Come ottenere un mutuo con un piccolo stipendio ufficiale: documenti necessari, procedura e condizioni per l'iscrizione, termini di pagamento

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Uno dei motivi più comuni per il rifiuto di un mutuo ipotecario è il basso reddito di un cliente. Cosa succede se il reddito ufficiale è inferiore a quello richiesto o non è sufficiente per percepire l'importo richiesto? Cosa succede se il datore di lavoro paga lo stipendio in una busta? È possibile prendere un mutuo se non c'è alcun reddito ufficiale? Come ottenere un mutuo con un piccolo stipendio ufficiale? Considera le opzioni per rimediare alla situazione.

Come calcolare il pagamento?

Ogni banca ha il proprio sistema per calcolare il pagamento massimo possibile per il cliente. In alcune organizzazioni bancarie, l'importo del pagamento non può superare il 40% del reddito mensile medio. In altri, questa soglia è del 60%. Esiste uno schema di calcolo basato sul costo della vita nella regione. Dal salario vengono detratte l'importo del minimo di sussistenza e tutte le spese obbligatorie del cliente: il mantenimento e l'educazione dei figli, utenze e simili. Sulla base dell'importo residuo,calcolare la rata massima del prestito. Alcune banche includono figli minori come un altro salario minimo di sussistenza a carico del mutuatario. E altri non utilizzano questo schema e scrivono questa voce di spesa in base al cliente. Sicuramente puoi scoprire come la banca calcolerà l'importo solo in pratica. Il reddito approssimativamente confermato del cliente non dovrebbe essere inferiore a 30.000 rubli nella regione di Mosca. Con un importo inferiore, le domande di solito vanno respinte nella prima fase del punteggio. Cosa fare se l'importo non è sufficiente per ottenere un prestito o la banca offre meno del necessario? Come ottenere un mutuo con un piccolo stipendio ufficiale?

Riferimento sul modulo bancario

Probabilmente il modo più semplice per risolvere il problema del basso reddito ufficiale. Ogni banca ha un modulo che il datore di lavoro deve compilare "a mano", che indicherà l'intero reddito del cliente, tenendo conto della retribuzione "grigia". Cosa devi indicare in tale certificato:

1. Il reddito deve essere stabile e maturato per almeno tre mesi prima di richiedere un mutuo. Alcune banche richiedono che tu fornisca informazioni per almeno sei mesi, controllalo in anticipo. Idealmente, il certificato indica il reddito per l'anno. In un'apposita tabella sono prescritti ogni mese di lavoro e l'importo del pagamento (in cifre). Nell'ultima riga scrivono la parola "TOTALE" e il reddito sommato per il periodo specificato.

2. Tutti i campi informativi sono compilati, ovvero: il nome completo dell'organizzazione e i suoi dettagli, la posizione e i dati del dipendente per il quale ilriferimento. Vengono visualizzati anche i dettagli dell'organizzazione e il numero di telefono fisso. Un numero di rete fissa è richiesto dai requisiti della maggior parte delle banche, a questo dovrebbe essere prestata particolare attenzione.

3. L'importo della retribuzione è indicato per intero: salario ufficiale e grigio.

4. Sul modulo sono apposte due firme: il contabile e il capo. Entrambi sono crittografati. E un sigillo originale rotondo dell'organizzazione.

Spesso, i dipendenti la cui azienda datore di lavoro lavora secondo uno schema grigio hanno problemi a ottenere un certificato. L'organizzazione teme che la banca trasferisca i dati al servizio fiscale e venga punita con una multa o liquidata. È realistico prendere un mutuo con un piccolo stipendio se un certificato sotto forma di banca è irto di pericoli?

In effetti, queste paure non hanno fondamento. In primo luogo, la banca non è autorizzata a pubblicare dati che rivestono il segreto finanziario. Non è nemmeno nel suo migliore interesse, poiché perderà un cliente (e più di uno se qualcun altro dell'azienda decide di richiedere un prestito). In secondo luogo, è stato creato un certificato sotto forma di banca per confermare un reddito non ufficiale. La creazione stessa di questo strumento contraddice l'idea di trasferire i dati all'ufficio delle imposte.

Altra fonte di reddito

Come ottenere un mutuo con un piccolo stipendio ufficiale, se è tutto reddito del datore di lavoro? C'è una possibilità se il cliente ha una fonte di reddito aggiuntiva, ad esempio: pensione, prestazioni sociali, secondo lavoro, borsa di studio. Questo è qualcosa che può essere confermato. I seguenti documenti devono essere presentati alla banca:

1. Richiesta dacertificato del datore di lavoro Imposta sul reddito per 2 persone.

2. Aiuto sotto forma di banca.

3. Un estratto del Fondo Pensione sulla nomina di una pensione o un certificato dell'importo che il cliente riceve mensilmente.

