Come ottenere un mutuo con cattivo credito: consulenza legale

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

I prestiti ipotecari sono uno dei tipi di prestito più ricercati in tutto il mondo. L'opportunità di acquistare la propria casa immediatamente, e non dopo molti anni di violazione di se stessi letteralmente in tutto, attira sempre più persone. Tuttavia, ottenere un mutuo con un cattivo credito può essere un serio problema sulla strada per il sogno di possedere il proprio angolo.

Cosa fare in una situazione del genere? Da dove viene la macchia sulla reputazione finanziaria e come risolvere il problema con poco spargimento di sangue? Queste e molte altre domande sono di grande interesse per il lettore, che almeno una volta ha dovuto affrontare il rifiuto di un mutuo.

Qual è l'essenza di un mutuo ipotecario

In primo luogo, parliamo di quali sono i mutui e la storia creditizia, come sono correlati e se uno può influenzare l' altro.

Il termine "mutuo" si riferisce a questo tipo di prestito, quando l'abitazione viene acquistata a credito, che diventa pegno bancario fino al rimborsoprestito. Allo stesso tempo, sebbene l'acquirente sia considerato il proprietario dell'appartamento, non può eseguire azioni legalmente significative con esso. Se il cliente smette di pagare le bollette prima del completo rimborso del prestito, sono incluse le penali. In definitiva, la banca potrebbe anche citare in giudizio un appartamento da un mutuatario negligente. In questo caso, una persona corre il rischio di rimanere senza soldi e senza alloggio.

Oltre alle interruzioni o ai ritardi nel rimborso del prestito, ci sono altri motivi per la risoluzione del contratto:

• danni alle abitazioni, mancato rispetto delle condizioni operative;
• trasferimento di locali in uso a terzi;
• violazione delle condizioni assicurative;
• riprogettazione dei locali, modificando le caratteristiche tecniche degli alloggi.

Dato che tali prestiti vengono rimborsati per un paio di decenni, le banche controllano molto attentamente coloro a cui viene concesso un mutuo. Fanno del loro meglio per ridurre il rischio di insolvenza del debito. Per una banca media, il mutuatario ideale si presenta così:

• Età - circa 27-30 anni. Questo è sufficiente per garantire che il cliente non sia ancora andato in pensione al termine dei pagamenti.
• Stipendio ufficiale alto. Se i tuoi guadagni sono almeno tre volte la rata mensile del mutuo, diventerai un cliente desiderabile di qualsiasi banca.
• Impressionante esperienza lavorativa in una buona azienda, preferibilmente in una posizione prestigiosa.
• Uno stato civile stabile, così come un paio di figli, rafforzeranno solo la tua posizione. Inoltre, è auspicabile che il coniuge (moglie) sia assunto con un buon salario.

Ma anchese soddisfi tutti questi criteri e hai bisogno di un mutuo, il cattivo credito può giocarti brutti scherzi.

Da dove viene la storia creditizia

Chiunque voglia rivolgersi ad una banca con una richiesta di mutuo, prima di tutto, deve capire cosa significa il concetto di "storia creditizia", come si forma, dove può essere visionato e cosa incide. Poi, invece di bussare alla porta di amici e conoscenti gridando: "Aiutami a ottenere un mutuo con una storia creditizia negativa!" - una persona sarà in grado di influenzare autonomamente la situazione.

Prima di decidere un prestito, qualsiasi istituto finanziario deve rivolgersi al BKI (agenzia di credito). Contiene informazioni su ogni persona che ha preso in prestito denaro almeno una volta nella vita. In tali database vengono immesse informazioni su quali prestiti ha emesso una determinata persona, se i pagamenti sono stati effettuati in modo accurato e se si sono verificati ritardi. Se ci sono state violazioni dell'accordo, una registrazione di ciò apparirà anche nella storia del credito.

Cos'è la "storia creditizia negativa" e cosa influisce

Come hai già capito, un posto nell'IC è un motivo per rifiutare di ricevere un mutuo. Tutti gli istituti di credito senza eccezioni hanno accesso alle banche dati. Esistono diversi criteri in base ai quali viene solitamente eseguita la verifica. Ad esempio, questi:

1. Mancato rispetto dei termini del contratto, ritardi di pagamento, totale rifiuto delle obbligazioni assunte.
2. Cause al di fuori del controllo del mutuatario, ma peggioramento dell'IC. Questi potrebbero essere errori nei dettagli, effettuando il pagamento tramite un altrola banca che ha ritardato il pagamento, calcolo errato dell'ultima rata, altri fattori.
3. Attività fraudolente. Ci sono casi in cui i truffatori stipulano un prestito utilizzando documenti di altre persone. Ovviamente non restituiranno i soldi. In questo caso, anche se le azioni criminali di terzi sono provate, il tuo CI sarà completamente danneggiato.

