Come guadagnare con i depositi? Deposito bancario con rate mensili di interessi. I depositi più redditizi

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Nel mondo moderno, in condizioni di assoluta mancanza di tempo, le persone cercano di assicurarsi un reddito passivo aggiuntivo. Quasi tutti sono ora clienti di banche o altri istituti finanziari. A questo proposito, sorgono molte domande del tutto legittime. Come fare soldi con i depositi bancari? Quali investimenti sono redditizi e quali no? Quanto è rischioso questo evento?

Deposito e contributo

Nel senso ampio della parola, un deposito è denaro, oggetti di valore o altri beni depositati in un istituto finanziario. In inglese, la parola "contributo" è del tutto assente e i valori forniti dal cliente sono semplicemente chiamati deposito. Ma in russo ci sono entrambi i concetti e ci sono differenze nell'interpretazione dei loro significati. Nello spazio di lingua russa, un deposito è la quantità di denaro depositata da un cliente in una banca per un periodo determinato o indefinito. L'organizzazione bancaria lascia entrare questo denarotrattamento e, in cambio, il depositante riceve il suo interesse.

Un deposito (in senso russo) può essere espresso non solo in denaro, ma può essere qualsiasi mezzo prezioso e può essere collocato non solo in una banca. Se, ad esempio, una somma di denaro viene trasferita a un'organizzazione doganale per garantire eventuali obblighi, questo sarà anche chiamato deposito.

Come fanno le banche a guadagnare dai depositi?

Le banche concedono prestiti alla popolazione a interesse. Ma prima, per emettere un prestito, è necessario attrarre fondi dai depositanti (proprietari di fondi che sono temporaneamente detenuti da un istituto finanziario) a bassi tassi di interesse. Questi fondi presi in prestito vengono utilizzati per emettere prestiti, ma a un tasso di interesse elevato. Un deposito bancario è attualmente emesso al 6-8% annuo, mentre l'interesse su un prestito varia dal 15 al 18% annuo. È su questa differenza che le banche formano i loro profitti.

Ci sono anche istituzioni finanziarie che mettono i fondi raccolti dai clienti in vari progetti, il che consente loro anche di ricavarne un reddito. Fondamentalmente, questi sono fondi di investimento. Spesso le banche sono anche intermediari nei sistemi di trasferimento di denaro, come Western Union. Per questa operazione, al mittente viene addebitata una commissione.

Vengono pagati anche altri servizi, tra cui conversione di valuta, pagamenti vari, bonifici interbancari. Le banche guadagnano anche fornendo l'accesso a piattaforme di trading dove negoziano azioni, obbligazioni e altri titoli. Anche tutto questonon è fornito gratuitamente. Queste funzionalità in genere sono dotate di commissioni piccole ma costanti.

Guadagni sui depositi bancari

Questo è uno dei modi semplici per fare soldi extra. Come guadagnare con i depositi?

Se il cliente ha a sua disposizione un importo gratuito, che può essere messo da parte per un po', allora è abbastanza ragionevole metterlo in un deposito bancario e ricevere un reddito da questo, diciamo, l'1% al mese, senza fare altri sforzi.

Ma dobbiamo tenere conto di un momento spiacevole sotto forma di inflazione. Questo processo riduce il costo del deposito di circa lo 0,5% al mese (non l'importo, ma il suo valore). Si scopre che il profitto reale sarà circa il mezzo percento al mese dell'importo investito. Cioè, se un cliente effettua un deposito di un milione di rubli, riceverà circa 11-12 mila al mese.

Ma oltre all'inflazione, c'è anche il potere d'acquisto. E se il depositante non ha ritirato o utilizzato i suoi soldi durante l'anno, ricevendo 120 mila rubli per milione (12% annuo) per l'anno, puoi acquistare beni (che sono già aumentati di prezzo) per un importo di circa 100 mila rubli (cioè su 120 mila rubli sottraggono il 7% di inflazione).

Ma dobbiamo anche tenere conto del fatto che la tecnologia moderna sta diventando più economica piuttosto rapidamente a causa della concorrenza. Ad esempio, un televisore diventerà sicuramente più economico del 20% in un anno, ma l'importo del deposito è rimasto lo stesso di 120 mila rubli. Quindi, nonostante l'inflazione, acquistando questo televisore, l'acquirente risparmia il 20% del costo della merce.

Prelievo: il deposito è il più semplice e sicuroopzione di reddito passivo.

Classificazione dei depositi per scopo

I depositi sono suddivisi in base alla categoria dello scopo previsto. Per determinare correttamente l'investimento, prima di tutto, il cliente deve capire quale obiettivo persegue realizzandolo.

A seconda di questo, ci sono depositi: risparmio, risparmio o regolamento. Se il cliente sceglie un conto di risparmio, non può effettuare depositi e prelevare fondi da esso. L'interesse più alto viene maturato su tali depositi e questi sono, di regola, i depositi più redditizi. Se l'obiettivo è semplicemente quello di risparmiare denaro, andrà bene un deposito a tasso fisso. Le condizioni in questo caso a volte consentono contributi aggiuntivi, l'importo finale aumenterà solo da questo.

