Modello di punteggio per la valutazione del merito creditizio del mutuatario

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Praticamente tutti coloro a cui è mai stato negato un prestito hanno sentito la seguente frase dall'allenatore: “La decisione è stata presa dal sistema di punteggio. I tuoi punteggi di credito come mutuatario non sono all' altezza. Qual è questa norma, cos'è il punteggio e come superare il "rilevatore di crediti" con "eccellente"? Proviamo a capirlo.

Informazioni generali

Quindi, cos'è il punteggio? Questo è un tipo di sistema per valutare l'affidabilità del mutuatario, costruito su una serie di parametri. Quando una persona richiede un prestito, la prima cosa che gli viene chiesto di fare è compilare un modulo. Le domande del questionario sono state inventate per una ragione. Questo è il modello di punteggio per la valutazione di un potenziale mutuatario. A seconda della risposta, a ogni voce viene assegnato un certo numero di punti. Più sono numerosi, maggiore è la probabilità di ottenere una decisione positiva sull'emissione di fondi.

C'è un avvertimento qui. Se hai una storia creditizia negativa, le ulteriori risposte alle domande e il numero di punti segnati più spesso non hanno piùi valori. Questo fatto da solo è sufficiente per rifiutare.

Goal e obiettivi di segnare nelle banche moderne

Qualsiasi modello di punteggio utilizzato nel sistema di prestito viene introdotto per ottenere i seguenti risultati:

• un aumento del portafoglio prestiti dovuto alla diminuzione della percentuale di rifiuti ingiustificati sui prestiti;
• accelerazione della procedura di valutazione di un potenziale mutuatario;
• diminuzione dei tassi di insolvenza del prestito;
• migliorare la qualità e l'accuratezza delle valutazioni dei mutuatari;
• accumulazione centralizzata dei dati dei clienti;
• diminuzione del fondo importo delle probabili perdite su crediti;
• valutazione della dinamica delle variazioni di un singolo conto credito e dell'intero portafoglio crediti nel suo complesso.

Punteggio crediti: come funziona?

Per raggiungere gli obiettivi prefissati, le banche utilizzano un modello di punteggio per valutare l'affidabilità creditizia. Presuppone un'influenza minima sul risultato dell'atteggiamento di parte del manager o della collusione dei dipendenti della banca.

In pratica tutte le informazioni inserite nel questionario devono essere confermate dalla disponibilità di documenti. Il direttore della banca in questo caso svolge un ruolo puramente tecnico: inserisce i dati nel programma. Quando tutti i punti del questionario sono stati completati, il programma per computer calcola e fornisce il risultato: il numero di punti che hai ottenuto. Inoltre, la situazione potrebbe svilupparsi in modi diversi.

Se hai segnato troppo pochi punti, puoi star certo che il prestito ti verrà negato.

I tuoi punteggi sono molto più alti della media? Se l'importo del prestito è piccolo,può essere preso direttamente sul posto. Se stai facendo domanda per un importo piuttosto impressionante, sarai informato che hai superato la prima fase di verifica e che la domanda è stata presentata per l'esame al servizio di sicurezza della banca.

Il punteggio fluttua nel mezzo? Molto probabilmente il gestore richiederà un garante o una serie di controlli aggiuntivi.

Tipi di punteggio

In generale, il modello di punteggio consiste in sette tipi di valutazione, quattro delle quali sono relative al prestito e tre al marketing. I seguenti tipi di punteggio sono tipici per la pratica del credito:

1. Secondo le applicazioni (punteggio delle applicazioni). Questo modello viene spesso utilizzato per valutare l'affidabilità e la solvibilità dei clienti. Si basa, come già accennato, sulla valutazione del questionario e sull'assegnazione di un numero di punti appropriato a ciascuna risposta.
2. Da frode (punteggio fraudolento). Aiuta a identificare potenziali truffatori che sono riusciti a superare la prima fase di test. I principi, i metodi ei metodi di verifica delle frodi sono il segreto commerciale di ogni banca.
3. Punteggio comportamentale. Qui viene effettuata l'analisi del comportamento del mutuatario in relazione al prestito, la probabilità di una variazione della solvibilità. Sulla base dei risultati della valutazione, l'importo massimo del prestito viene rettificato.
4. Lavora sui ritorni (Punteggio della raccolta). Questo modello si applica ai crediti problematici, nella fase di rimborso dei debiti in essere. Il programma aiuta a formare un piano d'azione per il rimborso di un prestito: da un avvertimento al trasferimento del caso in tribunale oditta di riscossione.

