Cos'è una cassa di risparmio? In che anno è nata la prima cassa di risparmio?

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Oggi, l'espressione "cassa di risparmio" non è più ampiamente utilizzata e non pensiamo nemmeno che la banca leader del paese - Sberbank - sia nata da questo fenomeno. Da dove viene questo fenomeno finanziario e come funziona? Nell'articolo parleremo dell'anno in cui è apparsa la cassa di risparmio, che è stata la prima a ideare questo meccanismo, e di come le casse di risparmio si sono evolute nei moderni istituti di credito.

Il concetto di risparmio

Non appena una persona ha avuto un surplus di valori materiali, ha iniziato a pensare di salvarli per un uso futuro. Nasce così l'idea del risparmio. All'inizio, questo processo si estendeva solo al cibo: era sempre normale che le persone facessero scorta di cibo in caso di carestia. Questa è un'attività assolutamente istintiva, poiché il nostro corpo immagazzina le calorie in eccesso nelle pieghe adipose e una persona, come una proteina, ad esempio, fa riserveper uso futuro.

Ma il concetto di risparmio è legato proprio alla conservazione del denaro. Per la prima volta, diverse decine di centinaia di anni fa, alle persone è venuto in mente di risparmiare denaro per il futuro. Ad esempio, in Cina c'era una tradizione di mettere da parte le monete per un "giorno di pioggia" in vasi di terracotta sigillati. Era possibile estrarre denaro da lì solo rompendo la nave. Per molti secoli, le persone hanno semplicemente risparmiato denaro, non hanno portato alcun reddito, e solo quando è sorta l'idea che questi risparmi potessero essere messi in circolazione, è apparsa la cassa di risparmio.

Concetto di cassa di risparmio

A poco a poco si è concretizzato uno speciale meccanismo finanziario, che ha permesso di creare risparmi e allo stesso tempo di trarne reddito. Una cassa di risparmio è un'organizzazione che li attira dalla popolazione e paga gli interessi ai depositanti. La possibilità di aumentare il capitale è assicurata dall'emissione di risparmi ad uso temporaneo a chi lo desidera (credito), per il quale questi, a sua volta, paga il cassiere.

Oggi le casse di risparmio e le banche sono una parte importante dell'economia di qualsiasi stato. Esistono anche indicatori dei tassi di risparmio della popolazione, che garantiscono la stabilità del sistema economico. Inoltre, il volume del capitale risparmiato è un buon criterio per valutare la situazione generale nello stato. Perché le persone iniziano a risparmiare solo quando ne hanno abbastanza.

Principi di funzionamento della Cassa di Risparmio

Esiste già un modo tradizionale di accumulare fondi per il successivo consumo da parte della popolazione: questoCassa di Risparmio. I depositi delle persone portano loro reddito, che è il principale fattore motivante nel rivolgersi a un istituto finanziario per creare i propri fondi di riserva e non mettere le monete in un barattolo di vetro nell'armadio di casa. Ma da dove viene questo profitto?

Ci sono due meccanismi che possono essere utilizzati per pagare gli interessi delle persone. La prima è nota come piramide finanziaria: gli investitori ricevono interesse dai nuovi clienti attratti che hanno portato i loro soldi. Un tale schema ha un alto rischio di fallimento, dal momento che qualsiasi prelievo di massa di depositi porta al collasso e alcuni clienti non riceveranno non solo gli interessi, ma anche il denaro depositato.

E il secondo meccanismo è più complesso. Implica che il denaro, affinché generi reddito, può essere prestato per interessi o investito in altri meccanismi redditizi. Le casse di risparmio lavorano principalmente esattamente secondo lo schema "deposito-prestito-interesse", senza impegnarsi in investimenti.