I depositi di risparmio sono destinati ai clienti che ricostituiranno il deposito durante la durata del contratto. Sono adatti per risparmiare molto.

Il deposito di regolamento lascia al cliente l'opportunità di controllare i propri soldi, gestire i risparmi, condurre transazioni di reddito o di debito.

Classificazione per tempi

È importante non solo quanto viene investito, ma anche per quanto tempo - dipende da quanto puoi guadagnare sui depositi. Esistono due tipi principali di depositi nelle banche:

• su richiesta;
• depositi a termine.

Il primo è adatto principalmente a chi vuole proteggere se stesso e il proprio capitale dal rischio inflazione. Secondo i termini di tale deposito, i fondi possono essere prelevati dal conto in qualsiasi momento opportuno.

Alcune banche potrebbero averne diverselimitare i prelievi di contanti introducendo un saldo minimo o commissioni. Ma è difficile fare soldi con un deposito del genere, dal momento che il tasso di interesse in questo caso è molto basso.

Quando si effettua un deposito a termine (per un periodo fisso), il cliente si impegna a non prelevare denaro dal conto per un certo periodo.

Se il cliente decide di violare questa clausola del contratto, la banca lo priva di interessi. Ma questo inconveniente ripaga con gli alti tassi di interesse di un tale deposito, coprendo il rischio di inflazione e permettendoti di ricevere un reddito piccolo ma garantito.

Il criterio della durata dell'investimento deve essere attentamente considerato. Se non ci sono grandi spese nel prossimo futuro, è meglio investire per un anno o 9 mesi, poiché le tariffe per questi periodi sono massime. Ma se hai ancora intenzione di spendere soldi, è meglio fare un investimento per 1, 3 o 6 mesi. Poiché in caso di prelievo anticipato di denaro dal conto, il tasso di interesse verrà calcolato come il tasso di un deposito a vista (0,01% annuo), e gli interessi pagati verranno detratti dall'importo totale alla risoluzione del contratto. In questo caso, non sarai in grado di fare soldi: come sai, più breve è il periodo di investimento, minore è il tasso di interesse del reddito.

Pertanto, è molto importante scegliere una banca che non imponga limiti rigorosi alla risoluzione anticipata del deposito. A causa della grande concorrenza tra le istituzioni finanziarie, ci sono ora abbastanza banche che non applicano sanzioni per la risoluzione del contratto.

Metodo di maturazionepercentuale

In Russia, l'interesse delle banche sui depositi in rubli varia dal 3,5 al 7,15% annuo. Prima di iniziare a elaborare i documenti, è necessario leggere attentamente le offerte di varie banche e prestare particolare attenzione all'entità dei tassi di interesse, nonché familiarizzare con tutti i possibili metodi di calcolo degli interessi.

Di norma, le banche offrono un programma in base al quale la determinazione dell'importo degli interessi viene calcolata dopo la scadenza dell'investimento. Ma c'è un'opzione alternativa: un deposito bancario con pagamenti mensili di interessi. Secondo questo schema, la maturazione avviene mensilmente o trimestralmente e con capitalizzazione mensile.

Ciò significa che alla fine del mese l'importo degli interessi che il cliente non ha percepito viene sommato all'importo totale del bene e che per il mese successivo è già stata effettuata la rateizzazione giornaliera tenendo conto l'interesse aggiunto per il mese precedente. Secondo questo principio, il tasso totale aumenta di un altro 0,8-1,2% e non dipende dal periodo di sospensione.

Banche nel sistema assicurativo

Le banche moderne sono quasi tutte incluse nel sistema di assicurazione dei depositi, ma ci sono anche quelle che non ci sono. Alla conclusione del contratto, l'assicurazione passa automaticamente. Se si è verificata una situazione critica (rovina) con la banca, il fondo assicurativo pagherà al cliente fino a 700 mila rubli, più gli interessi maturati, in un periodo di 12 giorni.

C'è una sottigliezza qui: il contributo fino all'importo specificato deve essere al singolare ed emesso per una persona. Cioè, se un clienteci sono 2 o più depositi di 500 mila rubli, quindi verranno pagati solo 500 mila più interessi, se il deposito è di 100 milioni di rubli, il cliente riceve ancora 700 mila con interessi dall'agenzia assicurativa.

Da questo segue una semplice conclusione: se ci sono più soldi di 700 mila rubli, allora questo importo non dovrebbe essere messo a tuo nome, ma nei tuoi parenti o persone di cui ti puoi fidare incondizionatamente.

