Prestito non pagato per 3 anni - cosa accadrà? Un prestito può essere cancellato dopo la prescrizione?

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Ottenere un prestito bancario per sbarazzarsi degli obblighi finanziari è una buona idea, ma rischioso. Se il mutuatario ha problemi con il pagamento, può diventare un debitore. Un lungo ritardo porta a ingenti sanzioni e multe, sequestro di conti e possibile perdita di proprietà. Ma in Russia c'è un termine di prescrizione per i contratti di credito. Ha 3 anni. Trascorso il termine di prescrizione, la banca non ha il diritto di avanzare pretese nei confronti del debitore. Pertanto, molti mutuatari vogliono conoscere la risposta alla domanda: se non paghi il prestito per 3 anni, cosa accadrà?

Il concetto di prescrizione

Molti mutuatari vogliono prendere un prestito e non pagarlo, ma secondo la legge questo è possibile in casi eccezionali. Uno di questi è la scadenza del termine di prescrizione previsto dal contratto di prestito.

I rapporti tra il prestatore e il mutuatario sono regolati dal codice civile della Federazione Russa. Nell'art. 196 del codice civile della Federazione Russa indica il termine di prescrizione nei confronti del debitore, trascorso il quale la banca non ha il diritto di avanzare pretese perrestituire il debito. Il termine è di 3 anni.

Come si calcola la prescrizione?

Secondo l'art. 196 del Codice Civile della Federazione Russa, i crediti del creditore nei confronti del debitore cessano con la scadenza del termine di prescrizione. Ma non puoi semplicemente smettere di pagare i debiti sui prestiti se il cliente non comprende le peculiarità della procedura. Alla domanda: "Sono 3 anni che non pago un prestito, sono scaduti i termini di prescrizione?", i pagatori vogliono essere consapevoli di quando terminano gli obblighi di prestito.

Uno dei punti importanti è il corretto calcolo della prescrizione. Alcuni clienti presumono erroneamente che inizi dal momento della conclusione del contratto di prestito. Questo è un errore di valutazione.

Secondo la legislazione, la data del rapporto è l'ultimo giorno di adempimento dei suoi obblighi da parte del pagatore, dopodiché ha cessato di adempiere ai requisiti previsti dal contratto di prestito. Questa è la data dell'ultimo pagamento del prestito.

Termini di cancellazione del debito

Uno dei modi per cancellare i debiti sui prestiti è la scadenza della prescrizione. Ma per l'esenzione dagli obblighi finanziari, devono essere soddisfatte le seguenti condizioni:

1. Il creditore non ha presentato domanda di pagamento del debito entro 3 anni dalla data dell'ultimo pagamento.
2. Nessun procedimento amministrativo è stato avviato contro il mutuatario nell'ambito di un contratto di prestito al consumo.
3. Il cliente non si è nascosto deliberatamente dai suoi doveri.
4. Il mutuatario non ha nascosto il suo reddito e ha problemi con i soldi.
5. Gli obblighi derivanti dal contratto di prestito del cliente non sono stati trasferiti a terzi, ad esempioagenzia di riscossione.
6. Il pagatore non ha ricevuto alcuna notifica della necessità di pagare i contributi ai sensi del contratto di prestito al consumo.

Il requisito principale, secondo il quale il mutuatario può sperare di cancellare i debiti sul prestito dopo 3 anni, è l'assenza di solleciti da parte della banca. Se trascorsi 3 anni dalla data dell'ultimo pagamento il creditore non ha richiesto il pagamento previsto dal contratto, il termine di prescrizione del prestito si considera scaduto. In questo caso, il mutuatario ha diritto di contare sulla cancellazione del saldo del debito con multe e sanzioni maturate per un periodo di tre anni di mancato pagamento.

Conseguenze del mancato pagamento su un conto prestito

Aspettatevi che la banca si dimentichi del debito del pagatore per un periodo di 3 anni, gli avvocati sconsigliano. Le possibilità di cancellazione dei debiti ex art. 196 del Codice Civile della Federazione Russa sono inferiori allo 0,04%. Inoltre, eludere l'adempimento degli obblighi finanziari nei confronti della banca può essere considerato una frode e ciò comporta una sanzione penale (articolo 159 del codice penale della Federazione Russa).

