Che cosa sono i pagamenti differenziati: definizione, formula ed esempi di calcolo

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Al giorno d'oggi, poche persone non si sono occupate di ottenere prestiti bancari, che si tratti di un mutuo, di un prestito per l'acquisto di un'auto o semplicemente di una somma di denaro per determinate esigenze. Ma è sempre quando si stipula un accordo con una banca che tutti ne leggono attentamente le condizioni? Tipicamente, il mutuatario è interessato all'importo approvato, al tasso di erogazione del prestito, all'importo della rata mensile, alla possibilità di rimborso anticipato. Il futuro mutuatario pensa sempre alle modalità di calcolo del canone mensile offerto dalla banca? Una rendita o un pagamento differenziato è più redditizio? Dopotutto, a volte le banche ti consentono di scegliere anche questa opzione.

Rendite popolare

Il più delle volte devi affrontare pagamenti di rendite. Non sorprende, perché è questo metodo che interessa di più alla banca. Naturalmente, quando si concede un prestito, nessuno dirà al futuro mutuatario cosa sarà vantaggioso per lui e, al contrario, svantaggioso per il prestatore. È chiaro che l'erogazione di denaro a credito -questa è principalmente una transazione finanziaria che consente a una parte di ricevere l'importo desiderato senza attese e accumulazioni a lungo termine, e l' altra parte - per trarre profitto, realizzare un profitto.

E, naturalmente, se c'è un'opportunità per aumentare i profitti, nessuno la perderà. Molto spesso, il contratto di prestito indica inizialmente il metodo di rimborso: pagamenti di rendite. Al mutuatario non viene nemmeno offerto un pagamento differenziato.

Cosa sono le rendite vitalizie?

I pagamenti delle rendite sembrano più interessanti per comodità. Naturalmente, non tutti coloro che chiedono un prestito a una banca approfondiscono tutti i termini e concetti bancari e finanziari. È molto più tranquillo ascoltare le spiegazioni del consulente, esposte in un linguaggio semplice e comprensibile, che è possibile ricevere la somma di denaro richiesta alla volta, per poi restituirla per un certo periodo di tempo preventivamente concordato, con il importi indicati in appendice al contratto. Questi sono i pagamenti della rendita.

Questi sono importi uguali che vengono pagati mensilmente. È così conveniente scoprire se la rendita mensile permette di estinguere questo particolare importo fino alla chiusura definitiva del debito. Ma cosa costituisce tali "somme uguali"? E sono programmati in modo tale che nei primi mesi di rimborso del debito, il mutuatario paghi grandi importi di interessi bancari e importi molto piccoli del debito principale.

Cosa sono i pagamenti differenziati?

Questa, al contrario, è una cifra del tutto incomprensibile a prima vista, una grandenella fase iniziale di rimborso del prestito e decrescente al suo decrescere. Ma questo è solo a prima vista. Successivamente, analizzeremo più in dettaglio il calcolo del pagamento differenziabile. E finalmente tutto andrà a posto.

Pagamenti differenziati - questo è un metodo di rimborso del debito, in cui il debito del prestito diminuisce in modo uniforme di mese in mese e gli interessi vengono addebitati mensilmente sul saldo. Si scopre che con questo metodo tutto è "trasparente", ma più complicato.

Quali sono i vantaggi?

Da quanto sopra ne consegue che se consideriamo la rendita e il pagamento differenziabile, la differenza è che la prima è più semplice e conveniente, e la seconda è "più onesta" rispetto al mutuatario. Pagare gli interessi sul saldo del prestito - questo sembra più corretto.

Solo dopo aver appreso cosa sono i pagamenti differenziati e aver visto il loro programma di rimborso, si può immediatamente capire che questo è un ottimo modo per ridurre gradualmente il "carico di credito". Naturalmente, questo non è così evidente con prestiti piccoli ea breve termine. Ma, ad esempio, con un mutuo della durata di decenni, questo può essere un grande vantaggio. Avendo preso in prestito una grossa somma durante un periodo della vita, quando è possibile guadagnare un sacco di soldi e rimborsare un prestito, dovrai restituirlo per molto tempo. E non c'è certezza che la crisi finanziaria o altre circostanze ti consentano di guadagnare tanto.

Ma non è tutto. Con un'attenta considerazione e calcolo dei pagamenti per entrambi questi metodisi scopre che il secondo è anche più economico del primo. Infatti, con il primo metodo, gli interessi bancari vengono calcolati proprio all'inizio del processo di rimborso del prestito, cioè per l'intero importo del debito, e nel secondo caso diminuiscono mensilmente.

Come si calcola?

Se capisci cosa sono i pagamenti differenziabili, non è difficile affrontarne il calcolo. Il pagamento è composto da due cifre: l'importo del pagamento per il pagamento principale e l'importo degli interessi pagati. Cosa devi sapere?

Nella prima fase, l'importo del debito e il numero di mesi durante i quali verrà pagato il prestito sono sufficienti. Entrambe queste cifre devono essere specificate nel contratto di prestito. Dividiamo l'importo per mesi, otteniamo la cifra di cui il prestito diminuirà ogni mese. Non cambia ed è costante per tutto il periodo di rimborso.

Come vengono calcolati gli interessi?

La seconda parte del calcolo della rata mensile è il miglior pagamento differenziato - l'importo degli interessi pagati alla banca. Come accennato in precedenza, viene addebitato sul saldo del debito, ovvero diminuisce ogni mese, per cui diminuisce anche la rata mensile nel suo insieme. Per calcolare questo indicatore, è necessario moltiplicare il saldo del debito per il tasso di interesse annuo specificato nel contratto di prestito e dividerlo per 12 mesi.

