Il punteggio è punteggio di credito

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Probabilmente, oggi non esiste una persona del genere che non abbia utilizzato un prestito almeno una volta nella vita. A volte i dipendenti della banca possono prendere una decisione sull'emissione di un prestito entro 15-20 minuti dalla tua richiesta.

Come fanno, come possono apprezzare il mutuatario in così poco tempo? Non lo fanno da soli - la decisione è presa da un programma per computer imparziale - un sistema di punteggio. È lei che, sulla base dei dati inseriti, valuta il livello di affidabilità del cliente.

Che strana parola

Questo nome non troppo chiaro deriva dalla parola inglese score, che significa "account". Il punteggio è un programma per computer che è una sorta di questionario che caratterizza il mutuatario. Prima di prendere una decisione sull'emissione di un prestito, un impiegato di banca ti chiederà di rispondere ad alcune domande, e di inserire le risposte in un computer, dopodiché il programma valuterà i risultati, assegnando un certo numero di punti per ciascuna voce. Come risultato dell'aggiunta di tutte le stimesi otterrà un certo indicatore generale, definito punteggio di punteggio. Maggiore è questo punteggio, maggiore è la probabilità di una decisione positiva di concedere un prestito. Molto spesso, non uno, ma diversi tipi di punteggio vengono utilizzati contemporaneamente, valutando il cliente in direzioni diverse, oppure viene utilizzato un complesso sistema multilivello.

Tipi di valutazione

Il più importante e comune di questi è il punteggio dell'applicazione, un metodo di verifica che valuta la capacità di pagamento del cliente. Se non hai ricevuto abbastanza punti per questo tipo di valutazione, sarà molto difficile ottenere un prestito. In alternativa, potrebbero esserti offerti altri termini di prestito: un tasso di interesse più elevato o un importo del prestito inferiore.

La fase successiva della valutazione consiste nel determinare la propensione alla frode di un potenziale mutuatario. È valutato dal sistema di punteggio di frode. I criteri utilizzati per calcolare questo parametro sono i segreti commerciali di ciascuna banca.

Il punteggio comportamentale è un tipo di verifica che ti consente di prevedere la capacità del cliente di pagare in futuro. Inoltre, questo sistema di analisi permette di individuare alcuni fattori “comportamentali”: come il cliente gestirà il prestito, se effettuerà pagamenti puntuali e precisi, sceglierà subito un limite di carta di credito o utilizzerà il denaro a rate, e molto altro.

C'è un altro tipo di verifica, il più spiacevole: il punteggio di riscossione del mutuatario, che è molto importante per lo sviluppo di misure per lavorare con i clienti con debiti scaduti. È necessario valutare adeguatamente il rischio di insolvenza del prestitoe tempestiva applicazione delle misure preventive.

È possibile "barare"?

Poiché il credit scoring viene eseguito da una macchina, può sembrare che non sia difficile ingannare il sistema: basta dare le risposte “corrette” dal punto di vista della banca. Tuttavia, non è così, un tale tentativo può avere successo solo nei casi in cui il programma è costruito in modo tale che non sarà possibile controllare immediatamente alcuni dati su di te. Se il punteggio richiede l'inserimento solo di informazioni documentate, è quasi impossibile ingannare il sistema.

Controllare la conformità dei dati nel questionario con lo stato reale delle cose non è difficile per gli agenti di sicurezza, perché la stragrande maggioranza di loro sono ex dipendenti del Ministero degli Affari Interni, dell'FSB e di altri dipartimenti simili e usa volentieri "vecchie connessioni". Inoltre, a volte è sufficiente fare una telefonata al lavoro o ai vicini di un futuro cliente.

Quindi non vale ancora la pena tentare di ingannare il programma, perché inizialmente contiene tutti gli schemi noti e i segni di frode e, se viene rilevato un tale tentativo, non ti verrà mai concesso un prestito in questa banca.

Quindi, diamo un'occhiata a quali vantaggi dovrebbe avere un potenziale mutuatario se vuole prendere un prestito senza problemi.

Dati personali - chi è fortunato

1. Genere - Si ritiene che le donne siano più responsabili nell'adempiere ai propri obblighi finanziari.
2. Età - qui giovinezza o maturità eccessive possono giocarti uno scherzo. L'età preferita è 25-45 anni. I clienti che rientrano in questo intervallo possono beneficiare di punti aggiuntivi su questo articolo.
3. Istruzione - se hai una laurea, la banca si fiderà di più di te. Tali clienti sono considerati di maggior successo, responsabili e finanziariamente stabili.
4. Legami familiari: le persone single non sono una priorità, quindi se riesci a "mostrare" almeno un matrimonio di diritto comune, ottieni un punto in più.
5. Dipendenti - ovviamente, avere figli non sarà un ostacolo all'ottenimento di un prestito, tuttavia, più sono, minore sarà il punteggio che riceverai su questa voce.

Settore finanziario: quali professioni sono preferite

In questa parte del questionario, il programma valuterà il tuo successo nel campo del lavoro: esperienza generale e lavorativa, prestigio della professione, livello salariale recente, disponibilità di fonti di reddito aggiuntive e altro ancora. L'opzione ideale in questo caso è quella di avere una sola voce nel libro di lavoro: più spesso cambi lavoro, meno rimani in ciascuna azienda, meno punti ti darà il sistema.

