2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31
Tutti hanno dovuto affrontare il problema della mancanza di denaro per l'acquisto di elettrodomestici o mobili. Molti devono prendere in prestito fino al giorno di paga. Alcuni preferiscono non andare da amici o parenti con i loro problemi finanziari, ma contattare immediatamente la banca. Inoltre, viene offerto un numero enorme di programmi di credito che consentono di risolvere il problema dell'acquisto di beni costosi a condizioni favorevoli.
Che cos'è un prestito?
Questo sistema di relazioni economiche prevede il trasferimento di valori da un proprietario all' altro per un uso temporaneo a condizioni speciali. Nel caso delle banche, questo valore è denaro. Una persona ha bisogno di una certa quantità, un economista valuta la solvibilità del cliente e prende una decisione. Se tutto è in ordine, i fondi necessari vengono forniti per un certo periodo. Per questo, il cliente paga gli interessi alla banca.
NonHai abbastanza soldi per comprare beni o hai bisogno di contanti? Vale la pena prendere un prestito. Una bassa percentuale attira sempre i clienti. Pertanto, le istituzioni finanziarie popolari forniscono carte di credito e prestiti in contanti a condizioni favorevoli. E la formula (calcolo degli interessi su un prestito) ti aiuterà a capire quanto dovrà pagare la banca per il servizio.
Pagamento in eccesso
Nel caso di un prestito bancario, la merce è il denaro. Per la prestazione dei servizi, il cliente deve pagare una commissione all'istituto finanziario. Per capire come viene calcolato l'importo del pagamento in eccesso, vale la pena comprendere i seguenti concetti:
- corpo di prestito;
- commissione;
- tasso di interesse annuo.
Il sistema di rimborso è importante, così come la durata del prestito. Questo sarà discusso di seguito.
Che cos'è l'organismo di prestito?
L'importo che una persona ha preso in prestito da una banca è il corpo del prestito. Man mano che i pagamenti vengono effettuati, questo importo diminuisce. È sul corpo del prestito che vengono addebitati gli interessi e, nella maggior parte dei casi, le commissioni.
Consideriamo un esempio. Il 1° maggio il cliente ha stipulato un contratto di prestito per un importo di 20.000 rubli. Un mese dopo, ha effettuato il pagamento minimo di 2.000 rubli. Di questo importo, 500 rubli sono stati spesi per pagare gli interessi sul prestito e 1.500 rubli sono stati spesi per ripagare il corpo. Pertanto, a partire dal 1 giugno, il corpo del prestito è sceso a 18.500 rubli. In futuro, tutti gli interessi verranno addebitati su questo importo.
Commissione
La percentuale che il cliente pagabanca in eccesso del tasso di interesse, questa è la commissione. Diverse istituzioni finanziarie possono offrire condizioni di prestito diverse. La commissione può essere addebitata sia sul corpo del prestito che sull'importo inizialmente preso in prestito dal cliente. Di recente, molte banche rifiutano del tutto le commissioni e fissano solo un tasso di interesse annuale.
Considera l'esempio con una commissione fissa dello 0,5%. Il cliente ha preso un prestito per un importo di 10.000 rubli. La commissione mensile sarà di 50 rubli. La formula (calcolo degli interessi su un prestito) si presenta così: 10.000: 100 X 0,5.
Se la commissione non è fissata, viene addebitata sul saldo del debito (ente di prestito). Questa opzione è più vantaggiosa per il cliente, poiché l'importo degli interessi è in costante diminuzione. Di norma, la commissione viene addebitata sul saldo del debito a partire dall'ultimo giorno lavorativo del mese. Cioè, se il cliente ha pagato l'intero importo il 28 e l'ultimo giorno lavorativo cade il 30, non dovrai pagare una commissione.
Tasso di interesse annuale
Se non ci sono commissioni ai sensi del contratto di prestito, il tasso annuale sarà la base per il calcolo del pagamento in eccesso. Gli interessi vengono sempre addebitati sul saldo del debito. Più velocemente il cliente ripaga il prestito, meno dovrà pagare più del dovuto.
Quanti interessi fornisce il prestito? Diverse banche offrono le proprie condizioni. È possibile prendere in prestito denaro a un tasso dal 12% al 25%. Successivamente, verrà descritto come viene effettuato il calcolo degli interessi sul prestito (formula). Esempio: un cliente ha preso un prestito per un importo di 10.000 rubli. Annualeil tasso contrattuale è del 15%. Il giorno, il cliente pagherà in eccesso dello 0,041% (15:365). Pertanto, nel primo mese dovrai pagare l'importo degli interessi per un importo di 123 rubli.
10.000: 100 x 0, 041=4 rubli 10 copechi - l'importo del pagamento in eccesso al giorno.
4, 1 x 30=123 rubli/mese (supponendo che ci siano 30 giorni in un mese).
