Sistema di assicurazione dei depositi: partecipanti al sistema, registro bancario e sviluppo in Russia

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Il 27 dicembre 2003 è entrata in vigore nella Federazione Russa la legge federale "Sull'assicurazione dei depositi di persone fisiche nelle banche della Federazione Russa" (di seguito denominata legge). Circa dieci anni di lavoro meticoloso, discussioni accese e controversie hanno tuttavia permesso di sviluppare un nuovo meccanismo finanziario per il sistema bancario russo: il sistema di assicurazione dei depositi (DIS). La crisi dell'economia globale negli anni '30 del secolo scorso è diventata la base per l'emergere del DIS. Per la prima volta, questa forma di attività è apparsa nel settore bancario statunitense nel 1933. La presenza di un sistema statale che garantisca l'affidabilità dei depositi nelle banche dei paesi dell'UE è un prerequisito per il successo del settore finanziario dello stato.

Sullo sfondo della pratica mondiale, il lavoro del sistema finanziario bancario nella Federazione Russa sembrava insufficientemente affidabile dal punto di vista dei depositanti. Questo stato di cose ha ridotto significativamente il flusso di capitale libero nel settore bancario.

Lo sviluppo di un sistema di assicurazione dei depositi è concepito per avere un effetto stabilizzante sull'intero sistema bancario. Dopo gli eventi del 1998, quando una parte significativa dei depositantiha perso i suoi risparmi, la fiducia nelle banche in Russia è stata minata. Ciò non può che avere un impatto negativo sull'afflusso di capitali liberi nel settore bancario.

Ciò ha portato allo sviluppo di un quadro normativo che disciplina l'assicurazione obbligatoria dei depositi delle famiglie. Per il sistema finanziario russo, questo è il programma più importante attuato dalla comunità bancaria insieme allo Stato. Il risultato di tali attività congiunte è la crescita della fiducia degli individui nel settore bancario.

Obiettivi CER

Attuando la giusta politica finanziaria, puoi raggiungere gli obiettivi fissati dal sistema di assicurazione obbligatoria dei depositi:

• aumentare la fiducia nel lavoro delle banche, motivando così i potenziali depositanti;
• proteggere i diritti dei depositanti bancari russi;
• attira i risparmi dei cittadini nel settore bancario.

Allo stesso tempo, è estremamente importante che nessuno degli obiettivi sia una priorità. Poiché non appena si verifica uno spostamento nel raggiungimento di uno degli obiettivi, nel settore bancario iniziano a manifestarsi manifestazioni di crisi, che comportano invariabilmente un aumento dei rischi per i depositanti. La base per il raggiungimento di tutti gli obiettivi prefissati è lo sviluppo stabile del sistema finanziario bancario.

Principi CER

I principi fondamentali su cui si basa il sistema di assicurazione dei depositi in Russia sono sanciti legalmente nell'articolo 3 della legge.

Tutte le banche russe che hanno il diritto di aprire e mantenere conti da privati devono essere membri del DIS. Banche-i membri del sistema di assicurazione dei depositi sono tenuti a:

• Trasferire regolarmente i premi assicurativi al fondo CER, assicurando la natura cumulativa del riempimento del fondo. Oltre ai contributi, le banche sono soggette a sanzioni per il ritardato adempimento delle proprie funzioni. Anche gli importi delle sanzioni sono una fonte di ricostituzione del fondo.
• Informa i tuoi clienti della partecipazione ai CER, dell'importo dei pagamenti assicurativi informandoli presso gli stand in luoghi pubblici.
• Tieni un registro aggiornato degli obblighi di prestito bancario.
• Adempiere ad altri obblighi previsti dalla Legge.

I rischi dei depositanti dovrebbero essere ridotti il più possibile nei casi in cui le banche non siano in grado di adempiere ai propri obblighi nei confronti dei clienti.

Le attività del CER devono essere trasparenti. Ciò implica l'accesso per potenziali contributori alle informazioni sul funzionamento dei CER.

Alcuni principi sul funzionamento del CER

Oltre ai punti sopra elencati, dalla Legge possono essere derivati ulteriori principi:

• solo le banche finanziariamente stabili della Federazione Russa hanno l'opportunità di diventare partecipanti al sistema;
• I benefici assicurativi sono restrittivi;
• Le tariffe massime di pagamento devono essere rispettate.

