Rifinanziamento mutuo ipotecario: condizioni, migliori offerte

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Nonostante il fatto che il rifinanziamento dei prestiti sia nell'elenco dei servizi bancari da molto tempo, nella re altà russa è apparso relativamente di recente. Letteralmente dallo sviluppo del prestito ipotecario. Insieme alla crescita della domanda di immobili, si è sviluppato anche il settore dei servizi finanziari. Il mutuo nell'elenco dei servizi di ciascuna banca occupa una posizione di primo piano.

Rifinanziamento del mutuo ipotecario: condizioni, migliori offerte

Il mercato finanziario si sta sviluppando e offre nuovi strumenti per risparmiare e aumentare i fondi. I mutui aiutano quando si acquista una casa e i depositi vengono utilizzati per aumentare i risparmi.

L'applicazione pratica di un servizio come il rifinanziamento dei mutui è stata facilitata dall'andamento del mercato degli ultimi anni, quando il numero dei prestiti scaduti ha iniziato a prendere slancio. Così, oggi il servizio sta guadagnando popolarità, sempre più banche sono pronte a considerare le richieste di rifinanziamento.

L'essenza della procedura

Cedereprestito, la banca prevede di realizzare un profitto che copre tutti i costi del servizio più il proprio reddito. Utilizzando un mutuo ipotecario, il mutuatario crede che in questo modo possa trasferirsi in un alloggio ora e ripagare nei prossimi anni. Ma quando si tratta di finanze, ci sono sempre dei rischi. In questo caso, il mutuatario ha il diritto di utilizzare il prestito on-line.

La procedura prevede che il mutuatario richieda alla propria oa un' altra banca un nuovo prestito, i cui fondi verranno utilizzati per rimborsare il vecchio prestito. Secondo la legge, la banca non ha il diritto di rifiutarsi di emettere un prestito se il richiedente soddisfa tutti i requisiti.

Il rifinanziamento di un mutuo ipotecario è appropriato nei seguenti casi:

• un' altra banca offre tassi di interesse più bassi;
• c'è la possibilità di ottenere un prestito per un periodo più lungo e con contributi bassi;
• il rimborso mensile del vecchio prestito diventa insopportabile;
• c'è un'offerta in un' altra valuta vantaggiosa per il mutuatario.

Ma è importante considerare un altro punto. Il rifinanziamento del mutuo ipotecario può essere effettuato nella stessa banca dove viene rimborsato il prestito esistente o in una nuova banca. Lo scopo della procedura è alleviare il carico di credito del mutuatario.

Quando si tratta di un' altra istituzione, la "loro" banca può rifiutarsi di trasferire documenti e rimborsare anticipatamente, poiché in questo caso perde il profitto e il cliente. Questa procedura non è vietata dalla legge.

Legalebase

La procedura si basa su una serie di progetti di leggi e regolamenti. Il Mortgage Refinance Act considera:

• Legge federale n. 122 del 1997;
• Regolamento della Banca Centrale della Federazione Russa n. 54 del 1998;
• Regolamento della Banca Centrale della Federazione Russa n. 254 del 2004;
• Legge federale sui mutui n. 102 del 1998;
• Codice Civile, articoli 355, 390 e 382;
• Ordine del Ministero della Giustizia della Federazione Russa n. 289/235/290 del 2000;
• Legge federale n. 152-FZ del 2003

I documenti di cui sopra descrivono la procedura per la registrazione, i diritti e gli obblighi del mutuatario e del prestatore.

Punto importante: l'attuale contratto prevede possibilità di rifinanziamento? Alcune banche prescrivono inizialmente la sua impossibilità o sanzioni per tale procedura. Se non è disponibile o è vietato, il cliente ha il diritto di insistere per l'inclusione nel contratto.

Passaggi della procedura

Il rifinanziamento di un mutuo ipotecario è un processo lungo che richiede la risoluzione di una serie di problemi legali. La prima fase è lo studio delle offerte sul mercato ei calcoli. È importante considerare qui che la procedura richiede alcuni costi, che verranno discussi di seguito. La fattibilità è determinata sulla base di calcoli effettuati tenendo conto di tutti i costi associati.

Va tenuto presente che, a causa di problemi tecnici e dell'elevata concorrenza nell'ambiente bancario, non tutte le istituzioni finanziarie sono favorevoli a tale iniziativa del mutuatario.

