L'accordo sul conto bancario è Il concetto, i termini e le condizioni dell'accordo

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Parte integrante del positivo e produttivo sviluppo delle relazioni di mercato sia all'interno del nostro Paese che all'estero è il sistema bancario. Assicura il naturale funzionamento complessivo di tutte le relazioni economiche.

Oggi un numero abbastanza elevato di organizzazioni bancarie è registrato nel nostro paese. Quali banche sono le migliori? Di quale istituto di credito puoi fidarti dei tuoi risparmi e dei tuoi beni? Le banche più affidabili, forse, dovrebbero essere considerate quelle che sono nella Top 10 delle migliori istituzioni finanziarie del Paese. Il primo istituto di credito in questo elenco, secondo i dati del 2018, è, ovviamente, Sberbank of Russia, è la maggior parte dei clienti che lo preferisce. Il secondo posto nel rating è occupato da VTB Bank, seguita da Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moscow Credit Bank, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia. Sono questi centri più grandi del paese che sono le banche più affidabili. Le loro attività sono apprezzateCentral Russian Bank, hanno un livello molto alto di fiducia dei clienti.

Oggi, gli istituti di credito offrono ai propri clienti una vasta gamma di prodotti e servizi bancari. Le imprese e le organizzazioni, così come i cittadini comuni, interagiscono con le banche in maniera continuativa. Ciò è dovuto al fatto che la principale area di attività delle strutture finanziarie è il prestito e il regolamento, i servizi di cassa per persone fisiche o giuridiche la cui occupazione si riferisce a quasi tutti i settori economici. Nella fase iniziale, queste relazioni iniziano con la conclusione di un accordo e, di norma, tale accordo è un conto bancario o un contratto di deposito bancario. Gli accordi di apertura del conto sono conclusi e gestiti da istituti di credito nel nostro paese in conformità con la legislazione vigente.

Concetto di contratto

Il contratto di conto bancario è un rapporto civile e legale tra un'organizzazione bancaria e un potenziale cliente. Il cliente può intrattenere tali rapporti anche con altri istituti di credito autorizzati a svolgere questo tipo di attività. Un contratto di conto bancario è un obbligo di un istituto finanziario nei confronti del titolare del conto (cliente) di effettuare operazioni di accettazione e accredito di risparmi sul conto, adempiendo alle istruzioni del cliente di spostare o prelevare gli importi pattuiti dal conto e di effettuare altri azioni su di essa, previste dal regolamento della banca.

La Banca, a sua discrezione, ha il diritto di utilizzare i fondi depositati sui conti dei clientifondi, pur essendo obbligato a fornire una garanzia del diritto del cliente alla libera disposizione dei propri fondi. Un istituto di credito non ha il diritto di controllare e determinare la direzione dell'uso del denaro del cliente, né di stabilire restrizioni non previste dalla legge o un accordo sul suo diritto di utilizzare i propri fondi a propria discrezione.

Un contratto di conto bancario è un accordo bilaterale tra i partecipanti a un tipo di transazione, alla firma del quale sorgono i diritti e gli obblighi per ciascuna delle parti. Il contratto si intenderà concluso dopo che le parti avranno raggiunto un accordo sui termini essenziali.

Classificazione conto bancario

Secondo il contenuto della capacità giuridica del cliente, il volume delle transazioni effettuate dal proprietario e anche in base alla scelta della valuta, i conti bancari sono suddivisi nelle seguenti tipologie:

