Che cos'è il rifinanziamento ipotecario e il rifinanziamento bancario?

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Una volta sottoscritto un mutuo, non porre fine alla tua libertà finanziaria. Se le condizioni di mercato cambiano, il programma ipotecario può essere migliorato. Proprio per questo è stato introdotto il concetto di “rifinanziamento ipotecario”. Le migliori offerte per tali programmi sono offerte da moderne banche affidabili. Tuttavia, non vale la pena prendere qualsiasi cosa: prima devi confrontare ciò che offrono i diversi istituti finanziari e, solo sulla base di un'analisi dettagliata, determinare dove trasferire il tuo mutuo per la casa.

Manovra con profitto

Per imparare a scambiare un prestito esistente con un programma più redditizio, devi sapere cos'è il rifinanziamento ipotecario. In pratica, fino ad ora, molti dei nostri concittadini non solo non sanno che tali cambiamenti nel programma di pagamento sono possibili, ma, in linea di principio, sono scarsamente orientati nelle caratteristiche del programma dei mutui. Tutto questo sembra pericoloso, complesso, confuso - in una parola, questo è un motivo per spezzare la testa agli economisti, ma non ai comuni cittadini.

Gli esperti affermano che attualmente circa il 20% dell'intera popolazione del nostro Paese ha accesso ai mutui, anche se non più del 12% sfrutta l'opportunità. Coloro che sono consapevoli delle proprie possibilità, ma esitanocon l'ottenimento di un prestito, di solito spiegano il comportamento con le seguenti riflessioni: chissà, e se in futuro ci fossero offerte migliori di quelle che c'è ora sul mercato? È qui che viene in soccorso il rifinanziamento dei mutui di altre banche, ovvero la possibilità di ottenere un prestito in una struttura e poi trasferirlo in un' altra man mano che si presentano opzioni di maggior successo.

Più economico è meglio

Qualsiasi sconto è come un balsamo per l'anima dei nostri connazionali, il che non sorprende, visto il tenore di vita nel paese. La riduzione del tasso di interesse sui prestiti immobiliari è una di quelle tendenze nelle variazioni di prezzo che non possono che rallegrarsi. Negli ultimi dieci anni, il tasso è diminuito in modo significativo e molti di coloro che hanno preso un prestito per acquistare un appartamento nel 2005-2015 ora si rimproverano con le ultime parole: beh, perché non aspettare? Dichiarazioni ufficiali di funzionari governativi aggiungono benzina sul fuoco: tutti promettono che inizieranno a essere erogati prestiti al 5% annuo.

Per non aspettare che la promessa si avveri, puoi prendere un prestito oggi, tenendo presente che in futuro sarà disponibile un migliore rifinanziamento del mutuo. Gli esperti affermano che nei prossimi anni ci si può aspettare tassi ipotecari al livello del 9% annuo, ma non c'è ancora bisogno di pensare a una riduzione più ampia: la situazione economica è troppo difficile sia nel nostro paese che nel mondo in quanto un intero.

Indovinare - non indovinare

Dovrebbe lasciarsi confondere con le previsioni economiche quando nessun analista, anche il più esperto ed eminente, può dirlo con assolutacertezza di cosa ci aspetta domani? Forse un'opzione molto più efficace è quella di acquistare casa a credito oggi, tenendo presente che in futuro sarà possibile cambiare banca, e con essa le condizioni del mutuo. Molti di coloro che hanno preso prestiti 5-10 anni fa lo hanno già fatto. Non sorprende, perché, ad esempio, rifinanziare un mutuo Sberbank è molto più redditizio della maggior parte delle offerte in uso in precedenza.

La riduzione della tariffa è disponibile per ogni persona che sa contare i soldi nel proprio portafoglio e conosce il loro prezzo. Il prestito, che all'inizio era considerato con sfiducia dai cittadini, si è guadagnato una buona reputazione, poiché le persone sono diventate più libere di disporre dei loro sudati rubli, che scarseggiano sempre.

Di cosa si tratta?

Il programma di rifinanziamento ipotecario di altre banche è un'opportunità finanziaria utilizzata in diverse situazioni. Di solito viene utilizzato da coloro che hanno già emesso un debito per l'acquisto di alloggi, ma vogliono ridurre il tasso di interesse.

