Tipi di depositi bancari e loro caratteristiche

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Nel contesto dell'attuale crisi globale, nel nostro Paese si è sviluppata una situazione economica molto difficile. Ma nonostante ciò, la maggior parte delle persone continua a risparmiare, aumentare i propri fondi, investire nel futuro. Qualcuno a lungo e pazientemente risparmia soldi per realizzare i propri sogni (ad esempio, l'acquisto di un'auto nuova), qualcuno, se possibile, risparmia un po' di tanto in tanto per una "giornata di pioggia". Non è un segreto che il mezzo di accumulazione più diffuso nel nostro Paese siano stati e restano i depositi bancari o, in termini economici, i depositi bancari.

Che cos'è un deposito?

Deposito (lat. depositum - "una cosa depositata") - un deposito in una banca, fondi depositati in una banca per un certo tempo, con la possibilità di maturare interessi su questo importo.

A partire dalla più antica, familiare a quasi tutti i cittadini adulti del paese, Sberbank of Russia, che fornisce servizi tradizionali alla popolazione negli uffici (che si trovano anche nei villaggi più remoti della nostra patria), e termina con di recente ha creato nuove banche al servizio dei clientiesclusivamente da remoto (tramite Internet), tutti utilizzano tipi di depositi (depositi) quasi identici nel proprio lavoro.

Cosa sono i depositi?

Ci sono alcuni criteri in base ai quali i depositi sono suddivisi in tipi e sottotipi. I depositi bancari sono differenziati secondo i seguenti parametri:

• I depositi possono essere classificati in base al periodo di collocamento in depositi a vista e a termine;
• ci sono tipi di depositi bancari per determinate categorie di cittadini (depositi per pensionati, depositi per figli, depositi per dipendenti di alcune imprese);
• tipi di depositi per valuta in cui sono emessi;
• tipi di depositi per metodo di calcolo degli interessi.

Depositi a termine

Per cominciare, determiniamo che un deposito bancario può essere emesso con un contratto a vista, ovvero la banca è obbligata a dare al cliente il denaro da lui investito su richiesta. Poiché la banca ha accettato un deposito dal cliente alle condizioni di un rimborso in qualsiasi momento conveniente per il cliente, su tale deposito vengono addebitate tariffe minime, da 0,1 a 1-1,5%.

I depositi a termine sono diversi. I clienti effettuano tali tipi di depositi per determinati periodi specificati nel contratto di deposito bancario. C'è una registrazione di depositi per uno, tre, sei mesi o da uno a tre anni. Il tasso di interesse offerto dalla banca per ogni singolo deposito di solito aumenta in proporzione alla durata del termine, ovvero quanto più a lungo l'istituto di credito mantienecontanti in deposito, il tasso più interessante che offre in cambio al cliente. Tuttavia, per ricevere l'intero importo degli interessi accumulati in un determinato periodo, il cliente deve mantenere il denaro in deposito per l'intera durata del contratto di deposito bancario. In caso di chiusura anticipata, il cliente riceve un vantaggio in un centesimo: l'interesse sul deposito sarà pari al tasso sul deposito a vista. C'è giustizia qui, perché la banca non ha potuto utilizzare i fondi del cliente esattamente per il periodo specificato nel contratto di deposito bancario, il che significa che ha perso un certo profitto. Tuttavia, a causa della crescente concorrenza nel settore bancario, per fidelizzare il cliente, quasi tutte le banche offrono una risoluzione anticipata del deposito più fedele (si applica ai depositi aperti per un periodo superiore a 6 mesi), ovvero dopo il denaro è rimasto sul conto per più di 6 mesi, alla chiusura del deposito, il cliente riceve 2/3 del tasso di interesse, originariamente specificato nel contratto di deposito bancario.

I depositi a termine sono suddivisi in sottospecie separate in base alla possibilità di movimento dei fondi sul deposito: risparmio, risparmio, regolamento. Soffermiamoci su ciascuno più in dettaglio.

