Modalità di rimborso del prestito: tipologie, definizione, modalità di rimborso del prestito e calcolo del pagamento del prestito

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Fare un prestito in banca è documentato - stipulare un accordo. Indica l'importo del prestito, il periodo durante il quale il debito deve essere rimborsato, nonché il calendario dei pagamenti.

Le modalità di rimborso del prestito non sono specificate nel contratto. Pertanto, il cliente può scegliere l'opzione più conveniente per se stesso, ma senza violare i termini dell'accordo con la banca. Inoltre, un istituto finanziario può offrire ai propri clienti vari modi per emettere e rimborsare un prestito.

Tipi di debiti

Bisogna dire qualche parola su di loro. La banca consente al cliente di selezionare personalmente il metodo di rimborso di un prestito bancario a condizioni convenienti.

Il rimborso dei fondi presi in prestito può essere effettuato:

1. In modalità rendita. Cioè, restituendo il corpo del debito e gli interessi su di esso in parti uguali per l'intero periodoprestito.
2. In modo differenziato. Cioè, con una graduale diminuzione dell'importo del prestito. In questo caso, ogni pagamento successivo sarà inferiore al precedente.

Pagamenti rendite

Scegliendo questa opzione per il rimborso del debito, il cliente dovrà pagare importi uguali ogni mese. Non cambieranno fino alla fine del contratto.

Se il mutuatario restituisce il denaro in una rendita annua per rimborsare il prestito, il denaro viene depositato con la stessa frequenza - in una determinata data di ogni mese e l'importo del pagamento è fisso e non diminuisce fino al fine del periodo stabilito.

Ma gli importi sembrano solo gli stessi, la differenza nella loro componente strutturale, tuttavia, lo è. Cambia durante l'anno, quindi il primo e l'ultimo pagamento saranno diversi.

Esempio di pagamento di rendite

Il cliente ha acceso un mutuo ipotecario per un periodo di 15 anni, l'importo era di 3 milioni di rubli e il tasso di interesse annuo è di 10. Secondo i calcoli della banca, il cliente deve rimborsare 32.238 rubli al mese. L'importo rimarrà lo stesso, ma la struttura sarà diversa.

Il principale debito verso la banca è chiamato "corpo di prestito". Quando il mutuatario effettua il primo pagamento, circa 8.000 rubli andranno a rimborsare l'ente del prestito e l'importo rimanente ricade sugli interessi. E non riducono il debito principale sul prestito.

Per i primi sei mesi, il cliente effettua un pagamento sul prestito, diretto al pagamento degli interessi. Ma sei mesi dopo, il denaro comincerà a fluire per pagare il debito principale.

Funzioneè tale che il cliente paga per primo gli interessi. Solo dopo qualche tempo rimborsa il "corpo di prestito". A poco a poco, il pagamento degli interessi diminuisce e il debito principale aumenta. Quindi c'è un cambiamento nella struttura del prestito, ma l'importo del pagamento, allo stesso tempo, rimane costante. Il cliente non è sempre a conoscenza di questi cambiamenti nel debito. Per lui, di norma, l'immutabilità dell'importo del pagamento è importante.

Se un mutuatario ha costantemente depositato denaro su un conto bancario per diversi anni e, di conseguenza, l'importo del debito è leggermente diminuito, ciò significa che per tutto il tempo ha rimborsato gli importi degli interessi e non il capitale.

Per passare rapidamente al rimborso del debito principale, puoi utilizzare il metodo di rimborso anticipato del prestito. Ma non è adatto a tutti i debitori.

Allo stesso tempo, non è necessario chiudere completamente il contratto per risparmiare sul rimborso del prestito. Gli specialisti osservano che è sufficiente effettuare un importo possibile maggiore dell'importo del pagamento principale e il successivo ricalcolo ridurrà il tasso di interesse e il pagamento totale.