Il principio dell'ammissione di banche finanziariamente solide garantisce che solo gli istituti finanziari che soddisfano requisiti elevati di capacità finanziaria possano diventare partecipanti al DIS. Pertanto, al fine di raggiungere questo obiettivo, la Banca centrale della Federazione Russa conduce ispezioni regolari e approfondite delle banche esistenti. Durante il controllovaluta la liquidità del patrimonio dell'ente, la redditività, il livello di gestione e molto altro. Ciò consente di escludere le banche "problematiche" e ridurre al minimo i rischi di mancato rimborso delle finanze.

Il sistema di assicurazione del deposito è un meccanismo di restituzione con compenso limitato. Ai sensi dell'articolo 11 della Legge, in caso di eventi assicurati (inadempimento da parte della banca dei propri obblighi), il depositante può contare sul pagamento dell'importo del 100% di tutti i depositi effettuati presso la banca, tenendo conto degli interessi maturati.

Il ritorno sui depositi di fondi e sugli interessi maturati viene effettuato in rubli. I depositi in valuta estera sono convertiti al tasso di cambio della Banca di Russia al momento dell'evento assicurato. A condizione che il cliente abbia conti in più banche, la compensazione viene effettuata separatamente per ciascun istituto finanziario. La presenza di un contratto di prestito in banca consente di ridurre l'importo del risarcimento dell'importo del prestito.

I pagamenti assicurativi sui depositi nella pratica mondiale vengono effettuati entro 30 giorni. Si ritiene che un periodo di rimborso più lungo possa causare panico e ridurre la credibilità dei CER.

Membri del sistema di assicurazione dei depositi

A seconda degli obblighi assegnati, i seguenti partecipanti al CER sono divisi:

• Assicurato - banche nel sistema di assicurazione dei depositi, iscritte nel registro del sistema. Ogni banca ha il diritto di diventare membro del DIS, a condizione che disponga di una licenza rilasciata dalla Banca centrale della Federazione Russa per attirare fondi gratuiti dalla popolazione al fine di aprire depositi in contanti. Ottenere informazioni sulla partecipazione della banca al sistemal'assicurazione sui depositi nella Federazione Russa è disponibile sul sito web della DIA, nella banca stessa.
• Il beneficiario sono i depositanti, i clienti bancari che hanno diritto a richiedere i pagamenti assicurativi.
• L'assicuratore è l'organismo responsabile del controllo del lavoro del DIS, ovvero la Deposit Insurance Agency (DIA).
• La Banca di Russia è l'organismo incaricato degli obblighi di controllo.

Inoltre, il Governo della Federazione Russa partecipa attivamente al funzionamento del sistema, in particolare gli è affidato il controllo sul funzionamento della CER.

Agenzia di assicurazione sui depositi

DIA svolge un ruolo chiave nel fornire un sistema di assicurazione dei depositi. La parte 2 dell'articolo 15 della legge definisce l'elenco dei poteri dell'Agenzia:

• contabilità e registro delle organizzazioni bancarie;
• accumulo di premi assicurativi, garantendo il controllo e la sicurezza del fondo;
• contabilizzazione dei ricorsi dei depositanti e adempimento dei loro requisiti legali;
• ricorso alla Banca di Russia in caso di violazione da parte della banca della Legge e dell'obbligo di applicare misure di responsabilità;
• investimento dei fondi gratuiti del fondo;
• controllo delle banche sull'adempimento dei requisiti previsti dalla Legge;
• determinazione del meccanismo di calcolo e pagamento dei contributi obbligatori da parte delle banche.

Contributi che non sono membri SHS

L'articolo 5 della legge stabilisce che il sistema di assicurazione dei depositi per le persone fisiche copre la maggior parte di esse, ad eccezione di:

• conti aperti in filiali di banche russe,con sede all'estero;
• depositi al portatore;
• depositi di singoli imprenditori, avvocati, notai aperti allo scopo di fare affari;
• depositi trasferiti alla banca per la gestione fiduciaria;
• denaro in conti elettronici;
• conti di metallo impersonali.

L'assicurazione del deposito è prevista dalla Legge e non richiede la stipula di un contratto speciale.

