Mutuo per la costruzione di una casa privata. Come ottenere un mutuo: istruzioni passo passo

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Un concetto bancario come un mutuo è entrato saldamente nelle nostre vite. Oggi, la stragrande maggioranza delle giovani famiglie non è in grado di acquistare la propria casa senza fondi presi in prestito. Intanto c'è chi non vuole comprare un box angusto tra le grigie mura della città. Costruire la propria casa è un'opzione più attraente. Ma un mutuo per la costruzione di una casa privata è un fenomeno incomprensibile che solleva molte domande. Proviamo a capirli.

Costruire una casa o acquistare contatori in cemento armato già pronti in città?

Cambiare gli alloggi urbani nella propria casa in periferia è un ottimo modo per risparmiare sulle famigerate piazze e sbarazzarsi dei fastidiosi vicini con un trapano dietro il muro. E questi non sono tutti i vantaggi di una casa privata. Considerali in ordine:

• Non è un segreto come stanno le cose con l'ambiente in città. È doppiamente offensivo utilizzare i prestiti ipotecari per acquistare un appartamento per pagare in seguito l'avvelenamento quotidiano.aria e infinito fumo di tabacco dalla tromba delle scale. L'aria fresca fuori città è un grande vantaggio per coloro che hanno a cuore la salute della generazione in crescita.
• Prima di entrare nel mercato immobiliare, un appartamento supera un mark-up da 2-3 intermediari. Questo rende il costo proibitivo. Il prezzo per un quadrato di una casa di campagna è 2 volte più basso, anche se prendi un mutuo per la costruzione.
• Quando si progetta una casa, c'è spazio per l'immaginazione. Oltre all'abitazione stessa, puoi costruire un gazebo, organizzare uno stagno o una piscina. Nell'appartamento: sperimenta solo riparazioni e interni.

Cosa fare se non hai abbastanza fondi propri?

Se una giovane famiglia ha intenzione di trasferirsi dai metri quadrati di cemento urbano alla propria casa, deve essere preparata a spese sostanziali. La costruzione non è economica. E non tutte le famiglie medie del nostro paese possono permettersi un tale piacere. Come posso trovare i soldi per la mia casa?

Ci sono diversi modi:

• ottenere un mutuo per costruire una casa privata;
• ottenere un prestito generico garantito da immobili esistenti e utilizzare i soldi per la costruzione;
• ottenere un prestito al consumo.

Consideriamo il primo metodo in modo più dettagliato. Quali sono le sfumature e le difficoltà di un mutuo per l'edilizia? Quali condizioni stabiliscono gli istituti di credito per i mutuatari?

Rivendicazioni bancarie

Il mutuo per la costruzione di una casa privata è un evento rischioso per una banca. Nel caso l'oggettosarà incompiuto, difficilmente sarà considerato liquido. In una serie sfortunata di circostanze, se improvvisamente il mutuatario non riesce a rimborsare completamente il prestito ed è necessaria la vendita della garanzia per estinguere i debiti, la banca non sarà in grado di vendere il sito con la costruzione iniziata.

Pertanto, gli istituti di credito sono diffidenti nei confronti di un simile mutuo. Lo rilasciano solo a condizioni speciali e con ulteriore garanzia sotto forma di pegno e/o fideiussione. Le banche stabiliscono anche requisiti piuttosto severi per i futuri mutuatari. Anche per garanzia. Fondamentalmente, la maggior parte di loro ha prescrizioni simili. Ci sono solo alcune fluttuazioni in una direzione o nell' altra per quanto riguarda i limiti di età o altre caratteristiche del cliente. Quali parametri contano per le banche? Ecco alcuni di questi fattori:

• Per il mutuatario e i suoi garanti - età, tipo di impiego e anzianità di servizio, cittadinanza e luogo di registrazione.
• Per l'argomento del pegno: valore, tipo di utilizzo, caratteristiche fisiche, purezza giuridica, assenza di gravami e altre restrizioni sul pieno utilizzo per lo scopo previsto.

Inoltre, la banca richiederà la documentazione della disponibilità di un acconto e una relazione sull'uso previsto dei fondi forniti a credito.

Importo e durata del prestito

Ogni istituto di credito ha dei limiti sull'importo del prestito. Dipende non solo dal reddito totale del mutuatario e dei suoi familiari, ma anche dal valore della garanzia. In genere, le finanze della bancacosti di costruzione per un importo del 20-85% del totale. Viene emessa un'ipoteca per la costruzione di una casa privata per un periodo da 5 a 30 anni. Alcune banche possono offrire un termine più lungo. Quindi il mutuatario può ottenere una rata mensile molto comoda. È vero, vale la pena considerare che l'importo del pagamento in eccesso alla fine aumenterà in modo decente.