Se il cliente (a causa di problemi finanziari) decide di non pagare in base al contratto per 3 anni, contando sull'estinzione del prestito dopo il periodo, dovrebbe essere consapevole delle conseguenze negative.

Se il prestito non viene pagato per 3 anni, cosa accadrà?

• La storia creditizia si deteriorerà irrimediabilmente. Il mutuatario può dimenticare la possibilità di ottenere fondi presi in prestito anche negli istituti di microfinanza.
• La banca può richiedere il rimborso anticipato del debito. Le passività possono essere applicate ai debitori in moraper 3 mesi o più.
• Tutti i conti dei mutuatari verranno congelati. Il cliente non sarà in grado di utilizzare carte di debito e depositi fino a quando non avrà saldato i suoi debiti.
• La Banca può trasferire gli obblighi previsti dal contratto a un'agenzia di riscossione. I collettori sono meno fedeli ai debitori e i conflitti con loro possono ritorcersi contro la reputazione del pagatore.
• Coinvolgere i parenti del debitore nel pagamento.
• Procedimenti penali possono essere avviati contro il cliente. Se è dimostrato che il mutuatario elude deliberatamente il pagamento di un prestito superiore a 500 mila rubli, i pubblici ministeri possono prenderlo per un truffatore.

Rendere responsabili i familiari del debitore

I clienti che si indebitano rischiano più della semplice reputazione. Se non paghi il prestito per 3 anni, cosa accadrà ai loro parenti?

In primo luogo, è improbabile che il coniuge del debitore possa ottenere l'approvazione del mutuo, poiché la banca presterà sicuramente attenzione alla storia creditizia del debitore.

In secondo luogo, le agenzie di riscossione, a cui le banche trasferiscono i diritti in base a contratti di prestito nel 78% dei casi, chiedono spesso un ritorno a tutti i membri della famiglia. Chiamate, notifiche e incontri regolari e spiacevoli con gli esattori sono solo una piccola parte delle conseguenze negative che comporta un debito a lungo termine di un membro della famiglia.

Se il fatto di frode da parte del mutuatario (che implica l'istituzione di un procedimento penale) è dimostrato, la sua famiglia potrebbe non solo perdere la tranquillità, ma anche perderefiducia e rispetto dei conoscenti.

Consigli legali

Quando si presentano i primi problemi finanziari, si consiglia di rivolgersi a specialisti competenti in materia economica. Ti aiuteranno a prendere la decisione giusta per evitare conseguenze negative e lo status di "debitore perpetuo".

Cosa consigliano gli avvocati ai clienti che non possono pagare i prestiti? Dopo aver studiato la situazione del mutuatario, aiutano a decidere come non pagare legalmente il prestito alla banca o ridurre l'importo dei contributi. Questo può essere fatto in diversi modi:

• richiedi alla banca per modificare il contratto di prestito;
• se ci sono errori nei documenti, sporgere denuncia nei confronti del creditore;
• attirare co-mutuatari o garanti per il pagamento (se specificati nel contratto);
• usa l'assicurazione del credito;
• dichiarare fallimento.

Modifica del contratto di prestito in banca

Contare sul fatto che la banca dimenticherà di pagare il debito per 3 anni è molto rischioso. Ci sono modi più convenienti per cancellare il debito sui prestiti. Una delle opzioni più accessibili è contattare i gestori della banca.

Il responsabile del credito dovrebbe spiegare in dettaglio cosa ha portato alle difficoltà finanziarie. Una visita in banca significa che il mutuatario è interessato a mantenere la sua buona reputazione di cliente ed è pronto ad adempiere agli obblighi almeno in parte.

Alla domanda: "Se non paghi il prestito per 3 anni, cosa succede?" - è improbabile che gli specialisti bancari rispondano al mutuatario. Pertanto, non dovresti informare i gestori dell'intenzione di eludere i pagamenti.