Eventi assicurati

CER include diversi casi che forniscono un compenso ai depositanti:

• cancellazione di una licenza bancaria che dà diritto a svolgere attività finanziarie;
• Introduzione da parte della Banca di Russia di restrizioni su determinate transazioni finanziarie.

Tutte le decisioni relative all'inclusione e all'esclusione di una banca dal registro delle CER sono prese dall'Agenzia.

Diritti dei contributori

I depositanti delle banche commerciali hanno i diritti sanciti dalla legge:

• ricevere un risarcimento assicurativo sui depositi;
• informare la DIA sui casi di inadempimento da parte della banca dei propri obblighi in materia di depositi;
• ottenere informazioni complete sulla partecipazione della banca ai CER.

Il sistema di assicurazione dei depositi regola la procedura per effettuare i pagamenti assicurativi ai sensi dell'articolo 12 della legge. Le informazioni sulla sospensione delle attività della banca sono pubblicate nel Bollettino della Banca di Russia e sul sito web della DIA. Dalla data in cui si è verificato l'evento assicurato e fino al termine della procedura fallimentare, il creditore ha il diritto di presentare le proprie pretese,rivolgendosi per iscritto all'amministrazione provvisoria o al liquidatore. Il pagamento stesso viene effettuato entro 3 giorni, ma non prima di 14 giorni dal momento dell'evento assicurato. Su richiesta del depositante, l'importo della compensazione viene emesso in contanti o trasferito sul conto bancario specificato.

Punti positivi e negativi TER

Il problema di garantire la sicurezza dei depositi in contanti nelle banche è uno dei principali per lo sviluppo positivo dell'economia del Paese. Non è un segreto che la sfiducia nel sistema bancario incoraggi la popolazione a non investire i propri fondi, temendo di perderli per sempre. Per eliminare questo fattore spiacevole è stata adottata la legge federale, volta a fornire garanzie ai depositanti.

Il sistema di assicurazione dei depositi è un passo significativo verso una maggiore fiducia nelle attività delle banche. Un aspetto importante del CER è la definizione di deposito bancario come proprietà del depositante e non della banca.

Per regolare le attività del sistema, il controllo sull'attuazione di principi e obiettivi, è stata creata l'Agenzia di assicurazione dei depositi, che, a sua volta, si basa sulle norme di legge. Inoltre, al fine di rafforzare il fondo, l'Agenzia ha il diritto di condurre in modo indipendente transazioni finanziarie.

L'assicurazione sui depositi è parte integrante di un sistema finanziario sostenibile. Inoltre, le stesse banche sono interessate alla loro partecipazione a DIS. Dal momento che il buon funzionamento della banca è impossibile senza prevenire il fallimento, oltre a fornire supporto in tempi di crisi a spese dei fondi pubblici.

Purtroppo oggi il sistema di assicurazione dei depositi nella Federazione Russa non può essere considerato ideale. Richiede un ulteriore miglioramento. Gli esperti affermano che dovrebbero essere adottati regolamenti aggiuntivi che regolerebbero:

• Sentenza emessa per consentire ad alcune banche di servire i depositi nonostante la decisione della vigilanza di sospendere una banca.
• Espansione dell'elenco degli oggetti "assicurati" per includere singoli imprenditori, piccole imprese legali, depositi di metalli e così via.
• Graduale aumento del massimo rimborso possibile. Nel contesto della crescita dell'economia del Paese, del tenore di vita dei cittadini, naturalmente, aumenta anche l'ammontare dei depositi. Questo stato di cose dovrebbe portare anche a un aumento delle garanzie statali per i depositi bancari, il che aumenterà sicuramente la fiducia dei depositanti.
• La procedura per la determinazione dei contributi obbligatori della banca partecipante. Oggi si usa una "scala piatta" per determinare il livello dei contributi. Tutte le banche pagano la stessa percentuale di depositi. Tuttavia, dati i diversi livelli di rischio delle banche, questo sistema non è equo.
• Aumentare il ruolo della DIA per prevenire i fallimenti bancari e fornire loro il supporto necessario per uscire da situazioni finanziarie difficili.

Pertanto, il sistema di assicurazione dei depositi richiede un approccio integrato per apportare le modifiche necessariee miglioramenti. Inoltre, è estremamente importante che questo lavoro sia svolto congiuntamente da tutti i partecipanti al sistema di assicurazione dei depositi.