Il tasso di interesse della Banca Centrale: caratteristiche, regole di calcolo e curiosità

2025 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2025-01-24 13:18

Molti russi si rivolgono alla Banca Centrale. Il mutuo, il cui tasso di interesse, purtroppo, è piuttosto alto, è molto popolare oggi. Per molte giovani famiglie, è l'unico modo per acquistare un appartamento o una casa.

Analizziamo alcune questioni teoriche di un'organizzazione finanziaria come la Banca Centrale. I tassi di interesse medi ponderati sono regolati dalla legge federale "Sulla banca centrale della Federazione Russa" (Banca di Russia).

Caratteristiche degli interessi bancari

Il mutuatario paga un certo importo di interessi a un istituto di credito. Il tasso di interesse su un prestito della Banca Centrale oggi è determinato da diverse caratteristiche:

• ricevere il profitto bancario dal cliente per l'utilizzo del suo denaro (interesse sul prestito);
• per la capacità di un istituto finanziario di utilizzare il denaro del cliente (deposito%);
• Tasso della banca centrale al quale i prestiti vengono emessi ad altre banche (registrazione);

• interessi sui rischi connessi all'emissione di un prestito(sconto).

Ognuno di essi è necessario per specifiche funzioni: normativa, risparmio, ridistribuzione. Il tasso di interesse della Banca centrale russa viene calcolato tenendo conto di molti fattori.

Caratteristiche teoriche dei calcoli

Attualmente, la Federazione Russa utilizza la classica formula con cui viene calcolato l'importo dei pagamenti su un conto deposito. È necessario comprendere quali fattori influenzano questo valore per correggerli.

M=D(1 + r/100 t/360), dove:

• M - l'importo che sarà ricevuto dal cliente dopo la fine del periodo di deposito;
• D - importo del deposito;
• r - tasso di interesse dell'istituto finanziario;
• t - il numero di giorni per i quali la banca riceve fondi dal cliente.

Negli istituti finanziari, è generalmente accettato che ci siano 30 giorni al mese.

Esempio di calcolo pratico degli interessi

Analizziamo un'opzione specifica. Il cliente prevede di mettere in banca 10.000 rubli al 3% annuo. Hanno scelto un periodo, vale a dire sei mesi. Quale importo può aspettarsi quando chiude il deposito?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Questa formula si applica solo quando la maturazione del deposito viene effettuata una volta. Quali altre opzioni per gli interessi bancari sono possibili? Soffermiamoci su questo problema in modo più dettagliato.

Sulle particolarità di interesse

Per comprendere la redditività di un deposito bancario, devi conoscere non solo il tasso di interesse su questo deposito, ma anche l'opzione per calcolare gli interessi bancari. Il tasso di interesse della Banca Centrale si basa sull'interesse semplice e composto.

Nel primo caso, il rateo viene effettuato alla volta, prima della chiusura del deposito bancario.

Si noti che è indicato il tasso di interesse annuale della Banca Centrale per tutti i depositi. Per eseguire calcoli in altri periodi di tempo, è possibile utilizzare una formula speciale. Include i seguenti parametri:

• tasso di interesse annuo della Banca Centrale, R;
• importo totale, Fv;
• importo del deposito in giorni, Td;
• numero di giorni in un anno, Ty;
• importo del deposito iniziale, Sv

La formula per i calcoli è la seguente: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Punti importanti

Se stiamo parlando di interessi composti, allora sono capitalizzati. Questo termine è comunemente inteso come l'aggiunta di interessi al deposito principale e la sua presa in considerazione nei calcoli successivi.

Gli interessi composti vengono applicati periodicamente, a seconda delle specifiche del deposito bancario selezionato. È difficile per un consumatore ordinario “vedere” una menzione di una specifica varietà nel contratto. L'unica cosa disponibile per lo studio è il tasso di interesse della Banca Centrale su un determinato deposito.

Se il contratto prevede che l'accantonamento avverrà solo al termine del termine,quindi viene utilizzato il semplice interesse. In caso di capitalizzazione si indica che gli importi dei depositi maturano annualmente, trimestralmente, mensilmente.

Opzioni di rischio bancario

È consuetudine individuare due tipi di rischi inerenti alle istituzioni finanziarie: bancari e generali. Come parte del suo funzionamento, la struttura deve affrontare numerosi problemi, quindi è abbastanza difficile distinguere tra i rischi. Esiste un raggruppamento teorico in base alle transazioni finanziarie:

• banking (si applica a tutte le opzioni relative alle attività della banca);
• credito (che appare come risultato del debito di imprese o individui che ricevono prestiti da una banca);
• valuta (che si verifica durante bruschi "s alti" nel tasso di cambio);
• interesse (la riduzione del tasso di interesse della Banca Centrale si riduce al pagamento di una percentuale maggiore per l'utilizzo del denaro).

Regole per la scelta di un deposito bancario

Se il deposito comporta interessi composti, verrà addebitato in più periodi. Naturalmente, ogni volta parleremo di un importo maggiore, che è più redditizio per l'investitore. Un deposito (deposito bancario) è una certa quantità di denaro che un istituto finanziario accetta da un cliente per un periodo determinato (o per un periodo di tempo illimitato). Secondo il codice civile della Federazione Russa, la banca è obbligata, su richiesta del cliente, a restituire l'importo depositato, nonché a pagare gli interessi sul deposito, stabilitocontratto.

Se un istituto finanziario si rifiuta di restituire i fondi a un cliente, la ragione deve essere molto buona. Ad esempio, trovare un cliente indagato a causa di azioni illegali, fornire false informazioni da parte di un cittadino al momento della conclusione di un accordo con una banca.

Secondo la legislazione in vigore nella Federazione Russa, i depositi di privati, il cui importo non supera 1,4 milioni di rubli, sono soggetti a compensazione assicurativa. Se la licenza della banca viene revocata, al depositante viene garantito di ricevere solo questo importo.

Riassumi

Nella Federazione Russa, la Banca Centrale occupa un posto chiave nella struttura finanziaria. I tassi di interesse medi ponderati per i diversi prestiti sono determinati da lui. Per ottenere informazioni accurate sul costo totale di tutti i prestiti è stato introdotto il concetto di ATP (tasso medio ponderato). L'ATP è considerato un riflesso del tasso medio su tutti i prestiti presi dall'organizzazione.

Il suo calcolo si basa sulla media aritmetica. Ad esempio, se un'azienda ha preso tre prestiti, i cui tassi sono 14, 12 e 16, è possibile determinarne il valore medio: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). I finanzieri notano che il numero risultante non è una caratteristica del portafoglio di prestiti dell'organizzazione.

Il costo dell'applicazione di un prestito dipende dalle sue dimensioni, quindi, per un'impresa che ha prestiti con interessi inferiori per un importo elevato nel proprio portafoglio prestiti, il costo dei prestiti sarà notevolmente inferiore. Ecco perché quando si calcola il costo totale dei prestiti, non viene utilizzata la mediatasso, ma la media ponderata, determinata separatamente per ciascun prestito.

Nonostante le varie sfumature relative all'elaborazione dei prestiti nella Federazione Russa, secondo i risultati di studi statistici, il numero di prestiti annualmente aumenta sia per i privati che per le imprese (piccole e medie imprese). Il motivo è il desiderio di acquistare determinati beni, attrezzature, pagare gli studi, le medicine, i viaggi.