Come annullare l'assicurazione del credito: istruzioni, sfumature, consigli e recensioni

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Di recente, i futuri mutuatari si trovano sempre più spesso di fronte alla necessità di acquistare una polizza assicurativa, e talvolta diverse contemporaneamente. La Banca cerca quindi di assicurarsi contro i fondi presi in prestito non restituiti e di aumentare il proprio reddito. I mutuatari, a loro volta, non vogliono pagare più del dovuto per il servizio imposto e non vogliono essere ingannati. Pertanto, prima di richiedere un prestito, è necessario capire se è possibile rifiutare l'assicurazione del credito. Le sfumature nel considerare diverse opzioni possono differire. Diamo un'occhiata a quando non dovresti stipulare una polizza assicurativa e quando è meglio assicurare te stesso e le tue finanze.

Cos'è l'assicurazione del credito?

La polizza assicurativa è una garanzia della restituzione dei fondi prelevati dalla banca quando il mutuatario ha un evento assicurato.

Il primo motivo per cui è redditizio per una banca collaborare con le organizzazioni assicurative è la vendita di polizze assicurative e la ricezione di pagamenti di agenzia dacompagnie assicurative quando vendono i loro prodotti ai mutuatari.

Il secondo motivo è che la compagnia di assicurazioni deposita riserve assicurative in depositi bancari. Il finanziamento delle istituzioni finanziarie viene effettuato in cambio dell'attrazione di un certo numero di assicurati nell'organizzazione assicurativa. Lo scambio avviene con un rapporto di 7:1, dove per ogni 7 rubli dell'assicurazione venduta, la banca riceve 1 rublo dalla compagnia di assicurazioni sotto forma di depositi.

Perché hai bisogno di un'assicurazione?

Non è un segreto per nessuno che le banche non abbiano il diritto di effettuare assicurazioni obbligatorie dei clienti. Ma questo è in teoria. In pratica, per non mettersi nei guai, è necessario leggere con molta attenzione il contratto di prestito, in modo che in seguito non ci si chieda come rifiutare l'assicurazione del credito e non scrivere dichiarazioni di sinistro. Il giudice in ogni caso accerta se la ricezione di un prestito da parte del mutuatario dipenda dall'acquisto di una polizza assicurativa e se il principale fattore che influenza la decisione positiva della banca sia l'assenza o, al contrario, la presenza di un contratto assicurativo. Infatti, secondo uno degli articoli della legge "Sulla tutela dei diritti dei consumatori", è vietato subordinare l'acquisto di determinati servizi all'acquisto obbligatorio di altri.

Ma ovviamente, la necessità di un'assicurazione obbligatoria come condizione per ottenere un prestito non è nel contratto di prestito. Questa frase è camuffata come "garanzia per l'adempimento degli obblighi da parte del mutuatario nei confronti della banca". Quindi la banca, a quanto pare, è pulita davanti alla legge.

È possibile annullare l'assicurazione?

Infatti, quando si richiede un prestito, i gestori del credito impongono un'assicurazione. Ma come si annulla l'assicurazione del credito? L'istruzione consiste in due soli passaggi.

Fase 1. L'annullamento dell'assicurazione viene effettuato immediatamente dopo la conclusione del contratto di prestito. Ma è necessario assicurarsi che la risoluzione del contratto di assicurazione non comporti un aumento degli interessi annuali del prestito o altre misure "punitive" da parte della banca.

Fase 2. Successivamente, viene scritta una domanda all'organizzazione assicurativa e dopo un certo tempo il premio assicurativo verrà restituito in tutto o in parte (questo può essere previsto nel contratto assicurativo al momento della risoluzione).

Alcuni agenti di prestito dicono ai loro clienti il modo giusto per annullare la loro assicurazione sul prestito. Per fare ciò è sufficiente effettuare le rate mensili in modo tempestivo e completo entro 6 mesi dalla data di conclusione del contratto di finanziamento. Dopo la scadenza di un periodo di sei mesi, è necessario richiedere per iscritto la risoluzione del contratto di assicurazione all'ufficio crediti della banca. Perché è necessario aspettare 6 mesi? Il contratto di assicurazione è stipulato per almeno sei mesi. Il mutuatario non dovrebbe sorprendersi quando, dopo la risoluzione del contratto di assicurazione, verrà addebitata una percentuale maggiore sul saldo del debito principale e le rate mensili aumenteranno. Pertanto, la banca si compensa per i fondi persi.

Un' altra opzione su come rifiutareassicurazione del credito, è quello di presentare una domanda al tribunale. I documenti di credito devono essere allegati alla dichiarazione di credito e, se possibile, un rifiuto scritto della banca.

Pratica in tribunale

Sulla base delle statistiche giudiziarie, nell'80% dei casi il tribunale si schiera dalla parte del mutuatario, costringendo il prestatore a rescindere forzatamente il contratto, pagare l'assicurazione e ricalcolare il capitale.

Assicurazione del credito: come posso rifiutare l'assicurazione del credito al consumo?

Di norma, i prestiti al consumo sono caratterizzati da un breve termine, dalla mancanza di garanzie e da un alto tasso di interesse. Include già di default tutti i rischi che la banca può sostenere.

