Il co-mutuatario del mutuo è Mutuatario e co-mutuatario

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Molto spesso, quando si richiede un mutuo, l'importo emesso dalla banca non è sufficiente per acquistare una casa. In tali situazioni, il mutuatario ricorre all'aiuto di un co-mutuatario. Chi è un co-mutuatario e come può aiutare, sarà discusso in questo articolo.

Chi è un co-mutuatario

Un co-mutuatario ipotecario è una persona che è responsabile di un mutuo ipotecario al prestatore insieme al mutuatario principale. In altre parole, dovrà rimborsare il mutuo ipotecario se il mutuatario principale non è in grado di farlo.

Di solito si ricorre all'aiuto di un co-mutuatario se la banca ritiene insufficiente il reddito del cliente per le rate del mutuo. Ci possono essere due vie d'uscita: accettare un alloggio più economico o un' altra opzione: un mutuo per due.

Chi può diventare un co-mutuatario

A seconda delle condizioni e dei requisiti della banca, potrebbero esserci diverse persone che rimborsano il prestito, ma non più di quattro o cinque. Un co-mutuatario su un mutuo non è solo un coniuge, così come i parenti, ma anche qualsiasi altra persona. Tuttavia, ogni banca può avere condizioni diverse, quindi prima di teper richiedere un prestito è necessario chiarire tutti i dettagli.

Secondo la legislazione della Federazione Russa, un coniuge legale viene automaticamente riconosciuto come partner in un mutuo ipotecario. Tuttavia, nel caso in cui i coniugi non vogliano essere corresponsabili delle rate del mutuo, o la quota della proprietà abitativa acquisita sia diversa, è necessario concludere un accordo prematrimoniale.

Se il co-mutuatario è amico o conoscente del debitore principale, allora deve sapere e capire che diventa esattamente lo stesso responsabile nei confronti del creditore, e in caso di imprevisti dovrà rimborsare il mutuo pagamenti con diritto all'ulteriore proprietà dell'alloggio.

Documenti richiesti

L'insieme dei documenti che il co-mutuatario dovrà presentare sono gli stessi del mutuatario principale, vale a dire:

• Passaporto.
• Certificato di assicurazione pensionistica.
• Documento attestante la registrazione presso il luogo di residenza effettiva.
• Documenti di identità di tutti coloro che vivono con lui (figli minori, coniuge, genitori).
• Libro del lavoro.
• Certificato di reddito.
• Documento di istruzione.
• Altri documenti richiesti dalla banca.

Reddito da co-mutuatari

Diverse banche trattano il reddito di un co-mutuatario in modo diverso. Per alcuni, il loro stipendio non è così importante, mentre altri lo consideranoun candidato per un mutuo ipotecario congiunto non è più facile del mutuatario principale. Ad esempio, un co-mutuatario su un mutuo presso Sberbank deve confermare la sua solvibilità e l'importo del suo stipendio deve corrispondere alla percentuale richiesta dei pagamenti pagati. Cioè, gli vengono imposti quasi gli stessi requisiti del mutuatario.

Co-mutuatario: diritti e obblighi

Il mutuatario in ogni situazione è responsabile allo stesso modo di un co-mutuatario su un mutuo. I diritti di proprietà possono essere specificati nel contratto di mutuo ipotecario, ovvero possono essere parti uguali o divisi in determinate parti in modo indipendente.

Nel contratto di mutuo è necessario indicare in che misura le rate del prestito verranno rimborsate in solidarietà. Quindi, ad esempio, un co-mutuatario su un mutuo presso Sberbank può rimborsare il debito insieme al mutuatario in parti uguali. C'è anche un' altra opzione in cui il co-mutuatario rimborserà i pagamenti solo se il mutuatario non è in grado di farlo.

In ogni caso, responsabilità e diritti sono divisi equamente tra i debitori ipotecari. Pertanto, tutti i rapporti finanziari tra il mutuatario e il partner del mutuo devono essere documentati, soprattutto se non sono parenti.

Co-mutuatario e storia creditizia

Le banche sono molto attente alla storia creditizia dei clienti, ovvero a come hanno rimborsato i pagamenti dei prestiti in passato. Per quindici anni, i rapporti di credito di tutti i cittadini sono archiviati negli uffici di credito. Russia. E non importa in quale banca è stato emesso il precedente prestito di denaro, l'importante è che la storia creditizia sia positiva. Questo vale sia per il mutuatario che per il co-mutuatario. Nel caso in cui uno di loro abbia una storia negativa di rimborso di prestiti di credito, la banca ha il diritto di rifiutare di emettere un mutuo ad entrambi.

C'è un' altra sottigliezza qui. Nel caso in cui il mutuatario, per qualche motivo, diventi insolvente e il co-mutuatario non possa rimborsare da solo il mutuo ipotecario, la storia creditizia di entrambi diventerà negativa. Pertanto, volendo aiutare, una persona, insieme al debitore principale, può essere inclusa nell'elenco dei clienti inaffidabili e senza scrupoli. E questo può avere un impatto molto negativo in futuro se vuoi ottenere un nuovo prestito.

Co-mutuatario e garante

Molte persone pensano che un co-mutuatario ipotecario sia lo stesso garante. Tuttavia, non è così, sebbene le loro funzioni siano simili.

