Deposito: condizioni, tassi e interessi sui depositi

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Per coloro che hanno appena iniziato a padroneggiare gli strumenti finanziari, prima di tutto viene aperto un deposito. Ti consente di ridurre al minimo l'impatto dell'inflazione e garantire la sicurezza dei fondi. Qual è questo strumento? A cosa serve? Quali vantaggi ci offre?

Informazioni generali

L'uomo nel mondo moderno può essere disponibile a utilizzare un gran numero di strumenti finanziari diversi. Ma molti di loro richiedono un'esperienza significativa e un enorme bagaglio di conoscenze. Relativamente facile e non complicato in questo caso è un deposito. Per usarlo, devi essere un cittadino capace e avere un minimo di conoscenza. I tassi di deposito consentono di ridurre al minimo l'impatto dell'inflazione sui risparmi e talvolta anche di aumentare leggermente l'importo dei fondi disponibili. Tuttavia, sono necessarie alcune conoscenze.

Quindi, è necessario distinguere i potenziali truffatori dalle istituzioni finanziarie che si occupano di denaro. Supponiamo che il paese accetti depositi al sei percento annuo, i prestiti siano emessi aquindici. E poi appare un'organizzazione che accetta soldi dalla popolazione al 15% e dichiara l'emissione al 30%. Possibile che le loro parole siano vere? Sì, è del tutto possibile. Ma solo chi è stato rifiutato da chi offre al 15% prenderà un prestito al 30%. Cresce il rischio di mancato ritorno. Può anche darsi che la raccolta di fondi venga semplicemente effettuata per un anno o più anni, e quindi il denaro affonderà nell'oblio. Se la banca è membro dell'agenzia assicurativa, verrà restituito un determinato importo. Vero, gli interessi sui depositi non saranno pagati in questi casi. Questo, però, non è terribile: i nostri soldi con noi sono già buoni. Ma non affrettiamoci a considerare tutto in ordine.

Cosa devo cercare quando scelgo?

Quindi, vogliamo aprire depositi bancari. Ora dobbiamo scegliere un istituto finanziario che ci permetta di essere fiduciosi che non succederà nulla ai fondi. Quali sono i punti a cui prestare attenzione? Innanzitutto bisogna guardare alla trasparenza delle attività. Cioè, è possibile trovare informazioni su azionisti, management, quanto sono accessibili, se documentazione e rendicontazione sono aperte, quali misure sono state adottate per la sicurezza, il periodo di attività di un istituto finanziario nel mercato. Tutto questo è essenziale.

Oltre a questo, non sarà superfluo utilizzare una calcolatrice per determinare l'opzione migliore. Supponiamo che ci sia una scelta: 20%, che maturano a fine anno, o 19% con capitalizzazione ogni mese. Anche se la seconda opzioneoffre meno (a prima vista) infatti è un'opzione migliore. Per verificarlo è sufficiente utilizzare una calcolatrice. Nel primo caso, otteniamo per mille rubli l'importo di 1200 rubli. Tutto è semplice qui. Le maiuscole richiedono tempo per essere calcolate, quindi verranno fornite in una versione ridotta. Quindi, il primo mese e per mille rubli viene addebitato un importo del 19%. e accreditato sul conto. Di conseguenza, il deposito non è più di mille rubli, ma un po' di più. Secondo i risultati del primo mese, l'account avrà 1016,14 rubli. E gli interessi sono già maturati su questo importo aumentato. E il risultato finale è di 1207,47 rubli. Certo, qualcuno potrebbe obiettare che sette rubli non sono una quantità così grande. Ma questo è solo un migliaio. E se ce ne fossero un centinaio? O viene considerato un intero milione? Chi rifiuterà settemila rubli?

Errori tipici

Inizialmente, devi decidere l'obiettivo. Molte persone pensano: dovrei scegliere un deposito corrente o un deposito? Pertanto, è necessario capire il loro scopo. Il deposito è progettato per accumulare contanti e ridurre al minimo l'impatto dell'inflazione accumulando interessi.

