Carta di credito con periodo senza interessi: condizioni bancarie

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Il numero di banche cresce ogni giorno e sono tutte in lotta per i clienti. Le carte di credito sono un prodotto bancario molto conveniente e i banchieri utilizzano vari meccanismi pubblicitari e di marketing per promuoverle. Di norma, i finanziatori cercano di aumentare il periodo di utilizzo gratuito dei finanziamenti, che è comunemente chiamato periodo di grazia. Presumibilmente, durante questo periodo non vengono maturati interessi per l'utilizzo di finanziamenti presi in prestito, ma è davvero così? Dopotutto, le offerte sono molto allettanti e in alcuni casi il periodo di prestito senza interessi può raggiungere i 200 giorni. Qual è il problema ed è davvero vantaggioso per la persona media?

Come viene calcolato il periodo di grazia

Il meccanismo del prestito a tasso zero o agevolato è stato utilizzato per molto tempo e funziona come segue:

1. Una carta di credito con un periodo senza interessi viene aperta presso la banca selezionata o arriva per posta.
2. Il periodo di fatturazione inizia - il tempo per il quale acquisti sulla carta; a sua volta, la banca controlla l'importo dei costi e di solito prevede 30 giorni per questo. Spesso, l'inizio di questo periodo è considerato il momento dell'attivazione della carta (a volte il punto di partenzaserve come prima transazione con la carta).
3. Inizia il periodo di grazia della carta di credito, chiamato anche periodo di fatturazione. Durante questo periodo, il debitore è obbligato a restituire al suo creditore tutti i fondi gentilmente forniti. Per evitare di pagare gli interessi su un prestito, tutto ciò che devi fare è rimborsare l'intero importo preso in prestito in tempo.

Il periodo di utilizzo senza interessi delle finanze bancarie è sommato dai periodi di grazia e regolamento, in modo che il totale sia di almeno 50 giorni.

Quando devi pagare gli interessi

Nei casi in cui i fondi prelevati a credito non possono essere completamente rimborsati, la banca addebiterà gli interessi sul denaro speso durante il periodo di fatturazione. L'ora di fine del periodo di grazia è la data in cui viene effettuato il pagamento minimo, che è dal 5 al 10 percento del debito totale, più gli interessi sul prestito.

Al termine del primo periodo di regolamento (trenta giorni), inizieranno il secondo e quelli successivi. Funzionerà contemporaneamente al periodo di pagamento. Ciò significa che pagando tempestivamente il debito per gli acquisti precedenti, è del tutto possibile utilizzare la carta per farne di nuovi.

Specificità dei calcoli

La determinazione dell'importo degli interessi maturati dipende direttamente dalla durata di due periodi: pagamento e regolamento. Per una spiegazione e una comprensione più semplici, è meglio ricorrere a un esempio specifico.

Esempio

IniziaIl periodo di fatturazione è il momento in cui una carta di credito con un periodo senza interessi viene ricevuta in banca o, in alcuni casi, la sua attivazione. Se assumiamo che la data di attivazione della carta fosse il 1 marzo e dalla carta siano stati spesi 30.000 rubli in un mese, il 1 aprile, ovvero dopo 30 giorni, sarà l'ultimo del primo periodo di fatturazione. La banca riassumerà e scoprirà quanto finanziamento è stato speso nell'ultimo mese e fornirà al cliente una notifica indicando l'importo del debito. In questo caso, saranno 30.000 rubli. Le informazioni possono essere fornite in diversi modi:

• avviso via SMS;
• Internet banking;
• chiama il call center della banca.

Poi seguirà il periodo di paga. Supponiamo che siano 20 giorni di calendario. Pertanto, si scopre che terminerà il 21 aprile. Sommando entrambi i periodi, otteniamo 51 giorni, che i banchieri presentano come periodo di grazia della carta di credito, o senza interessi.