Tasso di interesse

È difficile determinare in anticipo l'entità del tasso di interesse, anche se stiamo parlando di una banca in particolare. Questo valore dipende da una serie di condizioni: la durata, l'importo dell'anticipo. Alcune organizzazioni di credito sono pronte a fare uno sconto a un cliente che una volta era un mutuatario o è attualmente un mutuatario. Certo, se stiamo parlando di una persona coscienziosa che non ammette ritardi.

La riduzione del tasso di interesse può essere prevista da coloro che ricevono lo stipendio sulla carta della banca selezionata, nonché dai dipendenti del settore pubblico. Dopo che la costruzione sarà completata, quando la casa sarà messa in funzione e diventerà un pegno, anche il prestatore sarà pronto a ridurre il tasso. Perché le banche fanno tali concessioni? Il fatto è che il rispetto delle condizioni di cui sopra indica l'affidabilità del cliente e riduce i rischi della banca.

Per ottenere un calcolo approssimativo, è necessario visitare il sito Web di un istituto di credito. E nella sezione "Mutuo", seleziona il programma di prestito desiderato, prova il cosiddetto calcolatore di mutuo edilizio. Ti dirà il tasso di interesse approssimativo, l'importo del pagamento mensile e il pagamento in eccesso.

Documenti richiesti

Non essere sorpreso dal pacchetto immodestodocumenti, molto più di quanto richiede un normale prestito al consumo. Un mutuo prevede l'emissione di un importo elevato da parte della banca per un lungo periodo. E questo è sempre un rischio maggiore per un istituto finanziario. Ancora più rischioso è lo scopo stesso di un simile mutuo: la costruzione. Infatti, in caso di affari in sospeso, la banca potrebbe non rimanere senza nulla. Pertanto, vale la pena raccogliere la tua volontà in un pugno, ottenere tutti i documenti e i certificati per ottenere ciò che desideri.

Prima di tutto, avrai bisogno dei seguenti documenti:

• Documenti relativi al mutuatario e ai suoi garanti/co-mutuatari - conferma dell'identità, reddito, documenti sull'istruzione e sullo stato sociale. Il compito della banca è determinare la solvibilità e la responsabilità del cliente, quindi lo specialista ha il diritto di richiedere molte informazioni aggiuntive.
• Documenti su cauzione. Spesso, la maggior parte dei titoli della lista dei pegni non sono nelle mani dei clienti e raccoglierli rapidamente non è un compito facile. Invece di bussare alle soglie di Rosreestr e BTI, molti si rivolgono a specialisti per chiedere aiuto.
• Estratti conto, altri documenti attestanti la disponibilità di un acconto.
• Progetto della casa, bozzetti, copia del contratto con l'impresa edile, preventivo di costruzione.

Termini del prestito

Prima degli eventi del 2014, un programma come un mutuo per la costruzione di una casa privata era più comune negli istituti di credito del paese. Oggi è offerto da un numero relativamente piccolo di banche. Pertanto, considera le condizioni di prestito sull'esempio di Sberbank. Lui è oggiè molto più probabile che sia associato a questi accordi:

• Valuta del prestito - solo rubli russi.
• Importo del prestito - da 300 mila rubli, ma non più del 75% del valore della garanzia.
• Anticipo - dal 25%.
• Durata del credito - fino a 30 anni.
• Tasso di interesse - da 13, 25%.

Come sarà l'intero processo nella re altà?

Spesso i mutuatari, quando pianificano di ricevere fondi per la costruzione a credito, hanno una scarsa idea dell'intero processo. Molti contano sul deposito di una domanda se hanno due documenti. In questo caso, la banca chiederà inoltre solo un certificato del diritto all'utilizzo del sito. E entro poche ore o giorni, il mutuatario riceverà il denaro.

Purtroppo non è così semplice. Il prestito ipotecario, qualunque sia la sua finalità, richiede un'attenta verifica del mutuatario e dell'oggetto della garanzia. La banca deve ridurre al minimo i possibili rischi sia per il cliente che per l'organizzazione stessa. Inoltre, l'uso previsto dei fondi richiede la rendicontazione e l'importo stesso è raramente fornito sotto forma di contanti.