Quello attuale è diverso. Viene utilizzato per accumulare e concentrare fondi che possono essere utilizzati in qualsiasi momento. Pertanto, non è prevista la maturazione di interessi o sono irrilevanti. Un esempio sono le carte di credito. Una situazione comune è quando gli interessi vengono pagati sui fondi disponibili su di essi. Inoltre, se si tratta di denaro bancario, allorapaga una persona a un istituto finanziario. Quando un individuo ha fondi sulla carta, gli vengono già pagati gli interessi per l'utilizzo.

E voglio anche tornare indietro e riesaminare un errore così tipico come concentrarsi esclusivamente su percentuali elevate. Va ricordato che l'evidenziazione sullo sfondo generale indica che sono in corso operazioni rischiose o addirittura vietate dalle autorità di regolamentazione e dalla legislazione con il denaro dei depositanti. Pertanto, dovresti avvicinarti alla scelta di un istituto finanziario con molta attenzione. Per non perdere depositi nelle banche, non dovresti superare l'importo coperto dall'assicurazione. Al momento sono 1,4 milioni di rubli.

Selezionare un banco e condizioni

Quindi, siamo interessati ad aprire depositi. Per non sbagliare i calcoli, lasciati guidare da semplici criteri:

1. Partecipazione al sistema di assicurazione dei depositi. Più lungo è il termine, meglio è.
2. Le dimensioni dell'istituto finanziario. Più grande è la banca con cui si ha a che fare, meno è probabile che fallisca nel prossimo futuro. Questa è in una certa misura una garanzia di affidabilità. È vero, è difficile immaginare che le grandi istituzioni falliranno improvvisamente e, ad esempio, i depositi di Sberbank semplicemente scompariranno.
3. Attività. È per loro che dovresti prima di tutto essere guidato quando determini la dimensione. È possibile trovare queste informazioni sul sito Web della Banca di Russia. Ulteriore attenzione può essere prestata al numero di filiali, nonché alla geografia delle loro sedi. Tali informazioni dovrebbero già essere ricercate direttamente sul sito web delistituto di credito.
4. Rendicontazione finanziaria. Questo è adatto a coloro che vogliono dare una possibilità alle piccole banche. È necessario garantire che la segnalazione sia conforme agli standard di liquidità. È inoltre necessario interessarsi al debito scaduto (è auspicabile che non superi il cinque percento dell'importo dei prestiti), nonché la dinamica del suo cambiamento. Fortunatamente, tutti questi dati sono presentati sul sito web della Banca Centrale della Federazione Russa.
5. Composizione degli azionisti. La loro lista è pubblicata sul sito web della banca stessa e non deve destare sospetti. Se tra di loro ci sono fondi di investimento internazionali, questo è un indicatore di affidabilità. Ma allo stesso tempo, di fronte a sanzioni sempre crescenti e all'instabilità politica, questo può giocare uno scherzo crudele. Pertanto, è necessario valutare attentamente i pro ei contro prima di prendere una decisione.

Informazioni su tasso e interesse

Ci sono molte sfumature qui. Il settore bancario utilizza tassi fissi, variabili e crescenti/decrescenti. È problematico dire inequivocabilmente quale di queste opzioni sia la migliore. Il più facile da capire è il tasso fisso. Il galleggiamento può essere legato a determinati eventi. L'aumento / diminuzione del tasso viene negoziato alla conclusione del contratto e porta ad un aumento / diminuzione dei pagamenti.

La quantità di denaro ricevuta è influenzata positivamente dalla possibilità di ricostituire un deposito bancario. Quindi, se l'inflazione rallenta, sarà vantaggioso investire fondi aggiuntivi. Spesso offrono anche la possibilità di recesso anticipato, ma in questi casi vengono inflitte sanzioni significative: daterzi a tutti gli interessi maturati. Non va inoltre dimenticata la capitalizzazione del contributo. Anche se non è necessario affrettarsi alla parola amata. Per determinare la redditività di un particolare schema, è meglio utilizzare una calcolatrice. Poiché il tasso di inflazione è ormai insignificante, non è necessario rivendicare tassi di interesse elevati. All'inizio del 2018, si verificava una situazione in cui, se sui depositi veniva offerto più del 12% annuo, molto probabilmente si trattava di truffatori. Consideriamo, a titolo di esempio, quanti interessi vengono addebitati da una struttura commerciale così grande come UniCredit Bank. Questo istituto bancario offre ai suoi clienti dal 4,75% all'8,35% per i depositi in rubli, a seconda delle condizioni scelte e del periodo concordato. Per le valute estere, come il dollaro USA o l'euro, il loro valore non supera il 3,5% annuo.