Stranamente, alle banche non piacciono i direttori di società, i gestori finanziari, così come i cittadini che forniscono il proprio lavoro da soli (notai, avvocati, investigatori privati, imprenditori individuali, ecc.), poiché il loro reddito non è fisso ma dipende direttamente dall'andamento del mercato. La preferenza è data ai clienti che sono dipendenti, -dipendenti pubblici, professionisti, lavoratori e quadri - il loro reddito è considerato più stabile.

Saldo di solvibilità

Scoring-valutazione del rapporto tra spese e ricavi, la presenza di prestiti in essere presi in precedenza. Quindi non gonfiare artificialmente il tuo reddito, soprattutto se la quantità di credito che vuoi ottenere è molto piccola. D'accordo, una persona che rivendica un reddito mensile di 100 mila rubli, che richiede un prestito di 10-15 mila, sembra piuttosto sospettosa.

Cos' altro vorrebbe sapere il programma di punteggio

Naturalmente, l'elenco delle domande valutate dal sistema può variare parecchio nelle diverse banche, ma di sicuro in ciascuna di esse ti verranno chieste ulteriori fonti di garanzia del prestito. I dipendenti della banca saranno interessati a sapere se hai ulteriori fonti di risorse finanziarie, indipendentemente dal fatto che tu sia il proprietario di una dacia, un garage, un terreno, un'auto (se sì, quale). Inoltre, la banca ti chiederà sicuramente perché hai bisogno di denaro, se hai richiesto un prestito in precedenza, quanto bene hai adempiuto ai tuoi obblighi nei confronti delle organizzazioni che in precedenza ti hanno concesso un prestito. A ciascuno di questi criteri vengono assegnati punti.

Criteri di selezione

1. Controllo facciale. Nonostante lo scoring sia un programma informatico automatico, i dati vengono comunque inseriti da una persona, quindi anche in questo caso non sarà possibile eliminare completamente il “fattore umano”. Pertanto, quando vai per un colloquio, provavestirsi in modo più intelligente.
2. Scopo del prestito. Se stai richiedendo un prestito come individuo, una ragione ideale potrebbe essere la riparazione, l'acquisto di un cottage estivo, la ricreazione, l'acquisto di immobili o un'auto. Se dici ai dipendenti della banca che stai prelevando denaro per aprire un'attività, molto probabilmente ti verrà rifiutato: i criteri per la valutazione delle persone giuridiche sono completamente diversi.
3. Cronologia crediti. Naturalmente, molto spesso il programma di punteggio non ha accesso diretto alla tua cronologia, ma può verificare la presenza di dati su di te nella "lista nera" compilata dai dipendenti della banca sulla base di precedenti richieste agli uffici di credito.

Quando non daranno ancora un prestito

Se negli ultimi 30 giorni hai provato a chiedere un prestito tre volte e ti è stato rifiutato, non dovresti provare a farlo di nuovo. Molto probabilmente, verrai rifiutato di nuovo. Il fatto è che un tale schema è incorporato nel database del programma. Pertanto, non soffrire, aspetta solo un mese e mezzo e le tue possibilità di superare il punteggio di credito aumenteranno molte volte.

Un altro fattore importante è il carico di credito del cliente. Il programma calcolerà il numero totale dei pagamenti del tuo prestito e deciderà se "tiri" un altro.

Succede che le banche organizzano un'intera rete di punteggio, quindi non dovresti presentare più richieste di prestito contemporaneamente. Se il loro numero supera 3–4, molto probabilmente riceverai un rifiuto da tutte le banche contemporaneamente.

Pro e contro del controllo automatico

Nonostante il punteggioil programma è piuttosto high-tech, ma presenta alcuni inconvenienti:

• Le banche utilizzano una scala piuttosto alta per i regolamenti, che è semplicemente irraggiungibile sotto molti aspetti per il mutuatario medio;
• I dati specifici del cliente non vengono presi in considerazione affatto, ad esempio, un Krusciov nel centro della capitale può essere considerato un immobile adatto, ma verrà designato un palazzo sulla riva del fiume da qualche parte nella regione di Irkutsk dal sistema come "casa nel villaggio";
• piccole banche che non dispongono di finanziamenti sufficienti per acquistare costosi sistemi di scoring, il controllo viene effettuato in modo piuttosto superficiale;
• La normale esistenza di un sistema di punteggio richiede la presenza di infrastrutture correlate (uffici di credito, ecc.).

Tuttavia, alcuni svantaggi non possono cancellare gli aspetti positivi dell'utilizzo di questo tipo di valutazione:

• il sistema fornisce la valutazione più imparziale, l'impatto dell'impressione personale dei dipendenti è ridotto al minimo;
• Le istituzioni finanziarie che utilizzano il sistema di punteggio offrono ai propri clienti un tasso di interesse migliore, poiché il rischio di mancato rendimento è ridotto al minimo;
• Il punteggio consente alla banca di ridurre il personale coinvolto nell'elaborazione delle domande;
• tempo di decisione ridotto a 15-20 minuti;
• in caso di decisione negativa, al cliente verrà fornito un elenco di fattori che hanno influenzato la ricezione di un punteggio basso - questo consentirà di correggere gli errori commessi quandochiamate successive.

In conclusione, va detto che un tale sistema di valutazione è abbastanza nuovo per la Russia. E non tutte le banche lo usano. Quindi, se sei chiaramente consapevole delle tue carenze e decidi di ottenere un prestito senza segnare, allora è del tutto possibile farlo, devi solo trovare la "tua" banca.