Per migliorare i termini del contratto di prestito, dovresti portare con te il passaporto, i documenti del prestito e un certificato di reddito. Dopo aver considerato la domanda, la banca può decidere:

• cancellare parte degli interessi maturati dopo le difficoltà finanziarie del cliente;
• ristrutturare il prestito. La durata del contratto di prestito sarà prorogata, ma il pagamento sarà molto inferiore;
• rifinanziare un prestito esistente a un tasso di interesse inferiore.

Presentare un reclamo contro un istituto di credito

Non tutti i contratti di prestito sono redatti secondo i requisiti di legge. Un esperto avvocato economico può trovare errori nei documenti della banca, e questo è già un motivo per impugnare il calcolo degli interessi o annullare il contratto.

Il web contiene informazioni sul fatto che le banche cancellano i debiti sui prestiti in caso di errori nel contratto di prestito. Il 6% dei clienti è riuscito a vincere la causa e a cancellare completamente il debito. La maggior parte di coloro che hanno vinto in tribunale (97%) ha preso in prestito fondi da istituzioni di microfinanza. Le possibilità che un grande istituto finanziario, come Sberbank o Sovcombank, commetta errori in un contratto di prestito al consumo sono praticamente pari a zero.

Il cliente può andare in tribunale se la banca non adempie agli obblighi previsti dal prestito, ad esempio, non notifica la necessità di effettuare pagamenti 2-3 giorni prima della data di scadenza o accredita i fondi in ritardo. In tal caso, il tribunalepuò prendere le parti del debitore e cancellare parte del debito facendo causa alla banca. Il debito sul prestito e la prescrizione in questa situazione non influiranno sul corso del processo.

Attirare gli altri a pagare

Se nel contratto di prestito sono specificati co-mutuatari o garanti, possono assumere obblighi di pagamento. La banca, in assenza di azioni di rimborso del debito da parte del mutuatario titolare, nel 98% dei casi si rivolge ad altri aderenti all'accordo per la restituzione dei fondi presi in prestito.

Anche l'evasione del pagamento da parte del garante o dei co-mutuatari può portare a conseguenze negative. Possono cancellare un prestito a causa della prescrizione nei loro confronti? Sì, perché secondo la legge, tutti coloro che sono legati al contratto di prestito possono usufruire della cancellazione del debito.

Ma i garanti o co-mutuatari saranno esentati dal pagamento del prestito solo dopo che il mutuatario principale sarà riconosciuto incapace o fallito, nonché quando saranno soddisfatte le condizioni del termine di prescrizione (mancanza di sollecito da parte della banca entro 3 anni dalla data dell'ultimo pagamento).

Restituzione del debito da parte della compagnia assicurativa

Se il cliente ha stipulato un'assicurazione, può liberarsi legalmente del debito. In caso di perdita del posto di lavoro, se è stato inserito nell'elenco dei rischi, la compagnia di assicurazione pagherà il prestito per il cliente. L'abbandono involontario del lavoro è implicito, ad esempio, a causa di licenziamenti.

Per esercitare il diritto, il mutuatario deve, subito dopo la fine del contratto di lavoro, presentare alla banca documenti che confermano la sua situazione finanziaria. Bancatrasferirà i crediti alla società autorizzata e il prestito sarà pagato dall'assicuratore del mutuatario.

Procedimenti fallimentari

Non tutti i mutuatari con problemi finanziari cercano di dichiararsi in bancarotta. Ma a tutti interessa la risposta alla domanda: quali sono le conseguenze per il mancato pagamento del prestito? "Non pago un prestito da 3 anni", dicono, e molti scelgono questo modo per liberarsi legalmente degli obblighi.

Il fallimento è un'opzione in crescita per cancellare i debiti di credito. Può essere utilizzato dai clienti bancari che non pagano con contratto per almeno 3 mesi consecutivi con un debito totale di 500 mila rubli (minimo). Il vantaggio è la cancellazione completa dei debiti residui sui prestiti dopo la vendita della proprietà del mutuatario.

Chi non ha niente da perdere tende a dichiararsi fallito: la procedura prevede la vendita degli immobili dei clienti per estinguere i debiti. Se la proprietà non è sufficiente per rimborsare completamente il prestito, la banca è costretta a condonare il debito.