4. Gli studenti devono prendere un certificato del dipartimento di contabilità dell'università sull'accantonamento delle borse di studio, indicando l'importo.

5. Certificati sul calcolo delle prestazioni e dei contributi sociali del servizio sociale.

6. Se disponibile, un contratto di locazione dell'immobile, indicando l'importo del pagamento dell'affitto.

Risparmio

Ci sono altri modi per ottenere un mutuo con un piccolo stipendio ufficiale? L'opzione successiva per confermare la solvibilità del cliente è la disponibilità di propri risparmi. La loro comparsa deve essere registrata entro e non oltre sei mesi prima della richiesta di mutuo ipotecario. L'importo deve essere sufficiente in modo che possa essere utilizzato come airbag. Il cliente dovrebbe avere il diritto di utilizzare il deposito se necessario. Per confermare la disponibilità di fondi sul conto, la banca deve fornire un estratto conto e un contratto di deposito.

Co-mutuatario

Per garantire la sicurezza dei pagamenti, le grandi banche utilizzano spesso una politica di coinvolgimento di terzi nell'esecuzione di un mutuo ipotecario. Di solito è il coniuge o un parente stretto del cliente. Come ottenere un mutuo con un piccolo stipendio se il coniuge ha un reddito più alto? Si raccomanda che il principale mutuatario sia quello della coppia di clienti che ha il reddito ufficiale più alto. Lo stipendio del mutuatario principale e del co-mutuatario viene sommato, sottratto ad essiil salario minimo di sussistenza, dopo il quale rimane l'importo, in base al quale viene calcolato l'importo del prestito. Tale assistenza reciproca, in caso di basso reddito, fornisce un supporto inestimabile. Lo svantaggio è che poi la proprietà diventa una responsabilità per ciascuno dei mutuatari. Se sei un co-mutuatario e il cliente principale non è in grado di pagare il mutuo, sei ugualmente responsabile. La Banca ha il diritto di esigere sanzioni da entrambi i soggetti aderenti all'accordo. Dei vantaggi: il co-mutuatario ha gli stessi diritti di ipoteca immobiliare del mutuatario principale. La persona che diventerà co-proprietaria dell'immobile dovrà essere selezionata con cura. Dovrebbe essere qualcuno di cui ci si può fidare per una questione così importante e ottenere un mutuo con un piccolo stipendio ufficiale.

Garante

Qual è la differenza tra un co-mutuatario e un garante in un mutuo? Ci possono essere diversi garanti nel prestito immobiliare. Queste dovrebbero essere persone con reddito sufficiente e confermato per richiedere un prestito. A differenza di un co-mutuatario, il garante non ha diritti su una quota dell'alloggio in prestito. Il garante svolge esclusivamente la funzione di garanzia del rimborso del debito. Se il cliente ha un reddito insufficiente per ottenere un mutuo, ha il diritto di attirare garanti. Ma di solito sono difficili da trovare. In caso di mancato pagamento delle rate mensili da parte del mutuatario, la banca può presentare crediti al garante. Inoltre, anche gli eredi del garante sono a rischio se il mutuatario principale non riesce a pagare le obbligazioni, poiché i debiti del garante sono ereditati.

Duedocumento

Le banche hanno piani tariffari speciali per i mutui ipotecari, secondo i quali è possibile semplificare notevolmente la procedura di presentazione dei documenti. Come ottenere un mutuo con un piccolo stipendio ufficiale, senza prova del reddito?

Se il cliente è in grado di effettuare un pagamento iniziale del 40% o più, sono previste condizioni speciali. La banca non richiede dichiarazioni economiche e la registrazione avviene secondo due documenti (passaporto, patente o SNILS). Spesso le banche in tali prestiti utilizzano un tasso di interesse maggiore. Pertanto, vale la pena dare un'occhiata più da vicino al calendario dei pagamenti e al pagamento in eccesso. Questa è l'opzione più semplice, che ti consente di ottenere un mutuo con un piccolo stipendio ufficiale. Calcola in anticipo quanto denaro al mese verrà speso per il pagamento e quanto costerà l'immobile alla fine. Il gioco vale la candela?

