La surroga è Il concetto di surrogazione nelle assicurazioni

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Uno degli elementi integranti e più importanti dell'assicurazione è il cosiddetto istituto di surroga. Sorprendentemente, nonostante la surrogazione non sia un fenomeno nuovo, noto anche al diritto romano, nella società moderna, tuttavia, non tutte le persone ne capiscono e possono spiegarne l'essenza. Per la maggior parte, questo rimane un segreto dietro sette serrature. L'ignoranza, e talvolta la riluttanza a familiarizzare con la terminologia di base, la frivolezza banale può portare alla fine al fatto che l'assicuratore con cui viene stipulato il contratto si rifiuta di risarcire i danni causati alla proprietà dell'assicurato da un terzo. Inoltre, sono abbastanza comuni i casi in cui, a causa del loro analfabetismo legale, il beneficiario è costretto a risarcire autonomamente il danno causato. Pertanto, per proteggerti da tali problemi, devi conoscere le basi dell'assicurazione ed essere in grado di proteggere i tuoi diritti in qualsiasi situazione.

Istituto di surroga: interpretazione del concetto e sostanza giuridica

Il termine "surrogazione" apparve per la prima volta nell'antica Roma e deriva dal lat. le parole surrogare/surrogatio, che significa “sostituire, ricostituire”. Secondo le fonti antiche, si tratta di un caso di cessione di diritti (ossia una transazione che implica che una delle parti trasferisca all' altra il diritto di richiedere a determinati terzi di adempiere a determinati obblighi). Successivamente, il concetto di surrogazione è stato preso in prestito dai sistemi nazionali di Francia, Inghilterra, Germania, USA e altri paesi. Il padre del diritto assicurativo è l'inglese Mansfield, il quale sostiene che la surrogazione è un mezzo che impedisce all'assicurato di arricchirsi attraverso doppi pagamenti: la prima volta a spese dell'assicuratore, e poi - grazie al responsabile causando danni alla proprietà.

Negli Stati Uniti, questo diritto è stato riconosciuto fin dall'epoca coloniale e non significava altro che la sostituzione del beneficiario da parte della compagnia assicurativa in azioni dirette contro terzi.

Nella Federazione Russa, la surrogazione è disciplinata dall'articolo 965 del codice civile, nonché dall'articolo 281 del marchio comunitario.

La surroga è…

Usando la terminologia legale, è abbastanza difficile per i profani capire l'essenza di questo fenomeno. Di cosa si tratta è molto più facile da spiegare con esempi concreti.

Diciamo che hai dormito troppo e sei in ritardo al lavoro. S altando giù dal letto, ti sei vestita, hai preso le chiavi della macchina dal comodino e sei corsa fuori di casa. Manovrando in pista durante l'ora di punta del mattino tra centinaia di altri veicoli, hai un incidente. Fortunatamente, hai l'assicurazione CASCO e la compagnia di assicurazioni ha coperto tutti i costi di riparazione. Tuttavia, dopo aver analizzato l'incidente, si è scoperto chenon sei affatto tu il colpevole, ma l'autista della seconda auto coinvolta nell'incidente. Inoltre, il vero colpevole dell'incidente ha un proprio assicuratore. In questo caso, la tua compagnia di assicurazione ha il diritto di richiedere alla compagnia che rappresenta gli interessi del colpevole il rimborso integrale di tutti i costi.

Quindi, la surroga è il diritto con il quale la compagnia di assicurazione può richiedere al responsabile dell'incidente il rimborso delle spese sostenute secondo i termini del contratto stipulato con il cliente. La regola principale è che non appena l'assicuratore ha adempiuto ai suoi obblighi contrattuali nei tuoi confronti, ha il diritto legale e ragionevole di chiedere alla compagnia di assicurazioni il colpevole dell'incidente o personalmente da lui per risarcire tutte le perdite.

Cosa fare se sei tu il colpevole dell'incidente?

Se hai provocato un incidente, ma l' altra persona è solo parzialmente responsabile del danno causato, dovrai solo essere responsabile per il danno causato all'auto per tua colpa. L'assicuratore della vittima probabilmente non perderà l'occasione di esercitare il diritto di surroga e di recuperare da te o dalla tua compagnia assicurativa tutte le spese da lui sostenute. Se la tua auto non fosse assicurata, sarebbe opportuno chiedere l'aiuto di un avvocato.

Cosa implica il diritto di surrogazione?

