Prestiti bancari: tipologie e condizioni

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Attualmente, i prestiti bancari sono diventati una fonte comune di fondi per grandi acquisizioni sia per le famiglie che per le imprese. Spesso è difficile per una persona non iniziata capire la varietà di offerte di prestito e condizioni di prestito.

Prestito bancario - il trasferimento da parte di un istituto di credito a una persona fisica o giuridica di fondi a titolo oneroso con la condizione del loro ritorno dopo un certo periodo.

Tipi di prestiti bancari

Nell'economia non esiste un'unica divisione dei prestiti in determinati tipi. Nella maggior parte dei casi si distinguono le seguenti caratteristiche di classificazione:

• oggetto del prestito (persone fisiche, persone giuridiche);
• termine (a breve, medio termine, lungo termine, su richiesta);
• scopo (consumatore, prestiti auto, investimenti, mutui, vendita al dettaglio, industriale, agricolo);
• presenza di garanzie (garantite, non garantite);
• dimensione (piccola, media, grande);
• metodo di rimborso (rimborsato in un'unica cifra, rimborsato secondo la tempistica);
• vistatassi di interesse (tasso fisso, tasso variabile).

Attualmente i prestiti bancari, il sistema bancario russo stanno subendo dei cambiamenti: il numero delle offerte di prestito è in crescita, le loro condizioni stanno diventando più diversificate.

Più avanti nell'articolo, considereremo in dettaglio i prestiti bancari in contanti più comuni per i privati e i parametri significativi dei programmi di prestito.

Prestiti al consumo

I prestiti al consumo sono prestiti bancari per bisogni urgenti, i cui fondi possono essere spesi per qualsiasi scopo a tua discrezione. Un prestito al consumo può essere l'opzione migliore se l'importo richiesto non è elevato e la velocità e la facilità di ottenere denaro sono molto importanti. Se lo si desidera, è possibile ottenere un prestito con carta di credito, conto o contanti. Il pagamento è possibile tramite casse, sportelli bancomat e via Internet. Puoi pagare il prestito con carta di credito, contanti o bonifico dal tuo conto.

Condizioni:

• Dimensione del prestito: l'importo minimo varia tra 15-50 mila rubli, il massimo - da 500 mila rubli a 3 milioni. Per i clienti con una storia creditizia impeccabile e per i clienti del libro paga, l'importo può essere aumentato.
• Tasso di interesse: dipende da diversi parametri e varia ampiamente tra le banche.
• Durata del prestito: di solito emessa per un massimo di 5 anni, ma può essere estesa per determinate categorie di mutuatari o con costose garanzie. Ad esempio, Sberbank emette un prestito bancario al consumo per un massimo di20 anni con mutuo immobiliare.
• Sicurezza: eventuale pegno, garanzia di persone fisiche o giuridiche, emissione senza garanzia.
• Scadenza: da 30 minuti a diversi giorni.

Vantaggi:

• Un piccolo pacco di documenti.
• Procedura semplificata per la revisione di una domanda di prestito.
• Breve termine per la decisione sull'estradizione.
• Non c'è controllo sullo scopo della spesa.
• La possibilità di ricevere denaro in mano.

Difetti:

• Tassi di prestito elevati.
• Limite di credito basso.
• Prestito a breve termine e, di conseguenza, una grossa rata mensile.
• L'età massima del mutuatario è inferiore a quella per altri prestiti.

Carte di credito

Condizioni:

• Importo del prestito: gli importi massimi sulle carte di credito sono generalmente bassi e ammontano a 100-700 mila rubli.
• Tasso di interesse: i tassi più alti di qualsiasi prestito, che vanno dal 17,9% al 79% annuo.
• Durata del prestito: fino a 3 anni
• Sicurezza: non richiesta.
• Scadenza: da pochi minuti a 1 giorno.
• Periodo di grazia: 50-56 giorni, durante i quali non vengono addebitati interessi se pagati in tempo.
• Spese aggiuntive: ci sono spesso commissioni per l'incasso e per l'accompagnamento della carta. Ad esempio, la carta bancaria "Home Credit" "Carta con vantaggi" costa annualmente 990 rubli e la carta "Acquisti utili" è gratuita.