È importante prevedere un dettaglio in più: per ogni deposito, devi avere una procura incrociata per poter sempre eseguire qualsiasi manipolazione con ciascuno dei tuoi beni. Le procure, di norma, possono essere rilasciate presso la stessa banca a titolo gratuito. Se non ci sono parenti a cui annotare i tuoi fondi, devi depositare denaro in diverse banche a tuo nome. In questo caso, il sistema assicurativo opererà in ciascuna banca secondo lo schema di cui sopra (700 mila più interessi a persona).

Devi anche fare attenzione se viene offerto un deposito bancario a un tasso di interesse elevato, ad esempio superiore al 10% annuo. Un simile accordo è altamente discutibile.

Questa organizzazione potrebbe essere coinvolta in transazioni finanziarie rischiose.

In linea di principio, se le finanze del cliente su tutti i conti di questa banca non superano 1 milione e 400 mila rubli, puoi rischiare di concludere un accordo, perché questo è l'importo massimo di investimento a cui sono versati i pagamenti assicurativi del 100% garantito in caso di fallimento della banca.

Depositi multivaluta

Quando c'è una tempesta nel mercato monetario, molte persone lo fannoprofitto sui depositi in altre valute. In tempi di inflazione, tali depositi sono i più redditizi. Le persone con un'istruzione finanziaria scelgono depositi multivaluta per proteggere i propri risparmi da possibili rischi.

Puoi depositare fondi su un deposito in valute diverse e, se necessario, trasferirli da una valuta all' altra. Con questo metodo, il cliente ha la possibilità di manipolare velocemente i propri risparmi, convertendoli tra loro senza perdere l'interesse che già possiede. Questo di solito accade in periodi di forti fluttuazioni dei prezzi.

Ma per l'attuazione di successo di un tale piano, devi conoscere la congiuntura del mercato valutario, sapere come fare soldi con un deposito multivaluta. Ad esempio, quando il dollaro sale, i partecipanti al mercato avanzati convertono parzialmente la valuta in rubli e, al contrario, acquistano dollari dopo che il rublo si è stabilizzato. Pertanto, oltre al reddito da interessi, l'investitore può realizzare un profitto sulla differenza dei tassi.

In pratica tutti i depositi multivaluta sono progettati per la classica triade: rublo, euro e dollaro. Nella gamma di servizi di alcune banche è anche possibile investire in franchi svizzeri e sterline inglesi.

L'asset multivaluta consente anche depositi, estensioni e prelievi anticipati. Paga gli interessi alla fine del periodo o ogni mese.

Le tariffe dei depositi multivaluta sono generalmente inferiori di 1-2 punti percentuali in rubli e 0,3-1 - in valuta estera. Ciò è dovuto al numero complessivamente basso di tali investimenti. Può ridurre i profitti degli investitoricosti di conversione senza contanti. Le banche convertono le valute al proprio tasso e non al tasso della Banca Centrale. Pertanto, con lievi fluttuazioni del tasso di cambio, non ha senso convertire i fondi.

Rifornimento deposito, conto interessi

Uno dei criteri fondamentali è dove viene trasferito l'interesse.

Sarebbe bello per il cliente farli passare a un account cliente separato e possono essere utilizzati a propria discrezione. Questa è una condizione importante del contratto.

Una cassetta di sicurezza per riporre denaro e oggetti di valore è in re altà in qualsiasi banca, ma i termini del suo pagamento variano ovunque, questo deve essere preso in considerazione. E non dimenticare che l'uso del cellulare è spesso allegato come bonus di deposito con condizioni tanto più miti quanto maggiore è l'importo del deposito.

Anche il ripristino di un deposito è una procedura molto importante, ma molte grandi banche sono riluttanti a farlo, offrendo di concludere transazioni aggiuntive contemporaneamente, il che non è redditizio per il cliente, ma di solito non ci sono problemi con questo nelle organizzazioni bancarie di piccole e medie dimensioni.

Piccole cose piacevoli

Ci sono altri modi per fare soldi con i depositi. Ad esempio, puoi ricevere un bel regalo quando apri un deposito. A volte le banche hanno sistemi di incentivi che forniscono bonus abbastanza degni: possono essere vari sconti, carte di credito "oro", monete costose, viaggi e molto altro, ma dipenderà dall'importo investito. Il cliente non dovrebbe essere imbarazzato quando sceglie le condizioni che gli soddisfano.

È necessario pronunciare attentamente tutto conpersonale di servizio, poiché il loro compito è mantenere il cliente.

Riassumendo ciò che è stato detto, possiamo concludere che è abbastanza reale: fare soldi con i depositi. Sia le banche che altre istituzioni finanziarie oggi forniscono una varietà di condizioni per effettuare depositi. Prima di concludere un accordo, il cliente deve considerare gli obiettivi e i termini del suo investimento, studiare attentamente le regole per il calcolo degli interessi, assicurarsi che la banca selezionata sia affidabile e partecipi al sistema di assicurazione obbligatoria dei depositi. Insomma, studia attentamente tutti i punti e le sfumature del contratto per non perderti nulla.