• Risparmio è il tipo più semplice di deposito a termine, "mettilo e dimenticalo". Tale deposito non può essere reintegrato o parzialmente ritirato da esso (in alcuni casi possono essere prelevati solo gli interessi mensili), tuttavia, le banche fissano i tassi di interesse più elevati per tali depositi. Molto spesso, tali depositi vengono effettuati da clienti che hanno venduto immobili o hanno ricevuto all'improvvisoeredità - avere una grande quantità di denaro.
• Cumulativo - il deposito può essere reintegrato durante l'intera durata del contratto. Fondamentalmente, tali depositi attraggono i clienti che vogliono risparmiare gradualmente una grande quantità per un acquisto costoso (auto, appartamento, vacanza all'estero).
• Settlement - per questo tipo di deposito, il cliente ha la massima libertà d'azione, gestisce i suoi risparmi nel modo che gli è conveniente: rifornisce o preleva fondi in qualsiasi momento, tutte le volte che vuole. È facile intuire che la banca di solito offre il tasso di interesse più basso su questo deposito.

Tipi di depositi per alcune categorie di cittadini

Ci sono depositi per diverse categorie di clienti.

• Depositi per pensionati - di norma, la banca offre depositi a questo segmento di cittadini a tassi molto interessanti con condizioni più favorevoli e convenienti rispetto ad altri individui.
• Deposito per bambini - un deposito target aperto a nome di un bambino da un depositante che ha raggiunto l'età di 18 anni (ovvero genitori, tutori, parenti). Secondo la legge vigente nel nostro paese, una persona che ha compiuto i 14 anni di età può compiere qualsiasi azione su un deposito, fino a questo momento il deposito è gestito dal depositante. Tali depositi sono i più a lungo termine, fino a 5 anni in media, ma questo è il loro vantaggio, perché consente di risparmiare l'importo desiderato per il bambino senza che i genitori siano tentati di spendere soldi.
• Depositi per i dipendenti di determinate imprese - un tipo di depositi bancari, solitamente contasso di interesse più elevato rispetto ad altri individui. Questi depositi sono offerti per i dipendenti dei progetti salariali della banca o per i dipendenti delle imprese - clienti aziendali della banca.

Depositi in valuta

I depositi bancari possono essere differenziati dal tipo di valuta in cui sono aperti. Le banche moderne forniscono non solo le solite valute per lo stoccaggio: il dollaro USA e l'euro, ma anche altre, come il franco svizzero, lo yen giapponese, la sterlina britannica, ecc.

È anche possibile effettuare un deposito multivaluta. La banca apre un conto, in cui la somma di denaro viene depositata in più valute contemporaneamente. Uno dei fatti più interessanti che incoraggia un cliente ad aprire questo tipo di deposito è la possibilità di un buon reddito aggiuntivo nel caso in cui la valuta inizi improvvisamente a crescere. Quindi, oltre al tasso di interesse indicato nel contratto di deposito bancario, si aggiunge anche un aumento del tasso di cambio di una determinata valuta, in equivalente in rublo, che può aumentare di più volte l'importo del deposito. Pertanto, uno dei rischi di questo tipo di deposito è una diminuzione dei fondi in caso di ribasso del tasso di cambio. Pertanto, i depositi in valuta estera sono molto spesso aperti da clienti che hanno studiato da vicino le fluttuazioni delle quotazioni valutarie, monitorato attentamente l'andamento al rialzo/basso del tasso di cambio della valuta di interesse.

Tipi di depositi per metodo di calcolo degli interessi

A seconda del tipo di deposito, la banca può spesso offrire ai clienti tre modicalcolo degli interessi:

1. Calcola i pagamenti mensili ed effettua la capitalizzazione, il che significa trasferire gli interessi sull'importo del deposito. In questo caso, gli interessi vengono addebitati non solo sui fondi investiti, ma anche sugli interessi stessi, che danno un grande profitto al cliente.
2. Calcola gli interessi sull'importo del deposito trimestralmente - molto spesso per i depositi stagionali (in altre parole, depositi promozionali) l'importo del deposito verrà aumentato dell'importo degli interessi una volta ogni tre mesi.
3. Addebitare gli interessi alla fine del termine del deposito: questo tipo di depositi bancari, di norma, vengono aperti per un anno o più, non si rinnovano automaticamente, ma la banca offre tassi di interesse allettanti su di essi. Molto spesso, la banca offre l'esecuzione di questi depositi alla vigilia di qualsiasi festività, come il Giorno della Vittoria, il Capodanno, ecc.

Conclusione

Quindi, in questo articolo abbiamo trattato i tipi di depositi bancari, la loro descrizione e le condizioni. Ora, se desideri non solo risparmiare denaro, ma anche aumentarlo, puoi tranquillamente rivolgerti a qualsiasi banca, contattare già con competenza uno specialista e scegliere il deposito più redditizio e conveniente per te.