Come si presenta nella re altà un processo di credito come un mutuo per costruire una casa? Sberbank, ad esempio, può offrire il seguente schema di cooperazione tra un cliente e una banca:

• Il mutuatario fornisce i suoi documenti e le carte dei garanti. In questa fase, la banca decide sulla possibilità di collaborare con il cliente.
• Raccolta di documenti sul terreno. I certificati raccolti vengono trasferiti alla banca per il monitoraggio legale. Inoltre viene verificata la rispondenza del sito ai requisiti della banca in termini di caratteristiche fisiche.
• La garanzia è stata valutata da società di valutazione accreditate dalla banca.
• Il cliente sta ordinando un progetto di casa, concludendo un contratto di costruzione. La banca avrà anche bisogno di un preventivo per determinare l'importo del prestito richiesto. Il mutuatario dovrà ottenere questi documenti dall'impresa edile di sua scelta e poi trasferirli agli specialisti dell'istituto finanziario.
• Se tutte le fasi precedenti sono state completate con successo, le parti procedono alla conclusione del contratto di prestito.
• Un prestito edile comporta l'imposizione di un ingombro sul terreno, quindi dovrai dedicare un po' di tempo alle scartoffie a Rosreestr. Il giorno in cui viene ricevuto il nuovo certificato, la banca trasferisce la prima parte dei fondi per la costruzione.
• Il mutuatario fornisce un rapporto sull'uso previsto della prima parte del prestito.
• La banca emette la seconda parte dell'importo.
• Il mutuatario completa la costruzione e ufficializza la casa come proprietà finita. Successivamente, il terreno con proprietà immobiliare diventa un pegno. Il tasso di interesse sul prestito scende quindi.

Come puoi semplificarti le cose?

Per un pagamento più comodo, alcune banche prevedono una procedura come il differimento del pagamento del debito principale. Il mutuatario per un lungo periodo, fino a 3 anni, ha la possibilità di pagare solo gli interessi maturati sull'importo del prestito. Questo è molto conveniente, visti i possibili costi aggiuntivi durante la costruzione,che può colpire duramente il budget. Inoltre, il capitale di maternità può essere utilizzato per pagare parte del debito principale. Dovresti chiedere questa possibilità in anticipo prima di richiedere un prestito. Se un mutuo per la costruzione in alcune banche richiede un acconto, viene utilizzato anche un certificato per questo.

Prestito non finalizzato garantito da immobili esistenti

Questo tipo di prestito è anche un mutuo, con tutte le conseguenze che ne derivano. Viene infatti accettato come garanzia un oggetto immobiliare, il che significa che la banca deve occuparsi della possibilità di realizzare l'oggetto in caso di mancato pagamento del prestito.

I vantaggi di tale prestito includono l'assenza della necessità di una relazione sull'uso previsto - il mutuatario ha il diritto di disporre dei fondi a sua discrezione. Inoltre, come ogni mutuo, anche questo è previsto per un periodo abbastanza lungo.

Tra gli svantaggi: tutte le stesse pile di documenti durante la registrazione e la durata del processo di esame della domanda ed emissione di denaro. Inoltre, in caso di uso improprio, la tariffa aumenta leggermente. In generale, i creditori sono disposti a fornire non più del 50% del valore della garanzia per un uso improprio.

È possibile risolvere il problema tramite il prestito al consumo?

Dati i termini del mutuo ipotecario sopra descritto, un normale prestito al consumo può sembrare un modo più semplice per ottenere i soldi di cui hai bisogno. In primo luogo, la banca non terrà traccia dell'uso previsto dei fondi. In secondo luogo, il mutuatariodovrai raccogliere un impressionante pacchetto di certificati e seguire altre procedure. Potrà ricevere il denaro il giorno della richiesta di 2-3 documenti. Ma questo metodo ha anche i suoi svantaggi:

• L'importo dei prestiti ordinari raramente supera 1,5 milioni di rubli.
• Il credito al consumo viene fornito per un breve periodo, fino a un massimo di 5 anni. Un importo di prestito elevato significa pagamenti proibitivi che non sono disponibili per tutti. Sì, e diventeranno un pesante fardello durante il difficile periodo di costruzione.
• Le banche di solito fissano un tasso di interesse elevato su un prestito regolare. I mutui hanno fatto molta strada in questo senso. Invece del solito 22-24%, c'è la possibilità di ottenere solo il 15% annuo.

Il prestito al consumo sembra essere un modo conveniente, ma non il più redditizio, per ottenere i fondi mancanti per la costruzione. Questa opzione è adatta a coloro che intendono costruire una casa in più fasi o hanno già alcuni dei materiali da costruzione necessari. In conclusione, possiamo aggiungere che le condizioni delle banche possono cambiare abbastanza spesso. Pertanto, prima di scegliere qualsiasi istituto di credito, è opportuno consultare personalmente ciascuno di essi. Un prestito edilizio è un processo complesso e lungo, ma l'obiettivo giustifica il lavoro e l'aspettativa.