Il rifinanziamento dei mutui è redditizio? Pro e contro, recensioni bancarie

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2024-01-17 18:56

La diminuzione dei tassi ipotecari ha portato al fatto che i russi hanno iniziato a richiedere prestiti di rifinanziamento più spesso. Le banche non soddisfano queste richieste. A luglio 2017 il tasso medio di prestito era dell'11%. Si tratta di un nuovo record nella storia della Banca Centrale. Due anni fa sono stati emessi mutui al 15%. In che modo i cittadini ottengono condizioni di credito favorevoli?

Essenza

Rifinanziamento è un programma con il quale puoi estinguere il tuo vecchio prestito richiedendo un nuovo prestito. Il servizio è diviso in due tipologie:

1. Rinnovo interno di un prestito a nuove condizioni stipulando un accordo aggiuntivo.
2. La ri-registrazione esterna sta ottenendo un prestito da un' altra banca. In questo caso, il cliente dovrà ripetere la procedura di registrazione del contratto. Il processo prevede l'emissione di un nuovo conto prestito e la sua sicurezza in presenza di documenti che ne confermano la proprietà.

È redditiziorifinanziamento ipotecario?

Ha senso registrare nuovamente il contratto se l'importo del pagamento regolare viene ridotto o la tariffa viene ridotta. Ad esempio, un cliente ha ricevuto un mutuo per un importo di $ 200.000, che deve rimborsare in 30 anni. Il contratto è servito al 12% annuo. La rata mensile sarà di $ 2057. È redditizio rifinanziare un mutuo se il tasso di prestito scende al 9%? Sì, questo farà risparmiare al mutuatario $ 488 mensili. In trent'anni, il risparmio sarà di $ 16.000.

Gli esperti consigliano di rifinanziare i mutui se il tasso di interesse scende di almeno 2 punti percentuali. Il tasso medio di mercato oggi sul mercato è del 10%. Di conseguenza, risulta più proficuo affrontare il tema del rifinanziamento per i clienti che hanno acceso un mutuo nel 2015. Quindi il tasso medio di mercato era del 12%. Chi ha comprato una casa solo un anno fa dovrebbe aspettare il taglio del tasso al 9%.

È redditizio rifinanziare un mutuo se il contratto prevedeva il pagamento di una rendita? No, secondo questo schema di regolamento, i primi pagamenti verranno utilizzati per pagare gli interessi. Se è trascorsa più della metà del termine dall'esecuzione del contratto, il rifinanziamento comporterà solo perdite.

Controlla se è redditizio organizzare il rifinanziamento ipotecario presso VTB Bank come segue:

1. È necessario prendere il calendario dei pagamenti corrente e sommare tutti i pagamenti rimanenti previsti dal contratto.
2. Successivamente, inserisci le condizioni iniziali nel calcolatore del prestito sul sito web della banca: il periodo rimanente del contratto in corso, il saldo calcolatodebito.
3. Il calcolatore calcolerà la tua rata mensile.
4. Questo importo dovrebbe essere moltiplicato per il numero di mesi corrispondenti alla durata del nuovo prestito.
5. Necessità di confrontare i risultati. Se la differenza è significativa, il rifinanziamento sarà redditizio.

Vantaggi

A causa del prestito, il tasso di interesse diminuirà, ma la durata del contratto verrà estesa. È redditizio rifinanziare un mutuo? Il feedback dei clienti conferma che i mutuatari con un reddito elevato stabile possono risparmiare denaro in modo significativo. Se non è possibile rinnovare il contratto presso la banca che ha emesso il prestito, puoi sempre rivolgerti ad un altro istituto finanziario.

Ci sono alcuni aspetti positivi nell'abbassare i tassi. Secondo la Banca centrale, a partire dal 1 agosto 2017, i mutui ipotecari sono stati erogati del 20% in più rispetto allo stesso periodo dell'anno scorso. Il volume totale dei prestiti è aumentato di 4,7 trilioni. rubli.

Preparazione

Per rispondere alla domanda "È redditizio rifinanziare un mutuo a Sberbank?" in un caso particolare, dovrebbe essere calcolato il costo.

• Prima di tutto è necessario studiare il contratto, prestare particolare attenzione alla clausola relativa al rimborso anticipato del debito senza interessi;
• successivo devi calcolare l'importo della commissione e valutare adeguatamente le tue capacità;
• se si decide di registrare nuovamente il contratto, è necessario contattare il creditore;
• ai clienti responsabili, le banche vanno a una riunione e redigonoristrutturazione del debito, non sempre prevede on-lending;
• se non sei riuscito a ottenere un risultato in una banca, dovresti contattare un altro istituto di credito.

