Mutuo con sostegno statale: condizioni per ottenerlo

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Coloro che stanno pensando di acquistare una casa con un mutuo ipotecario passano attraverso molte opzioni e programmi. E spesso si ferma a un mutuo con il sostegno dello Stato. Quali sono i suoi pro e contro, nonché le condizioni per l'ottenimento e i termini di pagamento, capiremo di seguito.

Cos'è un mutuo?

Acquistare il proprio angolo è compito di ogni seconda famiglia in Russia. Negli anni sovietici era considerata la norma vivere con i genitori, ma poi la mentalità era diversa. Oggi i giovani aspirano all'indipendenza e alla vita autonoma. Il problema è che un desiderio così buono non sempre finisce bene. E tutto perché è necessario risparmiare per acquistare immobili.

Come essere in una situazione in cui non ci sono abbastanza soldi in riserva, ma vuoi vivere nel tuo appartamento o casa? È qui che è il momento di pensare ai mutui finanziati dal governo. Tali prestiti ti consentono di acquisire metri quadrati ora e di pagarli nel tempo. E tutto andrebbe bene, molte persone hanno un posto dove vivere solo grazie al mutuo, ma non ancora del tutto.

L'essenza del prestito

Qual è lo scopo dei mutui garantiti dal governo e perché il paese si fa carico di tali costi? Tutto è abbastanza semplice e la spiegazione richiederà diversi punti:

• Grazie al sostegno del governo, il settore immobiliare è in piedi, gli sviluppatori sono affidabili e disposti a costruire.
• La qualità degli alloggi cresce, rispettivamente, la vita utile e la sicurezza.
• Con l'avvento dei mutui garantiti dal governo, le persone stanno stipulando più prestiti per la casa, il che ci riporta al primo punto.
• Migliorano le vite di quelle categorie di popolazione che da sole non riescono a risolvere il problema dell'alloggio (disabili, famiglie numerose, famiglie monoparentali).

Motivo della popolarità dei programmi ipotecari sostenuti dal governo

E la popolarità è dovuta ai seguenti motivi:

1. Uno dei più importanti è tassi di interesse inferiori rispetto ai mutui non supportati. Sebbene il due o tre percento sembri insignificante, farà risparmiare molto sul budget familiare.
2. Offerta sicura garantita. Per questo programma vengono selezionate banche con una buona reputazione e una vasta esperienza nell'emissione di mutui ipotecari, che garantiscono il rispetto di tutte le condizioni.
3. L'acquisizione di alloggi è possibile solo attraverso quegli sviluppatori che sono direttamente coinvolti nel programma statale. Questo ha molto successo, poiché non è necessario controllare l'onestà del venditore,lo stato l'ha fatto molto tempo fa.
4. Tali prestiti sono più spesso approvati dalle banche. E tutto per il fatto che lo Stato divide le spese e sembra garantire per chi ha bisogno di un mutuo ipotecario.
5. Non hai bisogno di dare i tuoi soldi per qualcosa che non è specificato nel contratto concluso. Se il partner della banca è lo stato, tutti i termini del contratto sono semplici, comprensibili e non hanno un penultimo.

Tutti questi motivi confermano davvero la corretta scelta di tali programmi. Se dai la preferenza a loro, il tuo alloggio è garantito nel più breve tempo possibile.

Cosa è richiesto al mutuatario?

Il programma ipotecario statale non sarà approvato dal primo arrivato. Per essere approvato, il mutuatario deve soddisfare tutte le richieste bancarie.

La prima cosa da osservare è la soglia di età da 18-21 anni e fino a 65 anni al momento della chiusura del prestito (una possibile cifra è 75 anni). Il mutuatario deve essere un cittadino della Federazione Russa. Un'esperienza lavorativa continua di almeno sei mesi è anche un prerequisito per la partecipazione al programma di mutui finanziato dal governo.

Questo tipo di prestito è approvato solo se il reddito di un individuo che vuole ottenere un mutuo permette di pagare non solo la rata mensile, ma anche le necessità della vita. Molto spesso, le banche emettono mutui ipotecari non per una persona, ma per più persone. Quindi il limite di contribuzione mensile viene calcolato tenendo conto del reddito di tutte le persone che partecipano al prestito. L'importante è che il pagamento massimo non superi mai il quarantacinque per cento del reddito, indipendentemente dalla cifra totale. moglie eanche il marito è co-mutuatario.

Oggi, non più di una dozzina di banche forniscono mutui ipotecari con il sostegno del governo.

Contro del prestito ipotecario

Sembra che il tasso di interesse sia basso e un modo affidabile per ottenere un alloggio, ma ci sono ancora degli svantaggi.

Non ci sono così tante banche che collaborano con lo stato. E la scelta di un prestatore adatto, ad esempio, nelle piccole città è molto difficile.