Informazioni sui programmi

Gli istituti bancari sono interessati a far crescere la propria base di clienti. Per fare ciò, utilizzano un'ampia gamma di soluzioni. Uno dei più popolari è la creazione di programmi mirati. Ad esempio, separatamente per studenti, pensionati, lavoratori (i cosiddetti progetti salariali). L'apertura di depositi è accompagnata da alcuni bonus, ad esempio un aumento del tasso di interesse. Inoltre, possono essere offerti servizi aggiuntivi, come la registrazione di un programma di assicurazione sulla vita di investimento o cumulativo, l'iscrizione a un fondo pensione non statale e molto altro, che ti permetteranno di ottenere un cliente fedele per molto tempo.

Inoltre, possonointrodurre incentivi per l'entità del contributo. Ad esempio, una persona ha depositato 10 milioni di rubli su un conto e ha ricevuto un aumento dello 0,5%. A proposito, è meglio non contare su montagne d'oro. Quindi, alla fine del 2017, quando collocava fondi per dodici mesi, solo Loko-Bank offriva più del 9% annuo. E poi, questa tariffa era disponibile solo come parte di un'offerta speciale ed era valida per un periodo di tempo limitato. Ma se parliamo delle principali istituzioni finanziarie del paese, i depositi di Sberbank, VTB e altri possono offrire circa il 5-7%. Anche se se presti attenzione a una banca di medie dimensioni, puoi trovare un'offerta dell'8%. Dovresti stare attento e attenerti a limiti ragionevoli. E se il lettore pensa che questo sia un avvertimento sciocco, allora dovrebbero essere fornite alcune statistiche asciutte: a metà del 2017 c'erano quasi 8 milioni di depositanti che hanno perso denaro a causa di fallimenti bancari. Il volume dei pagamenti per loro aspirava al segno di un trilione e mezzo di rubli! Questi sono i dati ufficiali della Deposit Insurance Agency.

Preparazione

Quando si aprono depositi in rubli, è necessario pensare non solo ai tassi di interesse. Ma oltre ai controlli di affidabilità che sono stati menzionati in precedenza, dovresti interessarti all'importo massimo e minimo del deposito, alla possibilità di ricostituire un conto e prelevare anticipatamente di denaro, alla procedura per accumulare importi e molti altri punti su cui convenienza e il comfort nell'interazione dipende. Le grandi istituzioni finanziarie offrono, di regola, diverse opzioni per investire fondi. Questo crea l'illusione del significativoscelta, ma in pratica la resa non aumenta significativamente. Ad esempio, una società pubblicitaria è tenuta a fornire depositi all'8%. E in minuscolo di seguito è scritto che questa offerta è valida per depositi da 300 mila rubli. E se una persona vuole piazzare meno, solo il 7%. Formalmente, tutto è vero e i requisiti della legge sulla pubblicità sono soddisfatti. Ma allo stesso tempo, offriranno meno del previsto. Dopotutto, poche persone possono prendere trecentomila rubli per un deposito, giusto? Dovresti anche leggere attentamente il contratto. Dopotutto, potrebbe risultare che il tasso è variabile e che i primi mesi saranno interessanti e poi scenderà.

E cosa ci offrono gli istituti bancari?

Tante informazioni sono già state considerate, ma la domanda più amata (quante?) non l'abbiamo presa in considerazione. Le condizioni dei depositi nelle diverse banche prevedono percentuali diverse a seconda del programma di cooperazione prescelto. In precedenza è stata citata UniCredit Bank. Cosa offrono le altre strutture? Prendi, ad esempio, Promsvyazbank. Offre ai suoi investitori nell'ambito di offerte speciali dal 6,7% all'8,45%. Non male? Vero, ma l'importo del deposito deve partire da 500 mila (in alcuni casi da un milione).