Documenti

Per organizzare il rifinanziamento ipotecario presso Tinkoff Bank, è necessario preparare una serie di documenti:

• copia del passaporto;
• copia autenticata del rapporto di lavoro (contratto, contratto);
• certificato di reddito (imposta sul reddito per 2 persone) dal luogo di lavoro;
• contratto di assicurazione sulla vita del mutuatario;
• accordo iniziale ed estratti conto con calendario di rimborso del debito.

Dopo aver compilato il questionario, la banca inizia a valutare la solvibilità del mutuatario sulla base dei suoi dati e del contratto di prestito. Se la domanda viene accolta, il mutuatario deve fornire documenti per l'immobile, certificati con il saldo del debito e l'assenza di ristrutturazione, una lettera con i dettagli del conto da cui viene effettuato il rimborso.

Composizione di un'applicazione

Non appena il cliente riceve il consenso della banca per la riesecuzione del contratto, inizia il processo stesso. Il mutuatario riceverà i fondi per rimborsare il prestito precedente. La proprietà sarà trasferita a titolo di garanzia a un nuovo istituto bancario.

Il cliente dovrebbe prepararsi immediatamente per costi aggiuntivi. Se la compagnia di assicurazione non è un partner accreditato della banca, dovrà essere sostituita. In caso contrario, il tasso di prestito aumenterà. A Sberbank, il rifiuto di prestare alla vita sarà compensato da un 1 p.p.“Absolut Bank” e anche di più – 4 pp

Se l'assicurazione è stata emessa a conclusione di un accordo con la prima banca, il documento dovrà semplicemente cambiare il beneficiario. Inoltre, durante il periodo di registrazione di un nuovo contratto (fino al pagamento di quello vecchio), viene addebitata una tariffa gonfiata (1–2 p.p.) sull'assicurazione sulla vita. Non dura più di un mese.

Cosa sta succedendo sul mercato?

Sberbank ha abbassato il tasso di rifinanziamento dei mutui a livelli storici in duecento complessi residenziali. Puoi acquistare alloggi in un nuovo edificio al 7,4-10% annuo, nel mercato secondario - al 9-10%. Il gruppo bancario VTB emette mutui al 9,9-10% ed emette fondi per l'acquisto di nuove abitazioni al 9,6-10%.

Agli stessi termini di Sberbank, puoi organizzare il rifinanziamento ipotecario presso Otkritie Bank - al 10,2%. Absolut Bank e Uralsib hanno anche ridotto le tariffe al 6,5% per un numero limitato di nuovi appartamenti.

I tassi di rifinanziamento delle banche russe sono presentati nella tabella seguente.

Banca	Tariffa, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredito	9, 5
Banca Raiffeisen	10, 5
Uralsib	9, 9
"Apertura"	10, 25
"Assoluto"	10
San Pietroburgo	10, 9
Zapsibkombank	10

Una delle condizioni importanti per l'on-lending è l'assenza di ritardi, sanzioni e multe. Se ce ne sono, devi prima saldare il debito, quindi fare domanda.

Problema

Il rifinanziamento dei mutui è redditizio per gli istituti di credito? Nella maggior parte dei casi, no. Con il calo dei tassi di mercato, le banche stanno cercando di mantenere il reddito da interessi, che è di grande importanza in un sistema instabile. Pertanto, si rifiutano di modificare i termini del credito. Ai clienti non vengono nemmeno fornite ragioni formali per il rifiuto.

Secondo la legge, il mutuatario ha il diritto di rifinanziare il prestito, se il contratto non contiene un divieto diretto su questa operazione. Tuttavia, oggi le banche stanno inserendo sempre più questa clausola nel contratto. Questo ha già attirato l'attenzione del regolatore.

I clienti hanno una sola possibilità di modificare la decisione della banca. È necessario fornire una lettera di garanzia o un accordo preliminare di altro istituto di credito, in base ai quali la banca si impegna a chiudere anticipatamente il prestito e ad emettere una nuova ipoteca al mutuatario alle stesse condizioni, ma a un prezzo ridotto tasso d'interesse. In questo caso, il prestatore incontrerà il cliente a metà, poiché il rimborso anticipato del contratto ridurrà notevolmente i suoi interessi attivi. L'accordo non sarà redditizio.

Il rifinanziamento è redditiziomutui: contro

È quasi impossibile ottenere una revisione dei termini del contratto se parte del debito è stato pagato con il capitale di maternità, l'immobile è iscritto in comproprietà di genitori e figli. L'implementazione di un tale oggetto è molto difficile.