Vantaggi:

• Presenza di un periodo di grazia.
• Processo semplice di approvazione della domanda.
• Tempi minimi di elaborazione.
• Set minimo di documenti.
• Nessun controllo sulla spesa.
• Disponibile tramite corriere o posta.

Difetti:

• Tassi di interesse elevati.
• Alte tasse per il ritardo.
• Commissioni per prelievi bancomat.
• Basso importo del prestito.
• Tariffa annuale di mantenimento della carta.

Prestiti automatici

Le auto sono diventate un bisogno urgente, ma non sempre ci sono abbastanza soldi per un acquisto del genere. I prestiti bancari per l'acquisto di autoveicoli sono chiamati prestiti auto.

Condizioni:

• Dimensione del prestito: limite di 1-5 milioni di rubli.
• Tasso di interesse: dal 10% annuo per le auto nuove e dal 20% annuo per le auto usate.
• Durata del credito: fino a 5 anni, per importi maggiori la durata può essere prorogata.
• Fornitura: veicolo acquistato.
• Scadenza: da 30 minuti a diversi giorni.
• Anticipo: di solito 10-25%, ma alcune banche offrono anche programmi senza anticipo.

Vantaggi:

• Tassi di prestito bassi.
• Più di un prestito al consumo.
• Tempi brevi di elaborazione delle domande.

Difetti:

• Il pacchetto di documenti è più grande di quello del consumatoreprestito.
• Prestito a breve termine e, di conseguenza, una grossa rata mensile.
• La necessità di un risparmio iniziale.
• Controllo sulla spesa dei fondi ricevuti.

Prestiti ipotecari

Il mercato immobiliare si sta sviluppando attivamente, le persone tendono ad acquistare appartamenti e costruire case. La parte principale delle acquisizioni di alloggi avviene con la partecipazione delle banche. Questo è esattamente ciò a cui è destinato un mutuo ipotecario: un prestito per l'acquisto di immobili.

Condizioni:

• Dimensione del prestito: l'importo del mutuo varia da 100-300 mila a 500 mila-15 milioni di rubli.
• Tasso di interesse: a seconda del programma di prestito dal 10,5% al 25% annuo. Tra tutti i tipi di prestito, i tassi ipotecari sono i più bassi.
• Durata del prestito: varia da 15 a 30 anni in diverse banche.
• Collateral: Un pegno di una casa acquistata o esistente.
• Acconto: dal 10 al 25% del costo dell'alloggio.
• Termine di considerazione: da una settimana a un mese.

Vantaggi:

• Capacità di elaborare grandi quantità.
• Prestito a lungo termine.
• Tassi di interesse bassi
• Possibilità di attrarre co-mutuatari.

Difetti:

• Un grande pacco di documenti.
• Tempo di elaborazione della domanda lungo.
• Necessità di impegnare immobili.
• Controllo sulla spesa mirata dei fondi.

Parametricrediti

Prima di scegliere un particolare tipo di prestito e programma di prestito, è necessario valutare quanto sia redditizio e analizzarne i parametri principali:

• Tasso di interesse.
• Metodo di rimborso.
• Vista del programma di rimborso.
• Base per il calcolo degli interessi.
• Costi aggiuntivi.
• Costi associati.

