2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31
Tutti coloro che hanno acquistato una casa con fondi di credito si chiedono: come estinguere il mutuo più velocemente? Dopotutto, per quasi tutte le persone questo problema è di natura psicologica. È molto difficile rendersi conto e accettare che per decenni il mutuatario pagherà il debito.
Pagamenti mensili di anno in anno, pagamenti di rinnovo dell'assicurazione e altre iniezioni finanziarie negli alloggi di nuova acquisizione creano il desiderio di estinguere il debito ipotecario il più rapidamente possibile.
Schemi di pagamento mensili
La redditività di determinati programmi di mutuo è determinata non solo da una buona percentuale annuale e da una durata conveniente del prestito, ma anche dalla scelta di uno degli schemi di rimborso.
Regime di rendite
Ti permette di effettuare pagamenti mensili di pari importo per tutta la durata del prestito. Ma non dare per scontato che il pagamento sia composto da metà uguali: il capitale e gli interessi per il suo utilizzo.
Esempio, si stipula un contratto di mutuo per 20-25 anni e per i primi 13-15 anni quasi l'intera rata mensilesarà costituito da interessi maturati, ma il corpo del prestito stesso subirà poche modifiche. Come estinguere rapidamente un mutuo nell'ambito di un regime di rendite? Non c'è modo. La banca, anche a condizione di pagamento anticipato del mutuo, esigerà i suoi interessi dal mutuatario. Quindi, proteggendoti dalle perdite e assicurandoti il massimo reddito.
Schema differenziato
I pagamenti mensili non sono uniformi. I primi pagamenti sono piuttosto ingenti, ma diminuiscono gradualmente e non gravano così tanto sul mutuatario. E se, già al momento della registrazione, il mutuatario sta pensando a come rimborsare il mutuo più velocemente, allora è meglio che utilizzi questa opzione.
Il pagamento differenziato consiste in parti uguali del corpo del debito e degli interessi maturati. E se il mutuo viene estinto prima del previsto, l'importo diminuisce proporzionalmente.
Pagare tali pagamenti mensili è un compito impossibile per quasi tutti i mutuatari, quindi vengono scelti i pagamenti delle rendite. Dopotutto, la maggior parte delle banche non concede al mutuatario il diritto di scegliere, per impostazione predefinita utilizzando uno schema di rendite.
Quando si salda il debito con un piano di rendite nei primi 10-15 anni prima del previsto, l'importo del debito principale non cambia molto. Con uno schema differenziato il rimborso anticipato può essere effettuato in qualsiasi momento. I programmi ipotecari proposti dovrebbero essere attentamente valutati al fine di calcolare tutti i rischi in modo tempestivo. Dopotutto, nulla può essere cambiato nel processo di pagamento del debito.
Il rifinanziamento è un modo per estinguere rapidamente il tuo mutuo
Utilizza programmi di rifinanziamentonon solo se è impossibile pagare il debito in futuro. Un prestito emesso presso un' altra banca per estinguere l'attuale mutuo può ridurre notevolmente il periodo di rimborso. L'unico grande svantaggio del rifinanziamento è l'apparenza di diritti su queste abitazioni come garanzia (capitolo 4 e capitolo 6 della legge sui mutui).
Se il mutuatario ha utilizzato il rifinanziamento solo per alleviare l'ingombro dell'alloggio, non dovrebbe essere fatto. Abitazioni, mutui e rifinanziamenti saranno utilizzati come garanzia. In generale, il mutuatario, se il saldo del suo debito ipotecario non supera i 700 mila rubli, è meglio ottenere un prestito al consumo e saldare il debito residuo.
Condizioni bancarie per il rimborso anticipato del mutuo
Prima di effettuare il rimborso anticipato del mutuo, è necessario studiare la sezione al riguardo nel contratto di prestito per capire quanto sarà redditizio. C'è un articolo nella legge "Sulla protezione dei diritti dei consumatori" da cui ne consegue che la banca non ha il diritto di limitare completamente il mutuatario dal rimborso anticipato del mutuo, poiché ciò viola i suoi diritti di consumatore. Nell'art. 810 del codice civile della Federazione Russa afferma che il mutuatario può rimborsare completamente il debito in anticipo, ma con il consenso del creditore. Allo stesso tempo, rimane la domanda se la banca abbia il diritto di addebitare commissioni aggiuntive per il rimborso anticipato dal mutuatario.
La pratica giudiziaria su questo argomento contiene decisioni quando hanno vinto sia il mutuatario che il prestatore. Alcune banche obbligano il mutuatario a 1un mese prima della data prevista per il rimborso integrale del mutuo, comunicarlo per iscritto.
Posso rimborsare un mutuo con capitale di maternità?
Il primo passo per il rimborso anticipato di un mutuo con l'aiuto del capitale di maternità sarà la presentazione di una domanda alla Cassa pensione da parte del titolare del certificato. Contiene tutti i dati del titolare e spiega anche per cosa si prevede di spendere i soldi. La domanda deve essere accompagnata da un pacco di documenti composto da:
- certificato di capitale di maternità;
- passaporto del titolare del certificato;
- copie del contratto di mutuo;
- certificato della banca, che indica l'importo del capitale e degli interessi sul prestito;
- copie del certificato di registrazione statale del diritto alla proprietà acquisita;
- un impegno notarile in cui il mutuatario si impegna ad assegnare le quote dell'alloggio acquistato per i figli e il coniuge/ragazzo.