Come scoprire quanto debito è per un determinato mese? È anche facile. Sottrarre il pagamento principale moltiplicato per il numero di mesi già trascorsi dall'importo del prestito originale.

Calcolo sull'esempio di una piccola somma

Come puoi vedere, tutto è più chiaro di quanto possa sembrare a prima vista. Considera un esempio di tale calcolo. Supponiamo di dover prendere in prestito dalla banca un importo pari a 100 mila rubli per un breve periodo di tempo - 3 mesi. La banca ti ha dato questo importo al 20% annuo.

1. In primo luogo, calcoliamo il pagamento principale. Come descritto sopra, per questo dividiamo 100.000 per tre. Otteniamo 33.333,33 rubli: questo è l'importo di cui il debito verso la banca diminuirà mensilmente.
2. Il secondo elemento è il calcolo degli interessi mensili. Ci saranno tre pagamenti, il che significa che ci saranno anche tre importi di interessi. Successivamente, è necessario aggiungerli al numero del primo paragrafo, grazie al quale scopriremo la rata mensile per ogni mese.

Primo mese:

• Il saldo del debito è l'importo totale del debito.
• Interessi=100.000 x 0,20 / 12=1.666,67 rubli.
• Pagamento del primo mese=33.333,33 + 1.666,67=35.000,00 rubli.

Secondo mese:

• Saldo del debito=100.000 - 33.333, 33=66.666,67 rubli.
• Interessi=66.666,67 x 0,20/12=1.111,11 rubli.
• Pagamento del secondo mese=33.333, 33 + 1.111, 11=34.444, 44 rubli.

Terzo mese:

• Saldo del debito=100.000 - 33.333,33 x 2=33.333,34 rubli.
• Interessi=33.333,34 x 0,20/12=555,56 rubli.
• Ultimo pagamento=33.333, 33 + 555, 56=33.888,89 rubli.

In totale, verranno effettuati tre pagamenti sul prestito per un totale di 103.333,33 rubli. Pagamento in eccesso peril prestito ammonterà a 3.333,33 rubli.

Esempio di mutuo ipotecario

La rata del mutuo standardizzata è ciò che ha davvero senso. Nell'esempio sopra, il pagamento in eccesso sul prestito non è così grande. Ma quando si estingue un debito pari a diversi milioni, la differenza nei pagamenti di interessi di diverse centinaia di migliaia di rubli può essere un motivo importante a favore di questo tipo di pagamento. Consideriamo un esempio di tale prestito. Naturalmente, non pianificheremo i pagamenti su base mensile - questo non ha senso, perché è già chiaro cosa siano i pagamenti differenziati.

Ad esempio prendiamo un prestito pari a 3.000.000 (tre milioni) di rubli. S altiamo i dettagli su altri termini del contratto, come l'acconto sul mutuo e l'importo approvato. Importo del prestito - 3.000.000 - ricevuto al 10% annuo per un periodo pari a 120 mesi (10 anni):

1. Per un tale prestito, l'importo del pagamento principale sarà di - 25.000 rubli, ad es. ogni mese l'importo del debito diminuirà di questo importo.
2. Il primo, più grande pagamento sarà di 50.000 rubli (25.000 capitale + 25.000 interessi sul prestito)
3. Il dodicesimo pagamento, ad es. pagamento dopo i pagamenti durante l'anno con una diminuzione costante degli interessi - 47.708,33 rubli. Già meno di 2.000.
4. Tra 5 anni o 60 mesi, il pagamento sarà di 37.708,33 rubli.
5. Nei prossimi cinque anni, l'importo degli interessi diminuirà al minimo e nell'ultimo pagamento ammonterà a 208,33 rubli. L'importo dell'ultimo pagamento del prestito più piccolo è 25.208,33 rubli.
6. L'importo totale delle spese ipotecarie sarà di 4.512.500 rubli, il pagamento in eccesso - 1.512.500 rubli.

Per fare un confronto: esattamente alle stesse condizioni, ma con pagamenti di rendite, l'importo della rata mensile sarà di circa 39.000 rubli per tutti i 10 anni e il pagamento in eccesso sul prestito sarà ancora di più di 160 mila rubli.

Conclusione

Ora, sapendo cosa sono i pagamenti differenziati, puoi scegliere ciò che per te è più importante al momento dell'ottenimento di un prestito: risparmio o convenienza, trasparenza dei calcoli o semplicità. Cosa c'è di meglio: pagare mensilmente l'importo di una cifra non gravosa per l'intero periodo di rimborso del prestito, oppure "tirare un po' la cinghia" alle prime rate, ma tirare un sospiro di sollievo in futuro? Tutto questo si può ragionare, avendo assunto l'obbligo di rimborsare il prestito, avendo le informazioni necessarie. E questo è molto più corretto che accettare qualsiasi condizione della banca, senza rendersi conto di avere una scelta.

Quando si prende una decisione, vale la pena considerare che quando si sceglie a favore di pagamenti differenziati, si rischia l'importo massimo del prestito approvato. Dopotutto, le banche stabiliscono questa cifra in base al tuo stipendio e alla tua capacità di pagare. La rata mensile non può superare una certa barra, che ogni prestatore fissa a propria discrezione, di solito il 40-60% del proprio reddito. Ad esempio, se prevedi di pagare 40.000 rubli al mese, anche se il pagamento diminuisce a causa del fatto che hai scelto un pagamento differenziato, le banche possonorichiedere da te un certificato attestante che ricevi almeno 100 mila rubli.