2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31
La valutazione dell'affidabilità creditizia del mutuatario è uno degli aspetti più importanti del processo di prestito. Si tratta di un'azione fondata da parte delle istituzioni finanziarie, poiché la corretta valutazione della capacità del mutuatario di rimborsare il prestito e gli interessi su di esso incide direttamente sui seguenti parametri della banca: rischio, qualità del portafoglio crediti, potenziale livello di rimborso del debito, il verificarsi di pagamenti scaduti e, di conseguenza, l'istituto di credito del profitto finale.
Non sorprende che ogni banca presti maggiore attenzione a un parametro come i metodi per valutare l'affidabilità creditizia del mutuatario.
Di norma, non esiste una metodologia unica e universale per tutte le istituzioni finanziarie. In ciascuna banca, gli specialisti del credito elaborano una valutazione individuale dell'affidabilità creditizia del mutuatario. Tuttavia, i punti in comune sono ancora presenti nei metodi delle banche, sebbene siano stati compilati da persone completamente diverse.
Naturalmente, il livello iniziale di valutazione inizia con la definizione del mutuatario come persona fisica o giuridica. L'analisi del merito creditizio di un mutuatario come persona giuridica è un processo che richiede molto tempo, su cui si basadiversi modelli e metodi per valutare la condizione finanziaria e la solvibilità. In primo luogo, vengono considerati i bilanci iniziali della società, in particolare la struttura e la dinamica dei flussi finanziari, delle passività e delle attività dell'organizzazione, nonché i coefficienti che caratterizzano la condizione finanziaria dell'azienda.
Se una persona giuridica può presentare un numero enorme di documenti sulla base dei quali è possibile condurre un'analisi finanziaria, la valutazione del merito creditizio del mutuatario come individuo viene effettuata secondo una modalità completamente diversa schema.
Le informazioni iniziali sulla solvibilità di un mutuatario privato includono i seguenti parametri: la dinamica del reddito, il livello delle spese al momento, la presenza di obbligazioni creditizie, amministrative e di altro tipo.
Vale la pena notare che l'atteggiamento verso gli individui è più leale, dal momento che molte organizzazioni creditizie tengono conto non solo del reddito documentato, ma anche di fatti soggettivi che il cliente non può confermare. Utilizzando il metodo di semplici operazioni aritmetiche - entrate meno spese e passività - gli ufficiali di prestito determinano la capacità del cliente di rimborsare il prestito. È del tutto naturale che se il reddito netto del mutuatario è insufficiente, la domanda non verrà approvata. Se la rata mensile del prestito sarà superiore al 50% del reddito, molto spesso la risposta sarà anche negativa.
La valutazione del merito creditizio del mutuatario dipende anche dal tipo di prestito. Ad esempio, recentemente una tecnica di punteggio basata sull'analisi dila quantità minima di informazioni sul mutuatario. In particolare vengono qui considerati parametri come l'età del cliente, il suo stato lavorativo e sociale e, naturalmente, il reddito. Di norma, una decisione su tali prestiti viene presa nel più breve tempo possibile, alcune banche offrono l'elaborazione in appena un'ora.
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