Assicurazione di depositi di privati. Legge sull'assicurazione dei depositi

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

L'assicurazione sui depositi nella Federazione Russa è un meccanismo speciale per proteggere i fondi dei cittadini. L'idea principale del sistema è garantire un pagamento rapido da una fonte di finanziamento indipendente (ad esempio un fondo speciale) in caso di cessazione dell'attività dell'organizzazione in cui si trovavano i risparmi. Consideriamo ulteriormente in modo più dettagliato come viene effettuata l'assicurazione obbligatoria dei depositi.

Vantaggi di sistema

Come mostra l'esperienza della maggior parte dei paesi economicamente sviluppati, l'assicurazione dei depositi nelle banche funge da strumento efficace per risolvere un complesso di problemi macroeconomici e sociali. Innanzitutto, il sistema di garanzia del risparmio aiuta a prevenire il panico tra i cittadini. Questo, a sua volta, garantisce il funzionamento stabile del sistema bancario. Allo stesso tempo, CER contribuisce alla riduzione dei costi sociali per l'eliminazione delle conseguenze della crisi. L'assicurazione dei depositi individuali, tra le altre cose, aumenta la fiducia del pubblico nella finanza e nel creditoorganizzazioni. Ciò crea i presupposti per un aumento a lungo termine dei depositi privati. Oggi, l'assicurazione sui depositi pubblici esiste in 104 paesi in tutto il mondo.

Assicurazione dei depositi di privati in Russia

È effettuato in conformità con la legge federale pertinente. La legge "Sull'assicurazione dei depositi" è stata adottata nel 2003, il 23 dicembre. Le sue disposizioni determinano il funzionamento della CER, la procedura per la concessione delle garanzie. In particolare, in conformità con la legge federale, tutti i risparmi dei cittadini depositati su conti forniti da banche registrate in Russia sono soggetti a protezione. L'assicurazione dei depositi delle persone fisiche si applica anche ai fondi detenuti sulle carte (ad eccezione delle carte di credito), poiché fungono anche da conti ordinari. La protezione del risparmio viene effettuata in virtù della legge federale specificata. Ciò significa che non è necessario concludere un contratto aggiuntivo per una garanzia. DIA - Deposit Insurance Agency opera sul territorio della Russia. Questa società è stata costituita nel 2004, a gennaio. L'Agenzia di assicurazione dei depositi sovrintende e gestisce il sistema. In Russia, la partecipazione a DIS è parte integrante delle attività delle organizzazioni che attraggono e immagazzinano i risparmi dei cittadini. Al momento, più di 800 banche sono incluse nel sistema assicurativo.

Importo della compensazione

Il rimborso dei depositi nell'organizzazione, per i quali si è verificato un evento assicurato, viene effettuato nel 100% dell'importo dei fondi trattenuti, ma non superiore a 1.400.000 di rubli. I risparmi detenuti in conti in valuta estera sono convertiti al tasso di cambio al momento dell'evento. L'importo massimo del risarcimento - 1,4 milioni di rubli - viene accumulato sui depositi tenuti in una banca su conti diversi (o uno). I risparmi detenuti in diversi istituti finanziari sono forniti indipendentemente l'uno dall' altro.

Momento importante

Dopo il pagamento dell'indennità assicurativa, il diritto del depositante di pretendere per importi eccedenti l'importo delle garanzie è soddisfatto nel processo di fallimento dei creditori di prima priorità. I diritti per richiedere l'importo dell'indennizzo versato sono trasferiti alla DIA. Se al depositante è stato concesso un prestito presso la banca per la quale si è verificato l'evento assicurato, l'importo dell'indennizzo è ridotto dell'importo delle domande riconvenzionali dell'organizzazione finanziaria e creditizia alla data di cessazione della sua attività.

Casi di rimborso

La legge stabilisce le seguenti circostanze in cui il risarcimento viene pagato ai depositanti:

1. Annullamento (revoca) di una licenza.
2. Introduzione di una moratoria da parte della Banca di Russia sulle transazioni finanziarie.

I pagamenti degli indennizzi iniziano entro tre giorni lavorativi dalla data di presentazione dei documenti alla DIA, ma non prima di due settimane dal verificarsi di una qualsiasi delle circostanze di cui sopra. Il rimborso dei depositi viene effettuato o presso l'ufficio dell'Agenzia (se l'importo totale e il numero dei depositanti sono piccoli), o in una o più divisioni autorizzate, oppureper posta. Per ogni singola situazione è prevista una specifica procedura per l'erogazione del risarcimento.

Eccezioni

Non assicurato:

1. Fondi sui conti di notai e avvocati, se aperti allo svolgimento delle attività professionali previste dalla Legge Federale.
2. Depositi al portatore.
3. Trasferisci fondi senza aprire un conto.
4. Depositi in filiali estere di banche nazionali.
5. Fondi su conti metal spersonalizzati.
6. Risparmio trasferito a un'organizzazione bancaria fiduciaria.
7. Denaro destinato al regolamento esclusivamente tramite mezzi elettronici per effettuare pagamenti senza aprire un conto presso una società finanziaria e di credito.