Gli altri tre hanno questo aspetto:

1. Valutazione pre-vendita (Pre-vendita) - identifica le potenziali esigenze del mutuatario, consente di offrire un prodotto aggiuntivo.
2. Response (Response) - valuta la probabilità dell'accordo del cliente con i programmi di prestito proposti.
3. Valutazione dell'abbandono (Attrition) - una valutazione della probabilità che il cliente interrompa il suo rapporto con la banca in questa fase o in futuro.

Svantaggi del sistema di punteggio

La valutazione del credito degli individui ha i suoi svantaggi. La cosa principale è che il sistema non è sufficientemente flessibile e non si adatta bene ai parametri reali. Ad esempio, il modello di punteggio adottato negli Stati Uniti assegnerà un punteggio elevato a una persona che ha cambiato un gran numero di lavori. Una persona del genere è considerata uno specialista meraviglioso, molto richiesto nel mercato del lavoro. Con noi, questo fatto giocherà uno scherzo crudele con il mutuatario. Il maggior numero di punti sarà ricevuto da una persona che ha un solo record nel travaglio. Se il mutuatario cambia spesso datore di lavoro, è considerato inaffidabile, litigioso e un povero specialista. Il suo rating agli occhi della banca è in rapido calo, perché il prossimo licenziamento potrebbe non essere seguito da un nuovo lavoro, il che significa che inizieranno i ritardi nei pagamenti.

Al fine di adattare il più possibile il sistema alle nostre condizioni di vita, i questionari di valutazione dovrebbero essere sviluppati da specialisti della categoria e delle qualifiche più elevate. Ma tutti i risultati ottenuti in questo modo sono ancoradipenderà dall'opinione e dall'influenza di una persona. Quindi non si ottiene ancora una valutazione assolutamente imparziale.

Quindi qualsiasi sistema di punteggio ha almeno due svantaggi:

• alto costo di adattamento alle re altà moderne;
• l'influenza dell'opinione soggettiva di uno specialista sulla scelta di un modello di valutazione del cliente.

Inoltre, anche il sistema di valutazione stesso è imperfetto. Il fatto è che durante il punteggio viene preso in considerazione solo lo stato formale delle cose. Il sistema non è in grado di valutare correttamente la re altà. Ad esempio, se un cliente ha una stanza in un appartamento comune sull'Arbat, il sistema gli darà un punteggio elevato. Dopotutto, c'è un permesso di soggiorno e un alloggio a Mosca nel centro. E una lussuosa villa con una superficie di diverse migliaia di metri quadrati, situata in un piccolo villaggio sulla costa del Mar Nero, sarà designata dal sistema come "alloggi di villaggio" e abbasserà il punteggio per la mancanza di un permesso di soggiorno a Mosca.

Quali dati sono coinvolti nella costruzione del modello

Nei casi in cui viene effettuata una valutazione del merito creditizio delle persone fisiche, un impiegato di banca deve basarsi su una serie di criteri. Tutti possono essere divisi in tre grandi gruppi, ognuno dei quali include molti indicatori.

Personale:

• dettagli del passaporto;
• stato civile;
• età;
• presenza di bambini, la loro età e numero.

Finanziario:

• importo del reddito mensile di base;
• luogo di lavoro, posizione;
• numero di voci nel libro di lavoro;
• periodo di lavoro nell'ultimofermo;
• la presenza di gravami (debiti, prestiti in essere, alimenti e altri pagamenti);
• avere la propria casa, la propria auto, conti bancari e depositi.

Aggiuntivo:

• esistenza di ulteriori fonti di reddito non documentate;
• possibilità di fornire un garante;
• altre informazioni.