Programma sociale

Nelle grandi città della Russia, e non solo, ci sono vari programmi sociali per i cittadini che appartengono alle categorie della popolazione a basso e basso reddito. Come ottenere un mutuo con un piccolo stipendio ufficiale? In particolare, a Mosca ci sono i programmi "Young Family" e "Housing". Le condizioni per loro differiscono, ma è possibile usufruire dei benefici dello stato quando si richiede un mutuo ipotecario. Lo stato può fornire un sussidio, che il mutuatario può utilizzare per aumentare l'anticipo o per pagare l'importo principale del debito. La difficoltà nell'ottenere benefici è che il mutuatario deve soddisfare molti requisiti. Ad esempio, spazio abitativo in un appartamento per metraggio per persona, perregistrazione, non deve superare il minimo per la regione. L'immobile acquistato deve trovarsi nella regione di registrazione e di ricezione dei benefici. Inoltre, c'è una lunga coda per ricevere un sussidio dallo stato e c'è la possibilità di non aspettare affatto se l'età del mutuatario si avvicina ai 35 anni. I programmi sociali sono progettati principalmente per i giovani, l'età non deve superare i 35 anni.

Mutuo militare

Per le persone legate al servizio pubblico e ufficialmente registrate nei ranghi delle truppe o dei corpi interni, c'è un programma meraviglioso: un'ipoteca militare. L'unico svantaggio è che è meglio iniziare a usarlo il prima possibile. È possibile ottenere un mutuo con un piccolo stipendio? Dopo diversi anni di servizio, i militari e le relative categorie di cittadini sono invitati a richiedere un mutuo abitativo. Viene fornito un tasso di interesse preferenziale, il mutuatario è tenuto solo a versare un acconto sufficiente. Inoltre, fino alla fine del servizio, lo Stato stesso paga il prestito. L'importo che copre il pagamento viene accreditato mensilmente sul conto del mutuatario. L'importo è fisso per tutti i cittadini militari, quindi la banca calcola in anticipo la durata del prestito e l'importo che può essere ricevuto. Pertanto, il mutuatario si libera completamente della necessità di pagare un mutuo per la casa.

Programmi speciali

In ogni grande banca esiste una categoria di clienti che hanno condizioni preferenziali per ottenere un prestito. Se i salari vengono emessi tramite una banca, ha senso chiedere ai dipendenti della banca informazioni su tali programmi. Di norma, aci sono meno requisiti per i clienti del libro paga o le società partner, quindi c'è la possibilità di ottenere un mutuo con un piccolo stipendio e un interesse basso.

Broker di credito

Ci sono organizzazioni che, a pagamento, sono pronte ad assumersi la seccatura di ottenere un mutuo con un piccolo stipendio ufficiale. Gli specialisti di tali organizzazioni hanno accesso alla gestione delle banche o sanno come aggirare l'assegno. Hanno informazioni su come viene calcolato il pagamento in ciascuna banca. La commissione per i servizi degli intermediari creditizi è elevata e varia dallo 0,5 al 3% dell'importo del prestito. Ma c'è una reale possibilità con il loro aiuto di diventare un felice proprietario della propria proprietà. Quando scegli un broker di prestiti, dovresti stare attento, poiché i casi di frode non sono rari. Prima di contattare, leggi le recensioni dei mutuatari, è auspicabile che uno dei tuoi amici condivida la sua esperienza nell'ottenere un prestito con l'aiuto di tale organizzazione.

Attività illegali

Molto spesso si offrono di aiutare a ottenere un mutuo con un piccolo stipendio, aziende che sono disposte a fornire a un cliente documenti di reddito falsi a pagamento. Si consiglia vivamente di non utilizzare i loro servizi. Per una piccola quantità di 5-10 mila rubli, allo sfortunato mutuatario vengono consegnati certificati di reddito falsi e una copia del libro di lavoro. Il trasferimento di questi documenti alla banca è irto del blocco del cliente per frode, fino al trasferimento del caso alla polizia. Le banche hanno la possibilità di verificare la validità dei documenti presentati utilizzando i registri statali. Anche dall'aspetto della carta, uno specialista esperto è in grado di farlodistinguere i documenti falsi da quelli reali. Inoltre, i dipendenti della banca sono formati su tecniche che consentono loro di calcolare l'affidabilità dei fatti forniti dal mutuatario. Per evitare di avviare un procedimento penale, non bisogna assecondare i truffatori.

Raccomandazioni

Se, dopo aver esaminato i documenti di reddito della banca, si scopre che lo stipendio non è sufficiente per ottenere un mutuo, considera di aumentare l'anticipo. In un modo così semplice, il corpo principale del prestito diminuirà e l'importo della rata mensile diminuirà. Quindi c'è la possibilità che il reddito sia sufficiente.

In chiusura

Quando richiedi un mutuo ipotecario, calcola le tue opzioni. Se il tuo reddito non è sufficiente per pagare le rate mensili, vale la pena prendere un prestito? Dopotutto, c'è la possibilità che arrivi un mese o un periodo più lungo in cui non sarà possibile pagare. C'è il rischio di rimanere senza l'importo già pagato e senza immobili.