Mutuo: scadenza massima

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Il mutuo per molti cittadini del nostro paese è l'unica opzione per acquisire il loro spazio vitale. È considerato un prodotto bancario a lungo termine, che è associato a molti rischi. Di solito viene emesso un mutuo per 10-15 anni. Il periodo massimo di rimborso varia da banca a banca. E' necessario scegliere il periodo appropriato per poter pagare integralmente il mutuo senza morosità.

Concetto

Qual è la durata di un mutuo? Questo è un periodo di tempo approvato durante il quale il cliente deve pagare il costo dell'alloggio con gli interessi. Queste informazioni sono specificate nel contratto di prestito. Il cliente può scegliere autonomamente il periodo durante il quale verrà emessa l'ipoteca. Il termine massimo di rimborso è generalmente piuttosto lungo.

Secondo le regole bancarie, più breve è il termine, minore è il pagamento in eccesso. I pagamenti a breve termine sono piuttosto elevati, il che crea il rischio di mancato pagamento se il mutuatario ha difficoltà finanziarie. Anche con un reddito stabile, dovresti assicurarti di prendere un prestito per un lungo periodo. Se i fondi sono sufficienti, puoi pagare il mutuoprima del previsto, risparmiando sugli interessi.

Cosa offrono le banche?

Se devi richiedere prestiti per la casa, dovresti sapere quanto le banche russe forniscono prestiti. Qual è la durata massima del mutuo in Sberbank? È pari a 30 anni. Ed è installato in quasi tutti i programmi. Se scegli la durata massima del mutuo in Sberbank e paghi senza rimborso anticipato, il pagamento in eccesso sarà elevato. Pertanto, dovresti riflettere attentamente prima di fare domanda.

In altre banche viene fissata anche la durata massima del mutuo. VTB 24 propone di concedere prestiti immobiliari fino a 50 anni. Non tutti gli istituti di credito offrono tali condizioni. I programmi sono progettati per giovani professionisti e giovani genitori di età compresa tra 25 e 35 anni, in quanto aiutano a ottenere l'importo per acquistare immobili a un tasso favorevole.

Qual è la durata massima del mutuo in altre banche? Altre istituzioni offrono di emettere un prestito fino a 30-35 anni. I mutui vengono emessi anche presso Raiffeisenbank e Promsvyazbank. Il termine massimo di rimborso è di 25 anni. In Rosselkhozbank e Gazprombank sono passati 30 anni.

Scommesse

A seconda della durata, la tariffa potrebbe variare. Nelle banche russe, varia dall'11 al 16%. La sua dimensione sarà maggiore se non c'è un acconto. Esistono anche programmi per immobili, per i quali è necessario fornire un minimo di documenti. Quindi il tasso può essere del 18%. Con la partecipazione a programmi governativi sarà possibile ottenere un mutuo a basso tasso di interesse -8-14%.

Requisiti

Per richiedere un mutuo, devi soddisfare determinati requisiti:

• età 21+;
• cittadinanza della Federazione Russa;
• reddito ufficiale;
• registrazione prima dell'età pensionabile;
• periodo di pagamento dell'ultima rata entro e non oltre 75 anni.

I requisiti possono variare in base alla banca. A volte è necessario confermare l'esperienza di 6 mesi nell'ultimo lavoro. Se il cliente ha un immobile, questo aiuterà a organizzare un mutuo. La proprietà è utilizzata come garanzia.

Un requisito importante per le banche è una storia creditizia positiva. Se i prestiti sono stati precedentemente emessi, ma non pagati entro il periodo specificato, potrebbe esserci un rifiuto. L'assenza di tale anamnesi può anche comportare il rigetto della domanda. Spesso è necessario avere un garante affinché in caso di mancato pagamento gli obblighi gli vengano trasferiti.

Qualunque sia il termine scelto, molti programmi richiedono un acconto. Può essere compreso tra il 10 e il 25% del prezzo della proprietà. Spesso è necessario avere un certo livello di reddito, ad esempio da 25 mila rubli. Maggiore è il livello salariale, maggiori sono le possibilità di ottenere un mutuo e maggiore è l'importo emesso. Vengono presi in considerazione anche altri tipi di reddito: da lavoro, lavoro part-time, locazione di immobili.

Durata minima

I prestiti ipotecari vengono emessi per un periodo di 1 anno. In pratica il prestito annuale non viene quasi mai utilizzato. I motivi includono:

• pagamenti ingenti;
• poste in gioco alte;
• fornituragaranzia di rimborso.

Se hai un reddito costante e ampio, puoi richiedere un prestito al consumo per ottenere l'importo mancante. Lo svantaggio di un contratto a breve termine è la difficoltà di regolare la tempistica e di utilizzare il pagamento anticipato. Il mutuatario deve pagare grandi importi ogni mese.

Clienti da considerare:

• rischio di ricavo;
• probabilità di perdita del lavoro;
• costi aggiuntivi;
• mancanza di crescita dei ricavi;
• inflazione.

