Pagamenti di interessi. Pagamento di interessi fissi. Pagamento mensile del prestito

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Quando diventa necessario richiedere un prestito, la prima cosa a cui il consumatore presta attenzione è il tasso del prestito o, più semplicemente, la percentuale. E qui spesso ci troviamo di fronte a una scelta difficile, perché spesso le banche offrono non solo tassi di interesse diversi, ma anche un metodo di rimborso diverso.

Tariffe e pagamenti: cosa sono

Ci sono diversi tipi e forme di tassi di prestito che differiscono in modo significativo l'uno dall' altro. Può essere abbastanza difficile per una persona che non è a conoscenza delle complessità del lavoro delle organizzazioni finanziarie capire questo problema. Tuttavia, non è così difficile calcolare autonomamente la rata del prestito e l'importo del pagamento in eccesso e scegliere l'opzione di rimborso più appropriata. Naturalmente, molte banche offrono l'aiuto di un calcolatore di prestiti, ma è molto più interessante studiare la questione da soli.

Per cominciare, dovresti sapere che i tassi di interesse sono fissi e variabili. Inizialmente la prima opzioneè prescritto nel contratto e non cambia fino alla fine del suo periodo di validità, e il secondo comporta una variazione periodica del tasso di interesse in base a vari fattori.

È abbastanza difficile calcolare da soli i pagamenti di interessi di tipo variabile, poiché è necessario tenere conto di troppi fattori, quindi ci soffermeremo sulle percentuali costanti in modo più dettagliato.

Rendita

Questo è il nome delle rate mensili di pari importo previste da un contratto di prestito. Questo è uno dei metodi di rimborso del prestito più popolari oggi: per molti mutuatari è conveniente effettuare pagamenti mensili della stessa entità. Ciò consente di pianificare in modo chiaro il budget familiare, tenendo conto del pagamento del prestito.

I pagamenti di interessi di tipo rendita includono due componenti:

• l'importo ricevuto per pagare gli interessi stessi;
• fondi utilizzati per rimborsare l'ente del prestito.

Dopo un po' di tempo, il rapporto tra queste componenti cambia gradualmente: la componente degli interessi diminuisce e l'importo stanziato per rimborsare il debito principale aumenta. L'importo totale del pagamento rimane lo stesso.

Quindi, i pagamenti delle rendite generano un pagamento in eccesso totale leggermente maggiore. Questo perché all'inizio l'importo del debito principale viene leggermente ridotto e gli interessi vengono addebitati sul saldo residuo. Pertanto, la quota principale degli interessi viene pagata per prima. E solo allora avviene il rimborso principale del corpo del prestito,che è particolarmente evidente quando si tenta di rimborsare in anticipo.

Esempio di calcolo

Calcoliamo, ad esempio, i pagamenti mensili degli interessi su un prestito per un importo di 600 mila rubli per 3 anni al 24% annuo.

Per prima cosa devi calcolare il tasso di interesse sul prestito al mese (P), per il quale dividiamo il tasso di interesse annuo per il numero di mesi in un anno (ovviamente dividiamo il risultato per 100, perché questa è una percentuale):

P=24: 12: 100=0,02%

Ora calcoliamo il rapporto di rendita (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - tasso % al mese (in centesimi).

N - numero di periodi di rimborso (per quanti mesi è stato preso il prestito).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Successivamente, abbiamo bisogno della formula per calcolare il pagamento della rendita:

M=K x LA

K - importo totale del prestito.

A - rendita.

M=600.000 x 0, 02056=12.336 rubli

Quindi, se vuoi prendere un prestito alle condizioni proposte, dovrai pagare 12 mila 336 rubli per 36 mesi

Rimborso anticipato

Nonostante il fatto che il programma di pagamento del prestito in questo caso sia stabile e accuratamente prevedibile, molti clienti potrebbero voler adempiere ai propri obblighi il più rapidamente possibile. Sembrerebbe che gli istituti bancari dovrebbero accogliere favorevolmente il rimborso anticipato del debito, perché in questo modo il rischio di insolvenza viene notevolmente ridotto, ma in pratica questo è tutt' altro che vero. Rimborso anticipato del prestitola banca perde parte degli interessi dovuti ad essa, quindi non tutti i contratti di prestito prevedono tale opportunità, quindi questo punto dovrebbe essere discusso anche prima della conclusione del contratto.

Per modificare la pianificazione dei pagamenti delle rendite, è necessario avvisare il dipendente dell'istituto di credito ed effettuare una somma di denaro in eccesso rispetto al normale pagamento. Sulla base di ciò, un impiegato di banca elaborerà per te un nuovo programma e va tenuto conto del fatto che il calcolo verrà eseguito in modo tale che il pagamento degli interessi fissi diminuirà e il loro numero rimarrà invariato.