Nozioni di base finanziarie

L'assicurazione dei depositi delle persone fisiche viene effettuata con il supporto di un Fondo indipendente. La sua dimensione al 7 maggio 2014 ammontava a 195,7 miliardi di rubli. (meno la riserva creata per il pagamento del risarcimento per il verificarsi di casi - 157,6 miliardi di rubli). Le principali fonti finanziarie per la formazione del Fondo sono il contributo alla proprietà statale - 7,9 miliardi di rubli, nonché i contributi bancari assicurativi e i proventi da investimenti dei suoi fondi. I contributi sono gli stessi per tutte le organizzazioni finanziarie e creditizie e devono essere pagati trimestralmente. La tariffa è determinata dal consiglio di amministrazione della DIA. Attualmente, il tasso è dello 0,1% del risparmio assicurato medio degli individui per il trimestre corrispondente.

Storicofatti

Dal momento in cui l'assicurazione sui depositi delle persone ha iniziato ad operare, l'importo del risarcimento è aumentato di 14 volte. Nella fase iniziale, erano 100 mila rubli. Da agosto 2006, i pagamenti sono aumentati a 190.000 rubli, da marzo 2007 - fino a 400.000, da ottobre 2008 - fino a 700.000 rubli. Nel 2014 la Duma di Stato ha adottato un emendamento, secondo il quale l'importo massimo del risarcimento è diventato di 1,4 milioni di rubli. Durante l'intero periodo di esistenza della CER si sono verificati più di 180 eventi assicurati.

Leggi di più sull'emendamento

Il raddoppio dell'importo del risarcimento è dovuto al panico dei depositanti. Secondo i banchieri, questo passaggio della Duma di Stato è molto positivo, ma difficilmente potrà contribuire all'afflusso di depositi. Il comitato per i mercati finanziari ha deciso di sostenere questo progetto. L'incontro si è svolto in modalità non convenzionale ed è stato nascosto ai giornalisti. Come notato dal capo della commissione, Burykina, gli emendamenti non erano stati finalizzati in quel momento e, per evitare discrepanze, la discussione dovrebbe svolgersi senza rappresentanti dei media.

Agenda della riunione

Il comitato ha dovuto considerare due progetti di legge. Il primo riguardava il raddoppio del pagamento dell'assicurazione e il secondo - la formazione di un gruppo interfazione di deputati, che sarebbe stato impegnato a stabilizzare la situazione sul mercato finanziario russo. Tuttavia, la discussione ha toccato anche una serie di altre questioni di attualità.

Motivi dell'aumento del rimborso

La necessità di un'azione urgente eraa causa di un significativo deflusso di fondi cittadini dai conti in rubli. Quindi, dall'inizio del 2014, ammontava a circa 216 miliardi di rubli. Con la crisi finanziaria iniziata a dicembre, il rischio di un deflusso è aumentato notevolmente. I banchieri sottolineano l'enorme desiderio dei russi di trasferire i propri fondi su conti in valuta estera, oltre a investire in proprietà. Secondo Aksakov, presidente dell'Associazione Rossiya, un aumento dell'importo dell'assicurazione contribuirà all'afflusso di denaro nelle società finanziarie nazionali. A riprova della sua posizione, cita la situazione nel 2008. In tale periodo si è verificato un deflusso di depositi pari al 7%. Dopo aver aumentato l'importo dell'assicurazione a 700 mila rubli. il volume dei depositi dei cittadini è aumentato del 10% in ottobre.

Lavori di DIA a nuove condizioni

Con l'adozione dell'emendamento per aumentare la compensazione assicurativa, come osserva Aksakov, è improbabile che il sistema di detrazioni al fondo subisca modifiche. Con un sensibile decremento della riserva DIA, può richiedere un prestito alla Banca Centrale. Questa possibilità è prevista dalla legge federale sulle CER. Come ha osservato Isaev (capo dell'agenzia), la decisione influenzerà il lavoro della società, ma non è stato ancora necessario contattare la Banca centrale.

Opportunità aggiuntive per i cittadini

Come accennato in precedenza, i banchieri considerano l'aumento dei pagamenti assicurativi una decisione molto positiva. Allo stato attuale, il valore medio dei depositi della popolazione è di 500 mila rubli. Una cifra così relativamente piccola è dovuta al fatto che molti dividono i loro fondi e li riduconorischi aperti conti in diverse istituzioni finanziarie. Con un aumento dei pagamenti assicurativi, i depositanti hanno l'opportunità di accumulare grandi somme in una banca. Allo stesso tempo, l'aumento dell'indennità funge da ulteriore garanzia del Governo. Questo, a sua volta, insieme ad altre cose, contribuisce anche ad aumentare la fiducia nel settore finanziario nazionale. Allo stesso tempo, secondo i banchieri, l'adozione dell'emendamento ridurrà il tasso di cancellazione e selezione delle licenze per evitare di aumentare l'onere per il fondo assicurativo.