Va inteso che la riduzione dei pagamenti mensili si ottiene in altri modi, non è necessario passare da una struttura finanziaria all' altra. Tutto dipende dal desiderio di una persona in particolare. Naturalmente, rifinanziare il mutuo di altre banche è un'opzione conveniente, soprattutto se l'importo del pagamento mensile per il mutuatario si è rivelato improvvisamente insopportabile. Ma puoi provare a negoziare con i gestori della tua banca per aumentare la durata del programma di prestito. D' altra parte, ad esempio, quando si lavora con VTB 24, il rifinanziamento del mutuo può essere una fonte di aumentofondi, poiché la banca presta spesso una grande somma - può essere utilizzata per riparare o acquistare mobili o per altre esigenze familiari.

Non correre in piscina con la testa

Il fatto che molte persone non abbiano ancora capito cosa sia il rifinanziamento dei mutui, limita notevolmente la diffusione di questa pratica. Un'ulteriore complessità crea la complessità della procedura. Per rompere con la vecchia banca e passare a una nuova, dovrai emettere una serie di documenti ufficiali, il che richiede tempo e fatica. D' altra parte, lo sforzo vale la pena, poiché la maggior parte delle banche offre (ad esempio, VTB 24) il rifinanziamento del mutuo, per il quale dovrai pagare molto meno. Come si suol dire, il jackpot si rompe in modo persistente.

Come è iniziato?

Per la prima volta nella pratica, i clienti di Fosborne Home hanno appreso cos'è il rifinanziamento dei mutui. È stata questa banca ad avviare una procedura del genere nel 2007, sperando di attirare clienti da altre istituzioni finanziarie meno redditizie.

L'azienda era allora leader nell'intermediazione di mutui. I suoi analisti hanno sviluppato una proposta interessante, che, in linea di principio, non esisteva prima sul mercato interno. Consisteva nel fornire a coloro che avevano già acceso un mutuo per l'acquisto di una casa, condizioni più favorevoli se accettavano di cambiare l'istituto di credito a favore di Fosborne Home. L'offerta attirò rapidamente l'attenzione di una vasta gamma di persone e presto banche di varie dimensioni e livelli di affidabilità iniziarono a offrire il rifinanziamento dei mutui.

Partire o restare?

Sembrerebbe, cos'è il rifinanziamento dei mutui? La possibilità di mantenere tutti i privilegi, ma allontanarsi dall'interesse elevato. Eppure, il programma, essendo diventato disponibile per un vasto utente, non ha iniziato a godere della popolarità.

C'erano diverse ragioni contemporaneamente. Per rilanciare un prestito è necessario rivalutare l'oggetto per il quale si riceve un prestito, oltre a stipulare una nuova polizza assicurativa. Inoltre, potrebbe essere necessario rifare il pacchetto della documentazione: dipende dalle specifiche del caso particolare. Inoltre, il primo broker di mutui nel mercato immobiliare russo ha chiesto 8.700 rubli per i suoi servizi. Certo, quando si sceglie una banca redditizia, rifinanziare un mutuo porta grandi vantaggi, ma questo è tutto nel futuro e dovevi pagare subito. E la differenza nei prestiti non superava l'uno e mezzo per cento. Tutto questo insieme sembrava una corsa piuttosto inutile per un centesimo.

La situazione sta cambiando

Oggi, quando i giganti finanziari del mercato hanno iniziato a rifinanziare i mutui (Sberbank, VTB, altre banche affidabili), il programma ha iniziato a sembrare più semplice e conveniente. Allo stesso tempo, è necessario comprendere che il passaggio da una banca all' altra con un prestito è vantaggioso principalmente nel caso in cui la differenza di tasso di interesse sia pari o superiore al due percento e il periodo di rimborso sia di almeno cinque anni. Se, supponiamo, rimangono solo un anno o due da pagare per un prestito, allora un cambiamento nella struttura finanziaria non solo non si ripagherà da solo, ma potrebbe anche diventare più costoso del lavoro stabile con il precedente.banca.

