2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31
I pagamenti senza contatto hanno messo radici nelle vite dei russi negli ultimi anni. La tecnologia consente ai consumatori che non hanno denaro cartaceo di effettuare acquisti. Diamo un'occhiata più da vicino al processo di acquisizione ea tutti i partecipanti a questo schema.
Essenza
Una carta di plastica è uno strumento di pagamento che fornisce l'accesso ai finanziamenti. Dopo aver letto i dati da esso, puoi trovare informazioni sul proprietario e sul saldo dei fondi nel conto. A tal fine, nei punti vendita al dettaglio viene utilizzato un terminale. Inserendo un codice pin, il titolare della carta autorizza ad addebitare fondi per pagare le merci. Inoltre, diverse organizzazioni sono incluse nel processo di pagamento.
Membri
La banca emittente e la banca acquirente sono coinvolte nell'esecuzione dei pagamenti. Diamo un'occhiata più da vicino alle funzioni di ciascuno di essi. Una banca acquirente è una banca che istituisce punti di accettazione delle carte. A tal fine, l'istituto di credito utilizza terminali, fornisce consulenza al personale dell'organizzazione sulle problematiche di accettazione e annullamento dei pagamenti e impostazione del software. Ma queste non sono tutte le funzioni della banca acquirente. Spese dell'istituto di credito:
- autorizzazione e verifica solvibilità della carta;
- elaborazione delle richieste in arrivo;
- trasferisce fondi sul conto del commerciante;
- elabora la documentazione a conferma della transazione;
- distribuisce elenchi di carte bandite (rubate, scadute).
La banca emittente emette e fornisce una carta di pagamento, apre un conto per il movimento di fondi. La stessa istituzione può essere contemporaneamente acquirente ed emittente. In questo caso, il terminale POS e la carta dell'acquirente saranno emessi dallo stesso istituto. Ma se il cliente ha una carta Tinkoff Bank e preleva fondi tramite un bancomat Sberbank, il primo istituto di credito è l'emittente e il secondo è l'acquirente. Il punto di servizio è chiamato impresa commerciale e di servizi (TSE).
Centro di elaborazione
Per confermare la transazione, il titolare della carta deve inserire un codice PIN. Subito dopo, la banca acquirente avvia il processo di verifica del codice, del funzionamento della banca e del saldo del conto. Per ottenere questi dati, viene inviata una richiesta al centro di elaborazione. Se vengono rilevate deviazioni, la transazione non è consentita alla banca acquirente.
Il centro di elaborazione è la base su cui sono costruite le transazioni elettroniche. Si tratta di un sistema automatizzato per l'elaborazione di bonifici con carta bancaria. Il suo compito principale è fornire ai negozi la possibilità di accettare pagamenti senza contanti. Il centro di elaborazione effettua anche le transazioni reciproche tra l'emittente e l'acquirente, l'outlet e il titolarecarte. In Russia, i pagamenti VISA e MasterCard sono coordinati dal centro PayOnline.
Sistema di pagamento
Il vantaggio dei pagamenti senza contanti è che possono essere utilizzati ovunque nel mondo. Ma le capacità della banca acquirente sono limitate. Un'istituzione tecnicamente non può organizzare accordi con tutti i punti vendita o installare sportelli bancomat ovunque. La funzione di comunicazione è svolta dal sistema di pagamento. Su richiesta del centro di elaborazione, verifica la solvibilità della carta. Se c'è abbastanza saldo per effettuare la transazione e l'istituto finanziario è un membro del sistema, invia una richiesta per una transazione elettronica.
Società di fatturazione
Un altro anello che potrebbe essere presente nella catena. Una società di fatturazione, come un sistema di pagamento, assume la funzione di trasferire una transazione a un acquirente, ma inoltre monitora e gestisce i rischi, organizza l'accesso a statistiche dettagliate sulle transazioni e fornisce i pagamenti con i titolari di conto.
Banca che acquisisce Internet
Il principio di effettuare pagamenti online è simile al processo di acquisto di merci in un negozio. L'unica differenza è il modo in cui le informazioni vengono trasmesse. Nel primo caso il terminale legge i dati e nel secondo caso il cliente li inserisce autonomamente in un apposito form sul sito. Le funzioni della banca acquirente sono svolte da un istituto di credito al servizio dell'organizzazione delle transazioni. Tutti i partecipanti al sistema di regolamento senza contanti devono disporre di canali di comunicazione e apparecchiature affidabili che garantiscano un rapido processo di verifica e trasferimento.dati.