Puoi prestare attenzione a Rosselkhozbank, che è al 100% di proprietà dello stato. Offre depositi ricaricabili, per i quali sono previste transazioni di addebito. In rubli, offre da 6,4 a 8,6%.

Home Credit Bank offre di ospitare depositi fino a 36 mesitasso dal 7 all'8%. Un vantaggio significativo è il pagamento degli interessi ogni mese. Un ulteriore vantaggio è la piccola dimensione dell'importo del deposito minimo, solo mille rubli.

Ma l'offerta più redditizia viene dalla VTB Bank of Moscow. I depositi più redditizi da lui in rubli ti consentono di ottenere il 10% all'anno. È vero, non puoi né reintegrarli né ritirarli. Sì, e l'importo iniziale del contributo è di almeno 30 mila rubli. Se parliamo di altre offerte, iniziano con un tasso del 4,3% annuo.

Cosa offrono i giganti?

È appena stato considerato quali depositi di individui vengono offerti in alcune istituzioni di seconda lega. E cosa possono offrire i giganti famosi e popolari? Alfa-Bank offre la possibilità di concludere contratti fino a tre anni con un piccolo deposito di 10 mila rubli. È vero, il reddito più alto che fornisce è ricevere un tasso di interesse del 7,43%. E parte da 6,4%.

Tinkoff opera per un massimo di due anni. Le tariffe che offre vanno dal 6,16% all'8%. La risoluzione anticipata è possibile, ma in questi casi il tasso è dello 0,1%. La Russian Standard Bank offre ai suoi depositanti dal 6,5 all'8,5 percento annuo. L'importo del rifornimento è di diecimila rubli. "VTB 24" offre una cooperazione fino a 5 anni. Il tasso varia dal 4,1 al 7,1 percento annuo.

E il colosso del mercato interno degli istituti finanziari - la Cassa di Risparmio - chiude questa breve rassegna. Luioffre un gran numero di depositi diversi, che variano sia per importi minimi che per termini. Per aprire un deposito, è sufficiente avere un importo di 1000 rubli. Va notato che Sberbank è più focalizzata sui grandi depositanti. Cioè, più depositi, maggiore è l'importo degli interessi. È vero, non si può contare su più del 5,63%. Ma qui il fattore affidabilità è rilevante. Quindi, anche se non si può dire che i depositi per i pensionati siano i più allettanti in termini di reddito, puoi essere certo della sicurezza dei tuoi fondi.

Conclusione

E ancora una volta dobbiamo parlare di cautela e attenzione. Sì, questo argomento è stato toccato più di una volta, ma è molto rilevante. I dati dell'Agenzia di assicurazione dei depositi su otto milioni di persone in attesa di un risarcimento per un totale di mille miliardi e mezzo di rubli sono un buon esempio di non rilassarsi. È necessario avvicinarsi con attenzione e attenzione alla scelta dell'istituto finanziario a cui verranno trasferiti i fondi.

In generale, l'opzione migliore è migliorare costantemente la propria alfabetizzazione e monitorare la situazione in strutture commerciali selezionate. In effetti, ora è lontano dal Medioevo, quando bastava padroneggiare un limitato bagaglio di conoscenze (fabbri, ceramiche, coltivazioni di prodotti agricoli), e questo è bastato per tutta la vita. Se vuoi migliorare la tua vita, devi capire che per questo devi migliorare, imparare qualcosa di nuovo,prova ad agire. Solo allora ci saranno cambiamenti e miglioramenti. Va ricordato che la vita è sotto il controllo delle persone stesse. Nessuno risolverà i problemi e migliorerà le condizioni per loro da solo. Solo noi. Deposita oggi. Domani titoli di Stato. Quindi investi in azioni o nella tua attività - e la persona sarà milionaria! C'è molto lavoro dietro queste parole, ma una cosa va sempre ricordata: la strada sarà dominata da quella che cammina!