2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31
Se decidi di rimborsare il prestito prima del previsto, devi familiarizzare con tutti i dettagli del contratto. Le banche non sono redditizie per il rimborso anticipato dei mutui. Pertanto, prescrivono condizioni limite nei documenti.
Essenza
Ripagare un prestito in anticipo significa che il prestito viene rimborsato prima del previsto. Si chiama completo se il cliente deposita l'intero importo in una volta. Il rimborso anticipato parziale di un mutuo implica un aumento delle rate mensili di 2-3 volte (a seconda dei termini dell'accordo). Nel secondo caso, insieme a una diminuzione del debito, cambia il calendario dei pagamenti.
Schemi
La capacità di estinguere anticipatamente il debito dipende dal sistema di prestito: ci sono rendite o pagamenti differenziati. Se il debito viene pagato sempre in uguali importi, nei primi anni quasi tutti i fondi sono diretti al rimborso degli interessi. In questo modo la banca massimizza i propri profitti e riduce al minimo i rischi.
Più vantaggioso per il cliente è uno schema con pagamenti differenziati. I primi pagamenti saranno molto grandi, poiché consistono nel corpo del prestito e negli interessi, cheaddebitato sul saldo. Man mano che il debito viene rimborsato, l'importo diminuirà gradualmente.
Vantaggio per il debitore
Il più interessante per il cliente è uno schema differenziato. Il corpo e gli interessi sul prestito sono pagati in rate uguali. Non importa quanti anni (3, 5 o 10) il debitore vuole chiudere il prestito. Dovrà solo pagare il resto dell'importo.
Il regime di rendite ha meno vantaggi. Per i primi anni, quasi tutti i fondi vengono utilizzati per pagare gli interessi. Quando il cliente deciderà di chiudere il debito, avrà già pagato una commissione tale che pagare subito il resto dell'importo non farà risparmiare il budget familiare.
Se il debitore decide ancora di rimborsare anticipatamente il mutuo (in Sberbank, ad esempio), l'istituto di credito provvederà a ricalcolare. Poi ci sono due opzioni:
- il cliente manterrà la durata originaria del mutuo, ma le rate mensili diminuiranno;
- la durata del contratto sarà ridotta e l'importo dei pagamenti rimarrà lo stesso.
Il calcolatore di rimborso del mutuo può essere trovato sul sito Web di qualsiasi istituto di credito. Con esso, puoi calcolare l'importo approssimativo del pagamento e confrontare due schemi di prestito. Ma puoi fare tu stesso il calcolo.
Esempio
Il cliente vuole ottenere un mutuo per 1 milione di rubli. per un periodo di 20 anni (240 mesi) al 12% annuo. Innanzitutto, determina l'importo del pagamento mensile e degli interessi.
Secondo uno schema differenziato:
1000: 240=4, 166 mila rubli – ente di prestito.
L'interesse si calcola moltiplicando il saldo per il tasso annuo e dividendo il valore per 12 mesi:
1000 x 0, 12: 12=10 mila rubli. – importo percentuale.
Quindi, l'importo del pagamento mensile standard sarà:
4 166 + 10.000=14.166 mila rubli.
Secondo lo schema di rendita:
1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11.011 mila rubli. - l'importo della rendita, dove:
- 0, 01=1:12;
- 240 - numero di mesi di prestito.
Per confronto, calcoliamo la percentuale per il primo pagamento:
1000 x 0, 12: 12=10 mila rubli.
T. e. su 11.011 mila rubli. nel primo mese solo 1.011 rubli. verrà utilizzato per rimborsare il corpo del prestito e il resto - per interessi.
Tra 10 anni il cliente pagherà alla banca: 11.011 x 120=1321,32 mila rubli.
Dopo lo stesso periodo, secondo uno schema differenziato, il cliente pagherà mensilmente:
4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 mila rubli
Il rimborso anticipato del mutuo, che utilizzava lo schema a rate differenziate, è vantaggioso solo nella prima metà del contratto. Negli anni, l'importo del pagamento diminuisce, la maggior parte degli interessi sarà già stata rimborsata.
Sfumature
Come dimostra la pratica, se un mutuatario si aspetta il rimborso anticipato di un mutuo, non solo dovrebbe scegliere immediatamente un programma più redditizio, ma anche pagare un importo maggiore al mese.
