Formula di calcolo del prestito: tipologie di rimborso del debito

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Il prestito ai nostri tempi non è affatto fuori dall'ordinario. I prestiti al consumo per l'acquisto di beni, le carte di credito, i prestiti a breve termine sono diventati all'ordine del giorno. Se guardi all'Occidente, tutta l'America vive di credito e il FMI generalmente fornisce prestiti a interi stati. Ma diamo un'occhiata al punto di vista pratico del prestito al consumatore medio. La cosa più importante qui è la formula per calcolare il prestito alla conclusione del contratto, a cui molti mutuatari nella maggior parte dei casi non prestano attenzione. E questo potrebbe giocare loro uno scherzo crudele in futuro.

Formula per il calcolo della rata del prestito: conoscenze di base

Prima di fornire le stesse equazioni matematiche, alcuni concetti dovrebbero essere chiaramente definiti. La cosa più importante in qualsiasi contratto di prestito è il rimborso del corpo del prestito, ovvero il rimborso dell'intero importo del prestito iniziale.

Ma è facilequindi nessuna banca o istituto finanziario dà soldi. Come minimo, richiedono che questo paghi gli interessi per l'intero periodo di utilizzo del prestito. A proposito, se qualcuno non lo sa, questa tecnica è stata adottata dai Templari e dai Massoni.

Ma non è tutto. La moderna formula di calcolo del prestito implica l'eliminazione dei rischi connessi ad un ipotetico mancato pagamento da parte del mutuatario dei fondi stabiliti dal piano. Pertanto, inoltre, le spese di assicurazione, prenotazione, ecc. sono incluse nei contratti di prestito.

Infatti la formula per calcolare un prestito in termini di rimborso del debito principale, se erogato in rate uguali, può assomigliare all'importo totale del prestito, scomposto mensilmente, cioè S/n, dove S è l'importo del prestito nella sua forma iniziale e n è il numero di mesi (non anni).

Se partiamo dalla rata mensile, tenendo conto del numero di giorni in un anno, la formula di calcolo del prestito assume una nuova veste. L'importo del prestito viene diviso per il numero totale di giorni per l'intero periodo di utilizzo, quindi moltiplicato per il numero di giorni nel mese corrente.

Ad esempio, un mese può avere 30, 31, 28 o 29 giorni. Di conseguenza, l'intero importo del prestito viene diviso per il numero di giorni e quindi moltiplicato per il numero di giorni del mese corrente.

Come possono essere calcolati gli interessi

La formula per calcolare gli interessi su un prestito è in qualche modo simile all'esempio sopra. Si ritiene che il mutuatario paghi gli interessi solo per il periodo stabilito di utilizzo del prestito (giorno, settimana, mese, anno). La percentuale è calcolata in diversi modi. Può dipendere dal numero di giornia tempo determinato o essere fisso (in questo caso il pagamento degli interessi è simile al rimborso del corpo del prestito).

Tuttavia, se segui le regole generalmente accettate per il pagamento degli interessi per l'intera durata del prestito, la formula sembrerà dividere l'importo del prestito per il numero totale di giorni della durata, seguito da moltiplicazione per la percentuale e il numero di giorni per i quali devi pagare.

Alcune banche offrono il pagamento alla fine del periodo. Anche in questo caso, l'importo calcolato degli interessi è suddiviso per scadenza con fissazione.

Ma uno dei metodi di marketing più interessanti e allettanti è la maturazione degli interessi sul saldo del debito principale. Pertanto, la formula per il calcolo del prestito (l'organismo, sebbene sia rimborsato prima del previsto) rimane invariata, ma più velocemente viene rimborsato il debito principale, minori saranno gli interessi pagati in eccesso dal mutuatario. In questo caso, il delta dell'importo totale e pagato viene diviso per il numero totale di giorni rimanenti e moltiplicato per la percentuale e il numero di giorni corrispondenti al periodo di rimborso corrente. Ma alcune banche impongono sanzioni per questo. E questo è comprensibile, perché stanno perdendo profitti.

La formula per calcolare la rata del prestito vitalizio: a che serve?

I prestiti di rendita sono classificati come differenziati. In questa situazione, tutti i pagamenti relativi al debito principale vengono rimborsati in rate uguali. Esistono due tipi di riscatto: numerando e postnumerando. Nel primo caso, il principalei pagamenti vengono effettuati esattamente in tempo o alla fine del periodo. Nel secondo - prima della data prevista (come nel caso di rimborso anticipato).

E i pagamenti stessi di questo tipo possono essere fissi, ancorati al tasso di cambio, indicizzati all'inflazione, urgenti, perpetui, ereditati, ecc. La formula per calcolare un prestito vitalizio può essere mostrata nell'esempio più semplice.

Diciamo che l'importo del prestito è di 100 mila rubli, il tasso annuo è del 10% e la durata del prestito è di 6 mesi. La rata mensile sarà 17156,14, ma gli interessi diminuiranno. Per calcolare il pagamento in eccesso totale in un determinato momento, è sufficiente moltiplicare l'importo del prestito per il numero di mesi e meno l'importo totale del prestito. Nel nostro caso è 17156, 146-100000=2936, 84.

Clausole nascoste dei contratti di prestito

Vale la pena ricordare separatamente che i contratti possono contenere anche clausole relative all'assicurazione del rischio di credito. Devono prestare particolare attenzione.

Le commissioni possono essere pagate in anticipo o dilazionate nel tempo, il che potrebbe comportare costi aggiuntivi nel determinare l'importo della stessa rata mensile. Ci sono anche vari tipi di commissioni, ad esempio per l'emissione di contanti, per il servizio di una carta di credito, per le notifiche SMS per le transazioni, ecc. Ma tutto questo costa anche denaro, e per qualche motivo nessuno ci pensa davvero.

Ordine di rimborsodebiti

In caso di ritardo, la procedura è la seguente: prima di tutto gli interessi scaduti vengono rimborsati, nel secondo - il pagamento del capitale scaduto, poi - interessi e sanzioni. Se al momento c'è un altro debito, viene rimborsato dopo quello scaduto e la penale è l'ultima.

Conclusione

Come puoi vedere, la formula per calcolare un prestito può cambiare a seconda della situazione. Ma la domanda più importante è che non vale la pena di entrare in tale schiavitù, anche alle condizioni più favorevoli. Non importa quanto sia attraente tutto questo, nessun finanziere perderà l'opportunità di guadagnare. E, di norma, comprese le commissioni nascoste e lo stato dei mercati finanziari, la persona media perderà comunque.