Denaro a credito in banca: scelta della banca, tassi di prestito, calcolo degli interessi, presentazione della domanda, importo del prestito e pagamenti

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

I prestiti bancari sono considerati offerte richieste dalle banche. Possono essere emessi per scopi diversi, ma i prestiti al consumo sono considerati i più popolari, per i quali i mutuatari ricevono diversi importi di fondi. Possono utilizzare questo denaro per qualsiasi scopo, senza riferire al creditore su dove sono diretti i fondi. Ottenere denaro a credito da una banca è abbastanza semplice, ma se una persona non ha un lavoro ufficiale o una storia creditizia è danneggiata, potrebbe incontrare alcune difficoltà. Allo stesso tempo, è importante capire quale schema di calcolo degli interessi viene utilizzato, come vengono calcolati gli interessi, qual è l'importo della rata mensile e quali sono le sfumature del rimborso anticipato del prestito.

Regolamento legislativo

La procedura per l'emissione di denaro contante ai mutuatari è regolata da numerosi atti legislativi. La legge principale a cui si ispirano banche, IFM e altre organizzazioni di credito è la legge federale n. 353 "Sul credito al consumo". L'ambito dell'attività creditizia è pienamente regolato dalle disposizioni del Codice Civile.

Lo Stato stabilisce la procedura in base alla quale vengono erogati i prestiti. I tassi di interesse applicati dalle banche sono regolamentati, che non possono superare un determinato valore massimo.

FZ No. 151 "On Microfinance Organizations" regola le regole per il lavoro delle IFM. La legge afferma che tali aziende possono emettere prestiti solo per un importo fino a 1 milione di rubli. un mutuatario. Nel 2018 sono state introdotte ulteriori novità che hanno interessato la maturazione di penali per ritardato pagamento da parte del mutuatario. Le IFM possono addebitare sanzioni solo sul saldo dell'importo del prestito. L'importo totale della sanzione non deve superare il doppio dell'importo residuo del debito.

Dove posso ottenere un prestito?

Molto spesso, i cittadini preferiscono ricevere denaro a credito da una banca. Puoi scegliere diverse organizzazioni bancarie per questo, offrendo le proprie condizioni uniche. Alcuni istituti organizzano promozioni speciali, sulla base delle quali offrono condizioni di prestito favorevoli.

Ma puoi prendere in prestito denaro non solo da una banca, poiché ci sono altri modi per ricevere fondi:

• appello alle istituzioni di microfinanza che offrono piccole somme di denaro per un breve periodo di tempo a tassi di interesse elevati;
• utilizzando istituti di credito privati;
• scambio di proprietà con denaro presso i banchi dei pegni.

Ogni metodo ha pro e contro, ma è molto vantaggioso per i cittadini prendere denaro a credito inbanca.

Pro di andare in banca

Ottenere un prestito da un istituto bancario ha molti innegabili vantaggi. Questi includono:

• tutte le condizioni sono chiaramente stabilite nel contratto di prestito;
• nessuna opportunità di incontrare truffatori;
• usa i tassi di interesse disponibili;
• I pagamenti mensili sono calcolati in base al reddito mensile del cittadino.

Il rischio di ingenti debiti è ridotto al minimo, poiché le azioni delle banche mirano a garantire che il mutuatario possa facilmente far fronte all'onere del credito.

Come scegliere una banca?

Ci sono molti istituti di credito in Russia, quindi banche commerciali, banchi dei pegni e organizzazioni governative offrono denaro a credito. Quando si sceglie un'opzione specifica, vengono presi in considerazione alcuni consigli:

• è allo studio la reputazione della banca, per la quale vengono valutati il rating, le statistiche e le recensioni dei mutuatari, il che consente di verificare l'onestà dell'istituto;
• vengono studiati in dettaglio i termini del prestito, per il quale è necessario leggere il contratto di prestito per assicurarsi che non ci siano commissioni nascoste o altre conseguenze negative della conclusione di tale contratto;
• si consiglia di prendere visione del bilancio della banca, che va posta in forma aperta sul suo sito ufficiale, per verificare se si trova in fase di fallimento.

