Come avviene il ricalcolo del prestito in caso di estinzione anticipata

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2024-01-07 20:59

Se c'è un'opportunità finanziaria, il mutuatario cerca di rimborsare il debito alla banca prima del previsto. Per fare ciò, alcuni istituti di credito contribuiscono con importi in eccesso rispetto al pagamento pianificato. Pertanto, riducono l'importo del debito principale o il termine per adempiere all'obbligo di prestito.

Come avviene il ricalcolo del prestito in caso di estinzione anticipata? Se il mutuatario rimborsa il prestito in anticipo, la banca effettua una sorta di "aggiornamento", riducendo la durata o l'importo del pagamento. Ciò ti consente di risparmiare sull'importo totale degli interessi pagati in eccesso, perché se il prestatore rimborsa il debito prima del pagamento pianificato, non accumulerà prestiti sul prestito.

Rimborso del debito: totale o parziale

Quindi, il debito su un prestito, sia che si tratti di un mutuo, di un credito al consumo, ecc., può essere rimborsato in tutto o in parte. Se il mutuatario decide di rimborsare completamente l'intero debito, viene pagato il debito principale, che è fissato per la data corrente.

Se il prestito viene pagato in parte, il cliente al momento del pagamento pagaimporto in eccesso rispetto alla rata mensile. Il debito in questo caso non viene estinto completamente, ma il termine di pagamento o l'importo dell'importo mensile potrebbero essere ridotti. In questo caso la procedura deve essere svolta presso la banca stessa, tramite operatori o gestori del credito. In caso contrario, i fondi depositati rimarranno semplicemente sul conto fino al pagamento successivo.

Non è redditizio per gli istituti bancari se i loro clienti rimborsano il prestito prima del previsto: con tali rimborsi, perdono il reddito derivante dagli interessi su ogni prestito rimborsato.

Raccomandazioni per pagamenti anticipati del prestito

Di norma, per le singole banche, questa procedura viene eseguita a condizioni diverse. Tuttavia, per la maggior parte di essi, si osservano le regole generali per il rimborso anticipato:

• Il cliente deve recarsi presso la banca presso la quale è stato erogato il prestito e lasciare istanza di ricalcolo del prestito in caso di estinzione anticipata. Indica cosa intende fare il cliente sul prestito (pagare, rinegoziare i termini) e qual è l'importo da pagare.

• Successivamente, la banca considera la richiesta. Per sapere se è stata presa una decisione positiva, puoi chiamare la hotline o contattare il tuo manager. Di solito il consenso è per impostazione predefinita, ma a volte l'elaborazione può richiedere fino a una settimana.
• Quindi la banca assegna un periodo durante il quale deve essere effettuato il pagamento. Questa è solitamente la data che viene approvata nel calendario dei pagamenti. Non è necessario pagare in questo particolare giorno - fondi in ogni casosarà depositato su richiesta. Se il prestito viene pagato per intero, non viene indicata la data specifica, poiché non è più necessario apportare modifiche alla tempistica o all'importo delle rate mensili.

Quali documenti rilascia la banca dopo il ricalcolo

Il ricalcolo per il rimborso anticipato parziale del prestito viene fornito il giorno successivo al pagamento. Il cliente si avvicina alla banca e i gestori gli forniscono un documento sotto forma di un programma di pagamento aggiornato.

Se l'intero debito viene pagato, il mutuatario si rivolge anche alla banca e gli viene fornita una lettera di richiesta che il contratto di prestito è stato rimborsato e chiuso. Di norma, la notifica viene emessa su carta intestata ufficiale dell'organizzazione con la firma del responsabile/responsabile del dipartimento crediti. Tale lettera è talvolta richiesta per ottenere eventuali permessi o referenze. Ad esempio, per ottenere una storia creditizia, se il CBI non ha ricevuto informazioni sul rimborso del debito di un individuo.

Possibili opzioni per il ricalcolo del debito

Lo schema sopra è il più comune ed è utilizzato in quasi tutte le banche. Tuttavia, in alcune banche potrebbero essere applicate altre condizioni:

• Alcuni istituti bancari calcolano un nuovo piano di pagamento non appena è stato effettuato un pagamento parziale del debito e non dopo la data prevista.
• Nuovo programma fornito in anticipo, prima del pagamento. La sua entrata in vigore inizia ancora dopo l'effettivo rimborso.
• In alcuni istituti di credito, puoi modificare tu stesso la pianificazione utilizzando le banche online. Il cliente paga l'importo massimo che supera la rata mensile e il sistema genera immediatamente una pianificazione aggiornata. Tuttavia, se il prestito viene rimborsato integralmente, dopo il pagamento, è comunque necessario recarsi in banca per confermare per iscritto la chiusura.

Come ricalcolare l'assicurazione per il rimborso anticipato di un prestito

Di norma, l'assicurazione del credito è immediatamente inclusa nei termini del contratto. Naturalmente, se includere o meno l'assicurazione è affare di tutti, la banca non ha il diritto di aggiungere forzatamente questa clausola al contratto. Tuttavia, l'assicurazione è ancora spesso utilizzata dai mutuatari. Più spesso, questa voce viene aggiunta per aumentare la probabilità di ottenere l'approvazione dalla banca e, in misura minore, per assicurare realmente contro i rischi per l'intero periodo di prestito.