Se l'ipoteca è stata rilasciata al coniuge del titolare del certificato, dovrai fornire anche il passaporto e il certificato di matrimonio.
Se il Fondo Pensione prende una decisione positiva entro 2 mesi dalla data di richiesta, il denaro andrà sul conto del creditore. Questo metodo permette di rispondere positivamente alla domanda se sia possibile rimborsare il mutuo con capitale di maternità.
Detrazione fiscale e mutuo
Con l'aiuto di una detrazione fiscale, puoi anche rimborsare parzialmente o completamente il tuo mutuo. Ciascuno dei cittadini della Federazione Russa ha il diritto di acquisire beni immobilipoter recuperare parzialmente le tasse precedentemente pagate. Questa è una detrazione di proprietà. Viene calcolato il 13% dell'importo del debito ipotecario. Il mutuatario ha diritto a ricevere una detrazione fiscale che non superi i 2 milioni di rubli.
Pianifica, salva e salva
Se il mutuatario ha già utilizzato i metodi di cui sopra, ma continua a essere tormentato dalla domanda su come rimborsare il mutuo più velocemente, puoi ricorrere ai seguenti suggerimenti.
È necessario analizzare attentamente le entrate e le spese ricevute. Dopo aver esaminato le tue spese, devi decidere a quali rinunciare in modo che i soldi risparmiati possano essere utilizzati per estinguere il mutuo ogni mese. Ad esempio, smetti di bere caffè dai distributori automatici e di mangiare alla ristorazione pubblica. E non comprare piccole cose inutili.
In quale altro modo puoi estinguere anticipatamente il tuo mutuo?
Un altro modo per estinguere rapidamente il mutuo è assumere un lavoro extra. Puoi fare tutoraggio o consulenza, scrivere testi o lavorare manualmente.
E se aggiungi un altro 10% alla rata mensile, questo ti permetterà anche di rispondere positivamente alla domanda se sia possibile rimborsare il mutuo prima del previsto. Hai solo bisogno di conoscere lo schema, grazie al quale i pagamenti del prestito verranno effettuati in modo più corretto. Ad esempio, avendo diversi prestiti (prestito al consumo, carta di credito), il mutuatario dovrebbe prima estinguere il prestito più piccolo. Allo stesso tempo, è necessario aggiungere il 10% alla rata mensile per questo tipo di prestito e non dimenticare di pagarne altri. Passa dal più piccolo al più grande. Dopo gli altrii prestiti saranno chiusi, ci saranno più fondi gratuiti che il mutuatario dovrà utilizzare per estinguere il mutuo. Un aumento così significativo servirà anche come opzione per estinguere il mutuo più velocemente.
In quale ordine devono essere pagati i prestiti?
Avendo diversi prestiti, sarebbe più opportuno per un mutuatario rimborsare prima quei prestiti con il tasso di interesse annuale più alto. Va ricordato che per tutti i prestiti è necessario pagare puntualmente e per intero la rata mensile. Non consentire la formazione di multe e sanzioni: in fondo si tratta di spese extra e, di conseguenza, di ritardare il termine per estinguere il debito principale: il mutuo.
Dopo aver estinto i prestiti più "costosi", dovresti iniziare a pagare piccoli prestiti e solo allora inviare tutti i soldi gratuiti per estinguere il mutuo.
Assicurazione sui mutui
Il mutuatario è tenuto per legge ad assicurare la proprietà acquistata, così come la sua salute e la sua vita. Puoi estinguere anticipatamente il mutuo con l'assicurazione? In alternativa, è possibile disdire il contratto di assicurazione dopo la sottoscrizione del prestito. Ma questo dovrebbe essere fatto solo se il mutuatario è completamente sicuro che dopo tale passaggio la banca gli chiederà di rimborsare anticipatamente il mutuo. Ma se i termini dell'accordo non prevedono il rimborso anticipato dell'importo residuo del debito, un tale passo del mutuatario indurrà la banca a presentare un reclamo al tribunale. Dopotutto, questa è una violazione del contratto di prestito.
Quando si conclude un contratto di prestito, è necessario sapere in anticipo per quale periodo di tempo il prestatore obbliga il suoil mutuatario per assicurare la proprietà. Se il contratto prevede che l'assicurazione debba essere rilasciata per l'intera durata del prestito, allora in questo caso non puoi sognare di risparmiare.
Ma se il contratto stabilisce che il mutuatario è obbligato a stipulare una polizza assicurativa una volta, questa sarà un'opzione per estinguere il mutuo più velocemente.
L'assicurazione è emessa per un periodo da 1 a 5 anni. Dopo la scadenza della linea del contratto di assicurazione, deve essere rinnovato. Ma se il contratto non dice che l'assicurazione deve essere estesa, il mutuatario non è tenuto a farlo. Dopotutto, non c'è tale clausola nel documento firmato.
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