Vale la pena depositare i fondi prima del previsto il prima possibile. Poiché, più tempo è trascorso dall'inizio del rimborso del prestito, meno redditizio diventa il pagamento anticipato. Se tale pagamento viene effettuato nella prima parte del rimborso del debito, gli interessi e le tariffe mensili possono essere notevolmente ridotti. Il successivo pagamento anticipato in eccesso non è in grado di portare tali benefici, a causa del fatto che viene restituita una grande quantità di interessi.

Calcolo del pagamento della rendita

Quando si richiede un prestitoLa banca si occupa di tutti i pagamenti. Ma, se il cliente vuole assicurarsi che il calcolo dei pagamenti sia corretto, può eseguire calcoli autonomamente utilizzando la seguente formula:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Qui:

X - l'importo del pagamento che viene effettuato ogni mese;

P - interesse (per 1 mese). Per scoprire cos'è P, devi dividere il tasso di base per l'anno. Più precisamente, per 12 mesi;

С – durata del prestito.

Durante il calcolo, al debito principale (verso il "corpo di prestito") è necessario aggiungere gli interessi per l'intero periodo e dividere l'importo per il numero di anni. La cosa principale in questo tipo di prestito è che in momenti diversi il corpo del prestito e il pagamento degli interessi differiranno. Questo permette alla banca, in ogni caso, di trarne vantaggio. Anche se il cliente desidera ripagare il debito prima del previsto, la parte prestatrice riceverà comunque un buon reddito.

Pro e contro del pagamento della rendita

Questo metodo di rimborso del prestito ha una serie di vantaggi:

1. Calcolo facile dei pagamenti, puoi pianificare in anticipo il costo del pagamento del debito mensile.
2. In caso di deprezzamento delle valute nazionali, il pagamento viene ridotto.
3. L'importo è fisso e invariato per tutto il periodo.

Ma ogni sistema ha i suoi svantaggi, incluso questo. Questi includono:

1. Una grande quantità di pagamenti in eccesso dovuti agli interessi e alla durata del contratto. Più lunga è la durata del prestito, più evidente sarà il pagamento in eccesso.
2. È difficile per il cliente calcolare autonomamente l'importo in base al sistema di rendite.
3. Ripaga in anticipoil prestito è redditizio solo nella prima metà del periodo di pagamento, perché inizialmente i fondi restituiti dal mutuatario vanno a rimborsare gli interessi, e quindi al corpo del prestito.

Se questo metodo di rimborso del debito è adatto o meno al cliente, spetta a lui decidere.

Pagamenti differenziati

Questo è il secondo modo per rimborsare il prestito. La principale differenza tra tale pagamento e rendita è la variazione dell'importo delle rate mensili. Più a lungo il mutuatario paga il prestito, minore sarà il pagamento. Ma in termini di composizione, non sono diversi: il "corpo di prestito" e l'interesse.

L'importo del debito principale rimane invariato per tutta la durata del contratto. Ma il debito fruttifero si sta riducendo. A causa della diminuzione degli interessi, cambia anche l'importo del contributo.

Esempio di pagamento differenziato

Le condizioni del prestito sono le stesse del metodo di rendita per il rimborso del debito. Confrontando la struttura della rata iniziale e dell'ultima, puoi notare una grande differenza: c'è stata una diminuzione dell'importo.

Nell'ultimo pagamento, a differenza del primo, non ci sono quasi interessi. L'onere creditizio principale sarà nelle prime fasi del rimborso del debito, poi gradualmente diminuirà. Ecco perché un metodo differenziato di rimborso di un prestito non è adatto a tutti. Non tutti i pagatori hanno la possibilità di effettuare pagamenti iniziali di grandi dimensioni.

Se confrontiamo tra loro i due metodi di rimborso del debito, possiamo vedere quanto differiscono gli importi. Alle stesse condizioni iniziali del contratto: l'importo della rendita dei pagamenti ala fine dell'anno sarà di 5.867.344 rubli e differenziata - 5.262.501 rubli. Perché è il modo più efficace per rimborsare gli interessi su un prestito. La differenza è enorme.