La storia dell'emergere delle casse di risparmio nel mondo

Per la prima volta, il principio del meccanismo del risparmio finanziario è stato formulato dallo scrittore D. Defoe, che stava pensando a come sviluppare la preveggenza della popolazione. Sulla base delle sue idee, nel 1778 ad Amburgo, un imprenditore locale aprì un ufficio che accettava depositi in contanti al 3%, che potevano essere restituiti alla prima richiesta del depositante. Ma poi l'idea ha ricevuto solo un'implementazione locale.

Il boom delle casse di risparmio inizia in Inghilterra a cavallo tra il XVIII e il XIX secolo. Poi sono arrivati i primi risparmicassa, che garantiva la restituzione degli investimenti e l'incasso degli interessi. Nel 1817 fu approvata la prima legge britannica su tali istituzioni finanziarie. Sono stati incaricati di collocare il denaro attratto solo in fondi affidabili e titoli di stato. Inizia così l'interazione tra le casse di risparmio e l'economia statale. Ha ricevuto fondi aggiuntivi e ha motivato la popolazione a creare risparmi.

Inizialmente, le casse di risparmio sono state progettate per i gruppi a reddito più basso della popolazione. Pertanto, l'importo massimo del deposito è stato fissato a 150 sterline. Ciò ha permesso ai poveri di creare un "airbag" finanziario per un evento imprevisto, che è stato vantaggioso anche per lo stato e i grandi capitalisti, perché li ha sollevati dalla necessità di prendersi cura dei poveri, che hanno perso il lavoro o si sono ammalati. Dall'inizio del 19° secolo, le casse di risparmio iniziarono ad apparire in molti paesi d'Europa e negli Stati Uniti.

Le prime casse di risparmio in Russia

Questo boom non ha aggirato nemmeno l'impero russo. La prima cassa di risparmio nel nostro paese apparve nel 1839 per decreto dell'imperatore. Queste erano casse di risparmio e ausiliarie per i contadini: così lo stato iniziò i preparativi per l'abolizione della servitù della gleba.

Nel 1841, per volere dello Zar, furono riaperte le prime casse di risparmio cittadine a Mosca e San Pietroburgo. All'inizio, il deposito minimo era di 50 copechi e il massimo di 300 rubli, in seguito queste cifre furono aumentate. Le prime istituzioni di questo tipo sono state create presso le imprese e lo statoservizi, e dal 1880 iniziarono ad aprire sportelli di cassa presso le filiali della banca statale, gli uffici postali e le stazioni ferroviarie.

Oltre ai depositi a vista, qui sono stati accettati depositi "condizionati". a condizioni speciali e determinate, nonché depositi in titoli. I dipendenti delle casse, quindi, fungevano da intermediario tra i cittadini e lo Stato. Più tardi, è apparso un servizio di assicurazione sulla vita. Dalla fine dell'800 le casse sono diventate anche uno strumento per la vendita di titoli di Stato, oltre che per detenere prestiti vincenti. A poco a poco, le casse sono diventate un istituto di credito e prestito multifunzionale.

Casse di risparmio sovietiche

Dopo il colpo di stato del 1917, il nuovo governo dichiarò dapprima inviolabili i depositi della popolazione e annullati i prestiti reali. A poco a poco, l'inflazione ha portato all'effettivo deprezzamento dei depositi. Dopo la prima guerra mondiale e la guerra civile, fu annunciata una nuova politica economica e apparve un nuovo strumento finanziario: la cassa di risparmio dell'URSS.

Queste istituzioni sono state il veicolo per la riforma finanziaria, il loro compito principale era quello di proteggere i salari dei lavoratori in tempi di inflazione. Nel tempo furono affidate anche le funzioni di assicurazione della popolazione. Nel 1925, il governo istituì le casse statali di risparmio del lavoro dell'URSS. Prevedevano vari tipi di depositi, prestiti governativi e tramite loro veniva effettuata la vendita di obbligazioni vincenti.

Nel 1933 più di50mila casse di risparmio. Durante la seconda guerra mondiale, il governo congelò i depositi della popolazione e questo denaro divenne un aiuto significativo per garantire la difesa dello stato. Dopo la guerra furono attuate una riforma monetaria e l'ammodernamento delle casse di risparmio. Successivamente, lo stato ha utilizzato attivamente le possibilità di queste istituzioni per i prestiti interni della popolazione.

