Calcolo delle rendite su un prestito: un esempio

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2024-01-02 13:57

La prima regola quando si richiede un prestito è valutare adeguatamente la propria solvibilità in modo che i pagamenti su di esso non diventino onerosi per il mutuatario nel tempo. Ma in questa fase a volte sorgono difficoltà, poiché non tutti hanno un'educazione economica per fare correttamente i calcoli necessari. Per facilitare il compito, qui vengono raccolti tutti i metodi possibili per calcolare i pagamenti delle rendite su un prestito, che puoi utilizzare per pianificare il tuo budget.

Il pagamento della rendita è…

Prima della parte pratica dello studio della questione, dovresti familiarizzare con la teoria. In teoria economica, il pagamento di una rendita è uno dei modi per effettuare una rata mensile su un prestito, quando il suo importo rimane invariato per tutta la durata del prestito.

Con questo metodo di rimborso del prestito, il pagatore paga simultaneamente sia gli interessi maturati che una parte dell'importo principale. Ma, di regola, all'inizio, la rata mensile consiste principalmente negli interessi sul prestito. Pertanto, quando si calcolano i pagamenti della rendita su un prestito, è possibile notare che questo metodo di rimborso non è molto vantaggioso per i mutuatari.

Classificazione rendita

A seconda delle condizioni di prestito aggiuntive, i pagamenti delle rendite sono divisi in piccoli gruppi. La loro classificazione è piuttosto varia, tuttavia, alcuni tipi di rendite non si trovano più o sono estremamente rari nell'elenco dei servizi bancari.

Tipi di rendite:

• Risolto - invariato per tutta la durata del prestito.
• Valuta: l'importo del pagamento può variare a seconda delle fluttuazioni del mercato dei cambi.
• Indicizzato - può essere regolato per il tasso di inflazione attuale.
• Variabile - i pagamenti variano a seconda del livello di redditività dello strumento finanziario.

Il meccanismo per calcolare i pagamenti delle rendite su un prestito dipende dal tipo. Tuttavia, le rendite fisse sono più comunemente utilizzate per i prestiti al consumo.

Vantaggi e svantaggi del pagamento delle rendite

Il calcolo della rendita su un prestito viene solitamente effettuato prima della sua esecuzione. Pertanto, è importante sapere se vale la pena fare dei calcoli, o se è meglio scegliere subito un' altra banca per ottenere un prestito. Decideredevi valutare tutti i pro e i contro dei pagamenti delle rendite.

Vantaggi:

• costanza dell'importo e della data di pagamento per tutta la durata del prestito;
• disponibilità per quasi tutti i mutuatari, indipendentemente dalla loro situazione finanziaria;
• possibilità di abbassare il pagamento adeguato all'inflazione.

Per molte persone il metodo della rendita per rimborsare un prestito è conveniente perché, conoscendo l'importo esatto della rata mensile, è più facile pianificare un budget familiare. Tuttavia, in termini di vantaggi economici, presenta diversi inconvenienti significativi.

Difetti:

• il pagamento in eccesso totale è molto più alto rispetto al metodo di rimborso differenziato del debito;
• difficoltà di rimborso anticipato;
• impossibilità di ricalcolare se il mutuatario desidera rimborsare il prestito prima del previsto.

Se consideriamo un esempio di calcolo di una rendita su un prestito, diventa immediatamente chiaro che è redditizio per le banche emettere tali prestiti ai clienti. Tuttavia, alcuni non inseguono così tanto i profitti, quindi offrono ai mutuatari condizioni di prestito più favorevoli. Va notato che non esistono società di questo tipo tra le organizzazioni di microfinanza. Pertanto, quando si richiede un prestito, viene sempre utilizzato il metodo della rendita per il rimborso del debito.

In cosa consiste il pagamento del prestito?

Se consideriamo le componenti di una rendita, noterai che è divisa in due parti. Il primo è l'interesse fisso sul prestito, il secondo è una parte dell'importo principale. Inoltre, l'importo degli interessi maturati di solito supera l'importo destinatorimborso del prestito.

Il corpo del prestito viene confrontato con gli interessi su di esso solo a metà della durata totale del prestito. Inoltre, l'importo che va a rimborsare il debito principale inizia a crescere, superando gradualmente l'importo dei pagamenti per l'utilizzo del prestito. Come accennato in precedenza, questo non è vantaggioso per i mutuatari, specialmente quando si tratta di prestiti a lungo termine.