Calcolo dei pagamenti differenziati

Il calcolo di questo tipo di pagamento è molto più semplice della rendita. Per effettuare i calcoli, è necessario sommare agli interessi maturati l'importo capitale del "corpo di prestito" del debito. L'importo del prestito viene quindi diviso per il numero di mesi sul prestito.

Esempio. Il mutuatario ha acceso un mutuo per 3 milioni di rubli, per un periodo di dieci anni, il tasso era del 12 percento.

3.000.000 DI RUB / 120 mesi=25.000 rubli. La percentuale cambierà costantemente, quindi, quando si paga la metà dell'importo (1.500.000 rubli), l'ulteriore calcolo è simile al seguente: ((1.500.00012%) / 12) / 100=15.000 rubli

Pro e contro del pagamento differenziato

Vantaggi di questo metodo di rimborso del prestito:

1. Il pagamento in eccesso del prestito è notevolmente ridotto. Ciò è dovuto ai tassi di interesse più bassi durante l'intero periodo del prestito.
2. Calcolo del pagamento facile.
3. L'importo del pagamento diminuisce ogni mese, il che riduce l'onere del credito sul mutuatario e rende psicologicamente più facile il trasferimento delle spese del debito.

Con ovvi vantaggi, ci sono anche degli svantaggi di un tale schema di pagamento:

1. Non puoi attivare il pagamento automatico, perché ogni mese ci sono diversi importi di debito.
2. Puoi depositare pochi soldi e ottenere un ritardo, quindi devi sempre contattare il programma o la banca per chiarire il prossimopagamento.
3. All'inizio, gli importi del prestito sono molto elevati.

Il tipo più favorevole di rimborso del prestito viene selezionato dall'importo totale del prestito e dai termini di rimborso. Si precisa che il metodo scelto non può essere cambiato con un altro durante l'intero periodo del contratto.

Metodo di rimborso in contanti

È possibile pagare in contanti per un prestito, ma è estremamente scomodo, perché è necessario depositare denaro alla cassa. Per fare ciò, dovrai recarti di persona in filiale.

Vale la pena pagare tramite la cassa se:

• rimane poco tempo per effettuare il prossimo pagamento;
• il cliente non vuole pagare commissioni di trasferimento;
• il mutuatario non ha fiducia nel corretto trasferimento automatico dei fondi.

Solo gli individui usano il metodo dei contanti, è scomodo e inaccettabile per le aziende.

Metodo di rimborso del prestito senza contanti

Se una persona apprezza il suo tempo, l'opzione più veloce per effettuare un pagamento è il pagamento senza contanti.

Tipi di bonifico:

1. Trasferimento da una carta di plastica a un conto bancario.
2. Rimborso tramite contabilità. Quando uno stipendio viene accreditato sulla carta di un dipendente, l'importo del pagamento del prestito viene automaticamente addebitato.
3. Utilizzo di portafogli elettronici e multi-cassette.
4. Trasferimento postale.

È possibile effettuare un trasferimento senza contanti velocemente, ma ecco il trasferimento di denaro sul contopotrebbe volerci del tempo. Pertanto, è meglio occuparsene in anticipo.

Le banche consentono ai propri clienti di scegliere l'ordine e le modalità di rimborso del prestito. Il mutuatario stesso decide come pagarlo: rendita o pagamento differenziato, depositare contanti alla cassa o effettuare un trasferimento senza contanti.

In ogni caso, prima di richiedere un prestito, il cliente deve decidere in anticipo l'ulteriore rimborso del debito. E se è in grado di ridurre il carico di credito iniziale di una dimensione maggiore, vale la pena scegliere un sistema di rimborso con pagamenti decrescenti per risparmiare sui pagamenti in eccesso.