Successivamente abbiamo cercato di capire cosa sia la surrogazione. Nelle assicurazioni esiste anche il “diritto di surrogazione”. Cosa significa? Questo diritto (surrogazione dell'assicuratore) sorge solodopo che la società ha pagato l'indennità assicurativa. Fino ad ora, lei non ha tale diritto. Inoltre, si segnala che l'assicuratore non può pretendere un importo superiore all'importo del pagamento effettuato. Occorre inoltre ricordare che il diritto di pretendere solo ciò che la vittima (assicurata) possedeva al momento di arrecargli danno passa alla compagnia di assicurazione. In altre parole, si tiene conto dell'ammortamento degli immobili. Ad esempio, se l'età dell'auto è di 10 anni e durante la riparazione le parti vecchie sono state sostituite con quelle nuove, allora la persona responsabile dell'incidente può essere chiamata a rimborsare i costi non per l'intero costo della riparazione, ma solo per il costo delle parti divenute inutilizzabili e soggette a sostituzione a seguito dell'incidente stradale. Pertanto, l'assicuratore, così come la vittima, possono chiedere il rimborso delle spese solo tenendo conto del deprezzamento del bene assicurato.

Il diritto alla surrogazione è diverso dal diritto di esercitare la surrogazione?

Infatti, i concetti di "diritto alla surrogazione" e "diritto di attuare la surrogazione" non sono identici. Si differenziano tra loro allo stesso modo dei diversi tipi di assicurazione.

Il fatto è che il processo di esercizio del diritto alla surrogazione si compone di due fasi principali. Nella prima fase, l'assicuratore adotta misure che porteranno successivamente all'emergere del suo diritto alla surrogazione. Per fare ciò, la compagnia assicurativa deve solo prevedere l'apposita clausola nel contratto.

Al secondo stadio, c'èla realizzazione pratica del diritto alla surroga, che sorge solo dopo il pagamento dell'indennizzo al beneficiario. Fino a quel momento, questo diritto spetta all'assicurato. Occorre pertanto distinguere nettamente il diritto alla surroga, che nasce dal momento in cui l'assicuratore e il beneficiario firmano il contratto, dal diritto all'esercizio della surrogazione, che si manifesta solo dopo il pagamento integrale del risarcimento del danno.

Surrorazione e diritto di regressione

Nella legislazione russa, oltre al concetto di surrogazione, esiste un' altra struttura giuridica simile nel significato, nota come diritto di pretesa regressiva, previsto dall'articolo 14 della legge OSAGO. La somiglianza di questi due concetti è la seguente:

• In primo luogo, la surrogazione è un diritto che svolge una funzione educativa, che consiste nell'imporre la responsabilità civile alla persona che ha causato danni materiali. Lo stesso si può dire della richiesta di rivalsa dell'assicuratore.
• In secondo luogo, sia la surrogazione che la regressione coinvolgono 3 parti: la vittima (l'assicurato), colui che ha causato il danno e la parte che ha risarcito il danno (l'assicuratore).

C'è però anche una differenza tra surrogazione e regressione, che sta nel fatto che un nuovo obbligo non sorge durante la surrogazione, ma viceversa durante la regressione.

Esiste un termine di prescrizione per la surrogazione?

Certo, e sono passati 3 anni, a partire subito dal momento in cui il danno è stato fatto. A causa dell'ignoranza della legge, molte persone si trovano in una situazione piuttosto delicata e rimborsanodanni due volte. Ad esempio, subito dopo un incidente che tu hai provocato, concordi con la parte lesa di risarcirla sul posto per il danno. Allo stesso tempo, non ti è venuto in mente di richiedere una ricevuta per il trasferimento di denaro. Tuttavia, questo sembra non essere sufficiente per la vittima esperta. Va dalla sua compagnia di assicurazioni, tace sul tuo accordo e riceve il pagamento dell'assicurazione. Naturalmente, dopo ciò, l'assicuratore, nell'ordine della surroga, ti fa causa. Se non esibisci una ricevuta in tribunale, il tribunale deciderà a favore della compagnia assicurativa.

Ma gli assicuratori stessi non agiscono sempre in modo onesto e legale. Conoscendo la prescrizione, possono comunque tentare di citarti in giudizio nella speranza che tu non abbia idea della validità triennale di questo diritto. E infatti, se non lo sai, la corte, molto probabilmente, perderai.

Di quali tipi di assicurazioni si può parlare, implicando la surrogazione?

Inizialmente, va sottolineato che il diritto alla surroga si manifesta solo sulla base di un contratto di assicurazione sulla proprietà. Non si applica alle assicurazioni personali (vita umana, salute).

Quindi, analizzando il tema della surroga, si segnalano le seguenti principali tipologie assicurative: OSAGO, CASCO, DSAGO.

Sii vigile! Conosci i tuoi diritti e sentiti libero di difenderli!