Mutuo: da dove cominciare. Condizioni, procedura per la registrazione, documenti necessari, consulenza

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

"Voglio ottenere un mutuo! Da dove comincio?" - questa domanda viene posta da molti che hanno deciso un'impresa così complessa e responsabile come l'acquisto di un appartamento a credito. In effetti, ci sono sempre molte domande, soprattutto se tutto questo è per la prima volta. Come pagare, quando, a chi? Quando saranno pronti i documenti? Quando l'appartamento diventerà proprietà privata? Proviamo ad affrontare tutte queste sfumature. Quindi, da dove iniziare a comprare un appartamento con un mutuo.

Cos'è un mutuo

Prima di capire da dove iniziare ad acquistare una casa con un mutuo, sarebbe bello scoprire di cosa si tratta. Naturalmente, la maggior parte della popolazione lo conosce da molto tempo e in prima persona, ma probabilmente c'è chi non è molto esperto in materia.

Quindi, un mutuo è una forma di garanzia. C'è un debitore: una persona che vuole acquistare immobili, ma non ha abbastanza soldi. C'è un creditore - una banca che sovvenziona il debitore per questo evento. C'è un appartamento - per il quale sono richiesti soldi.

La banca emette l'importo richiesto e il debitore si impegna a restituirlo, ovviamente, con gli interessi. Per tutto il tempo che salda il debito, l'alloggio è già in suo possesso, tuttavia, se per qualche motivo ha smesso di pagare la quota mensile, la banca è libera di disporre dell'appartamento a sua discrezione: in particolare, di venderlo a recuperare i suoi fondi.

Così, l'appartamento viene dato in pegno alla banca, nonostante l'effettivo utilizzo da parte del proprietario. Questa è una garanzia che la banca restituirà sicuramente le sue finanze.

Una breve digressione nella storia dei mutui

Da dove iniziare la conversazione? Naturalmente, con l'origine della definizione. Il concetto stesso di "mutuo" è tutt' altro che nuovo: esiste da molti secoli. Già nel VI secolo aC gli antichi greci operavano con questo termine. Era usato da loro per designare la terra del debitore e rappresentava visivamente un pilastro che era stato scavato proprio su questa terra. Era il suo mutuo e ha chiamato. Significava "impegno", "avvertimento". C'era anche un cartello sul palo che diceva che il proprietario del territorio stava rimborsando il prestito.

Nel nostro Paese sorse alla fine del Settecento la prima banca di mutui. Più tardi, però, il "negozio" è stato chiuso, e tutto è ricominciato dopo il crollo dell'Unione Sovietica - negli anni Novanta del secolo scorso.

Caratteristiche del mutuo

Chi è interessato a come ottenere un mutuo e da dove iniziare dovrebbe prima capire alcuni dei punti chiave di questo tipo di prestito. Quindi, ad esempio, lo emettono, di regola, per molto tempo (anche se noè vietato, ovviamente, e anticipare il rimborso del debito - se il pagatore è in grado di farlo), e il tasso di interesse è solitamente inferiore a quello di altri tipi di credito.

Ci sono diversi modi per ripagare il debito, che dovresti anche conoscere prima di pensare a dove iniziare a ottenere un mutuo:

1. Puoi dare ogni mese un importo che ripaghi sia il prestito stesso che gli interessi su di esso in parti uguali (ad esempio l'intera rata è di 10mila, di cui cinque vanno a pagare il prestito, e cinque a pagare interesse).
2. Puoi anche effettuare un pagamento chiamato differenziato. Questo è quando all'inizio la maggior parte del denaro va a pagare gli interessi, e poi viceversa. Ad esempio, se il pagamento è di 20mila, quindici possono andare a interessi e solo cinque a un prestito. Ma gradualmente il rapporto cambierà (quando gli interessi saranno pagati sempre di più), e poi, al contrario, la parte minima del pagamento andrà in interessi.

Mutuo: da dove cominciare?

Quindi, se vengono valutati tutti i pro e i contro e viene presa la decisione, cosa si dovrebbe fare prima? Come iniziare con un mutuo?