Sugli esempi

Supponiamo che un cittadino abbia sottoscritto un mutuo di $ 100.000 da una banca per 15 anni a un tasso di interesse del 12,5%. Ipotizziamo inoltre che dopo due anni un' altra banca abbia offerto i suoi servizi sul mercato, dove il tasso di interesse è solo del 9%. Il cittadino ha presentato domanda ed è stato approvato, il che ha ridotto la rata mensile di $ 168. In 13 anni di pagamenti mensili, il risparmio è di $ 30.000. L'effetto è evidente. È anche ovvio che se il prestito è stato rimborsato alle vecchie condizioni per 13 anni, il vantaggio del passaggio a due anni darà ben poco e andrà perso nel gironzolare con scartoffie e rivalutazioni.

Fai tutto da solo: è necessario?

Quindi, rifinanziare il mutuo di Sberbank (come molte altre grandi banche) sembra una procedura redditizia, soprattutto se lo fai in tempo. Allo stesso tempo, molti temono le difficoltà associate al cambiamento della struttura finanziaria. Possono essere evitati?

I moderni broker ipotecari sono pronti a offrire ai potenziali clienti tutte le condizioni, se solo passassero a loro. Il broker può risolvere problemi organizzativi per una ricompensa finanziaria; il suo valore è (di solito) entro limiti ragionevoli. Questo aspetto è uno degli aspetti benefici del rifinanziamento del mutuo di VTB, banca che offre condizioni molto favorevoli per la transizione. A proposito, se all'inizio della comparsa di tali offerte, cambiare un creditore costa almeno mille dollari USA, negli ultimi anni costa circa cento rubli (ma dovrai pagare un costo aggiuntivo per uno nuovo).assicurazione e rivalutazione casa).

Cosa aspettarsi?

Attualmente, VTB, Sberbank e altre grandi e note organizzazioni finanziarie sono specializzate nel rifinanziamento di mutui. Cosa posso dire, quasi tutte le aziende che offrono prestiti ipotecari cercano di attirare i clienti dai concorrenti, il che li obbliga a offrire un'opzione di rifinanziamento. Il numero di tali attori nel mercato finanziario cresce di anno in anno. Naturalmente, questo offre al cliente finale una scelta, ma allo stesso tempo confonde le persone e non consente loro di navigare in un elenco così ampio di offerte.

Allo stesso tempo, il rifinanziamento dei mutui di Sberbank e di alcune altre società è andato "dall' altra parte". Le strutture bancarie che vogliono che il cliente rimanga con loro offrono un cambiamento nel programma di prestito se il mutuatario ha curato qualcosa di più redditizio per se stesso rispetto alle sue condizioni precedenti. Cioè, alla fine, puoi ottenere una riduzione del tasso di interesse senza scartoffie, pagamenti in eccesso, corse, rivalutazioni.

Sviluppo: passo dopo passo

Come si suol dire, devi solo iniziare il processo, e poi lo sviluppo andrà da solo. Questo è esattamente quello che è successo con il programma di rifinanziamento dei mutui. Sberbank e altri squali del mercato bancario, cercando di aumentare le vendite, hanno insegnato ai clienti a scegliere ciò che è redditizio e affidabile, e il moderno laico capisce che ha il diritto di cercare condizioni favorevoli.

Risparmia sugli interessi, regola i tempi di restituzione del prestito alla banca -le persone moderne hanno imparato a lavorare con questi strumenti, ottenendo benefici per se stessi. Le persone gradualmente padroneggiano diversi strumenti e imparano a calcolare ciò che sarà più utile per il loro bilancio familiare. Molte persone sanno anche che il prezzo di mercato di una garanzia immobiliare nell'ambito di un programma di prestito cresce di anno in anno, il che è anche un motivo per chiedere alla banca condizioni più favorevoli. Ciò significa che non puoi ingannare una persona moderna sulla paglia, l'importante è non essere pigri e capire le caratteristiche di ogni prodotto bancario a cui hai la possibilità di prendere parte, senza timore di nuove informazioni.

Riassumendo

Quindi, vale la pena aspettare che il programma di prestito ipotecario diventi più economico? La prassi degli ultimi anni dimostra che tale comportamento non ha giustificazione economica. È già chiaro che quando compaiono opzioni di prestito più redditizie, puoi semplicemente cambiare la tua banca con un' altra e non preoccuparti in alcun modo dei rubli guadagnati duramente. E questo significa che oggi puoi scegliere un alloggio in tutta sicurezza, contando sulle condizioni più convenienti per te sia nel presente che nel futuro.