Commissione
L'acquisizione non è un servizio gratuito. Diversi partecipanti alla transazione sono responsabili del processo di pagamento. Il sistema di pagamento prevede l'interconnessione di punti vendita e istituti di credito in tutto il mondo, per i quali riceve una commissione entro l'1-1,1% dell'importo del pagamento. Lo stesso importo viene inviato all'emittente per il trasferimento di fondi. E, naturalmente, le commissioni della banca acquirente. Il tasso medio di mercato è del 2-4%. L'importo della commissione è influenzato anche dall'area di attività del commerciante, dalla rotazione dei fondi sul conto del cliente, dal tipo di connessione e dal tipo di dispositivo.
Schema
Lo schema di lavoro più comune è quando un punto è direttamente collegato a un acquirente, ad esempio, tramite un terminale o un modulo speciale su un sito web. In questo caso, la banca deve sviluppare un software per l'accettazione dei pagamenti e monitorare lo stato dei canali di comunicazione. Il negozio deve garantire la transazione, organizzare la protezione del server, monitorare le transazioni al fine di identificare potenziali truffatori. Se la gerarchia di un negozio online è complessa, i programmatori dovranno occuparsi dell'implementazione del sistema. E questi sono costi aggiuntivi.
Rischi della banca acquirente in caso di fallimento del commerciante
In caso di fallimento di un'organizzazione che fornisce i propri servizi alle persone, gli istituti di credito corrono il rischio di restituire fondi ai titolari di carte. Non tutte le transazioni vengono pagate al momento dell'acquisto. Ad esempio, i turisti, in viaggio, prenotano in anticipo hotel e biglietti aerei. In caso di fallimento del tour operator, i clienti chiederanno il rimborsoper servizi pagati ma non ricevuti.
Un esempio lampante di questa situazione è il crollo di Transaero. L'istituto finanziario ha accettato pagamenti con carta per tour ritardati e viaggi aerei, ma è fallito. Secondo le regole dei sistemi internazionali in tali situazioni, il problema della restituzione dei fondi ricade sulla banca acquirente. Secondo i dati preliminari, le perdite dei partecipanti alle transazioni possono ammontare a centinaia di milioni di rubli. Non importa come è stato effettuato il pagamento: direttamente al punto di servizio, via Internet o fatturazione. In tutti i casi, l'acquirente è finanziariamente responsabile.
Rimborso
Se si verifica un errore del server della banca di acquisizione, il denaro viene restituito al conto dell'acquirente. La procedura prevede che il cliente si rivolga alla banca, che redige e trasferisce la domanda all'acquirente. L'istituto di credito è obbligato a restituire il denaro. Un' altra cosa è che nel caso dell'esempio considerato con il fallimento di una società, la banca potrà compensare le perdite solo nel processo di liquidazione dell'organizzazione.
Requisiti più severi
Vista la situazione con Transaero, i banchieri intendono rivedere i termini del servizio per TPS. Pertanto, si propone di introdurre ulteriori garanzie sotto forma di pegno o deposito, a conferma della solvibilità del cliente. Tra le altre opzioni, si sta valutando anche un'opzione per aumentare il termine per l'accredito di fondi sul conto TPN a due settimane. Questa pratica era già negli anni 2000. Ma nelle condizioni moderne, tali misure porteranno piuttosto alla perdita di clienti.
Notizie
La Banca Rossiya ha sviluppato la propria Internet acquisendo pagamenti per l'utilizzo del gas naturale. I clienti di Gazprom Mezhregiongaz possono pagare il gas naturale attraverso il sito web della Rossiya Bank. Per fare ciò, vai alla pagina dell'istituto di credito nella sezione pagamenti online e trasferisci fondi utilizzando il numero di conto personale.
La Banca San Pietroburgo ha iniziato ad accettare le carte del sistema di pagamento nazionale Mir nella sua rete di sportelli bancomat, filiali e terminali.
Dal 6 aprile 2016, Russian Standard Bank ha iniziato a servire le carte con chip del sistema internazionale Diners Club International (DCI). Le transazioni vengono eseguite secondo lo standard internazionale EMV. Ciò garantisce un elevato livello di sicurezza delle transazioni. La banca acquirente ha acquisito il diritto di emettere carte Diners Club esclusive nel 2011. Da allora, l'istituto di credito è l'unico nel paese responsabile della promozione e dello status del marchio.
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