Anche il tasso di interesse non è così semplice. Questi 11% entrano in vigore solo dal momento in cui l'immobile passa in proprietà. Durante il periodo di costruzione, il tasso di interesse aumenta.

L'anticipo obbligatorio, che deve essere almeno il venti per cento dell'importo del mutuo, può essere trovato, raccolto, preso in prestito e così via di gran lunga non in tutti i segmenti della società.

Le banche hanno un elenco approvato di sviluppatori. Acquistando immobili da loro, il mutuatario può contare su un tasso di interesse ridotto su un mutuo ipotecario. Se un individuo ha scelto un appartamento da uno sviluppatore che non è incluso in questo elenco, non dovrebbe sorprendere che il tasso di interesse su un mutuo ipotecario aumenterà. Questo perché il mutuatario non è idoneo per il programma di mutui 2018 sostenuto dal governo.

Qualunque sia la prospettiva di questi programmi, ma il numero di prenotazioni è impressionante. Ad esempio, per la partecipazione ai programmi vengono presi in considerazione solo gli alloggi in nuovi edifici e venduti direttamente solo in una mano.

Applicare a chi?

Non tutte le persone possonocontare sugli sgravi statali per il pagamento dei mutui. In primo luogo, questo tipo di assistenza viene fornita ai seguenti strati sociali:

• persone che lavorano in organizzazioni pubbliche come istituzioni mediche, unità militari, istituzioni educative;
• coloro che non hanno abbastanza metri quadri per vivere (meno di dodici metri quadri);
• persone in attesa di aiuto per migliorare la propria situazione abitativa;
• famiglie con capitale di maternità (a loro va bene un mutuo familiare con sostegno statale).

Cosa dovrebbe fare il mutuatario?

Nessuno otterrà un mutuo finché non soddisferà i seguenti requisiti bancari:

1. Assicurazione (obbligatoria) vita, immobile acquistato ed eventuale invalidità. Naturalmente, la vincita totale aumenta, ma senza assicurazione nessuna banca è disposta a correre questo rischio. L'unica buona notizia è che il costo dell'assicurazione è diviso allo stesso modo delle rate del mutuo. Ma l'assicurazione non è un prerequisito per i dipendenti statali.
2. In assenza di acconto e co-mutuatari, è lecito stipulare un patto di pegno per immobili esistenti.
3. Fino all'estinzione del mutuo ipotecario, non è possibile effettuare transazioni abitative. Cioè, il proprietario non può venderlo, scambiarlo, affittarlo. Se la banca ha rivelato tali violazioni, ha il diritto di chiedere il rimborso completo del prestito prima della fine della sua durata.
4. Se i pagamenti mensili vengono ignorati e il mutuatario è passato da bona fide a cattivo inadempiente,la banca può vendere l'immobile all'asta. In una situazione del genere, il mutuatario perde sia l'alloggio che il debito ipotecario e la banca compensa le perdite dalla rivendita dell'appartamento. In una situazione del genere, il rifinanziamento ipotecario con il sostegno statale verrà in soccorso.
5. Un individuo che vuole richiedere un mutuo ipotecario deve aver lavorato per almeno cinque anni. E al momento della richiesta di un mutuo, l'esperienza lavorativa del mutuatario in un posto non dovrebbe essere inferiore a sei mesi.
6. Programmi come i mutui familiari sostenuti dallo stato e altri non ti consentono di acquistare una casa sul mercato secondario. Ciò è dovuto al fatto che in questo caso lo sviluppo non è stimolato e lo stato non vuole sprecare i suoi soldi in ricarichi ingiustificati da parte dei proprietari di case.
7. Una condizione importante per il sostegno statale per i mutui è che solo un cittadino russo possa richiederlo.

Termini del mutuo

Il sostegno del governo alle famiglie con mutui è soggetto a determinate condizioni, come ad esempio:

• percentuale non superiore a dodici;
• La durata più breve del mutuo ipotecario è di 5 anni, la più lunga è di 30 anni;
• nelle regioni l'importo è limitato a tre milioni di rubli e nella regione di Mosca - 8 milioni;
• l'acquisto di una casa è possibile solo con i partner del programma;
• Le banche che cooperano a tali condizioni con lo stato non addebitano commissioni per il supporto, il mantenimento e la firma di un contratto di mutuo;
• se il richiedente del prestito non ha fondi, sono ammessi altri due co-mutuatari;
• Il limite di età è 21 e 65 anni per gli uomini e 50 per le donne;
• richiede un acconto di almeno il venti per cento del prezzo della proprietà.

Tutto questo funziona solo se il mutuatario può contare solo sulla partecipazione a un programma di mutui 6 sovvenzionato dal governo 2018. Che dire di quelle persone che possono qualificarsi per diversi programmi governativi? Non c'è modo. Se una persona è una dipendente statale e allo stesso tempo ha un capitale di maternità, dovrai scegliere un tipo di programma ipotecario.

