Cos'è un prestito differenziato: descrizione, procedura di calcolo, termini di pagamento

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

La popolarità dei prestiti tra la popolazione è fuori dubbio. I prestiti sono presi per scopi diversi. Qualcuno compra immobili, qualcuno - un veicolo. Ci sono anche quelli che acquistano l'ultimo modello di iPhone con fondi presi in prestito e pagano il prestito per molto tempo. Tuttavia, non si tratta della finalità di ottenere un prestito, ma delle modalità del suo rimborso. Non tutti i clienti, quando ricevono un piano di pagamento mensile, sono interessati a quali tipi di pagamenti di prestito esistono. La banca offre loro un metodo di rimborso differenziato o di altro tipo? Proviamo ad aumentare l'alfabetizzazione finanziaria comprendendo questi problemi.

Descrizione

Un pagamento differenziato del prestito è un metodo per rimborsare un prestito in cui il mutuatario paga la maggior parte del debito in egual misuraparti per tutta la durata del prestito. Allo stesso tempo, gli interessi vengono addebitati solo sul saldo del debito, quindi con questo metodo di pagamento è possibile osservare una riduzione mensile dei pagamenti. Alcune caratteristiche derivano da questa definizione, di cui parleremo di seguito.

Caratteristiche

Sapendo cos'è un prestito differenziato, puoi immaginare che il primo pagamento sarà il più grande per l'intero periodo. Già dal secondo mese, l'importo dei pagamenti inizierà a diminuire.

Ecco perché un mutuatario che sceglie questo metodo di rimborso del debito deve calcolare in dettaglio il proprio budget, stabilendo una certa riserva di fondi. In caso contrario, i pagamenti di prestiti ingenti potrebbero sembrare schiaccianti.

Tuttavia, diminuiranno gradualmente, riducendo l'onere di prendere in prestito denaro. Questo dà alcuni vantaggi. Infatti, alla fine, grazie a questo approccio, è possibile ridurre l'importo totale delle rate in eccesso sul prestito in caso di estinzione anticipata.

Rilevanza

Per lo stesso motivo, le banche raramente offrono il rimborso del prestito con pagamenti differenziati. Ciò è dovuto al fatto che questo modo di restituire il prestito riduce il loro reddito. Condizioni simili sono talvolta offerte ai mutuatari ipotecari e molto meno spesso a quei clienti che richiedono un prestito al consumo. La regola generale è che i mutuatari possono ottenere pagamenti differenziati su un prestito bancario scegliendo un lungo periodo di rimborso.

Devi capire che raramente è possibile trovare una banca che accettipagamenti differenziati. Tale schema non è redditizio per l'ente creditizio stesso. Dopotutto, il suo obiettivo principale è quello di realizzare il maggior profitto possibile. Sapendo cos'è una rata differenziata del prestito, devi capire che questa modalità di rimborso di un prestito è contraria allo scopo della banca stessa. Per lo stesso motivo, un metodo simile di conciliazione reciproca può essere fornito ai clienti che prendono un prestito per un lungo periodo.

Procedura di calcolo

Questo articolo sarà di interesse per i lettori più esigenti. Il calcolo delle rate differenziate del prestito è relativamente semplice.

Quindi, prima di tutto, l'importo totale del debito deve essere diviso in parti uguali, a seconda del periodo per il quale è stato emesso il prestito. Pertanto, se il prestito al cliente è concesso per tre anni, l'importo totale deve essere diviso per trentasei. Questo è il numero di mesi durante i quali dovranno essere effettuati pagamenti regolari per saldare il debito verso la banca.

Devi capire che ogni pagamento consiste in interessi e un importo che copre parzialmente il capitale. Pertanto, all'importo ricevuto in precedenza, andranno ad aggiungersi anche gli interessi maturati sul saldo del prestito. A poco a poco l'importo residuo del prestito diminuirà, quindi, con un pagamento differenziato, la sua entità diminuirà ogni mese.

Ciò significa che all'inizio dei pagamenti, il cliente dovrà sostenere un grosso onere finanziario, che diminuirà gradualmente. Di conseguenza, i pagamenti mensili sarannodiminuire, causando un minore impatto sul budget del mutuatario.

Puoi utilizzare un calcolatore speciale per il calcolo preliminare dei pagamenti differenziati del prestito. Un fatto interessante è che non dovresti fidarti completamente e completamente dei calcolatori sui siti Web delle banche stesse. Spesso le informazioni in esse contenute differiscono dalle condizioni effettive offerte ai clienti.

Alternativa

La maggior parte delle banche russe fornisce ai propri clienti un metodo esclusivamente rendita per il rimborso di un prestito. In questo caso, per tutta la durata del prestito, i clienti pagano mensilmente alla banca lo stesso importo. Cioè, sia nel primo che nel decimo mese pagherà gli stessi mille rubli condizionali.

Ora sai cos'è un prestito differenziato e capisci che con questa forma di pagamento, ogni mese gli importi che il cliente paga per saldare il proprio debito sono diversi.

Può sembrare che il pagamento di una rendita sia più conveniente. Dopotutto, è sufficiente ricordare una volta l'importo richiesto e non sbagliare in futuro, effettuando il pagamento successivo. Inoltre, con i pagamenti fissi, è più facile calcolare il proprio budget, inserendo ogni mese lo stesso importo per estinguere il debito.

Tuttavia, se affronti la questione in modo razionale e sai chiaramente cos'è un pagamento differenziato del prestito, puoi giungere alla conclusione che questo metodo è più razionale. Perché in questo caso, il cliente ha l'opportunità di ridurre i propri pagamenti in eccesso.

Condizioni di pagamento

Con un rimborso differenziato del prestito, la rata mensile viene gradualmente ridotta, lasciando sempre più fondi liberi nel budget del mutuatario. Particolarmente evidente è la riduzione dell'onere di rimborso di un prestito a lungo termine. L'importo dei contributi mensili alla banca nel tempo si riduce di circa la metà. D'accordo, la differenza è palpabile.

A causa del rimborso uniforme del capitale, è possibile ridurre l'importo totale del pagamento in eccesso. Dopotutto, ogni mese la banca ricalcola gli interessi in base all'importo del debito residuo. Di conseguenza, più è basso, più si riduce l'interesse che deve essere pagato a favore della banca per l'utilizzo dei fondi.

Chi paga i mutui con rate differenziate riesce a ridurre l'importo dell'assicurazione annuale, obbligatoria se viene dato in pegno un immobile. Ciò è dovuto al fatto che l'importo della copertura assicurativa viene calcolato in base all'importo del debito residuo.

Risultato

Se prevedi di ottenere un prestito con pagamenti differenziati, calcola i tuoi costi. Il calcolatore sul sito web della banca potrebbe non fornire i calcoli più affidabili. Tuttavia, tenendo conto delle commissioni e dell'assicurazione, l'importo potrebbe essere leggermente diverso. Inoltre, le banche sanno anche contare e sono ben consapevoli che con una modalità differenziata di rimborso di un prestito, i loro profitti diminuiranno notevolmente. Ecco perché non tutti gli istituti di credito sono pronti a fornirlo ai propri clienticondizioni.