Prima di tutto, dovresti decidere la banca da cui vuoi ricevere il finanziamento. Ci sono molte banche nel nostro paese oggi, nonostante il fatto che solo le principali siano note a molti: Sberbank, VTB e altre come loro. Diverse istituzioni di questo tipo dovrebbero essere esaminate attentamente.

Perché questo è il primo posto dove avviare un mutuo? Sì, perché banche diverse hanno condizioni diverse. Dove-quindi la percentuale sarà più bassa, da qualche parte offriranno un programma preferenziale e da qualche altra parte - qualcos' altro. Pertanto, è importante scoprire alcune offerte, confrontarle e scegliere quella più adatta a te.

La finanza canta romanzi d'amore?

In generale, la cosa principale, da dove iniziare a prendere un mutuo, è raggiungere la certezza finale sugli aspetti finanziari:

• con l'importo che vorresti prendere in prestito;
• con la parte dei fondi che può essere versata come acconto.

In diverse banche, anche la percentuale che va a pagare l'acconto è diversa, anche se le differenze non sono molto colossali. Da qualche parte è il dieci percento dell'importo totale (ma va notato subito che esiste una minoranza di tali banche) e da qualche parte - quindici. È vero, molto spesso si parla del venti per cento o più (può essere inferiore solo a determinate condizioni, ad esempio ci sono vantaggi per i giovani insegnanti o per le giovani famiglie).

Capendo quanto puoi depositare te stesso, puoi calcolare l'importo del prestito richiesto. Ecco perché tutto questo è un passaggio importante nell'emissione di un appartamento in mutuo: da dove iniziare la sua iscrizione.

Anche il periodo per il quale verrà calcolata l'ipoteca è un punto piuttosto significativo nella questione in esame. L'importo che dovrà essere rimborsato mensilmente dipende direttamente dal numero di anni.

Di norma, raramente qualcuno prende un mutuo per cinque anni, solo coloro che sono veramente sicuri delle proprie capacità e sono pronti a dare soldi seri ogni trenta giorni. Di solito creditorilasciato per dieci, quindici e anche vent'anni. Tuttavia, qui è necessario ricordare: più a lungo viene pagato il mutuo, più vengono dati gli interessi. Pertanto, se hai preso in prestito due milioni da una banca, devi essere preparato al fatto che dovrai restituirli tutti e quattro.

Se hai domande

Le domande quando si ottiene un mutuo - da dove iniziare e come ottenerlo correttamente - sono tutt' altro che rare. Si trovano in ogni secondo richiedente (se non in ogni primo). Pertanto, è opportuno e consigliabile chiedere aiuto e/o consiglio a uno specialista in mutui. Questo può essere fatto sia nella banca già selezionata, sia semplicemente recandosi in quella conveniente dove è presente un consulente simile. Risponderà a tutte le domande e chiarirà le informazioni necessarie. Per lo meno, renderà più chiaro qualcosa che è stato molto vago fino ad ora.

Documenti richiesti

Tra le altre cose, devi anche raccogliere i documenti per richiedere un mutuo. Da dove iniziare qui:

1. Prima di tutto, devi fare le fotocopie del tuo passaporto e del certificato di assicurazione (carta di plastica verde).
2. Ordina un certificato di reddito da lavoro (di norma, questa è l'imposta sul reddito per 2 persone).
3. Anche gli uomini potrebbero aver bisogno di un documento d'identità militare e di una copia.
4. Inoltre, avrai bisogno di un documento sull'istruzione, una copia del contratto di lavoro.
5. Se una persona era o è sposata, avrai bisogno di un certificato o della sua cessazione.
6. Se ci sono figli, sarà necessario allegare alla domanda copia del certificato di nascita della prole.

Nel caso in cui si rendesse improvvisa la necessità di altri documenti, oltre all'elenco di cui sopra, il consulente della banca deve senz' altro informarne.