In queste circostanze è difficile effettuare pagamenti. Pertanto, questo dovrebbe essere preso in considerazione quando si redige un contratto. La violazione del calendario dei pagamenti influirà sulla storia del credito, motivo per cui è improbabile che le domande vengano approvate in futuro. Per ridurre il rischio, le banche offrono assicurazioni.

Quale termine scegliere?

Questa domanda interessa molti mutuatari. Il periodo medio è di 10-15 anni. Come si evince dalle statistiche, questo è sufficiente per estinguere il prestito. Rispetto ai clienti occidentali e americani che pagano i mutui per molto tempo, i russi preferiscono liberarsi del debito più velocemente. Le ragioni sono i pagamenti in eccesso: negli Stati Uniti il tasso è dell'1-2% e in Russia la cifra è del 12-15%, quindi si ottengono pagamenti in eccesso in 30 anni. Questo è diverso nei diversi paesi ipotecari.

Il periodo di rimborso massimo consente al mutuatario di scegliere il periodo desiderato. Ecco alcuni suggerimenti da tenere a mente:

• Il rischio di delinquenza a breve termine è alto sela situazione finanziaria peggiorerà;
• scegliendo un lungo periodo, il prestito può essere pagato anticipatamente in rate parziali, riducendo l'eccedenza finale;
• Il pagamento anticipato viene ora effettuato nella maggior parte delle banche senza multe e commissioni.

Pagamento in eccesso in tempi diversi

Si scopre che la durata massima del mutuo in Russia in ciascuna banca è diversa. Se scegli un periodo più lungo, il pagamento in eccesso sarà maggiore. Ad esempio, se ricevi un prestito di 1 milione di rubli per 5 anni al 13%, il pagamento in eccesso sarà di 360.000 rubli.

Quando il contratto sarà redatto per 15 anni, il pagamento in eccesso sarà di 1,3 milioni di rubli e il tasso è del 13,5%. Di conseguenza, è meglio ottenere un mutuo per un periodo più breve. In questo caso, è necessario tenere conto della propria situazione finanziaria prima dell'emissione di un'ipoteca. Puoi scegliere il termine massimo di rimborso, ma dovresti provare a pagare in anticipo.

Pagamento anticipato

È meglio pagare in anticipo all'inizio del periodo, quando vengono calcolati gli interessi. In questo caso, è necessario ridurre l'importo del debito principale, poiché sul saldo vengono addebitati gli interessi. Nella seconda metà del rimborso, il pagamento anticipato non sarà così evidente.

Se è noto che ci sarà un rimborso anticipato, ad esempio dopo aver ricevuto il capitale di maternità o aver ottenuto un sussidio per una giovane famiglia, allora è consigliabile richiedere un mutuo per un breve periodo. Il termine di pagamento deve essere assegnato in base alla situazione finanziaria effettiva.

Modifica nella pianificazione dei pagamenti

La maggior parte degli interessi viene addebitata all'inizio della registrazione, quindi viene pagato il capitale. Le banche russe di solito emettono pagamenti di rendite. Prima si pagano gli interessi e poi il debito. In caso di rimborso anticipato, l'importo del debito cambia. Con il pagamento parziale, il calendario dei pagamenti cambia.

Di solito offerto ai clienti:

• diminuire la durata del prestito, ma il pagamento rimane lo stesso;
• riduci il pagamento, lasciando il numero di mesi.

In caso di pagamento anticipato, cosa c'è di più redditizio: ridurre la durata o l'importo? Nel primo caso, il carico mensile non diminuisce e l'interesse sarà inferiore a causa del breve periodo. La seconda opzione prevede la riduzione dei pagamenti mensili.

Quando è utile ridurre il termine?

A causa del pagamento anticipato di 50-100 mila rubli, il termine viene ridotto di diversi mesi. Se calcoli tutto su un calcolatore di prestito, quindi con un unico rimborso anticipato, è vantaggioso ridurre la durata. Poiché l'importo del pagamento sarà lo stesso, il pagamento in eccesso sarà inferiore.

Gli specialisti consigliano di richiedere un mutuo per un periodo massimo e, se possibile, di effettuare i pagamenti prima del previsto. Ciò ti consentirà di risparmiare sull'alloggio, anche se paghi un po' in eccesso. Determinare il modo migliore per pagare un mutuo, in anticipo o meno, dovrebbe essere basato sulla tua situazione. È necessario tenere conto dell'inflazione, di come si deprezza il denaro. Con un tasso elevato, si consiglia di non pagare il prestito prima del previsto, ma di acquistare beni.

Quando è il momento migliore per pagare in anticipo?

Se il mutuo viene emesso per un lungo periodo, è meglio scegliere in anticiporimborso nel primo anno. Questo ti farà risparmiare molto. Se non ci sono soldi extra per i pagamenti, dovresti pagare il mutuo nel modo in cui la situazione e l'accordo con la banca lo consentono. Ad esempio, Sberbank stabilisce che il pagamento anticipato è possibile 3 mesi dopo il primo pagamento, poiché non beneficia di un rimborso rapido. Altre banche potrebbero avere i propri requisiti. Ma prima estinguerai il tuo debito, più potrai risparmiare sugli interessi.