dello Stato. Le piccole imprese nelle regioni hanno un disperato bisogno di un forte sostegno da parte delle banche regionali, comequanto bene hanno familiarità con le esigenze e le richieste dei loro uomini d'affari locali. Secondo le revisioni dei prestiti nella Asia-Pacific Bank, l'istituto di credito fornisce attivamente prestiti alle imprese dell'Estremo Oriente. Possiamo dire che ATB è una backbone bank per questa regione. A differenza dei principali attori del mercato bancario, gli istituti di credito regionali lavorano fianco a fianco con i propri clienti, senza ritardi burocratici. Molto spesso tali banche operano nelle città più lontane della regione, dove le banche statali semplicemente non possono o non vogliono raggiungere. Nei territori di sua presenza, ATB occupa la principale quota di mercato ed è inclusa tra i leader dopo importanti attori come Sberbank e VTB. In Chukotka, la banca commerciale "ATB" è riconosciuta come leader indiscusso.

Un' altra regione dove ci sono forti banche regionali è il Tatarstan. Non molto tempo fa era Tatfondbank, ma ha perso la licenza dalla Banca centrale della Federazione Russa. Ora Ak Bars rimane in gioco.

Risultati

La ripresa del settore finanziario del Paese continua e continuerà. Secondo il capo della Banca di Russia, la signora Nabiullina, finirà non prima di un paio d'anni. A causa di una tale epurazione brutale tra gli istituti di credito, la Banca di Russia è spesso criticata. La difficoltà è che nella maggior parte dei casi le strutture commerciali che svolgono operazioni illecite o mettono in atto politiche creditizie inadeguate, ovvero rischiano quotidianamente i fondi dei depositanti, interrompono le loro attività. in cuiil fallimento di quattro banche su cinque che hanno perso la licenza è di natura penale per il ritiro illegale del denaro della popolazione all'estero.

La Banca di Russia sta cercando fino all'ultimo di salvare gli istituti di credito nelle situazioni in cui è possibile e opportuno. Non è stato possibile trovare fondi, in particolare, per la riorganizzazione di Tatfondbank, ma gli Ak Bars di successo sono rimasti nella regione. Il principale regolatore cerca sempre di salvare le banche regionali della spina dorsale. E di conseguenza, ora sta risolvendo i problemi di un istituto di credito. Non ci sono problemi con il prelievo di un deposito da ATB Bank ora, questo può essere fatto senza difficoltà. Ogni depositante ha il diritto di prendere decisioni in modo indipendente: fidarsi o meno della banca. Le ultime notizie di oggi su ATB Bank non indicano un afflusso di cittadini nelle filiali dell'istituto.