Tasso di interesse

Lo spread dei tassi di interesse è abbastanza evidente per diversi programmi di prestito, anche nella stessa banca. Gli interessi sui prestiti bancari dipendono da molti fattori, i più significativi dei quali sono i seguenti:

• Affidabilità del cliente. Gli istituti di credito preferiscono i clienti che percepiscono una pensione o uno stipendio sul proprio conto, nonché i mutuatari con una storia creditizia positiva. Per tali categorie di richiedenti vengono sempre offerti tassi di interesse preferenziali.
• Durata e importo. È redditizio per la banca emettere grandi quantità, quindi, con un aumento dell'importo, il tasso diminuisce. E viceversa: più lungo è il termine, maggiore è il tasso. Per periodi più lunghi, le tariffe sono più alte a volte fino a cinque punti percentuali.
• Velocità di progettazione. I prestiti espressi con un elenco minimo di documenti comportano un grosso rischio per la banca, quindi tali prestiti a volte sono 2 volte più costosi.
• Goal. Per i prestiti mirati (ad esempio mutui o prestiti auto) il tasso è sempre più basso. Anche nell'ambito dei prestiti al consumo esistono programmi mirati con interessi preferenziali (ad esempio per lo sviluppo di lotti sussidiari personali).
• Disponibilità di assicurazione. Avere un'assicurazione sulla vita o sulla perdita del lavoro può aiutare a ridurre il tassoalcuni elementi.

Tipi di piani di rimborso

Nella redazione dei piani di rimborso vengono utilizzate due modalità di ripartizione: rendita e differenziata.

Se il programma è diviso per gli stessi importi per l'intero periodo, allora è rendita. Questo tipo di orario è attualmente più comunemente utilizzato dalle banche. Il pagamento mensile in tale programma consiste in un importo crescente di capitale e interessi, e quindi non è così oneroso per il mutuatario come quello differenziato.

In un programma differenziato, l'importo del debito principale è diviso in importi uguali per l'intera durata e l'importo degli interessi diminuisce nel tempo. All'inizio del contratto, i pagamenti con questo metodo di ripartizione sono più alti, ma dal punto di vista del pagamento in eccesso totale, è più redditizio. L'importo degli interessi in un piano differenziato per l'intera durata è inferiore a quello di una rendita, dove l'importo del debito principale viene inizialmente rimborsato in piccole quantità e il pagamento consiste principalmente in interessi.

Base interessi

Secondo i regolamenti della Banca centrale russa, gli interessi sui prestiti bancari vengono addebitati sul saldo del debito, tuttavia, alcune organizzazioni di credito indicano nei contratti di prestito l'importo iniziale dell'emissione come base per il pagamento degli interessi.

Il primo metodo, ovviamente, è più redditizio per il mutuatario, poiché l'importo degli interessi diminuirà ad ogni rimborso del debito principale.

Nella seconda opzione, gli interessi non cambieranno durante l'intero periodo di rimborso, poiché sono calcolati in base all'importo del prestito originale.

Costi aggiuntivi

In fase di pagamentoprestito, può risultare che ci sono commissioni aggiuntive, la cui presenza è meglio chiarire prima di firmare il contratto di prestito.

Le banche prevedono varie commissioni relative sia alla garanzia o alla richiesta di prestito, sia al servizio e al rimborso.

Costi associati

I costi di accompagnamento possono sorgere in diverse fasi dell'ottenimento e del rimborso di un prestito. Durante l'esame e l'elaborazione di un prestito, tali costi sono spesso associati a garanzie. Ad esempio, un pegno immobiliare è sottoposto a registrazione statale, per la quale è necessario pagare un dazio statale. Quando si impegnano veicoli nella polizia stradale, viene effettuato un arresto per le azioni di registrazione anche con il pagamento del dazio statale. Alcune banche prevedono commissioni per l'esame urgente di una richiesta di prestito o per la valutazione delle garanzie. Tali spese sono, ovviamente, a carico del mutuatario.

Una delle voci più costose delle relative spese può essere considerata assicurazione: personale, proprietà, CASCO, contro la perdita del lavoro e altro ancora. L'assicurazione di solito deve essere rinnovata ogni anno.

Nonostante il fatto che l'economia russa stia attraversando un periodo difficile, banche e prestiti bancari rimangono richiesti dalla popolazione del paese. Le organizzazioni di credito offrono una varietà di programmi di prestito e, dopo aver compreso le condizioni, puoi trarne vantaggio.