• Conto di regolamento - aperto dalle organizzazioni per effettuare transazioni nella valuta della Federazione Russa, relative alle loro attività economiche. Tali conti sono aperti da persone giuridiche che non sono un istituto di credito, nonché da persone fisiche che esercitano attività private e da singoli imprenditori. Sul conto corrente si effettuano le seguenti operazioni: storno dei proventi dell'attività principale; effettuare pagamenti e liquidazioni con controparti, organizzazioni di bilancio e non per tasse e commissioni; accordi con i dipendenti su salari e altri benefici sociali; accredito e rimborso delle somme ricevuteprestiti e interessi su di essi; pagamenti relativi alla decisione dei tribunali e di altri organi che hanno il diritto di decidere sulla riscossione di debiti da conti bancari in modo indiscutibile; altri pagamenti relativi alle attività dell'impresa.
• Conto corrente: aperto nella valuta della Federazione Russa sia per le persone giuridiche per ricevere assistenza finanziaria e prelevare fondi dal conto, sia per le persone fisiche allo scopo di eseguire transazioni non correlate ad attività imprenditoriali. Tali conti sono utilizzati principalmente da organizzazioni senza scopo di lucro ed entità commerciali che non sono persone giuridiche.
• Conto di deposito - progettato per il collocamento temporaneo di finanziamenti al fine di ricevere interessi attivi. I conti sono aperti nella valuta della Federazione Russa sia per le persone giuridiche che per le persone fisiche. La base per l'apertura di un conto è un contratto di deposito (deposito), in base al quale la banca accetta finanziamenti dal cliente con l'obbligo di restituire l'importo del deposito entro i termini specificati nel contratto e di pagare gli interessi per il suo utilizzo.
• Conto in valuta - viene aperto allo scopo di accreditare e regolare con le controparti di fondi denominati in valuta estera. Valuta estera - banconote di stati riconosciute come moneta a corso legale nel rispettivo stato. Allo stesso tempo, non sono considerati valuta estera i segni che, secondo la legge di uno Stato estero, sono ritirati dalla circolazione o limitati nella circolazione.
• Conto prestito - progettato per registrare i fondi di credito forniti e rimborsati. È diviso in semplice especiale. Viene aperto un conto semplice per registrare l'emissione e il rimborso di un prestito una tantum, un conto speciale viene aperto per tenere conto dell'emissione e del rimborso di prestiti su base regolare (linee di credito, scoperti di conto).
• Conto carta - utilizzato più spesso da individui, aperto per registrare le transazioni che il cliente effettua utilizzando una carta di plastica.

Oltre ai conti di cui sopra, nelle banche vengono aperti conti di corrispondenza, calcoli di bilancio, gestione dei trust, conti di deposito di agenzie giudiziarie e forze dell'ordine. Possono essere definiti altamente specializzati, non sono destinati a un uso diffuso da parte del principale contingente di istituti di credito.

Soggetti del contratto

Come accennato in precedenza, un contratto di conto bancario stipulato in una banca è bilaterale, ovvero quando si firma un contratto ci sono sempre due parti. Chi sono i soggetti nella sua conclusione?

Una delle parti è sempre un istituto di credito. Può trattarsi di una banca o di un altro istituto finanziario, in particolare un istituto di credito senza scopo di lucro. In ogni caso, tutti questi centri devono necessariamente disporre di una licenza rilasciata dalla Banca Centrale della Federazione Russa per aprire e mantenere conti per persone giuridiche e persone fisiche.

L' altra parte dell'accordo è una persona fisica o giuridica (cliente bancario). Le relazioni tra un istituto finanziario e un cliente al momento della conclusione di un contratto di conto bancario ai sensi del diritto bancario sono regolate da norme e regole legali.

Diritti delle parti e lororesponsabilità

Dal momento in cui le parti firmano il contratto di conto bancario, ciascuno dei partecipanti alla transazione ha sia diritti che obblighi.