Sì, comunque, ad ogni richiedente viene assegnato un proprio consulente, che lavorerà con lui in futuro e suggerirà tutti i passaggi per ottenere un appartamento in mutuo: da dove iniziare e cosa fare dopo.

Seguito

Abbiamo imparato e discusso come iniziare a ottenere un mutuo. Cosa fare dopo, dopo tutti questi passaggi? Sì, tutto è semplice: applica.

In precedenza, questo poteva essere fatto solo di persona, recandosi presso la banca selezionata, con una comunicazione in tempo reale con uno specialista. Oggi, nell'era moderna della tecnologia, tale procedura è disponibile anche in forma elettronica. In questo caso, non devi andare da nessuna parte. Devi solo sederti davanti al monitor, scansionare tutti i tuoi documenti, compilare una domanda, indicando tutte le informazioni necessarie su di te, allegare ad essa le scansioni risultanti e fare clic sul pulsante "invia".

La considerazione viene eseguita abbastanza rapidamente: nel giro di poche ore arriverà sicuramente una risposta. Sul sito, tra l' altro, nella pagina personale dell'utente, verranno visualizzati tutti i processi che si verificano con questa richiesta. Se l'elaborazione è in corso, negata o approvata, tutto questo può essere visto online.

Se ti è stato negato un mutuo

Un punto importante: può capitare che la domanda venga rifiutata (tutti i motivi devono essere spiegati). Ci possono essere molte ragioni per rifiutare:

• riempito in modo erratocampi;
• scansioni poco leggibili;
• mancanza di qualsiasi documento necessario e così via.

Tutti questi problemi sono risolvibili. E dopo che sono stati eliminati, è necessario inviare nuovamente l'applicazione e attendere di nuovo.

Tra i motivi di rifiuto può esserci anche il caso in cui la banca dubiti della capacità della persona di rimborsare il prestito. Gli può sembrare che il reddito del richiedente sia troppo basso per prendere un prestito. Quindi il cliente dovrà anche emettere un garante, ovvero un co-mutuatario. In altre parole, un soggetto che garantirà la solvibilità del sofferente di possedere immobili, e dal quale la banca potrà prelevare il denaro a lui spettante nel caso in cui il richiedente stesso, per qualsiasi motivo, risultasse essere finanziariamente insolvente.

Quando richiedi un garante, dovrai anche indicare tutte le informazioni necessarie su di lui, in particolare fornire dati sull'istruzione, un certificato di reddito e simili.

C'è una differenza tra le banche?

Le persone spesso chiedono se c'è una differenza nell'elaborazione dei mutui in diverse banche. Ad esempio, da VTB, da Sberbank o da Rosselkhozbank… E se, ad esempio, richiedi un mutuo a Sberbank, da dove inizi?

In re altà, non c'è alcuna differenza. Avrai bisogno degli stessi documenti, dovrai seguire tutte le stesse procedure. Alcuni piccoli dettagli potrebbero differire. Se qualcosa va storto, uno specialista di mutui te lo dirà sicuramente. Da dove iniziare a correggere le carenze esistenti, sicuramente suggerirà e consiglierà. Nell'insieme,il richiedente non deve preoccuparsi di nulla - per questo c'è un consulente. Quando tutto è correttamente inquadrato, resta solo da aspettare una decisione. E poi gioisci della risposta positiva e corri a concludere un accordo per un appartamento!

Alcuni consigli per aiutare i nuovi debitori

Per rendere le cose più facili, gli addetti ai prestiti di solito danno qualche consiglio. Eccone alcuni:

