Prestito scoperto a persone giuridiche e persone fisiche

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Il prestito scoperto è uno strumento finanziario redditizio sia per il mutuatario che per l'organizzazione bancaria. Ti permette di ricevere i fondi mancanti al momento giusto, dando al creditore un reddito costante, anche se non troppo significativo.

Cos'è il prestito scoperto

I prestiti di questo tipo sono, in sostanza, un prestito del tutto ordinario, che viene erogato a un'impresa sulla base di eventuali accordi ea condizioni predeterminate. Questo prodotto differisce dalle forme standard di prestito in quanto lascia semplicemente al cliente l'opportunità di prendere denaro. Cioè, secondo lo schema standard, i fondi vengono trasferiti sul conto del mutuatario o di una terza parte in accordo con la società. Sono elencati immediatamente e per intero. Da questo momento l'azienda è obbligata a restituire tutto il denaro con gli interessi entro il termine concordato. Ma l'analisi dello scoperto di conto suggerisce che viene concesso solo quando è necessario. In effetti, è più redditizio per l'azienda, perché bisogna pagare gli interessi solo sull'importo prelevato e non sull'importo che può essere ricevuto. Ci sono molte opzioni e varietà di tali prestiti.

Varietà

Il prestito scoperto è diviso in quattro tipi principali:

• tecnico,
• per la raccolta,
• anticipo,
• standard.

Il primo tipo è un prestito che viene offerto al cliente senza tener conto del suo bilancio e di quasi tutti gli altri indicatori. La cosa principale qui è fatturato e reddito. Se un'organizzazione bancaria vede che grandi quantità di fondi vengono ricevuti sui conti di questa persona con invidiabile regolarità, può offrire proprio la versione tecnica di uno scoperto di conto. È rischioso, ma vantaggioso per entrambe le parti.

Il secondo tipo, che può accettare prestiti scoperti, è adatto alle grandi catene di vendita al dettaglio o ad altre aziende che donano regolarmente i proventi alla banca. Questa è un'opzione più affidabile, in cui l'azienda può utilizzare i soldi anche prima che cadano effettivamente sul conto e dopo che i proventi sono stati consegnati, tutto il debito viene rimborsato. Va notato che gli accordi qui possono essere molto diversi.

Il terzo tipo di prestito è l'anticipo. È il meno redditizio per la banca, ma è conveniente per l'azienda. Questa opzione di fornire prestiti è più spesso praticata al fine di attrarre una persona giuridica per il servizio.

L'ultimo, quarto tipo standard. Si adatta soprattutto alla classica descrizione del credito allo scoperto per le persone giuridiche. La sua essenza è semplice. Il cliente concorda con la banca che potrà utilizzare determinati importi su propria richiesta. Finanziariol'organizzazione, a sua volta, stabilisce per quanto tempo può utilizzare il denaro ea quali condizioni.

Per privati

Il prestito di scoperto a privati viene molto spesso effettuato mediante l'emissione di una carta di credito di plastica, sulla quale è riservato al cliente un importo fisso, che può utilizzare a propria discrezione. Questo tipo di prestito è familiare a molte persone, è comprensibile e accessibile. Il problema principale qui è che la banca non riceve praticamente alcuna garanzia e, in caso di problemi o mancato pagamento, diventa estremamente difficile restituire il denaro. La linea di fondo qui è che gli importi offerti agli individui non sono troppo grandi e nessuno farà causa a causa loro, poiché ci saranno più problemi che benefici.

Per le aziende

Il prestito di scoperto alle persone giuridiche è già uno strumento finanziario più serio. Qui gli importi sono molto maggiori e tali prestiti vengono restituiti molto più spesso. Molte imprese preferiscono questa forma di prestito a tutti gli altri, in quanto redditizia, semplice e conveniente. È vero, nella maggior parte dei casi gli importi non sono troppo elevati, ma come fondi aggiuntivi che possono essere messi in circolazione, questo è abbastanza.

