Come e perché una banca liquida?

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

In Russia, la procedura di liquidazione di un istituto di credito è regolata dalla legge federale "Sulle banche e sull'attività bancaria", dalla legge federale "Sulla banca centrale della Federazione Russa". Può durare diversi anni. La conclusione è questa: in banca viene introdotta un'amministrazione provvisoria. Se non è in grado di stabilizzare autonomamente le attività dell'organizzazione o di trovare sponsor, la Banca di Russia liquiderà l'istituto, avendo precedentemente revocato la sua licenza.

Sfondo

La liquidazione della banca e la revoca della licenza possono verificarsi per i seguenti motivi:

• inizio delle operazioni ritardato di oltre un anno dalla data di approvazione;
• riorganizzazione;
• dati non validi in base ai quali è stata rilasciata la licenza;
• le informazioni nei rapporti non sono vere;
• transazioni senza autorizzazione;
• mancato rispetto dei requisiti della legge federale che disciplina le attività degli istituti di credito;
• Posizione finanziaria insoddisfacente della banca.

Nel caso di una singola violazione della legge federale, viene prima inviato un ordine di cessazione di determinati tipi di attività da parte di un'organizzazione specifica. Le stesse informazioni sono trasmesse al Servizio Vigilanza Bancaria. Se le conseguenze delle violazioni non vengono eliminate entro il periodo specificato, all'istituzione vengono applicate misure di influenza più rigorose: viene introdotta un'amministrazione temporanea. Anche durante il periodo di validità, la banca può continuare ad effettuare transazioni:

• per regolare i crediti;
• ricevere la restituzione di prestiti precedentemente emessi, anticipi, importi da rimborsare alla Banca Centrale;
• ricevi fondi da operazioni e accordi precedentemente completati;
• restituire denaro accreditato erroneamente;
• condurre operazioni su documenti esecutivi, ecc.

Commissione

Se la prelazione sul credito fallisce, la liquidazione della banca viene eseguita attraverso una procedura fallimentare, il gestore è nominato dal tribunale arbitrale. Le organizzazioni che possono attrarre depositi da persone fisiche e giuridiche seguono questo processo presso l'Agenzia per l'assicurazione sociale dei depositi (DIA). La Banca di Russia analizza le transazioni per verificarne la conformità agli standard e agli atti legali. Se viene presa la decisione di liquidare, entro 30 giorni dalla revoca della licenza, viene creata una commissione speciale per regolare questo processo. Le riserve della Banca di Russia vengono trasferite sul conto corrispondente 10 giorni dopo la sua apertura. Sono utilizzati per coprire i debiti verso i depositanti.

La Commissione effettua le seguenti procedure:

• notifica ai depositanti attraverso i media che una banca commerciale è in fase di liquidazione (l'annuncio indica anche l'indirizzo della commissione, i dettagli del conto, il termine per la presentazione dei reclami);
• compila il registro dei creditori;
• svolge operazioni di conservazione della proprietà;
• recupera DZ;
• realizza la proprietà impegnata;
• valuta la proprietà;
• analizza le penalità fornite;
• Mette all'asta la proprietà in caso di fondi insufficienti dalla banca;
• compila rapporti, bilancio provvisorio.

La liquidazione della banca si considera completata dopo la fissazione dei dati nel libro di registrazione e la pubblicazione nel Bollettino delle BR. L'istituto può rilasciare nuovamente una licenza se la procedura fallimentare è sospesa per rimborso delle obbligazioni entro 6 mesi dalla data di revoca della licenza. Per ottenere un nuovo permesso, è necessario disporre di beni per un valore minimo di 180 milioni di rubli.

Statistiche

La liquidazione delle banche nel 2014 ha mostrato che questo settore è il più problematico nell'economia del paese. Ancora oggi, delle cinquanta istituzioni più grandi, i problemi nei prossimi 5 anni potrebbero verificarsi nell'8%. Nel periodo dal 2011 al 2014, ogni quattro piccole banche, 70 regionali e 30 medie hanno perso la licenza. Diverse grandi organizzazioni sono state riorganizzate. Solo l'anno scorso, 50 istituzioni sono state riabilitate.

Negli ultimi 10 anni, la liquidazione delle banche e il loro ripristino sono costate alla DIA 1,18 trilionirubli, di cui un terzo era destinato al pagamento di depositi e il resto alla riorganizzazione. E questo senza contare i pagamenti ai depositanti di istituti che non sono rientrati nel CER. Oggi la DIA ritira dal mercato altre 190 istituzioni.

ROI dei costi

La liquidazione delle banche attraverso il recupero dei beni consente di restituire un quarto dei soldi spesi. Sebbene 10 anni fa questa cifra fosse del 5%, il 22% di oggi difficilmente può essere definito alto. Le statistiche per il 2014-2015 non verranno visualizzate a breve. Ma anche stando ai dati disponibili, si può dire che i numeri non cambieranno molto. La dimensione reale delle attività delle banche senza licenza è di 63,3 miliardi di rubli, le passività - 100 miliardi in più. Cioè, i creditori possono contare su un rendimento non superiore al 38% dei crediti.

La riabilitazione è costosa

Circa il 37% dei beni viene sanificato dallo stato. Si tratta di un dato molto alto, soprattutto considerando che la procedura si svolge concedendo prestiti agli enti a condizioni molto favorevoli: 10 anni allo 0,51% annuo. Cioè, anche la restituzione dei fondi su un prestito può essere attribuita al costo della riorganizzazione. Pertanto, la Banca centrale non prende sempre decisioni sulla riabilitazione dell'istituto. Spesso è più conveniente liquidare una banca.

La situazione in Ucraina

La situazione dei vicini non è migliore. Solo nel 2014, la NBU ha tolto la licenza a 49 organizzazioni. Il risultato peggiore (10,1 miliardi di perdite) è stato registrato da VAB Bank (Ucraina), la cui liquidazione è già iniziata. Anche due istituzioni statali - "Ukrexim" e "Oshchadbank" - hanno subito perdite per un importo di 9,8 miliardi e 8,6miliardi di grivna rispettivamente. Oltre alla difficile situazione economica e politica del paese, la svalutazione della valuta nazionale, l'aumento delle insolvenze sui prestiti e il deflusso di depositi hanno svolto un ruolo significativo in questo problema.