Come fare domanda?

Decisione su un mutuo ipotecario presa? Resta da scoprire cosa è necessario per questo:

• Prima di tutto, è necessario il passaporto di un cittadino della Federazione Russa.
• Prova del reddito degli ultimi sei mesi.
• Numero di identificazione fiscale (TIN).
• Per gli uomini, è richiesto un documento d'identità militare.
• Documenti per la proprietà desiderata (sono presi dal proprietario diretto, questi includono un passaporto tecnico, certificato di proprietà, passaporto catastale).
• Certificato di matrimonio (in caso di acquisto di beni immobili da parte di uno dei coniugi).
• Un altro documento di identità (patente, passaporto o SNILS).
• Un documento che conferma che un individuo ha attualmente l'importo per l'acconto.

È importante capire come questo sia un elenco approssimativo di ciò che potrebbe essere richiesto. AOgni banca ha esigenze diverse. Il consulente ti aiuterà a comprendere tutte le complessità e i requisiti.

Mutuo: istruzioni passo passo

1. Prima scegli la proprietà giusta. Layout, area, infrastruttura e molto altro che dovrà essere considerato. Per non sbagliare i calcoli con gli sviluppatori partner, è necessario contattare un'agenzia specializzata in mutui ipotecari. Di solito hanno un elenco di sviluppatori inclusi nel programma.
2. Scegli una banca di prestito. Nella stessa agenzia di mutui, puoi saperne di più su tutti i programmi e considerare possibili banche. Quando si sceglie, è necessario prestare attenzione ai tassi di interesse, alla durata del prestito, al pagamento mensile, all'acconto.
3. Raccogli i documenti necessari per la banca.
4. Stipula un contratto di mutuo. Questo passaggio richiede la firma di molti documenti, che vengono conservati fino al completo rimborso del debito.
5. Assicurare la proprietà acquistata. Per questo, non è necessario fare gesti aggiuntivi perché questa operazione viene eseguita direttamente in banca. Ha già stipulato un contratto con una compagnia di assicurazioni e il denaro viene detratto direttamente lì. Ma nessuno ti vieta di scegliere un' altra compagnia assicurativa, se lo desideri. Se la società viene scelta dal mutuatario, la banca deve fornire un contratto assicurativo.
6. Trasferisci fondi agli sviluppatori. I fondi dopo l'approvazione del prestito possono essere trasferiti in diversi modi: accreditati su un conto di debito non aperto in questa banca, su una rata del mutuo situata in questa banca,fattura per saldo venditore.
7. Registra la transazione nella camera di registrazione. Viene rilasciato un documento attestante la proprietà dell'immobile. L'originale di questo documento viene consegnato alla banca e una copia autenticata viene lasciata per sé. Tale assicurazione protegge la banca dalle azioni fraudolente dei mutuatari.

Tipi di programmi governativi

Lo stato supporta diversi tipi di programmi ipotecari e in diverse banche.

Mutuo con sostegno statale da "VTB 24"

Tutti i parametri principali non differiscono molto dalle altre banche che forniscono tali programmi di mutuo. L'importo massimo approvato ha raggiunto gli otto milioni di rubli. Il tasso di interesse annuo non è variato ed è stato pari all'11,4%. La scadenza massima del prestito era di trent'anni ed era consentito chiudere anticipatamente il mutuo.

Mutuo con il sostegno del governo di Sberbank

È stata la prima banca a collaborare con lo stato. L'importo del tasso di interesse non ha superato l'11,4%. L'anticipo minimo era del venti per cento. I prestiti ipotecari sono stati emessi per un periodo da uno a trent'anni. I programmi con il sostegno statale esistevano fino al 2016 e non sono stati prorogati dopo questo periodo.

Mutuo con sostegno statale da Rosselkhozbank

Il tasso di interesse di questa banca è dell'11,3% per 30 anni. L'importo minimo del prestito è di 100.000 rubli, il massimo varia da tre a otto milioni(a seconda della regione). Non sono previste commissioni, è richiesta l'assicurazione. Il numero dei co-mutuatari è limitato a tre, compreso il marito/moglie. Se la domanda viene approvata, puoi utilizzarla entro tre mesi.

Mutuo finanziato dallo stato Gazprombank

Tasso di interesse - da 11,4% a 12%. In questa banca, il tasso è influenzato dalla disponibilità dell'assicurazione, dall'importo dell'acconto e dal periodo di pagamento. Quando si deposita più della metà dell'importo del prezzo dell'immobile, il tasso di interesse può essere ridotto al 10,9%. Anche le famiglie con un secondo figlio si qualificano per i mutui sostenuti dal governo.