Naturalmente, negli ultimi due casi, il cliente non sembra essere da biasimare, ma avrà sicuramente bisogno di aiuto con un mutuo.

Come controllare la tua storia creditizia e perché devi farlo

Per evitare situazioni spiacevoli, è meglio occuparsi di conoscere in anticipo il proprio CI. Il fatto è che la banca generalmente non è obbligata a motivare in qualche modo il suo rifiuto, ma molto spesso i dipendenti delle istituzioni finanziarie fanno riferimento ad essa. Oltre a tutti i fattori di cui sopra, anche eventi minori possono rovinarlo:

• piccolo (pochi giorni) ritardo su un prestito al consumo;
• rimborso anticipato di un prestito senza accordo con la banca;
• mancato adempimento dei tuoi obblighi se hai agito come garante per il prestito di un parente o di un amico;
• debito di 2-3 rubli a causa di un errore nei calcoli.

Per evitare problemi, stabilisci come regola di controllare il tuo rapporto di credito almeno una volta all'anno. Inoltre, è abbastanza semplice farlo:

1. Per prima cosa devi contattare una divisione speciale della Banca di Russia, chiamata "Catalogo centrale di CI". C'è bisogno di ottenereinformazioni su dove si trova esattamente la tua storia.
2. Adesso basta inviare una richiesta ad un BKI specifico e ottenere le informazioni necessarie. Puoi farlo una volta all'anno gratuitamente.

Come ottenere un prestito con una reputazione offuscata

Qualunque informazione tu abbia, non disperare. Ricorda: puoi ancora ottenere un mutuo. Naturalmente, non dovresti vantarti di una cattiva storia creditizia. Ma la situazione può essere corretta. Come? Ci sono diversi modi:

• invio di documenti a un piccolo istituto finanziario, dove la verifica potrebbe non essere così meticolosa;
• chiedere aiuto agli intermediari;
• presentando i documenti per un mutuo alla banca che ti ha già concesso un prestito una volta;
• ottenere un prestito da uno sviluppatore;
• esecuzione di un contratto di locazione con acquisizione.

Ci sono anche modi a cui non dovresti ricorrere. Non è un segreto che ci sono organizzazioni nel mercato dei servizi che sono pronte a correggere i documenti a pagamento. Fare questo, come sai, è illegale. Può finire con tristi conseguenze.

Anche nel campo dei prestiti bancari, un fenomeno come la corruzione commerciale è abbastanza comune. Ciò significa che alcuni dipendenti dell'istituto finanziario sono pronti a chiudere un occhio sulla storia creditizia negativa del cliente. Naturalmente, non solo così, ma per una solida ricompensa. Non accontentarti di questo. Tali azioni sono anche illegali.

Può essere risolta una brutta storia

Un mutuo con una brutta storia è un affare molto problematico, ma abbastanza reale. Se trovi errori nell'elemento della configurazione, puoi richiedere le modifiche. In questo caso, dovrai dimostrare che le informazioni contenute nella storia creditizia sono inattendibili e soggette a correzione. La tua domanda sarà esaminata. A questo punto, devi preparare i documenti che ti caratterizzano come cliente affidabile. Tali documenti possono essere:

• verifica che confermano i pagamenti puntuali;
• dichiarazioni di istituzioni finanziarie che non mostrano prestiti in essere;
• certificato della polizia che il prestito è stato emesso da truffatori in base ai tuoi documenti;
• altri documenti che dimostrano la tua innocenza.

In base ai risultati del controllo, verrà presa la decisione di apportare modifiche alla tua storia creditizia. Se ti è stato fornito e non sei d'accordo con i risultati del controllo, puoi andare in tribunale e difendere i tuoi diritti lì.

Se, tuttavia, ci sono state violazioni da parte tua e ora non capisci come ottenere un mutuo con una storia creditizia negativa, dovresti fare quanto segue. Prendi un piccolo prestito al consumo da qualsiasi banca per acquistare, ad esempio, elettrodomestici e ripagalo con cura. Ripeti questi passaggi ancora un paio di volte. In questo modo migliorerai la tua reputazione finanziaria e i piccoli difetti del passato ti saranno perdonati.