Considera ulteriormente. Il cliente ha effettuato il primo pagamento per un importo di 500 rubli. Non è previsto alcun canone contrattuale. 123 rubli andranno a interessi, 377 rubli - rimborso del corpo. Il saldo del debito sarà di 9623 rubli (10.000 - 377). Questo è il corpo del prestito, sul quale verranno addebitati gli interessi in futuro.
Come calcolare rapidamente il pagamento in eccesso di un prestito?
È difficile per una persona lontana dal settore finanziario fare calcoli. Molte banche offrono ai clienti un calcolatore di prestito, che consente di calcolare rapidamente il pagamento in eccesso previsto dal contratto. Tutto quello che devi fare è inserire l'importo del debito, il periodo di rimborso stimato e il tasso di interesse annuale sul sito web dell'istituto. In pochi secondi sarai in grado di scoprire l'importo del pagamento in eccesso.
Il calcolatore di prestito è uno strumento ausiliario che ti consente di calcolare approssimativamente l'importo del pagamento in eccesso previsto. I dati non sono accurati. L'importo del pagamento in eccesso dipende dall'importo dei fondi che il cliente contribuirà, nonché dal periodo di rimborso del prestito.
Quali sono i sistemi di rimborso del prestito?
Ci sono due opzioni per rimborsare un prestito. Classic prevede il pagamento di una certa parte del corpo del prestito e il tasso di interesse. Esempio: il cliente ha decisoprendi un prestito per un anno per un importo di 5000 rubli. In base ai termini, il tasso annuo è del 15%. Mensilmente, dovrai pagare il corpo del prestito per un importo di 417 rubli (5000: 12). La formula (calcolo degli interessi su un prestito) sarà simile a questa:
5000: 100 x 0,041=2 rubli 05 copechi - l'importo del pagamento in eccesso al giorno.
2, 05 x 30=61 rubli 50 copechi (a condizione che ci siano 30 giorni in un mese) - l'importo del pagamento in eccesso al mese.
417 + 61, 5=478 rubli 50 copechi - l'importo del pagamento minimo obbligatorio.
Con il sistema classico di rimborso, l'importo dei pagamenti diminuisce ogni mese, poiché sul saldo del debito vengono addebitati gli interessi.
Il sistema delle rendite prevede pagamenti del prestito in rate uguali. Inizialmente, viene fissato un importo fisso del pagamento minimo. Quando il debito viene estinto, la maggior parte del denaro va a rimborsare l'ente del prestito, poiché il pagamento in eccesso degli interessi diminuisce.
Consideriamo un esempio. Il cliente ha deciso di prendere un prestito per 10 anni per un importo di 100.000 rubli. Il tasso annuo è del 12%. Pagamento in eccesso al giorno 0,033% (12:365). La formula (calcolo degli interessi su un prestito) sarà simile a questa:
100.000: 100 x 0, 033=33 rubli - l'importo del pagamento in eccesso al giorno.
33 x 30=990 rubli - l'importo del pagamento in eccesso al mese.
Il pagamento minimo può essere fissato a 2000 rubli. Allo stesso tempo, 1.100 rubli andranno a rimborsare l'ente del prestito nel primo mese, quindi questo importo diminuirà.
Penalità
Se un cliente bancario non rispetta i propri obblighi di debito, l'istituto finanziario ha il dirittoaddebitare una multa. Le condizioni devono essere descritte nel contratto. La sanzione può essere presentata come importo fisso o sotto forma di tasso di interesse. Se, secondo il contratto, sono previste penali per un importo di 100 rubli, ad esempio, non sarà difficile calcolare l'importo del prossimo pagamento minimo. Devi solo aggiungere 100 rubli.
La situazione è più complicata se vengono addebitate sanzioni sotto forma di tasso di interesse. Di norma, il calcolo si basa sull'importo del debito per un determinato periodo. Ad esempio, un cliente doveva effettuare un pagamento minimo di 500 rubli entro il 5 maggio, ma non lo ha fatto. Secondo l'accordo, la sanzione è del 5% dell'importo dovuto. Il prossimo pagamento sarà calcolato come segue:
500: 100 x 5=25 rubli - l'importo della multa.
Prima del 5 giugno, il cliente dovrà depositare 1.025 rubli (due pagamenti minimi di 500 rubli e una multa di 25 rubli).
Riassumi
È facile calcolare da soli gli interessi di un prestito. Basta studiare attentamente i termini del contratto e utilizzare le formule sopra descritte. Facilitare il compito di calcolatori di prestiti speciali, che sono presentati sui siti Web ufficiali delle istituzioni finanziarie. Vale la pena ricordare che viene effettuato solo un calcolo approssimativo. L'importo esatto può dipendere da molti fattori, come la durata del prestito, gli importi di rimborso, ecc. Più breve è la durata del prestito, minore sarà il pagamento in eccesso.
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