Il modello di punteggio per la valutazione del merito creditizio di una persona giuridica è costruito in modo leggermente diverso. Qui, gli indicatori finanziari sono considerati parametri chiave. Ma poiché sono calcolati sulla base dei rendiconti finanziari della campagna richiedente, nel qual caso possono essere adeguati. Data questa possibilità, l'obiettività della valutazione è notevolmente ridotta. Pertanto, il punteggio con indicatori dinamici viene utilizzato per valutare le persone giuridiche.

Il primo passo si basa sulla raccolta di informazioni che non possono essere calcolate in termini materiali. Questi includono reputazione aziendale, posizione di mercato, parere di esperti sulla sostenibilità finanziaria ed economica.

Il passo successivo è la definizione degli indicatori finanziari. Qui vengono studiati i rapporti di liquidità, i rapporti patrimoniali, gli indicatori oggettivi di stabilità finanziaria, redditività, rotazione degli asset e così via.

Secondo i risultati di due valutazioni indipendenti, la banca decide sull'emissione di un prestito.

Chi può ottenere voti alti

Se parliamo di individui, anche la valutazione del mutuatario viene effettuata in base amolti indicatori. Ci sono molti fattori che possono influenzare positivamente la valutazione:

• stipendio alto;
• presenza di beni mobili e immobili propri;
• residenza a lungo termine in una particolare regione;
• disponibilità di depositi;
• prova di reddito documentale;
• presenza di un telefono fisso a casa e al lavoro;
• conferma dell'assunzione ufficiale, in particolare nelle imprese statali e nel settore pubblico;
• presenza di conti aperti (deposito, pensione, regolamento) nella banca creditrice;
• avere un acconto significativo per un mutuo o un prestito auto;
• opportunità di fornire raccomandazioni, garante o co-mutuatario;
• storia creditizia eccellente.

Come imbrogliare il sistema e si può fare?

Si ritiene che poiché la valutazione viene effettuata da una macchina senz'anima, allora si possa ingannare scoprendo in anticipo le risposte "corrette" alle domande. In effetti, questo è tutt' altro che vero.

Il modello di punteggio del cliente è costruito in modo tale che tutte le risposte alle domande possano essere verificate utilizzando i documenti pertinenti. Inoltre, le banche spesso formano intere reti e scaricano i risultati dei loro controlli in un sistema comune. Quindi, se viene rivelata una frode durante il processo di verifica aggiuntivo, verrà messa una croce grassa sulla tua reputazione di mutuatario. Da nessuna parte e mai più riceverai un prestito.

Puoi provare ad abbellire la re altà solo sequando i dati vengono inseriti nel sistema solo dalle parole del client. Tuttavia, trovare una banca del genere è piuttosto difficile e gli interessi sono così esorbitanti che è improbabile che tu stesso voglia prendere un prestito lì.

Punteggio e storia creditizia

Se teniamo conto che almeno la metà degli abitanti del nostro Paese ha già avuto l'esperienza di richiedere un prestito, emerge un tale indicatore di valutazione di un mutuatario come storia creditizia. Poiché il BKI è stato integrato da tempo con dati sui mutuatari di organizzazioni di microfinanza e altre istituzioni simili, sono comparsi sul mercato modelli di punteggio, adeguati alla presenza e alla condizione della storia creditizia.

Questi modelli valutano i mutuatari in base alla probabilità di mancato rimborso dei fondi, al verificarsi di insolvenze, al numero di prestiti precedentemente rimborsati e ad altri parametri.

Inoltre, alle banche viene offerto un servizio automatico di informazioni sui clienti. Attivando questo servizio, la banca saprà:

• sull'apertura di conti da parte di un cliente in altre istituzioni finanziarie;
• su come ottenere nuovi prestiti;
• sul verificarsi di eventuali ritardi;
• Dettagli del passaporto del nuovo cliente;
• sulla modifica dei limiti su conti, carte di credito e così via.

Ciò adeguerà ulteriormente il sistema di punteggio della banca e otterrà il massimo delle informazioni sui potenziali mutuatari.