Non è sufficiente fare affidamento su informazioni pubblicamente disponibili su un sito Web omateriale promozionale della banca. Questo può essere un semplice stratagemma di marketing, mentre non esiste un programma di rifinanziamento dei mutui e l'offerta è estesa ad altri tipi di prestiti.

Raccolta di documenti

L'elenco dei documenti non differisce da quello presentato al momento della ricezione iniziale. Un elenco indicativo contiene i seguenti documenti:

• domanda di rifinanziamento, che viene compilata in loco;
• certificato di reddito: certificato dell'imposta sul reddito per 2 persone, estratto conto bancario o altri documenti di pagamento;
• passaporto nazionale del richiedente;
• per la famiglia - certificato di matrimonio;
• documenti per immobili ipotecari: titolo, contratto dell'operazione e certificati degli enti governativi sulla registrazione dei diritti;
• copia del contratto di mutuo bancario.

Se si prevede di rifinanziare un mutuo ipotecario presso Sberbank, potrebbe essere coinvolto il capitale di maternità. A seconda di tali circostanze, la banca può richiedere documenti aggiuntivi:

• certificato di capitale di maternità;
• certificato di nascita dei bambini;
• estratto conto sui saldi dei conti.

Se la banca richiede la partecipazione di garanti, queste persone devono anche fornire un elenco di documenti, inclusa la prova della solvibilità.

Difficoltà

Quando un mutuatario richiede il rifinanziamento di un mutuo a Sberbank o a un altro istituto finanziario, l'attuale prestatore potrebbe rifiutarsi di emettere alcunidocumenti. In questo caso, un avvocato professionista nel settore bancario può aiutare o un nuovo prestatore può richiedere i documenti per l'emissione.

È anche importante considerare che al momento della conferma del reddito, dovrai fornire due tipi di documenti: sotto forma di 2-NDFL e sotto forma di banca. Le cifre del reddito, ovviamente, devono essere al di sopra del salario minimo di sussistenza e sufficienti per continuare a coprire le rate mensili del mutuo.

Un' altra complicazione è che quando si rifinanzia un mutuo ipotecario, le banche potrebbero richiedere garanzie. Dato l'importo del prestito, solo gli immobili possono fungere da garanzia. E gli immobili ipotecari sono ancora elencati nel bilancio del primo creditore.

In pratica, in questi casi, le persone ricorrono a una piccola manipolazione: negoziano con un amico o un parente che ha un immobile equivalente, danno in pegno questa proprietà e, dopo aver registrato nuovamente il mutuo, restituiscono tutto al suo posto.

Processo di revisione

L'accettazione non significa assolutamente nulla. Possono rifiutare anche i clienti paganti. Ma le garanzie possono essere un grande argomento. Vale la pena ricordare che più liquido è il collaterale, più è probabile che ottenga il favore della banca.

Inoltre, si dicono molte parole sull'importanza della storia creditizia. Ma gli esperti dicono che questo momento è più rilevante per i piccoli prestiti dove non ci sono garanzie. Una buona storia creditizia non ha mai fatto male a nessuno. Il processo di revisione richiede solitamente 5-7giorni lavorativi. Se viene presa una decisione positiva, inizia il processo di registrazione.

Costi

Rifinanziare un mutuo ipotecario presso una banca comporta dei costi che sono interamente a carico del richiedente. In alcune istituzioni finanziarie, anche la procedura per l'esame di una domanda si svolge a pagamento. In caso di rifiuto, i fondi non verranno restituiti.

Se la procedura viene approvata, il richiedente deve essere preparato ai seguenti costi:

1. Valutazione di immobili. La legge prevede che la procedura possa essere svolta da qualsiasi perito munito di apposita licenza. Ma le banche hanno i loro partner permanenti nel personale. Se la banca insiste su un perito specifico, il richiedente è costretto ad essere d'accordo con questo.
2. La banca impone ai clienti i costi per l'elaborazione della domanda e l'assistenza a un particolare cliente. Quindi, dovrai pagare una commissione per l'emissione di un mutuo.
3. C'è anche una tassa per trasferire l'alloggio ipotecato dal bilancio del vecchio prestatore.
4. Si paga anche la registrazione di un nuovo pegno o dello stesso oggetto.
5. Ricevere alcuni tipi di aiuto.
6. Assicurazione di credito, immobili o reddito proprio - secondo le regole della banca.
7. Pagamento del dazio statale, se ci sono documenti notarili.