Vantaggi del pagamento della rendita

Qualcuno potrebbe ritenere che la restituzione della rata della rendita non sia assolutamente redditizia, mentre in alcune situazioni potrebbe risultare molto migliore di quella differenziale. Soprattutto quando devi pagare gli interessi su un mutuo: i pagamenti sono piuttosto lunghi e di importo considerevole. I vantaggi in questo caso sono evidenti:

• puoi richiedere un prestito anche con un reddito basso;
• piccoli importi di pagamento per ridurre l'onere sul bilancio familiare;
• Nel tempo, l' alto costo dei prestiti si fa sentire meno man mano che le leggi sull'inflazione entrano in vigore.

Pagamento differenziato

Non meno popolare in Russia è uno schema di rimborso del prestito in cui i pagamenti degli interessi vengono gradualmente ridotti entro la fine della durata del prestito. Tale sistema è detto differenziato e si compone anche di due parti:

• fisso - l'importo utilizzato per rimborsare il prestito principale;
• decrescente - interessi sul prestito maturati sul saldo residuo;

Come risultato del fatto che l'importo del debito viene rimborsato in primo luogo, è in costante diminuzione, il che significa che anche gli interessi maturati diminuiscono. Pertanto, il pagamento mensile del prestito non sarà più un importo fisso, ma diminuirà da un pagamento all' altro.

Vale la pena sapere che se scegli un contratto di prestito con pagamenti differenziati, il tasso del prestito sarà notevolmente più alto, il che significa che dovrai confermare un reddito mensile sufficiente per rimborsare il prestito.

Contiamo

Prendiamoci un momento per calcolare gli interessi differenziati. La formula per calcolarli è abbastanza semplice.

P=K/N

P - pagamento.

K - importo del prestito.

N – numero di mesi.

E per calcolare la percentuale, usa la formula:

%=O x G%/12

% – importo degli interessi.

O - saldo in sospeso.

Y% - tasso di interesse annuo.

Per ottenere l'importo finale del pagamento, somma tutto insieme. Pertanto, ripetendo questi calcoli il numero di volte richiesto, puoi elaborare autonomamente un piano di rimborso del debito.

Come non sbagliare nella scelta

Prima di decidere definitivamente quale banca scegliere per concludere un contratto di prestito, dovresti comunque chiarirti i seguenti aspetti:

1. Valuta con sobrietàil tuo reddito mensile Quando si richiede un prestito con sistema di rimborso differenziato, la banca valuterà il tuo reddito, correlandolo con l'importo della prima rata, e in questo caso è il più grande.
2. Pensare in anticipo alla possibilità di rimborso anticipato - con la maturazione della rendita dei pagamenti, questo ha senso solo all'inizio del periodo di rimborso, verso la fine, gli interessi saranno già pagati e non sarà possibile ridurre l'importo totale del pagamento in eccesso. Quindi, se prevedi di rimborsare il prestito prima del previsto, è meglio richiedere un prestito con un metodo di rimborso differenziato.
3. Goditi la comodità della redenzione. Con il credito al consumo per le esigenze delle famiglie, probabilmente vorrai dire addio rapidamente al debito, ma gli interessi ipotecari differenziati possono essere inaccessibili.

Conclusione

Quindi, riassumiamolo. Un metodo di rimborso differenziato dovrebbe essere scelto da coloro che:

• prende un prestito per molto tempo e prevede di prenderne una grossa somma;
• ha dei dubbi su una posizione finanziaria stabile a lungo termine, tuttavia, al momento della richiesta di prestito, è abbastanza fiducioso nelle sue capacità;
• vuole ridurre al minimo l'importo del pagamento in eccesso sul prestito;
• piange di saldare il debito il prima possibile.

Il pagamento degli interessi fissi è la scelta migliore per:

• mutuatari che all'inizio non sono in grado di fare grandi somme di denaro;
• clienti la cui rendita media mensile non consente di effettuare le prime rate per l'ottenimento di un prestito a scadenza differenziata;
• persone che hanno preso in prestito poco e non a lungo;
• clienti che cercano di pianificare un budget, contando su un importo fisso di pagamento sul prestito.

Non appena la banca ti offre una scelta, studia attentamente entrambe le opzioni, valuta con sobrietà le tue opzioni. Chiedi al personale della banca di spiegarti chiaramente come verranno calcolati i pagamenti futuri. Puoi anche stampare entrambe le opzioni e studiarle attentamente in un ambiente domestico rilassato, valutando i pro ei contro. Allora puoi essere sicuro del tuo benessere finanziario.