Si scopre che un cliente che non è desideroso di pagare gli interessi per l'utilizzo di denaro bancario dovrà rimborsare tutti i costi fino al 21 aprile. Ciò non significa che l'intero importo debba essere restituito alla volta, puoi dividerlo in più pagamenti, l'importante è che entro il 21 aprile l'intero importo sarà sulla carta (in questo esempio, 30.000 rubli).

Se sono necessari più fondi

È importante notare che una carta di credito con un periodo senza interessi non vieta l'ulteriore utilizzo di fondi di credito durante i periodi di grazia. Puoi continuare ad acquistare con carta di credito, a meno che, ovviamente,limite di credito consente. Se, oltre ai fondi già presi in prestito, erano necessari altri 5.000 rubli e sono sulla carta, il cliente ha tutto il diritto di usarli, solo per non pagare gli interessi del prestito, fino al 21 aprile sarà necessario restituire non 30.000 rubli, ma tutti hanno preso in prestito 35.000 rubli.

Se non è possibile rimborsare completamente il debito, non importa. Solo entro il 21 aprile, il cliente dovrà effettuare almeno l'importo del pagamento minimo. In alcuni casi, varia dal 5% al 10%.

Per questo esempio, assumiamo che il pagamento minimo dovrebbe essere il 10% del debito. Pertanto, alla fine del periodo di grazia, devono essere accreditati almeno 3.000 rubli sul conto di credito. Tutte le informazioni sono solitamente contenute in dichiarazioni che le banche cercano di fornire ai propri clienti per iscritto. Tengono conto delle transazioni per il periodo di fatturazione, ovvero fino al 1 aprile.

Il prossimo periodo di regolamento, che durerà dal 1 aprile al 1 maggio, merita un'attenzione particolare. Fino al 21 aprile due periodi si intersecano e sembrano sovrapporsi. Cioè, se il debito non viene pagato per intero entro il 21 aprile, l'importo del pagamento minimo verrà calcolato tenendo conto del debito totale del 1 maggio.

Nella variante in esame, sono stati inizialmente spesi 30.000 rubli, il 10% dei quali è stato pagato come pagamento minimo. Quindi, dopo il 1 aprile, sono stati prelevati dalla carta altri 5.000 rubli. Quindi, debito della carta di credito il 1 maggiosaranno 32.000 rubli e il pagamento minimo, quindi, sarà di 3.200 rubli. Il finanziamento sarà richiesto entro il 21 maggio.

L'offerta bancaria di prestiti con un lungo periodo di grazia di cento giorni o più sembra estremamente interessante. Il primo periodo di regolamento per tali carte, come nel primo caso, è di 30 giorni e il cliente può pagare il debito bancario senza interessi aggiuntivi entro i successivi settanta giorni.

Calcolo del periodo senza interessi dal primo acquisto

Questa opzione è possibile anche quando il periodo di fatturazione non inizia dal momento dell'emissione o dell'attivazione della carta, ma solo dal suo primo utilizzo. Tale carta di credito con un periodo senza interessi è la più vantaggiosa per i clienti. Ciò è dovuto al fatto che dopo l'emissione della carta non è necessario utilizzarla immediatamente, può essere applicata quando richiesto. Cioè, in presenza di questo prodotto bancario, una persona ha sempre una sorta di riserva finanziaria. E gli interessi vengono calcolati senza trucchi.

Supponiamo che la carta sia stata ricevuta via mail il 1 marzo e pagata per gli acquisti solo il 24 marzo. Pertanto, aggiungendo 30 giorni a questa data, risulta che la fine del periodo di fatturazione cadrà il 23 aprile. Per evitare di pagare gli interessi, è necessario saldare l'intero debito entro il 13 maggio. Questo è quando il periodo di grazia di 50 giorni scadrà.