Non ci sono vantaggi, solo se i soldiche il mutuatario prevede di utilizzare per un prestito, al momento può portare più reddito quando si investe, ad esempio, in depositi o altri beni immobili. Il deposito può diventare più redditizio se la durata del prestito è di 25 anni o più, poiché il pagamento mensile diminuirà lentamente.
Procedura di deposito
Dopo che il mutuatario decide di rimborsare anticipatamente il mutuo in Sberbank, deve decidere il metodo di deposito dei fondi. È meglio pagare tranche mensili in un volume maggiore piuttosto che depositare periodicamente due o tre volte l'importo. Ma, in primo luogo, il cliente non può sempre depositare fondi in un tale volume. In secondo luogo, le stesse banche hanno previsto delle restrizioni. Ad esempio, accettano il rimborso anticipato solo il giorno in cui i fondi vengono addebitati, richiedono prima di richiedere una modifica allo schema. Se poi il mutuatario cambia idea, dovrà pagare una multa. Pertanto, la soluzione a questo problema dipende dal fatto che il cliente desideri scrivere una domanda mensile, andare in banca per un nuovo programma, preoccuparsi di spese impreviste, ecc.
Ripagare il mutuo con capitale di maternità
La legge prevede l'utilizzo del capitale madre per l'acquisizione o la costruzione di immobili. I fondi possono essere utilizzati per pagare l'acconto, il capitale o gli interessi. Per il mutuatario, il primo schema è il più svantaggioso. In primo luogo, non tutte le banche accettano il capitale madre come anticipo e, in secondo luogo, i tassi di interesse aumentano nell'ambito di tali programmi. In precedenza, si credeva che se il cliente non lo facessepuò effettuare autonomamente il primo pagamento, il che significa che è insolvente o inaffidabile. Oggi le banche fanno concessioni, ma assicurano anche i loro rischi.
Molto spesso, i fondi pubblici pagano l'importo principale del debito. Ha senso trasferire denaro come interessi se il pagatore non prevede di rimborsare il prestito prima del previsto. In questo caso, pagherà una commissione a carico del capitale madre, riducendo la tranche mensile.
I seguenti documenti devono essere presentati alla banca per rimborsare il mutuo:
- passaporto;
- certificato per la ricezione del capitale di maternità;
- domanda di rimborso del prestito.
Un impiegato di banca rilascerà un certificato contenente informazioni sull'importo residuo del debito e degli interessi, un certificato di proprietà.
Il fondo pensione deve dare la sua approvazione per il rimborso del mutuo tramite capitale di maternità. Per fare ciò, è necessario raccogliere e fornire il seguente pacchetto di documenti:
- passaporto di una persona avente diritto a ricevere fondi pubblici;
- certificato;
- documenti attestanti l'obbligo di rimborso del prestito: un contratto di mutuo e un certificato della banca;
- certificato di proprietà dell'appartamento, contratto di vendita;
- domanda al Fondo Pensione sulla volontà del mutuatario di trasferire fondi per estinguere il prestito;
- altri documenti su richiesta.
Il dipendente PF deve rilasciare una ricevuta di ricezione dei documenti e indicarvi la data di ricezione. Entro un mese verrà presa una decisione sul pagamento dei fondi alla banca o sul rifiuto.
Assicurazione
Un prerequisito per un programma ipotecario è un'assicurazione sul debito o sulla proprietà, e talvolta entrambi. Dopo aver chiuso anticipatamente il prestito, il cliente ha il diritto di chiedere il risarcimento di parte del costo dei servizi. Il contratto di assicurazione appartamento può essere risolto anche prima del previsto (se ciò non contraddice i termini del prestito), pagando una grossa penale. Quindi la rata mensile sarà ridotta dell'importo dell'assicurazione.
Rifinanziamento
Il cliente può richiedere ad un' altra banca il rinnovo del mutuo: cambia il metodo di pagamento, la durata del programma, la tariffa e altre condizioni. Cambiare il creditore non significa rimuovere l'onere. L'appartamento rimarrà comunque impegnato, ma già con altro ente. Nonostante gli ovvi svantaggi (raccolta di un nuovo pacchetto di documenti, riemissione di un contratto, commissioni aggiuntive), questo metodo è appropriato se il cliente desidera cambiare lo schema di rimborso del prestito in uno più attraente.
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