Gli obblighi dell'istituto di credito sono i seguenti:

• Apri un account per un cliente in modo tempestivo. L'apertura avviene sulla base di un accordo firmato da entrambe le parti.
• Esegui le transazioni per l'accredito di finanziamenti sul conto entro i termini strettamente stabiliti dalla legge. L'incasso di denaro su di esso può avvenire da parte del titolare stesso, ad esempio, mediante bonifico da altro conto corrente bancario (deposito), per conto del titolare mediante emissione di richiesta di pagamento per incasso o senza ordine (ricezione fondi da controparti).
• Esegui operazioni per addebitare fondi dal conto del cliente. Il titolare può incaricare la banca di trasferire i propri fondi su altro conto aperto presso lo stesso istituto di credito o altro; effettuare bonifici a controparti; pagamenti a budget e altri fondi, altre cancellazioni. La base per la spesa può servire come ordini di pagamento, assegni, cambiali. Un istituto di credito, di norma, esegue gli ordini del cliente nei limiti dell'ammontare delle risorse finanziarie ammesse a saldo. Le cancellazioni sul conto vengono effettuate nell'ordine di ricezione da parte della banca. Se non ci sono abbastanza soldi sul conto, il creditore ha il diritto di rifiutare al proprietario di completare l'operazione.
• Per l'utilizzo dei fondi propri del cliente sui conti di deposito, pagare gli interessi entro i termini specificati nell'accordo.
• Rispettare il segreto bancario su tutti i clienti bancari, conti aperti, movimento di fondi sui depositi, altre informazioni stabilite dall'istituto di credito.

L'istituto finanziario ha i seguenti diritti:

• Utilizza i fondi disponibili sui conti dei clienti, garantendo al proprietario il diritto di disporre dei propri fondi a propria discrezione.
• Richiedere la restituzione degli obblighi di credito, il pagamento degli interessi sul prestito, nonché la ricevuta del pagamento per i loro servizi relativi all'ordine dei proprietari nell'ambito del contratto di conto bancario - questo requisito è solitamente previsto dal accordo stesso.

Diritti e obblighi di un cliente bancario:

• Il cliente è obbligato a rispettare pienamente tutte le regole stabilite dall'istituto finanziario durante l'esecuzione di azioni sul conto.
• Paga i servizi bancari per le transazioni con le sue finanze depositate sui conti.
• Informare tempestivamente l'istituto bancario di modifiche relative a documenti costitutivi, modifiche di indirizzi, numeri di telefono, cognomi e altre modifiche necessarie per mantenere un conto.

Il titolare del conto (cliente) ha il diritto di fornire a un istituto finanziario la gestione dei suoi fondi sul conto per suo conto e su proprie istruzioni, di impegnare fondi su conti personali, se necessario.

Modulo del contratto

La forma del contratto di conto bancario è un documento redatto per iscritto su carta intestata di un istituto di credito. Tale requisito èLa legislazione russa, in particolare l'art. 161 e artt. 162 del Codice Civile della Federazione Russa. La mancata formalizzazione corretta della transazione tra le parti può privare i partecipanti dei diritti in caso di contestazione al fine di confermarne la conclusione. In altre parole, l'esecuzione errata o la deviazione dall'attuale modello di contratto di conto bancario comporterà l'invalidità di tali operazioni. Di norma, le organizzazioni di credito aderiscono a un unico modulo durante la compilazione di tali documenti. Il contratto di esempio del conto bancario riportato di seguito ti aiuterà a farti un'idea di quali informazioni sono indicate dalle parti che effettuano la transazione.

Contenuto del contratto bancario

Di norma, un contratto di fatturazione include 8-9 clausole.

L'intestazione contiene il luogo e la data del contratto, il nome completo dell'istituto di credito, il nome completo e la posizione della persona autorizzata, nonché dati simili della banca cliente. Gli articoli seguono:

1. Soggetto del contratto finanziario.
2. Diritti e obblighi delle parti.
3. Termini delle transazioni.
4. Paga le spese bancarie relative alle transazioni.
5. Interessi per l'utilizzo da parte della Banca delle finanze del cliente sui conti.
6. Responsabilità bancaria.
7. Risoluzione del contratto.
8. Disposizioni finali e altre.
9. Dettagli, firme delle parti.