Ma alcune istituzioni finanziarie stanno spingendo duramente per assicurare la vita e la salute dei loro mutuatari. L'assicurazione contro la perdita del lavoro è ampiamente utilizzata. E se il primo tipo di assicurazione si giustifica un po', allora il mutuatario subisce perdite dirette dal secondo. E tutto perché, in quanto evento assicurato, la perdita del lavoro è considerata non di propria spontanea volontà, ma in connessione con la liquidazione dell'impresa o la riduzione del dipendente. Ma, come dimostra la pratica in Russia, quando si verifica uno di questi momenti, il datore di lavoro spingerà il suo dipendente a scrivere una dichiarazione di sua spontanea volontà, in modo da non pagargli l'indennità dovuta. Inoltre, quando si richiede un prestito, la banca per impostazione predefinita include la commissione assicurativa nell'importo principale e l'interesse annuale viene calcolato da questo importo.

Vale la pena notare che il concetto di evento assicurato è formulato in modo molto confuso nel contratto. Molto spesso, quando si verifica un momento assicurato, è praticamente impossibile per l'assicurato ricevere un risarcimento. E un esempio di ciò è la clausola del contratto di assicurazione, in cui si afferma che "al minimo cambiamento della sua salute, l'assicurato è obbligato a informarne l'assicuratore". Ma in re altà la maggioranza si limita a scuotere il contratto, senza entrare nei dettagli e, di conseguenza, non osservando questa condizione. Ciò che l'assicuratore usa per evitare di pagare. In questo caso, quando si considera come rinunciare all'assicurazione del credito, la risposta è studiare attentamente il contratto di prestito.

Prestito auto

Quando si richiede un prestito auto, il mutuatario è tenuto ad acquistare due polizze assicurative: vita + salute e CASCO. Ma allo stesso tempo, una delle clausole del contratto di assicurazione dice che non è necessario assicurare la garanzia. Esempio: VTB Bank offre ai suoi mutuatari un prestito auto senza una polizza CASCO. Ma allo stesso tempo, la percentuale annua per la quale viene erogato un prestito aumenta di 5-7,5 punti. Pertanto, in questo caso, sarebbe più corretto emettere questa polizza.

Ho bisogno di un'assicurazione sulla vita?

Ma è meglio che ogni mutuatario decida da solo: rifiutare l'assicurazione su un prestito VTB e ricevere una percentuale annua maggiorata oppure cercare una banca con offerte migliori. Ma vale la pena considerare l'assicurazione sulla vita e sulla salute: la durata di un prestito auto va da 2 a 5 anni e se il mutuatario riceve un prestito per un'auto in gioventù enon ama la guida veloce, quindi la probabilità di un evento assicurato è piccola.

Assicurazione prestito bancario: come rifiutare un mutuo?

Non puoi sfuggire all'assicurazione qui. La legge obbliga a concludere un contratto di assicurazione “Dalla perdita e dal danneggiamento della garanzia” (articolo 31 della legge “Sull'ipoteca”). Altri due programmi assicurativi che il mutuatario può utilizzare a piacimento sono la risoluzione e la limitazione dei diritti di proprietà (assicurazione del titolo), nonché la perdita della vita e l'invalidità. Ma se rifiuta, la banca ha il diritto di rivedere al rialzo il tasso di interesse. In generale, è estremamente raro trovare banche il cui aumento dei tassi di interesse non dipenda dall'esecuzione di una polizza assicurativa.

E se la tariffa annuale aumenta di 1,5 punti quando rifiuti l'assicurazione del titolo, il rifiuto di emettere due polizze (titolo e assicurazione sulla vita) comporterà un aumento immediato della percentuale di 10 punti.

Il calcolo degli interessi sull'assicurazione è il seguente

• La proprietà in pegno è valutata allo 0,5% della somma assicurata.
• L'assicurazione del titolo varia da 0,1 a 0,4%.

Ma l'assicurazione sulla vita tira già all'1,5% dell'importo dell'assicurazione. Ma, tenendo conto delle condizioni in cui viene emesso un mutuo in Russia, è inevitabile la necessità di un'assicurazione sul titolo e vita + salute per coloro che vogliono stipulare un mutuo.

Ci sono programmi di mutuo che assicurano solo la garanzia. Questi programmi sono utilizzati da Sberbank-credit. Posso rinunciare all'assicurazione nell'ambito di altri programmi assicurativi? Sì, ma rinunciare all'assicurazione del titolo aumenterà la percentuale annuale di 1 punto.

Il vantaggio per la banca, come accennato in precedenza, è la commissione di agenzia che l'istituto finanziario riceve dalla compagnia di assicurazione al momento dell'emissione delle polizze. Pertanto, è estremamente non redditizio per un istituto di credito portare all'attenzione del mutuatario informazioni su come rifiutare l'assicurazione bancaria per un prestito.

È anche molto comune che una banca e una compagnia di assicurazioni siano affiliate. È per questo motivo che la banca insiste affinché il mutuatario acquisti polizze assicurative da alcune compagnie assicurative.

Speriamo che ora ognuno dei lettori sappia come rifiutare l'assicurazione del credito. L'importante è leggere attentamente il contratto!