Una volta selezionata una banca adatta, vengono esaminati tutti i programmi di prestito disponibili. Ogni persona vuole prendere soldi con profittocon credito in contanti presso la banca, quindi dovresti scegliere il programma più ottimale. Per fare ciò, viene preso in considerazione per quali scopi è necessario ricevere denaro, qual è il reddito di un potenziale mutuatario e anche per quanto tempo verranno emessi i fondi.

Quali sono i requisiti per i mutuatari?

In qualsiasi banca, puoi prendere in prestito denaro solo se il mutuatario soddisfa esattamente i requisiti di un'organizzazione bancaria. Molto spesso sono i seguenti:

• la presenza di un reddito costante e sufficientemente elevato, in quanto la rata del prestito non può superare il 60% degli incassi mensili del cittadino;
• impiego ufficiale e l'esperienza lavorativa non può essere inferiore a sei mesi;
• solo i cittadini adulti possono ricevere denaro;
• una buona storia creditizia è considerata un fattore significativo, poiché se una persona ha precedentemente contratto prestiti che non ha rimborsato in tempo, ciò porta all'immissione di informazioni sull'inadempiente nella CBI, che qualsiasi impiegato di banca può ricevere;
• nessun altro prestito in essere.

Spesso è richiesta una grande quantità di credito, nel qual caso le istituzioni richiedono garanzie aggiuntive. Il denaro a credito in una banca viene emesso in grandi quantità solo se c'è una garanzia o una proprietà trasferita dal mutuatario come garanzia.

Quali documenti sono richiesti?

Ogni banca sviluppa in modo indipendente le regole e le condizioni in base alle quali vengono emessi i prestiti. Questo è normalmente richiesto dadocumentazione del mutuatario:

• passaporto del cittadino;
• 2-certificato dell'imposta sul reddito delle persone fisiche rilasciato sul luogo di lavoro di un potenziale mutuatario;
• copia del libretto di lavoro;
• TIN.

Inoltre, le banche potrebbero richiedere altra documentazione, se necessario. Se un cittadino si rifiuta di portare determinati documenti, la banca può semplicemente rifiutarsi di emettere l'importo del prestito. Se la proprietà viene fornita come pegno, vengono preparati i documenti del titolo per questo oggetto. Se è coinvolto un garante, sono richiesti il suo passaporto e la sua dichiarazione dei redditi.

Offerte vantaggiose dalle banche

Se un cittadino ha urgente bisogno di una certa somma di denaro, allora pensa a quale banca ottenere un prestito in contanti. I prestiti a condizioni favorevoli sono offerti da molte banche moderne. Allo stesso tempo, i tassi di interesse, le condizioni del prestito e altri parametri possono differire in modo significativo. Si consiglia di prendere prestiti a condizioni favorevoli, quindi è consigliabile puntare sulle seguenti offerte:

• Denaro su credito presso Post Bank. Il tasso di interesse parte dal 12,9%. I fondi fino a 1 milione di rubli sono offerti a credito. per un massimo di 5 anni. La decisione viene presa in un minuto. Sono previste tariffe ridotte per i pensionati. I requisiti per i mutuatari non sono troppo severi, quindi è abbastanza facile ottenere denaro a credito presso Post Bank.
• VTB24. Questa banca è grande e affidabile. Offre prestiti fino a 3 milioni di rubli. per un periodo da sei mesi a 15 anni ad un tasso fino al 16%. Mutuatario perper ricevere tale prestito è necessario avere più di 21 anni.
• Raiffeisenbank. Sono forniti importi da 90 mila rubli. fino a 2 milioni di rubli per qualsiasi scopo. La durata del prestito non può superare i 5 anni. Il tasso di interesse parte da 12,9%.
• Rosselkhozbank. Viene offerto un prestito fino a 1 milione di rubli. per un massimo di cinque anni. Il tasso di interesse parte dal 12,9%. Un cittadino adulto con un reddito accertato può diventare un mutuatario.

È consigliabile rivolgersi a più banche contemporaneamente per aumentare le probabilità di ottenere l'approvazione. Successivamente, viene selezionata l'opzione di prestito più vantaggiosa per il mutuatario. Se le banche non danno credito, dove prendere i soldi? In tali condizioni, puoi contattare i banchi dei pegni o le IFM, ma dovresti essere preparato per tassi di interesse elevati e un prestito a breve termine.