A seconda delle condizioni dell'attuale prestatore, i fondi per il rimborso anticipato del prestito e le sanzioni possono essere ritirati.

Vantaggi

Scegliendo un' altra banca, il cliente è sempre alla ricerca di condizioni più favorevoli. Gli esperti lo consiglianoQuando si rifinanzia un mutuo, le migliori offerte portano benefici tangibili se c'è una differenza in diversi parametri.

Su quali punti dovrebbero essere valutati i vantaggi?

1. Tasso di interesse. Quanto inferiore? Di norma, se la differenza non supera il 3%, tenendo conto dei costi di registrazione e dell'inflazione, il cliente alla fine potrebbe non vincere molto.
2. Cambia la scadenza. Un'analisi finanziaria approfondita, che non tutti i comuni cittadini possono fare, mostra che più "lungo" è il prestito, più è costoso. Il lungo termine dovrebbe essere scelto se al momento non è possibile pagare di più.
3. Riduci i tuoi canoni mensili. Lo stesso principio vale qui: vincendo ora, alla fine puoi dare di più. Ma se la nuova offerta è davvero redditizia, allora dovrebbe essere considerata individualmente.
4. Bundling di prestiti. Molti russi prendono diversi prestiti. La pratica mostra che 2-3 pagamenti al mese sono un onere pesante. Combinando tutti gli obblighi in uno, puoi vivere molto più calmo.

Dove andare?

La concorrenza nell'ambiente bancario è alta. Ma questa situazione fa solo il gioco dei consumatori: vanno dove i prestiti sono più economici. Quando si considera il rifinanziamento dei mutui, le migliori offerte provengono dai leader del settore:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9,7%
• Gazprombank – 9,2%
• Rossbank – 8,7%
• Banca di Russia – 11,5%

Nel 2018, a causa di una nuova ondata di domanda di immobili e della crescita degli indicatori economici nel Paese, si prevede un aumento delle nuove offerte.

Detrazione sul rifinanziamento

Detrazione fiscale - un rimborso dell'imposta sul reddito delle persone fisiche precedentemente pagata dal datore di lavoro sotto forma di imposta sul reddito delle persone fisiche. Il suo tasso è del 13%. La legge prevede casi in cui un cittadino può ricevere indietro questi fondi. Le condizioni per il rifinanziamento di un mutuo ipotecario consentono l'utilizzo di garanzie sociali quali il capitale di maternità e le detrazioni fiscali, qualora non fossero state utilizzate durante la domanda iniziale del mutuo.

Se prevedi di ricevere una detrazione fiscale, dovresti avvisare in anticipo il gestore del credito, poiché questo punto deve riflettersi nel contratto bancario.

La detrazione massima è di 260.000 rubli. Allo stesso tempo, ci sono requisiti per il costo dell'oggetto: il prezzo non deve superare i 2 milioni di rubli. L'importo della detrazione è ripartito sull'anno. Se l'intero importo non viene utilizzato entro 1 anno solare, all'inizio dell'anno successivo il destinatario deve presentare nuovamente una domanda all'ufficio delle imposte e riscuotere il resto. Ci sono due modi per tornare:

1. Trasferimento su un conto bancario a favore dell'estinzione di un mutuo.
2. Emissione di un avviso dall'ufficio delle imposte all'ufficio contabilità presso il luogo di lavoro del richiedente. In questo caso, il denaro non viene restituito e il reddito del richiedente è esente dall'imposta sul reddito delle persone fisiche per l'importo della detrazione dovuta.

Conclusione

Quando ottiene un mutuo, ogni persona deve guardare lontano e condurre un'analisi obiettiva del proprio reddito. I rischi accompagnano ad ogni passo. In questo caso, dovresti usareservizi di compagnie assicurative di fiducia.

Se il vantaggio del rifinanziamento è evidente, ma la banca rifiuta, dovresti contattare un' altra banca. Ma il grande interesse per il rifinanziamento sta costringendo queste istituzioni a riconsiderare il loro approccio. Secondo i loro clienti, alcuni non sono pronti a dare clienti ai concorrenti e vogliono discutere di nuove condizioni di prestito. Non vale la pena fare affidamento su cambiamenti fondamentali, ma esiste una possibilità teorica di semplificare alcuni indicatori.