1. Devi rimanere una persona sana di mente e valutare sobriamente le tue risorse. Secondo gli esperti, il prestito dovrebbe essere tale che ogni mese ti separi non più del trenta percento del budget familiare, altrimenti ti farà male alle tasche.
2. Le persone preferiscono accendere un mutuo non in rubli, ma in un' altra valuta, per essere più economici. Questa non è una buona idea, perché all'inizio potrebbe essere più economica, ma non sai mai cosa accadrà al corso in cinque minuti. E se s alta all'improvviso, chi vuole risparmiare dovrà essere stretto.
3. Assicurati di leggere attentamente tutti i documenti prima di firmarli. Questa regola va letteralmente imparata a memoria! E un'attenzione particolare dovrebbe essere prestata a tutto ciò che è scritto in caratteri piccoli. Ciò include anche la necessità di porre tutte le domande in una volta e chiarire tutti i punti incomprensibili.
4. Un' altra raccomandazione, e anche questa è stata menzionata in precedenza, è il consiglio di non rimanere bloccati su una sola banca, ma di studiare in anticipo le offerte di diversi istituti finanziari. Pesate tutto attentamente, rifletteteci sopra, magari discutetecon chiunque altro e solo allora prendere una decisione. Spesso il problema di molti è che le persone vanno in banca solo perché hanno sentito dire che era bello lì dai loro conoscenti, che una volta, qualche anno fa, ci hanno preso dei prestiti. Sfortunatamente, questo non è un indicatore e si possono affrontare grandi delusioni. E il treno, come si suol dire, è già partito. A proposito, quando si oscilla tra una banca grande con un buon "nome" e una lunga storia e una piccola, nuova arrivata sul mercato, dovresti sempre fare una scelta a favore della prima.
5. Non dovresti sforzarti immediatamente di passare "dalle stalle alle ricchezze", in altre parole, puntare su appartamenti multi-stanza. Meno è meglio!
6. È meglio prendere un prestito per il periodo più breve possibile, quindi il pagamento in eccesso sarà inferiore.
7. Dovresti sempre cercare di avere soldi "in riserva", cioè vivere in modo tale che ci siano i fondi per pagare un mutuo con un paio di mesi di anticipo. Gli esperti lo considerano ideale quando ci sono sempre soldi da pagare con tre mesi di anticipo.
8. Alcune persone vivono con la speranza che la banca che ha concesso loro il prestito fallisca improvvisamente e poi il loro debito si autodistrugga. Questo non è vero. Sì, in effetti questo succede di tanto in tanto, le banche si dichiarano fallite. Tuttavia, anche in questo caso, hanno un successore legale, cioè quello a cui tutto passa "per eredità" - compresi i debiti ipotecari. Pertanto, devi comunque restituire ciò che hai preso. Anche se non a colui da cui l'hanno preso.

Qualcosa sui mutui

Finalmente alcuni fatti interessanti:

• Nel primosecolo aC L'antica Roma sconfisse la Grecia. Insieme a molti altri trofei, ai conquistatori arrivavano anche i mutui. L'antico prestito romano era terribilmente redditizio: veniva emesso solo al cinque per cento all'anno.
• Nella Russia del XVIII-XIX secolo si poteva ottenere un prestito ipotecando la propria proprietà (stiamo parlando di proprietari terrieri, ovviamente, i contadini non avevano nulla da ipotecare).
• I mutui sono scomparsi in Russia con l'ascesa dei bolscevichi e l'emergere dell'Unione Sovietica.
• Il posto più redditizio per prendere un mutuo è in Francia: devi solo rimborsare i soldi al tre percento annuo!
• L'immobile più costoso è in Svizzera (e anche a Londra e Monte Carlo), ma in questo paese i mutui sono concessi per un massimo di cento anni (in Russia, per fare un confronto, il massimo è di trent'anni).

• Nove anni fa, c'erano più acquisti di case in un anno negli Stati Uniti che matrimoni.
• C'è una tradizione interessante tra gli scozzesi: quando pagano completamente il debito ipotecario, dipingono di rosso la porta della loro casa.
• Anche gli americani hanno una tradizione simile. Solo che non dipingono la porta, ci appendono sopra un'aquila volante - un simbolo di libertà.
• Continuiamo a parlare di residenti negli Stati Uniti: solo il trenta percento di loro vive senza mutuo.
• Il pagamento medio del mutuo in tutto il mondo è del 6% annuo.

L'articolo mette in evidenza le sfumature più importanti che rispondono alle domande su come ottenere un mutuo e dove iniziare questa importante procedura.