A seconda del tipo di documento finanziario, il nome delle sezioni potrebbe cambiare. I paragrafi precedenti descrivono in dettaglio il principaledisposizioni che si applicano direttamente alle tipologie di contratti conclusi.

Procedura alla conclusione di un contratto

La conclusione di un contratto di conto bancario inizia con la fornitura del necessario pacchetto di documenti all'istituto di credito. Va notato subito che l'apertura di un conto bancario avviene a pagamento, il costo del servizio in diverse istituzioni può variare. Pertanto, quando si sceglie un istituto finanziario che offre una varietà di prodotti e servizi bancari, è necessario verificare con i gestori le tariffe per i prodotti di interesse.

Quale pacchetto di documenti devo fornire per aprire un conto? Consideriamo, ad esempio, la procedura per concludere un conto in valuta estera con Sberbank per una persona giuridica.

Documenti richiesti:

• dichiarazione;
• certificati di registrazione statale di una persona giuridica;
• certificato di registrazione di STI;
• estratto dal Registro delle persone giuridiche dello Stato unificato;
• documento dalle statistiche;
• documenti statutari, costituenti;
• documenti sui poteri dei funzionari;
• carte firma;
• licenza (se necessaria).

Dopo aver fornito tale pacchetto di documenti, la banca effettuerà un controllo, che potrebbe richiedere circa due giorni. Se la decisione è positiva, le persone autorizzate del cliente sottoscrivono un accordo bilaterale, dopodiché il conto verrà aperto entro i termini stabiliti dal regolamento. Il cliente ha il diritto di richiedere un estratto conto il giorno successivo all'apertura dello stesso.

Come si può vedere dall'esempio, la conclusione di un conto in valuta estera in Sberbank -procedura semplice. La cosa principale per il cliente è raccogliere un elenco completo di documenti, inviarli alla banca e avere un po' di pazienza.

Responsabilità contrattuale

Una volta concluso un contratto bancario tra un istituto finanziario e un cliente, entrambe le parti sono pienamente responsabili ai sensi del presente contratto. L'istituto bancario è responsabile dell'accredito di fondi sul conto del cliente al momento sbagliato, o dell'irragionevolezza del loro addebito, nonché del fatto che le istruzioni del cliente di emettere fondi o trasferirli dal conto non sono state seguite. La responsabilità della banca è regolata dall'art. 856 del Codice Civile della Federazione Russa. La responsabilità del cliente si riduce al rispetto delle norme regolamentari e regolamentari relative agli aspetti organizzativi, nonché all'adempimento degli obblighi in sede di accredito sul conto, che è regolato dall'art. 850 del Codice Civile della Federazione Russa.

Risoluzione del contratto bancario

La risoluzione del contratto di conto bancario avviene su richiesta del titolare del conto o su iniziativa di un istituto finanziario.

Per chiudere un conto su iniziativa del cliente, è necessario in ogni momento conveniente che il titolare presenti alla banca istanza di risoluzione del contratto. L'istituto di credito eseguirà la procedura di chiusura il giorno in cui la domanda sarà ricevuta dal cliente.

Per risolvere il contratto su iniziativa della banca, al cliente deve essere inviata una comunicazione scritta di risoluzione del contratto. Se non ci sono incassi sul conto del cliente entro un periodo di due anni e il cliente ne viene informato per iscritto, il conto si considera chiuso dascadenza di un periodo di due mesi. Tali azioni da parte degli istituti di credito sono disciplinate dall'art. 859 del Codice Civile della Federazione Russa.

Conclusione

Quali banche sono migliori e con quale istituto finanziario è più redditizio e affidabile per il cliente collaborare, spetta al cliente decidere. Indipendentemente dal rating di un istituto di credito, dal suo livello e dalla sua popolarità nel mercato dei servizi bancari, la procedura per l'apertura di contratti di conto bancario è la stessa ovunque, dal pacchetto di documenti alla risoluzione di tale contratto.