2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31
Il valore medio di mercato dell'intero costo di un prestito al consumo della Banca Centrale della Federazione Russa è una misura obbligata per regolare gli interessi bancari sui prestiti tra gli istituti di credito. Lo scopo dell'innovazione è ridurre l'onere per i mutuatari obbligando le banche ad aderire alle restrizioni. Nonostante il fatto che tale misura esista da diversi anni, molte persone sanno poco di cosa si tratta, perché è necessaria e quali sono le conseguenze della sua applicazione.
Che cos'è
Il valore medio di mercato dell'intero costo di un prestito al consumo è la somma di tutti i pagamenti effettuati dal debitore durante la vita del prestito. Questo valore include, oltre all'importo del debito e al suo costo, i costi di scartoffie, commissioni e costi assicurativi sui depositi.
Il compito principale che la Banca Centrale risolve in questo modo è prevenire la riduzione in schiavitù di individui da parte di varie organizzazioni creditizie, che, a fronte della scarsa alfabetizzazione finanziaria della popolazione e della concorrenza imperfetta nel mercato dei prestiti al consumosi è rivelato possibile.
Come calcolare
Come base per calcolare il valore medio di mercato del costo totale di un prestito al consumo, la Banca Centrale utilizza i dati di un centinaio di banche. Tuttavia, ogni tipo di istituto di credito ha i suoi valori. Il calcolo tiene conto anche delle finalità per le quali viene erogato il prestito.
Così, per l'acquisto di auto (prestito auto) viene fissato un valore, per l'acquisto di elettronica di consumo a credito - un altro. Il calcolo tiene conto dell'entità del prestito e della durata per la quale viene emesso, nonché della frequenza con cui avverranno i pagamenti. Da parte sua, il mutuatario può effettuare il calcolo da solo, utilizzando la seguente formula:
TCP=importo del prestito + costi di elaborazione, assicurazione + pagamento in eccesso del prestito.
Se il mutuatario ha effettuato un calcolo e si è scoperto che la banca o qualsiasi altra organizzazione da cui ha preso un prestito ha superato di oltre un terzo il limite indicato sul sito Web della Banca centrale, ha il diritto di presentare domanda alla banca o al tribunale con richiesta di revisione dei termini del contratto di mutuo. Tutte le istituzioni finanziarie sono tenute a rispettare il valore medio di mercato del costo totale di un prestito della Banca di Russia se vogliono mantenere la loro licenza e continuare a lavorare.
Dove scoprirlo
L'importo del valore accettato può essere trovato nei periodici (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) e sul sito web della Banca. Sono anche pubblicati sulle risorse delle banche commerciali, ma tali informazioni potrebberosuscitare dubbi, dato che queste istituzioni finanziarie spesso traggono profitto dall'analfabetismo finanziario dei mutuatari.
Il sito contiene valori normativi per ogni tipo di organizzazione creditizia. Le tariffe vengono ricalcolate trimestralmente. Ciò significa che la Banca centrale russa pubblica i dati sull'entità del valore massimo consentito sul proprio sito Web ogni quattro mesi.
Ragioni per un controllo così stretto
La necessità di regolamentare rigorosamente il valore medio di mercato del costo totale di un prestito è nata a causa di abusi nell'ambito del credito. L'imposizione da parte delle banche di supplementi nascosti, commissioni, assicurazioni e altri pagamenti ai mutuatari porta ad un aumento del costo del prestito.
In un contesto di potere d'acquisto in calo, tali fattori comportano un aumento del rischio di insolvenza da parte del mutuatario. La crescita dei pagamenti non pagati è una delle principali minacce alla stabilità del sistema bancario. La Banca di Russia ha dovuto limitare gli "appetiti" degli istituti di credito con misure normative così severe.
Le restrizioni più forti dovevano essere imposte alle organizzazioni di microfinanza. Per il mercato finanziario russo, questo tipo di istituto di credito è piuttosto nuovo, quindi riceve un'attenzione speciale dalla Banca centrale. E sebbene il valore medio di mercato dell'intero costo di un prestito della Banca centrale della Federazione Russa per questo tipo di servizi di credito sia superiore a quello di altre organizzazioni simili, sono soggette a restrizioni aggiuntive non soloper quanto riguarda l'importo degli interessi, ma anche l'importo dei pagamenti in eccesso per l'anno, in base all'entità del prestito.
Peculiarità della regolamentazione giuridica
Il principale documento legale normativo è la legge "Sul credito al consumo". In accordo con il testo di legge, tale parametro deve essere calcolato trimestralmente per ciascuna tipologia di istituto di credito.
I risultati sono pubblicati sul sito ufficiale o sul Bollettino. A loro volta, gli istituti di credito commerciale sono tenuti ad aderire agli standard specificati nel documento. Secondo tale legge, le banche non hanno il diritto di superare il valore medio di mercato del costo totale di un prestito al consumo della Banca Centrale di oltre 1/3 di quello indicato sul sito della Banca Centrale. Cioè, se il valore è impostato su 30%, la percentuale di deviazione massima non supera il 10%. Includono le spese del mutuatario per l'assicurazione, le commissioni e altri pagamenti correlati. La legge si applica a tutti i tipi di istituti di credito. Ognuno di loro ha il proprio corridoio percentuale.
Cosa significa questo per il mutuatario
Per il mutuatario, questo significa anche che può contare sul fatto che l'importo totale del prestito da lui preso, anche in caso di ritardo, non supererà un certo importo stabilito dalla Banca Centrale. Può essere certo che la banca non avrà il diritto di imporgli servizi il cui importo, insieme al debito principale, supererà il valore medio di mercato del costo totale di un prestito al consumo della Banca Centrale. Tuttavia, ciò significa anche che è più probabile che le banche inaspriscano i requisiti per i mutuatari,il che può comportare il rifiuto di un debitore che ha più prestiti e vuole assumerne un altro.
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