Programmi di interesse

Prima di richiedere un prestito, si consiglia di comprendere gli schemi di calcolo degli interessi. Gli interessi maturano dal momento della firma del contratto di prestito.

Gli istituti di credito offrono ai propri clienti due modi per calcolare gli interessi:

• pagamenti di rendite;
• differenziato.

In ogni contratto di prestito verrà indicato uno schema di calcolo degli interessi. Sulla base di queste informazioni, ogni potenziale mutuatario può calcolare gli interessi per determinare quanto sia redditizio prendere denaro con un prestito in contanti da una banca.

Pagamenti differenziati

Questo schema è considerato classico. Quando lo si utilizza, l'intero importoIl prestito ricevuto è diviso in parti uguali, ma gli interessi sono pagati in modo non uniforme. Ogni mese, entro il periodo prescritto, il mutuatario deve pagare l'importo richiesto di fondi, inclusi capitale e interessi.

Dopo aver effettuato il pagamento, il debito sul prestito diminuisce. All'inizio del prestito, i pagamenti saranno i più alti. Nel tempo, il contributo diminuirà con una contestuale riduzione del saldo del debito principale. Inoltre, l'importo degli interessi diminuisce.

Quando si sceglie questo metodo di calcolo degli interessi, i mutuatari devono osservare una rigida disciplina. In un tale schema, la banca emette denaro a credito abbastanza raramente, poiché spesso i clienti non sono pronti per pagamenti significativi proprio all'inizio della durata del prestito. Se il mutuatario è sicuro di far fronte a un elevato carico di credito entro pochi mesi, può tranquillamente scegliere questo schema, che è considerato vantaggioso rispetto ai pagamenti delle rendite.

I pagamenti differenziati sono offerti esclusivamente ai clienti paganti. Se il reddito di un cittadino non è sufficiente per rimborsare il prestito, secondo i dipendenti di un istituto di credito, non potrà ottenere denaro a credito da una banca.

Adatto a mutuatari con reddito instabile che desiderano ridurre i propri rimborsi in futuro.

Pro e contro dei pagamenti differenziati

L'utilizzo di questo schema presenta alcuni vantaggi:

• i mutuatari determinano facilmente il saldo del debito;
• il pagamento in eccesso di un prestito è molto inferiore rispetto ai pagamenti delle rendite;
• se pianificatorimborso anticipato, puoi ridurre notevolmente gli interessi.

Gli svantaggi di tale scelta includono il fatto che in tali condizioni è possibile prendere denaro a credito solo da una banca con un'elevata solvibilità e un buon stipendio ufficiale. All'inizio della durata del prestito, i mutuatari devono affrontare un notevole onere del prestito.

Pagamenti rendite

Sono spesso offerti da diverse banche, poiché questo schema di calcolo degli interessi è considerato il più redditizio per gli istituti di credito. Imposta gli stessi pagamenti mensili che non cambiano nel tempo.

Se è previsto un rimborso anticipato, il cliente può scegliere autonomamente se ridurre la durata del prestito o l'importo della rata mensile. La scelta di questo metodo di calcolo degli interessi è considerata ideale per i cittadini che percepiscono un reddito stabile. Di solito, i pagamenti delle rendite vengono utilizzati quando si richiede un prestito di grandi dimensioni.

Pro e contro del pagamento delle rendite

Quando si sceglie questo metodo di maturazione degli interessi, il mutuatario può inizialmente decidere se può far fronte a un particolare carico di prestito che non cambia durante l'intera durata del prestito.

Gli svantaggi includono un pagamento in eccesso elevato, considerato un punto negativo per le persone che vogliono salvare le proprie finanze. Le banche offrono denaro a credito alle proprie condizioni, quindi di solito non consentono ai mutuatari di scegliere lo schema di calcolo degli interessi appropriato.

Come viene elaborato un prestito?

Procedura per ottenere prestitii fondi nelle banche possono variare leggermente nelle diverse istituzioni. Di norma, prevede l'attuazione di diverse fasi da parte di potenziali mutuatari che desiderano ottenere denaro a credito da una banca. Puoi richiedere un prestito nei seguenti passaggi:

• scegliere una banca e un programma di prestito ottimale;
• è in corso una richiesta da parte del mutuatario;
• è inviato alla banca insieme agli altri documenti richiesti;
• la domanda viene presa in considerazione dai dipendenti della banca che valutano inoltre la solvibilità e la storia creditizia del cittadino;
• se la decisione è positiva, viene redatto e firmato un contratto di prestito;
• i fondi vengono emessi al mutuatario e possono essere forniti in contanti o trasferiti su un conto bancario;
• un cittadino gestisce i fondi a propria discrezione;
• secondo le disposizioni del contratto di prestito, deve rimborsare mensilmente il prestito.

