Calcoli attuariali: un modo affidabile per determinare la riserva richiesta?

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Il costo dell'assicurazione dell'oggetto in questione è determinato attraverso un processo come i calcoli attuariali. È con il loro aiuto che viene calcolato il costo dei servizi della compagnia di assicurazione, nonché l'importo dei contributi che l'assicurato dovrà pagare. E per non contare inavvertitamente qualcosa in più, sarebbe bello capire come vengono eseguiti i calcoli attuariali nelle assicurazioni.

Per cominciare, sottolineiamo che il rapporto tra assicuratore e assicurato è costruito sulla base di un sistema di schemi statistici e matematici che si sono formati storicamente. Il calcolo dell'assicurazione viene effettuato utilizzando speciali formule matematiche che riflettono il meccanismo di accumulazione e spesa del fondo di riserva dell'assicuratore a lungo termine. Questo è principalmente per l'assicurazione sulla vita. Tuttavia, in senso lato, i calcoli attuariali possono essere applicati a qualsiasi tipo di assicurazione per determinarne le tariffe a determinate condizioni. Con il loro aiuto viene calcolata anche la quota di ciascun assicurato nella creazione del fondo di riserva, ad es. c'è una differenziazione delle aliquote tariffarie inaffari assicurativi.

Per quanto riguarda il termine "calcoli attuariali", deriva dal nome della professione. Un attuario (dal latino "attuarmus" - "contabile") è uno specialista che sviluppa metodi matematici e statistici per calcolare l'importo di riserve, prestiti e crediti necessari. Queste persone risolvono problemi che spesso chiamiamo "attuariali" nelle assicurazioni.

I calcoli attuariali e i loro principi furono considerati per la prima volta nelle opere degli scienziati del 17° secolo: E. Halley, Jan de Witt, D. Graunt. Nel suo libro, Graunt ha studiato i bollettini sulla mortalità e Witta ha riflettuto sulla determinazione dell'entità dei premi assicurativi in base al tasso di crescita del denaro e all'età dell'assicurato. I calcoli attuariali sono stati ulteriormente sviluppati nelle opere di Halley, la cui tavola di mortalità è ancora utilizzata oggi.

Per il calcolo dell'importo dei contributi vengono utilizzati i seguenti indicatori: la frequenza di accadimento degli eventi assicurati, il coefficiente di cumulo del rischio, la sinistralità e la sua frequenza. In pratica vengono spesso utilizzate anche statistiche assicurative, oltre a indicatori generalizzanti che caratterizzano le tariffe nel settore assicurativo nel suo complesso.

Infine, va notato che la determinazione delle tariffe nelle assicurazioni è una delle questioni più complesse e controverse che richiedono molta attenzione da parte dell'assicuratore. Pertanto, gli specialisti in questo campo dovrebbero sforzarsi di applicare gli ultimi progressi nella tecnologia informatica, nella statistica e nella matematica. Ametodi leggermente diversi sono utilizzati nell'assicurazione personale e patrimoniale, perché nel primo caso sarebbe utile, ad esempio, guardare le statistiche demografiche, e nel secondo non è affatto importante. Pertanto, nell'assicurazione personale, vengono utilizzate tabelle speciali dell'aspettativa di vita media e della mortalità per calcolare il tasso netto e nell'assicurazione sulla proprietà, tabelle del tasso di rendimento in questo settore.