L'importo dell'assicurazione può essere insignificante se il prestito viene preso per un breve periodo (sei mesi, un anno), e può diventare impressionante se il contratto è stipulato per un periodo, ad esempio, di 10 anni. Qui il premio assicurativo sarà di decine di migliaia.

Quindi il ricalcolo dell'assicurazione viene effettuato quando si rimborsa il prestito prima del previsto? Non è così semplice. Il contratto di assicurazione può essere risolto in qualsiasi momento, tuttavia, non viene effettuato un rimborso sotto forma di premio assicurativo, se non diversamente specificato nel contratto (ai sensi dell'articolo 958 del codice civile della Federazione Russa). Clausola di risarcimentodeve essere registrato, quindi prima dovresti studiare a fondo i termini del contratto assicurativo.

Sberbank: come ricalcolare

Savings Bank, essendo una delle banche più grandi in Russia, offre ai clienti il ricalcolo del prestito in caso di pagamenti anticipati.

Quindi, ricalcolando un prestito per rimborso anticipato presso Sberbank, puoi modificare l'entità del saldo principale del debito, nonché ridurre il tasso di interesse sul prestito, a causa della riduzione del debito principale.

Prima di ciò, devi assicurarti se questa procedura è prevista nel contratto di prestito, se vengono addebitate penali o commissioni per il rimborso anticipato. Dopotutto, non è redditizio per gli istituti di credito ridurre gli interessi, anche se il cliente trasferisce un pagamento che supera la scadenza stabilita. Tuttavia, va tenuto presente che questo problema è ora regolamentato a livello legislativo e le banche attualmente non hanno il diritto di limitare i pagamenti non programmati.

Per rimborsare il prestito in parte o per intero, è necessario scrivere una domanda. Indica l'importo, la data di pagamento e il numero di conto (o numero di contratto).

Ricalcolo: metodi di detrazione in Sberbank

Se il debito viene rimborsato per intero, è necessario chiarire il saldo con il gestore del prestito, ed esattamente al centesimo. Se il debito principale è sottopagato o pagato in eccesso di almeno un rublo, il prestito non si chiuderà. È necessario effettuare un trasferimento sul conto il giorno corrente e in base all'importo nella domanda.

Dopo aver effettuato il pagamento, puoivisualizzare l'importo di ricalcolo del prestito prestito in un apposito calcolatore. In particolare, non esiste un calcolatore sul sito Web di Sberbank, ma è possibile utilizzare altre fonti. Naturalmente, i dati del calcolatore online vengono calcolati in modo approssimativo.

La specificità dei prodotti di prestito presso Sberbank è che vengono forniti principalmente come pagamenti di rendite. Quindi, anche se il mutuatario rimborsa anticipatamente il prestito, gli interessi non vengono ricalcolati, poiché il loro valore è costante per l'intero periodo di pagamento. Verrà ridotto solo il periodo di "interazione" con la banca.

A rimborso completo, tutto è standard: devi assicurarti che il contratto sia completamente eseguito. Per fare ciò, la banca fornisce un certificato di chiusura del debito e nessun credito nei confronti del mutuatario.

In caso di rimborso anticipato presso Sberbank, puoi ottenere parte del premio assicurativo. È formato in base al periodo durante il quale opererà il programma assicurativo.

Come viene eseguito il ricalcolo in VTB24

A differenza di Sberbank, questa istituzione offre al prestatore due modi per rimborsare parzialmente il debito: riducendo la durata totale o riducendo i pagamenti.

In VTB24 si possono distinguere le seguenti caratteristiche per il ricalcolo di un prestito in caso di rimborso anticipato:

• La domanda deve necessariamente indicare un'ulteriore condizione sul prestito (riduzione dell'importo; riduzione della durata).
• Un calcolatore è disponibile sul sito Web di VTB24, con l'aiuto del quale i clienti stessi possono calcolare i dati approssimativi online.
• La domanda deve essere presentata almenoil giorno prima del pagamento previsto.
• Puoi rimborsare in anticipo in qualsiasi giorno o secondo il programma.
• Il ricalcolo non si applica ai mutui.

Per quanto riguarda l'assicurazione, è possibile risolvere il contratto unilateralmente, ma senza rimborso. Quindi ha senso interromperlo? Tuttavia, in caso di rimborso anticipato bilaterale, puoi ricevere una parte del premio assicurativo, in proporzione al periodo fino alla scadenza del contratto di programma. Tuttavia, come ottenere un accordo bilaterale è una domanda difficile.

Conclusione

Quindi, ricalcolare un prestito in caso di rimborso anticipato è comunque vantaggioso per i mutuatari. È nell'interesse delle banche ricevere interessi stabili sui prestiti, in modo che possano complicare questo processo, ad esempio includendo nel contratto alcune sanzioni o commissioni per il pagamento anticipato. Tuttavia, è possibile e necessario ridurre l'importo dei pagamenti mensili o il periodo dei pagamenti per smettere di pagare alle banche l'ennesimo importo del loro reddito ogni mese.