Metodi per calcolare la rata mensile del prestito vitalizio

In effetti, calcolare l'importo esatto del pagamento è abbastanza semplice. E questo può essere fatto in diversi modi contemporaneamente. Utilizzando almeno uno di essi, puoi navigare tra i pagamenti imminenti e valutare quanto sarà "sollevante" un prestito bancario.

Metodi di calcolo del pagamento della rendita:

• manualmente usando la formula;
• usando Microsoft Excel;
• sul sito web della banca utilizzando un calcolatore di prestito.

Ciascuno dei metodi di calcolo, se applicato correttamente, darà una cifra esatta pari all'importo del pagamento imminente. Pertanto, se ci sono dubbi sulla correttezza dei calcoli già effettuati, è possibile verificare calcolando la rata della rendita in un altro modo possibile.

Formula di calcolo

Il calcolo degli interessi su un prestito per rendite vitalizie, indipendentemente dal metodo di calcolo scelto, viene effettuato utilizzando una formula speciale. Calcolatori di prestito, applicazioni mobili e altri software facalcoli corretti, partendo da esso.

La forma generale di questa formula è la seguente:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, dove:

AP - pagamento della rendita mensile;

O – importo capitale;

ps - tasso di interesse mensile della banca;

s - il numero di mesi nella durata del prestito.

Conoscendo la formula, puoi facilmente fare i calcoli necessari da solo. È sufficiente sostituire i dati iniziali del prestito proposto al posto delle lettere ed effettuare i calcoli matematici necessari utilizzando una calcolatrice convenzionale. Ma per rendere più comprensibile il calcolo del rimborso del prestito tramite rendite vitalizie, diamo un'occhiata a un esempio.

Esempio di calcolo

Supponiamo che il mutuatario abbia preso un prestito dalla banca per un importo di 50.000 rubli per un periodo di 5 anni. Secondo i termini del contratto di prestito, il tasso di interesse annuo sul prestito è del 20%.

In base alla formula, devi conoscere il tasso di interesse mensile per i calcoli. Le banche indicano raramente questa cifra in un contratto di prestito, quindi è necessario trovarla da soli. Per fare ciò, usa la formula:

ps=P / 100 / 12, dove:

P è il tasso di interesse annuo.

Calcolo:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Conoscendo tutti i dati iniziali, puoi iniziare a trovare il pagamento di un prestito vitalizio. Si presenta così:

AP=50.0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 rubli

Calcolopagamenti di rendite su un prestito in Excel

Excel non è solo un grande foglio di calcolo. In esso, puoi eseguire un numero enorme di calcoli, sapendo solo quali formule usare. Per calcolare il pagamento della rendita in Excel, esiste una funzione speciale: PMT. Per utilizzarlo correttamente, è necessario agire attenendosi ai seguenti passaggi:

1. Compila i dati iniziali (importo, interessi e durata del prestito rispettivamente nelle celle B2, B3, B4).
2. Fai un programma di rimborso del prestito per mesi (A7 -A _).
3. Colonna Effettua un pagamento in prestito (B7 - B _).
4. Prima del primo mese nella colonna "Pagamenti sul prestito" inserisci la formula

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) e premere Invio.

Il risultato del calcolo verrà visualizzato nella tabella in rosso con un segno "-". Questo è normale, perché il mutuatario darà questo denaro alla banca e non lo riceverà. La formula per il calcolo di un prestito con rendite vitalizie in Excel consente di effettuare calcoli in modo tale che i valori siano positivi. Con il suo aiuto, i dipendenti della banca possono creare e stampare un programma di pagamento per i mutuatari in pochi minuti, risparmiando loro tempo.

Per compilare tutti i mesi, devi allungare la cella con la formula fino alla fine del piano di rimborso. Ma poiché il pagamento della rendita non cambia nel tempo, i numeri nelle celle saranno gli stessi.

Puoi ricontrollare i dati ricevuti utilizzando un creditocalcolatore del pagamento della rendita. È sui siti di tutte le banche che emettono prestiti con questa modalità di rimborso. Per utilizzare il calcolatore di prestito, avrai bisogno degli stessi dati iniziali dei metodi di calcolo precedenti. Devono essere inseriti negli appositi campi. E poi il programma eseguirà autonomamente tutti i calcoli entro pochi secondi, dando al potenziale mutuatario l'opportunità di valutare l'importo ricevuto e pensare attentamente al prestito imminente.