Quando il periodo di pagamento è rigorosamente fissato

Fai matematica e scopri i limiti del calendarioi periodi (grazia, regolamento) non sono sempre convenienti, quindi alcune banche nominano giorni del mese specifici per determinare i periodi. In questo caso non vi è alcun collegamento al momento del ricevimento della carta o all'inizio del suo utilizzo. Spesso, la fine del periodo di fatturazione è il primo giorno del mese e la fine del periodo di grazia è il 20° o il 25° giorno del mese successivo al periodo di fatturazione.

Esempio

In un esempio, si presenta così: per una carta di credito ricevuta il 1 marzo, il periodo di fatturazione terminerà il 1 aprile, indipendentemente dal giorno del mese in cui è stata utilizzata la carta. E l'istituto di credito attenderà fino al 25 aprile per rimborsare l'intero importo del debito, o almeno effettuare il pagamento minimo.

Varie condizioni delle banche

Anche una banca può offrire carte con condizioni di credito diverse. Questa tattica è utilizzata da Alfa-Bank, che offre ai propri clienti due tipi di carte:

1. Una carta di credito con un periodo di 100 giorni senza interessi, che inizia dal momento in cui ricevi la carta e consiste in un periodo di fatturazione di 30 giorni e un periodo di grazia di 70 giorni.
2. Carta di credito in co-branding con un periodo di credito senza interessi, creata in collaborazione con grandi aziende (es. compagnie aeree). Per questo prodotto bancario, il periodo di grazia è stato ridotto a 60 giorni.

Il punto di inizio del periodo di fatturazione è la data di apertura della carta, ad esempio istituti di credito come Home Credit e Sberbank. Il periodo di grazia delle loro carte è di 50 giorni.

Bank "Russian Standard" aumenta questo periodo di 5 giorni di calendario, di cui 30 relativi al regolamentoperiodo e 25 - al periodo di grazia.

Il periodo senza interessi di Tinkoff ha lo stesso numero di giorni, ma inizia dal primo acquisto. Ma la carta di credito con un periodo senza interessi "VTB 24" ha diverse varietà a seconda dell'entità del prestito, ma il periodo di grazia è minimo ed è di 50 giorni.

Periodo di grazia più lungo

Una carta di credito con un periodo di 200 giorni senza interessi è estremamente rara; oggi Avangard Bank offre un tale prodotto ai suoi nuovi clienti. L'importo su una tale carta di credito è piccolo, ma la manutenzione della carta è piuttosto costosa. Sì, e puoi utilizzare questa offerta solo una volta.

Punti importanti

Quando si richiede una carta di credito, è importante sapere che il periodo di grazia della maggior parte di esse si applica solo ai pagamenti non in contanti. È abbastanza difficile trovare una banca i cui prodotti di prestito includono una carta di credito con un periodo senza interessi per i prelievi di contanti. La maggior parte dei prestatori addebita interessi extra per i prelievi ATM.

Al momento della firma del contratto, il cliente deve familiarizzare con il calendario dei pagamenti e una serie di commissioni bancarie obbligatorie, che verranno sicuramente addebitate sulla carta e andranno ad aggiungersi al debito totale. Di norma, si tratta di una tassa di mantenimento della carta, servizio SMS, assicurazione.

È necessario verificare quale data la banca considererà come momento di ricezione dei fondi. Non è un dato di fatto che coinciderà con il giorno del mese in cui il denaro è stato pagato. Solitamente questo è il momento in cui i fondi vengono accreditati sul conto, la differenza tra le date può arrivare a 3 giorni, anche all'interno dello stesso istituto di credito. Per non parlare dei bonifici postali e di altri sistemi di pagamento.

Quando si decide di aprire una carta di credito, è necessario considerare lo scopo del suo utilizzo, a partire da quel momento viene considerato il periodo senza interessi. Dovrai anche leggere attentamente le condizioni delle banche, che potrebbero differire in modo significativo. Non c'è bisogno di affrettarsi alla prima offerta che ti piace, è meglio valutare in anticipo i pro ei contro.