Caratteristiche

Ci sono diverse caratteristiche principali che ha qualsiasi prestito scoperto. Il primo è la mancanza di scopo del prestito. Cioè, il più delle volte qualsiasi prestito è destinato a scopi specifici e predeterminati. Ed ecco i fondi ricevuti con l'aiuto dilo scoperto, di regola, può essere diretto in qualsiasi direzione conveniente. La seconda caratteristica è la durata del prestito. Molto spesso è meno di un mese. In alcuni casi, due o più, ma questo è raro. Questo non significa il periodo durante il quale il cliente, in linea di principio, ha l'opportunità di prelevare denaro, ma dopo tale periodo deve restituirlo per intero. Il tasso di interesse su tali prestiti è solitamente superiore a quello di un prestito convenzionale, ma il numero di documenti richiesti è molto inferiore. E un altro punto importante: il più delle volte non è richiesta alcuna sicurezza.

Contratto di prestito scoperto

Questo documento non è molto diverso da un normale contratto di prestito standard. Le principali differenze sono le condizioni tipiche solo di un sistema come quello dello scoperto, nonché un rigido collegamento con il conto corrente (per le persone giuridiche). Molte banche prevedono la possibilità di addebito forzato di denaro dal conto di un potenziale mutuatario se lui stesso non rimborsa il debito in tempo per un motivo o per l' altro. Il contratto è redatto su un modulo standard, include i dettagli di entrambe le parti, stabilisce chiaramente la parte finanziaria della questione (quanto, dove, a chi, quando e così via) e anche, molto probabilmente, conterrà clausole per cause di forza maggiore e condizioni per la mancata restituzione dei fondi. A volte ci sono anche altre informazioni che potrebbero essere richieste in conformità con la legge applicabile, i regolamenti bancari, i desideri del cliente e così via.

Esempio di persona giuridica

L'azienda riceve costantemente sul proprio conto importi di fondi approssimativamente uguali e stabili. Sulla base della loro analisi, la banca offre alla società di aprire una struttura di scoperto. Dopo aver concordato e concluso un accordo, l'azienda ha l'opportunità di utilizzare non solo i soldi che ha sul suo conto, ma anche quelli che le ha dato la banca. Supponiamo che un'azienda abbia l'opportunità di concludere un affare molto redditizio, ma non disponga di fondi propri sufficienti per portarlo a termine (ha urgente bisogno di espandersi, acquistare materiali e così via). E in questo momento, può prendere il denaro riservato e soddisfare tutte le condizioni, quindi ricevere un profitto aggiuntivo. Nel momento in cui il prestito deve essere rimborsato, l'azienda percepisce già sul proprio conto un maggior reddito, che la banca, previo accordo, invia immediatamente per estinguere il debito. Questo è stato l'esempio più semplice e chiaro di prestito scoperto.

Esempio per un individuo

Nel caso della gente comune, tutto sembra ancora più semplice. Una persona riceve una carta dalla banca, che può utilizzare o meno. C'è un importo fisso. Il cliente viene al negozio e vede un prodotto che desiderava acquistare da molto tempo, ma non c'erano soldi o altre opportunità. E ora quello che vuoi è venduto con un buon sconto. Se il mutuatario non avesse una carta di scoperto, sarebbe costretto a risparmiare ulteriormente e alla fine ad acquistare la merce dopo la fine della promozione nel negozio, a un prezzo molto più alto. E con l'aiuto di questa carta, paga immediatamente l'acquisto e,molto probabilmente risparmia molto, soprattutto se riesce a saldare il suo debito in un breve periodo di tempo.

Ritardo

Questo è un problema globale per tutti gli scoperti. È vero, molto spesso si tratta di individui che non possono o non vogliono restituire i fondi ricevuti in precedenza. Se l'importo per la banca è insignificante, una persona potrebbe semplicemente essere fortunata e, se non si dimentica di lui, almeno la soluzione del problema verrà posticipata per molto tempo (durante il quale interesserà molto piuttosto grande "gocciolare"). Ma, ovviamente, prima o poi dovrà comunque essere restituito. Non appena la banca si rende conto che l'importo è già abbastanza grande per contattare il tribunale e gli esattori, avvierà il procedimento e farà sicuramente la sua parte.