In debito con lo sviluppatore

Ora parliamo di come ottenere un mutuo con cattivo credito se non riesci a risolverloha avuto successo e la banca ti ha rifiutato. In questo caso, puoi provare a contattare direttamente lo sviluppatore. Le imprese edili non molto grandi hanno spesso la necessità di attrarre capitali di terzi. Per fare questo, sono costretti a chiedere un prestito alla banca. Tuttavia, questo non è così redditizio, dal momento che devi pagare gli interessi.

Un'opzione più redditizia è quella di concludere un contratto rateale con il cliente. Allo stesso tempo, lo sviluppatore riceve denaro aggiuntivo per la costruzione e l'individuo ha l'opportunità di pagare il costo dell'alloggio a rate.

Con evidenti vantaggi, come l'assenza di interessi, commissioni, pagamenti per accertamenti e assicurazioni, questo metodo presenta anche un notevole inconveniente: un periodo di rata insignificante. È raro che una società accetti di concludere un tale accordo per un periodo superiore a 5 anni. Inoltre, avrai sicuramente bisogno di un acconto abbastanza solido. Molto spesso, è circa il 30% del costo dell'alloggio.

Applicazione a una piccola banca

Se ti stai chiedendo dove ottenere un mutuo con crediti inesigibili, prova una giovane banca o un piccolo istituto finanziario. Tali stabilimenti combattono per ogni cliente e molto spesso riducono i requisiti per i richiedenti mutui.

Inoltre, tali istituzioni spesso impiegano specialisti che non hanno sufficiente esperienza nel campo dei prestiti. In poche parole, semplicemente non sanno dove cercare, ma hanno un grande desiderio di concludere un contratto.

Ma questo metodo ha anche degli svantaggi. Molto spesso si tratta di tassi di interesse piuttosto elevati o di costi aggiuntivi. In questo modo, le piccole banche cercano di ridurre il rischio di insolvenza.

Garante + pegno

Un' altra opzione per ottenere un mutuo inesigibile è fornire una grande quantità di garanzie aggiuntive e più garanti.

Dato che nessuna banca si occuperà di clienti inaffidabili, dovrai convincere i loro dipendenti che puoi fidarti di te. Per prima cosa devi ottenere il supporto di una persona che è finanziariamente impeccabile e ha un reddito solido. Ancora meglio, se ci sono molti di questi garanti. In questo caso, la tua storia creditizia negativa non sembrerà più troppo pesante agli occhi del gestore. Dopotutto, se non adempirai ai tuoi obblighi, il debito sarà richiesto al garante.

Se puoi dare alla banca qualcosa di prezioso che già possiedi, aumenterai anche significativamente le tue possibilità di ottenere un mutuo. Può essere una casa estiva, un'auto costosa, un cottage di campagna, un gioiello antico e così via. Resta inteso che anche l'appartamento acquistato sarà un pegno. E se non rispetti i tuoi obblighi, potresti perdere entrambe le garanzie e rimanere senza nulla.

Aumenta l'importo della prima rata

Quasi tutti i mutui ipotecari sono emessi con un acconto minimo (fino a zero). Quindi, se non sai come ottenere un mutuo di credito scadente ma hai abbastanza soldi da risparmiare, prova a chiedere un prestito con un acconto più alto. Se sei in grado di depositare immediatamente circa il 50% del costo dell'alloggio, molto probabilmente la banca chiuderà un occhio su una storia negativa. Questo accade perché, anche se non puoi pagare il prestito in futuro, la banca venderà facilmente il tuo appartamento per metà del suo valore reale e restituirà i soldi a se stessa.

Ci rivolgiamo all'intermediario

A volte la storia creditizia di un cliente è così negativa che potrebbe aver bisogno di aiuto con un mutuo. Per questo, ci sono intermediari di prestito speciali. Queste persone ti offriranno un elenco di banche disposte a parlare con i clienti problematici. Per un costo aggiuntivo, il broker si occuperà di tutte le trattative e quasi garantirà di fornirti un mutuo. È vero, i servizi di tali assistenti sono costosi, ma a volte questa è l'unica via d'uscita.

Locazione di un appartamento

C'è un altro modo, piuttosto nuovo per la Russia, di ottenere un mutuo con una reputazione creditizia offuscata. Questo è un affitto di casa. La sua essenza è che una persona stipula un contratto di locazione abitativa con successivo riscatto. Le spese mensili sono contemporaneamente costituite dal costo dell'affitto e dall'importo della rata del prestito. La storia creditizia in questo caso non gioca alcun ruolo. Infatti, fino al pagamento dell'intero costo, il proprietario dell'appartamento non è il cliente, ma l'istituto finanziario.