Il garante è il garante della restituzione dei fondi emessi dal prestatore, ma allo stesso tempo non ha il diritto di proprietà dell'abitazione o dell'immobile acquistato su mutuo. Inoltre, quando si richiede un prestito in contanti, il garante potrebbe non presentare alla banca un certificato che conferma il reddito.

Inoltre, un' altra differenza tra un co-mutuatario e un garante è che il reddito del garante non viene preso in considerazione nel calcolo dell'importo massimo del prestito e non può influire sul reddito del mutuatario. Ma il reddito del co-mutuatario, al contrario, è attratto se il mutuatario non ha un livello di stipendio sufficientemente altotariffa.

Nell'ordine di rimborso dei prestiti, il garante è all'ultimo posto, ovvero inizialmente il debito viene pagato dal mutuatario, poi, in caso di insolvenza, inizia a pagare il co-mutuatario, e solo allora il garante, se il mutuatario e il co-mutuatario non possono rimborsare il prestito.

Condizioni bancarie per co-mutuatario

Poiché il mutuatario e il co-mutuatario nel mutuo hanno gli stessi diritti e obblighi nei confronti della banca, allora stabilisce loro gli stessi requisiti. Pertanto, un cittadino della Federazione Russa di almeno diciotto anni, che è sia nel grado di relazione con il mutuatario principale, sia non, può diventare un partner ipotecario. Una delle condizioni principali della banca, che garantisce la restituzione del mutuo ipotecario emesso, è la presenza di un'esperienza lavorativa continuativa di almeno sei mesi al momento della domanda.

Secondo la legge, il coniuge del mutuatario viene automaticamente riconosciuto come co-mutuatario e non devi nemmeno presentare domanda. Se il coniuge non ha un reddito sufficientemente alto, la banca può proporre una condizione per l'emissione di un mutuo ipotecario, attirando uno o due più co-mutuatari. Molto probabilmente, i giovani coniugi non vorranno condividere il loro alloggio con amici o conoscenti, quindi possono scegliere genitori o parenti stretti come "aiutanti".

Rischi

Prima di tutto, il rischio è, ovviamente, più co-mutuatari che mutuatari. Volendo aiutare, molti non pensano alle possibili conseguenze e ai possibili problemi. Un mutuo ipotecario non viene rimborsato per diversi mesi, ma viene contratto per molti anni. Pertanto, taleproblemi come malattie, disabilità e altre sorprese possono danneggiare le tasche del co-mutuatario. Ciò è particolarmente vero nei casi in cui il contratto prevede che tutte le obbligazioni gli siano interamente trasferite in una situazione di insolvenza del debitore principale.

Succede anche che i genitori diventino co-mutuatari di giovani coniugi, impegnando i propri beni immobili, e quando i loro figli divorziano improvvisamente, si trovano in una situazione estremamente spiacevole: debiti e un mutuo.

Se gli amici decidono di aiutare e si assumono tale responsabilità, e dopo un po' il mutuatario diventa insolvente e si rifiuta di pagare il prestito, la banca tratterrà loro i pagamenti del prestito. Ed è positivo se in futuro il mutuatario sarà in grado di restituire i fondi spesi ai co-mutuatari.

C'è un' altra caratteristica quando si stipula un mutuo tra più persone. Sberbank, così come molte banche, può rifiutare un co-mutuatario quando decide di acquistare un appartamento a credito per se stesso a causa di fondi liberi insufficienti nell'importo totale del reddito.

Come puoi vedere, ci sono molti rischi per un co-mutuatario, e prima di diventare un assistente in un evento così responsabile come l'acquisto di un appartamento, dovresti pensare molte volte per non perdere amici e parenti più tardi.

Assicurazione del credito

Per non trovarsi in una situazione difficile, ciascuna parte deve conoscere i propri diritti quando richiede un prestito, compreso il co-mutuatario. I diritti quando si richiede un mutuo ipotecario, come accennato in precedenza, sono molto simili tra i debitoricredito. Ma la cosa principale che un co-mutuatario dovrebbe fare è assicurarsi se stesso.

Essendo un garante del rimborso del prestito, dovresti assicurare la tua capacità giuridica e, in caso di insolvenza, la compagnia assicurativa si farà carico dei pagamenti obbligatori. Pertanto, la polizza assicurativa fornisce pagamenti tempestivi garantiti del debito ipotecario in caso di circostanze impreviste.

A volte i colleghi che hanno acquistato immobili per affari diventano co-mutuatari. Di conseguenza, quando pagano congiuntamente un mutuo ipotecario, devono assicurare sia la proprietà che la loro capacità giuridica.

Il contratto di assicurazione è concluso in quasi tutte le banche, soprattutto se il servizio di mutuo ipotecario. Sberbank, ad esempio, quando si richiede una polizza assicurativa, in alcuni casi annulla le commissioni in modo che i clienti siano maggiormente interessati al servizio di questa banca.

L'assicurazione è vantaggiosa non solo per i co-mutuatari, ma anche per la banca stessa. Fornisce pagamenti garantiti e protegge da molti problemi come recupero crediti, perdite finanziarie.

Ottenere un mutuo ipotecario insieme ai co-mutuatari è una questione molto seria, pertanto, al momento della conclusione di un contratto, è necessario studiarlo attentamente e chiarire tutte le questioni controverse.