Vantaggi

Prestito scoperto ha una serie di vantaggi. Ciò include funzionalità come un piccolo pacchetto di documenti, nessuna necessità di fornire un deposito, nessun pagamento per il denaro che non è stato utilizzato dal cliente e fornitura istantanea. Cioè, una persona o una persona giuridica può essere interessata a uno o un altro elemento (o a tutto in una volta) ed è per questo che prenderà un prestito. Per la banca, tutto ciò non è particolarmente conveniente e redditizio, ma un tale sistema consente di fidelizzare i clienti, attirarne di nuovi e persino realizzare un piccolo profitto. Molto spesso, le istituzioni finanziarie guadagnano di più non sui prestiti stessi, ma sui vari servizi ad essi associati. Ad esempio, a un mutuatario potrebbe piacere lavorare con una determinata banca edecide di depositare lì un deposito, prendere un prestito più grande, ricevere salari, pensioni o altre opzioni per i fondi attraverso di esso. Di conseguenza, il rendimento totale di un prestito cresce molte volte e in molte banche viene presa in considerazione questa caratteristica, che consente di offrire ai potenziali mutuatari uno scoperto a un tasso di interesse inferiore ai tassi di mercato. Naturalmente, questo è già conveniente per i clienti che hanno l'opportunità non solo di ricevere denaro "economico", ma anche di essere serviti in una banca adeguata.

Difetti

Naturalmente, una carta di scoperto o un prestito simile presenta alcuni svantaggi. Il principale è il periodo estremamente breve durante il quale puoi utilizzare il denaro. A differenza della forma standard di prestito, che prevede un anno o anche più anni, lo scoperto di conto, il più delle volte deve essere rimborsato entro un mese o più mesi, il che non è molto conveniente. Non dimenticare l'ossessione del servizio. Alcune banche aprono tali prestiti anche all'insaputa del cliente, il che infastidisce molte persone e alla fine può portare a perdite significative. Tra l' altro, alcuni truffatori utilizzano documenti falsi per ottenere prestiti di questo tipo in quanto non sono richieste particolari pratiche burocratiche da parte del cliente. Di conseguenza, non restituiranno nulla, il vero proprietario dei documenti non ha nulla a che fare con questo, perché non è la sua firma sul contratto e l'istituto finanziario inizia a subire perdite. Meno di tutti i problemi con le persone giuridiche, perché puoi sempre cancellare l'importodebito dal conto corrente della società. Tuttavia, se non ci sono soldi in bilancio e non sono previsti, c'è di nuovo un problema con la restituzione dei fondi non garantiti. Va notato che molte banche dispongono di servizi speciali che monitorano l'evoluzione dell'importo delle entrate sul conto dei mutuatari e lanciano un allarme se la situazione inizia a peggiorare. In questo caso, l'istituto finanziario può semplicemente chiudere lo scoperto, privando completamente la società dell'accesso ai fondi presi in prestito.

Risultati

Nonostante la presenza di carenze, in generale, questo sistema è molto redditizio e conveniente, soprattutto per i clienti. Ti consente di ricevere tutto il denaro di cui hai bisogno in modo tempestivo, il che, a sua volta, consente alle persone di acquistare i beni di cui hanno bisogno e alle persone giuridiche di investire fondi aggiuntivi nelle loro attività, ricevendo molto più di quanto dovranno restituire successivamente, anche tenendo conto degli interessi maturati. La cosa principale in tutto questo è la tempestività del rimborso. Anche un piccolo ritardo può rovinare globalmente la storia creditizia, che non consentirà di ricevere prestiti da altre banche, e sanzioni, commissioni, interessi e altri pagamenti, che alla fine dovranno ancora essere restituiti, possono molte volte superare tutti limiti ragionevoli e persino l'importo del prestito originale.