La revisione dei termini del contratto può influire sui requisiti della Banca di Russia. Secondo i regolamenti dell'autorità di regolamentazione, un istituto finanziario deve costituire una riserva per ogni prestito emesso. Ciò comporterà un blocco dei fondi e potrebbe influire sulla conformità.

È redditizio rifinanziare un mutuo? Non sempre, perché dovrai pagare soldi per la procedura di riemissione dei documenti. Le prime rate del nuovo prestito serviranno a ripagare gli interessi ridotti. E infine, lo svantaggio più importante è che il mutuatario perderà i benefici fiscali. Nel caso del rifinanziamento non si tratta più di un mutuo, ma di un contratto di finanziamento garantito da immobili. Pertanto, i mutuatari sono privati delle detrazioni fiscali.

Quando è redditizio rifinanziare un mutuo? Tale operazione è economicamente giustificata solo in un caso: se il tasso del nuovo creditore è inferiore di almeno 2 punti percentuali al precedente. Pertanto, ci sono così tanti che vogliono ottenere un rifinanziamento.

Recensioni

Il prezzo dell'emissione di rifinanziamento è di grande importanza. Il rifinanziamento del mutuo è redditizio? Le recensioni dei clienti confermano che non viene addebitata alcuna commissione per la riemissione. Tuttavia, la banca originale può addebitare denaro per l'emissione di ciascuno dei certificati. Il costo medio di tali documentiè 1 mille rubli.

Il mutuatario dovrà pagare autonomamente la registrazione notarile della transazione ei servizi della società di valutazione. Il costo di elaborazione del primo documento è di 1,5-2 mila rubli e il secondo di 4 mila rubli. Solo dopo l'esecuzione di tutti i documenti l'onere viene rimosso dall'ipoteca e viene registrato con un nuovo accordo nel Regpalat.

Altri tipi di prestito on-line

Il rifinanziamento è previsto non solo per i mutui, ma anche per una carta di credito, un prestito in contanti o un prestito auto. I prestiti al consumo vengono riemessi più rapidamente e i mutui sono i più lunghi. L'immobile ipotecario deve essere registrato nuovamente e risolto con assicurazione. In generale, il vantaggio del servizio è che viene emesso un nuovo prestito a condizioni più favorevoli, e la rata mensile è ridotta. Il mutuatario può anche cambiare la valuta.

Il meccanismo del servizio è molto semplice. La banca trasferisce i fondi sul conto da cui è stato cancellato il debito. Il mutuatario deve richiedere il rimborso anticipato presso la prima banca e questo dovrebbe essere fatto prima della data di scadenza per effettuare un nuovo pagamento.

Di solito i primi due mesi il tasso su un prestito in una nuova banca aumenta. Tuttavia, può essere applicato anche un altro schema. Vengono assegnati 40-50 giorni per il periodo di rimborso dei vecchi prestiti. Dopo questo periodo, il tasso aumenta. Quindi, per esempio, lo fanno all'Alfa-Bank. Quando si rifinanzia un prestito, al titolare di una busta paga viene servita una tariffa agevolata dell'11,99%. Può stipulare un nuovo contratto per 7 anni e rifinanziare il debito entro 3mln strofinare. Per i clienti senza stipendio, il limite è ridotto a 2 milioni di rubli.

Situazione di mercato

Il rifinanziamento è uno dei servizi chiave della banca. Pertanto, c'è una seria concorrenza nel mercato. Alcuni istituti finanziari forniscono il servizio online. I clienti Alfa-Bank devono solo compilare un questionario tramite la banca Internet e ottenere risposte a tutte le domande nella chat.

Per i calcoli preliminari, sui siti vengono inseriti dei calcolatori online. Quando si rilancia un prestito, è possibile aumentare l'importo del prestito e ottenere il saldo in contanti. I clienti possono rimborsare i propri debiti tramite Internet banking.

Non è richiesta l'autorizzazione di un istituto finanziario per condurre una transazione. Le banche sono riluttanti ad accettare la decisione dei clienti di essere serviti in altri istituti di credito. Nessuno vuole perdere clienti redditizi.

Le stesse banche offrono questo servizio principalmente alle persone giuridiche al fine di ottenere un cliente per servizi completi e non solo nell'ambito di un programma di credito. Gli individui sono più spesso accreditati sui prestiti al consumo. La rinegoziazione dei prestiti garantiti è estremamente rara.