Dato che la situazione economica in URSS negli anni '60-'70 era specifica: la popolazione aveva soldi, ma spesso non c'era niente per spenderli, le autorità incoraggiavano le persone a investire in titoli di stato ea formare conti di risparmio. Fu allora che apparve uno slogan così popolare: "Tieni i soldi in una cassa di risparmio!". Con il cambio di corso economico degli anni '90 si è verificato un vero e proprio congelamento e parziale annullamento dei depositi della popolazione. Lo stato paga ancora un misero compenso ad alcuni segmenti della popolazione. Finora, la fine di questa procedura non è in vista.

Casse di risparmio oggi

Oggi, in molti paesi, un fenomeno finanziario come la cassa di risparmio statale continua ad esistere. Queste istituzioni hanno lo scopo di attrarre piccoli depositi dalla popolazione. Tuttavia, le casse sono una parte molto piccola del moderno sistema finanziario delle economie sviluppate. Quindi, in Italia, ad esempio, ci sono solo 87 casse di risparmio, negli Stati Uniti rappresentano solo una piccola percentuale del fatturato finanziario totale del Paese. Tale diminuzione di queste istituzioni è stata una conseguenza dello sviluppo del sistema bancario globale.

Casse di risparmio e loro specificità

Nel tempo, in molti stati le casse di risparmio sono state trasformate in casse di risparmio. Cosa significa questo per il consumatore medio? Queste istituzioni forniscono più servizi. Qui puoi non solo aprire diversi tipi di depositi, ma anche prendere un prestito per qualsiasi esigenza, risolvere problemi di investimento, condurre transazioni con valute e altri beni di valore.

Le banche effettuano transazioni in contanti, offrono programmi assicurativi. Oggi il concetto di "cassa di risparmio" si avvicina sempre più al concetto di "banca commerciale". La differenza rimane principalmente solo nei fondatori - il più delle volte nelle casse di risparmio uno dei principali fondatori è lo stato.

Sberbank of Russia

Un tempo in URSS, il principale slogan finanziario, come abbiamo già detto, era la frase: "Tieni i soldi in una cassa di risparmio". Questo slogan è usato da Sberbank della Federazione Russa e non senza motivo. Nel 1988, le casse statali di risparmio del lavoro sono state riorganizzate e trasformate in Cassa di risparmio (Sberbank). E fino ad ora, la gente ha la forte sensazione che si tratti di una banca statale, anche se negli anni '90 è diventata una società per azioni con il coinvolgimento di capitali privati. Ma lo stato mantiene la sua quota nel capitale autorizzato di Sberbank e la sostiene attivamente, formando il suo posizionamento come banca principale del paese.

Tipi di operazioni di cassa di risparmio

Inizialmente, qualsiasi banca di risparmio centrale accettava depositi dalla popolazione sottointeressi a vista, poi i depositi a tempo determinato e la vendita di obbligazioni. Oggi le casse di risparmio offrono anche servizi di regolamento e contanti, cambio valuta, servizi di deposito, prestiti e investimenti. Inoltre, Sberbank offre servizi di raccolta di contanti, lavoro con titoli e altri beni, assicurazioni sui depositi, assicurazioni sulla vita e sulla proprietà.

Funzioni del banco di risparmio

La funzione più importante svolta dalla cassa di risparmio era quella di raccogliere fondi dalla popolazione. In questo senso, le casse di risparmio continuano questa tradizione: sono lo strumento principale per mobilitare i risparmi e incorporarli nell'economia reale del paese.

Queste istituzioni finanziarie sono una parte importante dell'economia, in quanto forniscono il movimento di capitali e stimolano anche la popolazione a creare risparmi, che svolgono anche un ruolo significativo nel sistema finanziario dello stato.