Nel processo decisionale vengono valutati diversi redditi ufficiali dei cittadini, che comprendono non solo la retribuzione, ma anche borse di studio, pensioni o benefici vari. Le banche emettono denaro a credito solo quando sono sicure della solvibilità del cliente.

Rimborso anticipato

Le banche non hanno il diritto di negare ai mutuatari l'opportunità di rimborsare il prestito prima del previsto. Pertanto, i cittadini possono depositare fondi prima del previsto in qualsiasi momento. Ciò richiede i seguenti passaggi:

• viene presentata alla banca una richiesta di rimborso anticipato, che indica sese la rata mensile è ridotta o la durata del prestito è ridotta;
• il giorno in cui i fondi vengono addebitati sul conto, l'importo specificato nella domanda deve essere depositato su di esso;
• se l'importo richiesto non è disponibile sul conto all'ora stabilita, non si verificherà alcun addebito anticipato;
• se il denaro viene addebitato con successo, gli impiegati della banca ricalcoleranno.

Il mutuatario può ottenere un nuovo programma di pagamento presso una filiale bancaria.

Sfumature di rimborso del prestito

Dopo aver ricevuto il prestito dalla banca, il mutuatario riceve un contratto di prestito e un piano di pagamento. In base alla tempistica, è necessario rimborsare il prestito, per il quale di solito viene aperto un apposito conto, dal quale l'importo di fondi richiesto viene addebitato dalla banca all'ora stabilita. Inoltre, i clienti possono depositare autonomamente denaro su un prestito in diversi modi:

• trasferimento di denaro contante a dipendenti di banca nelle filiali dell'istituto;
• utilizzando l'online banking;
• trasferimento di fondi tramite terminali, per il quale è importante inserire correttamente i dettagli di pagamento;
• depositare denaro tramite posta, Svyaznoy o altri servizi di pagamento.

I fondi dovranno essere pagati fino al completo rimborso del prestito. Le banche emettono denaro a credito se il mutuatario soddisfa determinati requisiti. Se viola i termini del contratto di prestito, gli possono essere applicate varie misure di influenza.

Conseguenze del mancato pagamento del prestito

Se, per vari motivi, i mutuatari non possono rimborsare il prestito, questo porta a numerosiconseguenze negative. Questi includono:

• le banche addebitano multe e sanzioni significative;
• se il ritardo supera i tre mesi, le istituzioni vanno in tribunale per imporre il recupero dei fondi;
• con una decisione del tribunale, gli ufficiali giudiziari avviano procedimenti esecutivi, il che porta al fatto che possono sequestrare i conti o la proprietà del debitore, limitare la capacità di attraversare il confine o utilizzare altri metodi di influenza;
• Le informazioni sull'inadempiente vengono trasferite al CBI, quindi il cittadino ha una storia creditizia danneggiata, che non gli consente di contare su buone condizioni creditizie in futuro.

Pertanto, prima di richiedere fondi presi in prestito a qualsiasi banca, si consiglia di valutare attentamente la propria situazione finanziaria. L'onere del credito non dovrebbe essere troppo elevato, quindi i pagamenti non dovrebbero superare il 40% del reddito familiare. Solo con un atteggiamento responsabile verso i tuoi obblighi ai sensi del contratto di prestito puoi contare su buone offerte dalle banche in futuro.

Conclusione

Molte banche offrono ai cittadini l'opportunità di ottenere denaro a credito. Prima di ricevere un importo del prestito, è necessario scegliere correttamente l'istituto bancario stesso e un programma di prestito specifico. Il mutuatario deve avere familiarità con il regime dei tassi di interesse e le opzioni di rimborso.

Se i pagamenti non vengono effettuati in tempo, ciò comporterà multe e danni alla storia creditizia. Pertanto, ogni mutuatario deve prima valutare attentamente la possibilità di ottenere l'uno o l' altroprestito.